АНАЛИТИКАЛЫК КАТ 

Кыргыз Республикасынын Улуттук банкы 

«Кыргыз Республикасынын төлөм системасы жөнүндө»  

Кыргыз Республикасынын Мыйзамына өзгөртүүлөрдү киргизүү тууралуу»  

Кыргыз Республикасынын Мыйзам долбооруна 

ЖӨНГӨ САЛУУЧУ ТААСИРИН ТАЛДОО 

Иштеп чыгуу үчүн негиздеме: Кыргыз Республикасынын Улуттук банкынын 2023-жылдын 8-августундагы № 2023-Пр-141-181-О «Жөнгө салуучу таасирин талдоо боюнча жумушчу топ түзүү жөнүндө» буйругу 

Жумушчу топтун жетекчиси: 

- А.З. Султаналиев, Кыргыз Республикасынын Улуттук банкынын Төлөм системалары башкармалыгынын начальниги, жумушчу топтун жетекчиси; 

Жооптуу адамдын байланыш маалыматтары: 

Сыргатаев А.Т. asyrgataev@nbkr.kg, 66-90-99. 

I. Проблемалар жана жөнгө салууну өзгөртүү үчүн негиздер 

1. Проблема тууралуу маалымат 

Кыргыз Республикасында банктык төлөм карталары товарларды жана кызматтарды төлөөдө, ошондой эле акча которууларды жүргүзүүдө кеңири колдонулган инструмент болуп саналат. Банктык төлөм карталарынын рыногу акыркы жылдары, анын ичинде жергиликтүү жана эл аралык төлөм системалары тарабынан ишке ашырылып жаткан инновациялык технологиялардын эсебинен тездик менен өнүгүп жатат. 

Экономикалык өсүшкө өбөлгө түзүү жана калктын жашоо деңгээлин жана сапатын жогорулатуу үчүн улуттук деңгээлде төлөм карталарынын рыногун өнүктүрүү маанилүү. Карта тармагы акча жүгүртүүнүн ылдамдыгын жогорулатуу менен жалпы экономикага жана анын айрым элементтерине оң таасирин тийгизет; накталай акча жүгүртүүнү тейлөөгө чыгымдардын деңгээлин төмөндөтүү; операциялык чыгымдарды кыскартуу; банктык кызмат көрсөтүүлөрдүн натыйжалуулугун жана ишке ашырылган операциялардын коопсуздук деңгээлин жогорулатуу; жеке адамдардын жана башка чарба жүргүзүүчү субъекттердин инвестицияларын банктык эсептерге бош акча каражаттарын чегерүү түрүндө экономикага тартуу ж.б. 

Кыргыз Республикасында накталай эмес төлөмдөрдүн жана эсептешүүлөрдүн үлүшүн көбөйтүү боюнча мамлекеттик программаны ишке ашыруунун алкагында Улуттук банк министрликтердин, ведомстволордун жана коммерциялык банктардын көмөгү менен төлөм карталарын пайдалануу менен накталай эмес төлөмдөрдү жана эсептешүүлөрдү көбөйтүүгө, накталай эмес төлөмдөрдү кабыл алуу инфраструктурасын өнүктүрүүгө жана калк үчүн төлөм кызматтарынын жеткиликтүүлүгүнө багытталган чараларды ишке ашырды.  

Алсак, акыркы 5 жылда Кыргыз Республикасында банктык төлөм карталарын пайдалануу менен жүргүзүлгөн транзакциялардын саны 2017-жылдагы 28,8 млн транзакциядан 2022-жылы 128,8 млн транзакцияга чейин 4,5 эсеге өстү. 

Ошону менен бирге, банктык төлөм карталарынын жарандардын жана чарба жүргүзүүчү субъекттердин ишинде кеңири колдонулушу өлкөнүн экономикалык жана финансылык коопсуздугу үчүн белгилүү мүмкүнчүлүктөрдү жана тобокелдиктерди жаратып жатканы айдан ачык. 

Өлкөнүн экономикалык коопсуздугун камсыз кылуу, мамлекеттер аралык тобокелдиктерди жана кабыл алынган чечимдерге башка өлкөнүн саясий таасирин төмөндөтүү, ошондой эле мамлекет ичиндеги чекене төлөмдөр рыногун коргоо максатында, 2021-жылдын 24-апрелинде Кыргыз Республикасынын “Кыргыз Республикасынын төлөм системасы жөнүндө” Кыргыз Республикасынын Мыйзамына өзгөртүүлөрдү киргизүү тууралуу” мыйзамы кабыл алынган.  

Мыйзамга ылайык, ар башка төлөм системаларынын банктык төлөм карталарын пайдалануу менен улуттук валютада жүргүзүлгөн төлөмдөр боюнча финансылык маалыматты чогултуу, иштеп чыгуу, сактоо Кыргыз Республикасынын аймагында (мамлекет ичиндеги төлөмдөр) жүзөгө ашырылууга тийиш. Мамлекет ичиндеги төлөмдөр боюнча клиринг улуттук төлөм системасынын оператору тарабынан жүзөгө ашырылууга тийиш (Мыйзамдын 20-беренеси). 

Бул ченем расмий жарыяланган күндөн үч жыл өткөндөн кийин (2024-жылдын 4-майы) күчүнө кирет. 

Процессинг борборлору чет өлкөлөрдө жайгашкан коммерциялык банктар белгиленген мөөнөттө Кыргыз Республикасында жайгашкан процессинг борборлоруна өтүүгө же өлкөнүн аймагында өздөрүнүн процессинг борборун жайгаштыруу мүмкүнчүлүгүнө ээ. 

Мыйзам кабыл алынгандан бери Улуттук банк аны ишке ашыруунун өз ара алгылыктуу вариантын иштеп чыгуу максатында, коммерциялык банктар, эл аралык төлөм системалары жана «БПБ» ЖАК сыяктуу рыноктун катышуучулары менен талкууларды жана консультацияларды өткөрдү. 

Жогорудагы маселени иштеп чыгууда эл аралык төлөм системалары алардын төлөм карталарын колдонуу менен улуттук валютадагы төлөмдөрдү иштеп чыгуу жана авторизациялоо Кыргыз Республикасынын аймагында гана жүргүзүлгөн учурда жана эл аралык төлөм системаларынын кошумча кайра иштеп чыгуусуна мүмкүнчүлүк берилбеген учурда, көбүрөөк талап кылынган инновациялык технологиялар жана кызмат көрсөтүүлөр өлкөдө иштей албай тургандыгы, натыйжада, Кыргыз Республикасындагы банктарга жана акыркы керектөөчүлөргө жеткиликтүү болбой тургандыгы тууралуу тынчсыздануусун билдирди. 

Кыргыз Республикасындагы керектөөчүлөр инновациялык технологияларды колдонуу ыңгайлуу болгондуктан, көбүнчө карта менен төлөөнү туура көрүшөт, буга байланыштуу, эл аралык төлөм системаларынын инновациялык технологияларын колдонуу мүмкүнчүлүгүн колдоо зарылчылыгы келип чыгат.  

Бул максатка жетүү үчүн “Кыргыз Республикасынын төлөм системасы жөнүндө” Кыргыз Республикасынын Мыйзамынын 20-беренесине өзгөртүү киргизүү зарыл. 

2. Проблеманын масштабы 

2023-жылдын 1-сентябрына карата Улуттук банк банктык төлөм карталарын колдонуу менен 7 эсептешүүлөрдүн эл аралык төлөм системасын каттоодон өткөрдү. 

«Элкарт» улуттук төлөм системасынын банктык төлөм карталарын чыгаруу жана эквайринг боюнча кызмат көрсөтүүлөрдү 21 коммерциялык банк сунуштаган; эл аралык төлөм системалары боюнча – 14 банк. 

Жүгүртүүдөгү банктык төлөм карталарынын жалпы саны 6102,7 миң картты түзүп, өткөн жылдын ушул мезгилине салыштырмалуу карталардын саны 41,5 пайызга, ал эми 2023-жылдын башына салыштырмалуу 16,6 пайызга көбөйгөн. Мында Кыргыз Республикасынын бойго жеткен калкынын саны 4484,1 миң адамды түздү. 

Түрү боюнча төлөм карталары төмөнкүчө бөлүштүрүлөт: 

- «Элкарт» улуттук системасы 3 247 767 (53,2%): 

- Элкарт 3 242 619 (53,13%); 

- «Элкарт-UPI» 5148 (0,1%). 

- эл аралык системалар 2 854 911 (46,8%): 

- VISA 2 682 465 (43,96%); 

- MasterCard 51 794 (0,85%); 

- Золотая корона 94 263 (1,5%); 

- Union Pay International 26 389 (0,43%). 

5-таблица. Областтар жана системалар боюнча жүгүртүүдөгү карталардын саны 

Бишкек шаары коммерциялык банктардын филиалдарынын/сактык кассаларынын, финансылык ресурстардын ж.б. концентрацияланышы боюнча эң жогорку көрсөткүчтөр менен мүнөздөлөт, демек, бул жерде төлөм кызматтарынын рыногу кыйла өнүккөн. Алсак, 2023-жылдын экинчи чейрегинде карталарды пайдалануу менен жүргүзүлгөн транзакциялардын жалпы көлөмүнүн эң чоң үлүшү Бишкек шаарында – 48,2 пайызды түздү. Эң төмөнкү көрсөткүч Талас областында – 2,8 пайыз. 

Жогорудагы маалыматтан көрүнүп тургандай, өлкөнүн аймактарындагы калктын калың катмары банктык төлөм карталарын колдонот. 

3. Жөнгө салууну өзгөртүү үчүн негиздер, проблеманы чечүүнүн актуалдуулугу 

“Кыргыз Республикасынын төлөм системасы жөнүндө” Кыргыз Республикасынын Мыйзамына өзгөртүүлөрдү киргизүү тууралуу” Кыргыз Республикасынын 2021-жылдын 24-апрелиндеги № 57 Мыйзамына ылайык, «Кыргыз Республикасынын төлөм системасы жөнүндө» Кыргыз Республикасынын Мыйзамынын 20-беренесинин 3-1-бөлүгү расмий жарыяланган күндөн тартып үч жыл өткөндөн кийин, башкача айтканда 2024-жылдын 4-майынан күчүнө кирет. 

Бул талап күчүнө кирген учурдан тартып ар кандай төлөм системаларынын банктык төлөм карталарын пайдалануу менен улуттук валютада жүргүзүлгөн төлөмдөр боюнча финансылык маалыматты чогултуу, иштеп чыгуу, сактоо Кыргыз Республикасынын аймагында жүзөгө ашырылууга тийиш. Мамлекет ичиндеги төлөмдөр боюнча клиринг улуттук төлөм системасынын оператору тарабынан жүргүзүлүүгө тийиш. 

Эл аралык төлөм системаларынын маалыматы боюнча, жогоруда аталган Мыйзам ченемдеринде төлөмдөрдү Кыргыз Республикасынын аймагында гана иштеп чыгуу тууралуу каралган учурда, эл аралык төлөм системаларынын көбүрөөк колдонулган төлөм кызматтарын сунуштоо мүмкүн болбой калат жана алар токтотулат. Буга электрондук коммерциянын аутентификация кызматтары, айкын убакыт ыргагында алдамчылыктын алдын алуу жана токендештирилген операциялар, анын ичинде учурдагы GooglePay кызматы жана алдыдагы ApplePay кызматы кирет. Мындан тышкары, эл аралык төлөм системалары жогорудагыдай талапты белгилөөдө, Кыргызстанда чыгарылган карта ээлеринин санариптик жана электрондук коммерция кызматтарын ички пайдалануусу да чектелиши мүмкүн деп кооптонушат, анткени санариптик кызматтар адатта резидент эмес уюмдардын катышуусу менен сунушталат. Санариптик кызматтарга авиабилеттерден баштап, билим берүү жана көңүл ачуу кызматтарына чейинки (Netflix, Spotify ж.б.) кызматтардын кеңири түрлөрү кирет. 

Буга байланыштуу, эл аралык төлөм системалары билдиришкендей, эл аралык төлөм системалары Кыргыз Республикасында мындан ары да ишин улантуусу үчүн Мыйзамга өзгөртүү киргизүү зарылчылыгы келип чыккан. Учурдагы Мыйзам санариптик төлөмдөр боюнча инвестицияларга жана инновацияларга коркунуч туудурат, натыйжада, бул Кыргыз Республикасын санариптик экономикадан обочолонтуп, экономикалык өсүшкө, жумуш орундарына жана жалпы экономикалык туруктуулукка зыян келтирет. Эгерде Мыйзамга өзгөртүүлөр киргизилбесе, эл аралык төлөм системаларынын Кыргыз Республикасында ички жана чек ара аркылуу өтүүчү төлөмдөрдү жана которууларды жүзөгө ашыруу боюнча кызматтарды сунуштоо мүмкүнчүлүгү кыйла чектелет жана эл аралык төлөм системаларынан өлкөнүн финансы рыногуна инвестицияларды жана анын иштөө моделин кайра баалоону талап кылат.  

Ошону менен бирге, Visa эл аралык төлөм системасы Кыргыз Республикасынын аймагында жүзөгө ашырылган Visa эл аралык төлөм системасынын банктык төлөм карталарын колдонуу менен улуттук валютада жүргүзүлгөн төлөмдөргө тиешелүү авторизациялык билдирүүлөрдөгү жана төлөм боюнча клиринг файлдарында камтылган маалыматтарда каражаттарды жөнөтүүчүлөрдүн жана алуучулардын жеке маалыматтары камтылбагандыгын белгилейт. Жеке маалыматтар төлөм системасынын эрежелерине жана банктык сыр жана жеке маалыматтарды коргоо жөнүндө колдонуудагы улуттук мыйзамдарга ылайык төлөм системасына катышкан банктар тарабынан чогултулат жана иштелип чыгат. 

Visa эл аралык төлөм системасынын эрежелеринде катышуучуларга маалыматтарды коргоо (10.3.3 "Маалыматтарды коргоо талаптары - катышуучунун жоопкерчилиги"), маалымат коопсуздугу (1.10.4 "Маалыматтык коопсуздук: эсептердин жана транзакциялардын маалыматтык коопсуздугуна талаптар") боюнча талаптар, ошондой эле улуттук мыйзамдарды сактоо талабы, анын ичинде маалыматын купуялуулугуна байланыштуу талаптар каралган. 

Мындан тышкары, бардык Visa эл аралык төлөм системасынын катышуучуларынын корголушун камсыз кылуу үчүн, Visa системасында иштелип чыгуучу жеке эсептин маалыматын же транзакция маалыматтарын пайдаланууга мүмкүнчүлүгү бар катышуучулар Visa төлөм системасы тарабынан төмөндө келтирилген маалыматтарды коргоо стандарттарын так сактоо үчүн жооптуу болушат. Ар бир катышуучу төмөнкүлөргө милдеттүү: 

- Visa төлөм системасында белгиленген тиешелүү талаптарды сактоо; 

- Төлөм карталарынын индустриясынын маалыматтарынын коопсуздугунун стандартына (PCI DSS) ылайык эсепке жана транзакцияларга тиешелүү бардык маалыматтарды же жазууларды (кандай болбосун формада) сактоо; 

- катышуучулар тарабынан ишке тартылган агенттер жана соодагерлер менен түзүлгөн келишимдерде Visa стандарттарын жана эрежелерин сактоо талабы, ошондой эле Visa төлөм системасынын катышуучуларынын же Visa тарабынан текшерүүлөр үчүн стандарттарды жана талаптарды сактабагандыгы үчүн колдонулуучу чараларды камтууга тийиш; 

- эсептер же транзакциялар тууралуу маалыматты пайдалануу мүмкүнчүлүгү бар бардык агенттер жана соодагерлер тарабынан Төлөм карталарынын индустриясынын маалыматтарынын коопсуздугунун стандартын (PCI DSS) сакталышын камсыз кылуу. 

Ошол эле учурда жумушчу топтун мүчөлөрү азыркы Мыйзам тышкы системалардан толук экономикалык көз карандысыздыкты камсыздай турганын, ал эми операциялардын бир бөлүгү эл аралык төлөм системалары аркылуу өтсө, бул тобокелдиктер сакталып каларын белгилешет. Мындан тышкары, керектөөчүлөргө сапаттуу кызматтарды көрсөтүү максатында ички потенциалды өнүктүрүүгө жана өлкөдө улуттук төлөм системасынын негизинде эл аралык технологияларга окшош технологияларды түзүүгө негизги басым жасалды. Болбосо, операциялардын эл аралык төлөм системаларына өтүп кетүү тобокелдиги бар жана жадагалса ички төлөмдөрдү улуттук валютада жүргүзүү үчүн да эл аралык карталардын үлүшү көбөйүшү мүмкүн. Демек, ички өз алдынчалыкты жоготпоо үчүн ички төлөмдөр боюнча эл аралык төлөм системалары менен өз ара мамилелердин моделин тең салмактуу аныктоо зарыл. 

Ошондой эле ички төлөмдөр боюнча иштерди аткаруу мөөнөттөрүн карап чыгуу зарыл. Азыркы учурда «БПБ» ЖАК системалуу мааниге ээ система болуп саналат жана Элкарт улуттук төлөм системасынын жападан жалгыз оператору болуп эсептелет, ошондуктан «БПБ» ЖАКтын негизги милдети системанын үзгүлтүксүз иштешин камсыз кылуу болуп саналат. Мындан тышкары, Системаны 4 G чечимин колдоо мүмкүнчүлүнө чейин жаңыртуу зарылдыгын белгилей кетүү маанилүү, ал 2025-жылдын 2-чейрегинен тартып эл аралык төлөм системаларынын милдеттүү талабы болушу пландаштырылган. 

«БПБ» ЖАК Системаны жыл сайын жаңылоо боюнча иш-чараларды жүргүзөт, ошол эле учурда Системаны токтотпостон, план боюнча жаңыртуу мүмкүнчүлүгү менен системаны модернизациялоо боюнча иштерди жүргүзүү пландаштырылууда. Ошол эле учурда «БПБ» ЖАК учурда колдонуудагы Система боюнча ички төлөмдөрдү ишке ашыруу боюнча иштерди жүргүзүүдө. Ички төлөмдөрдүн клирингинин ишке ашырылышы учурдагы Системага олуттуу кошумча оорчулук алып келет, бул ички төлөмдөр үчүн да олуттуу тобокелдиктерди алып келет. 

4. Эл аралык тажрыйба 

Бир катар өлкөлөрдө, мисалы, Россия Федерациясында жана Казакстан Республикасында эл аралык төлөм карталарын пайдалануу менен ички операцияларды иштеп чыгуу боюнча улуттук платформалар түзүлгөн. 

Россия Федерациясында 2014-жылы Россия Федерациясынын аймагында мамлекет ичиндеги операцияларды иштеп чыгууну локализациялоо үчүн Улуттук төлөм карталарынын системасы түзүлгөн. Улуттук төлөм карталарынын системасында эл аралык төлөм карталарын пайдалануу менен Россия Федерациясынын аймагында акча которуулар үчүн төлөм инфраструктурасынын кызматтары көрсөтүлөт. Эл аралык төлөм карталарын пайдалануу менен акча которууларды жүзөгө ашырган кредиттик уюмдар, ошондой эле эл аралык төлөм карталарын чыгаруу эрежелери аныкталган жана эл аралык төлөм карталарын пайдалануу менен акча которууларды жүзөгө ашырган төлөм системалары Россия Федерациясынын аймагында Россия Банкынын ченемдик укуктук актыларында жана аларга ылайык кабыл алынган Улуттук төлөм карталарынын системасынын эрежелеринде белгиленген тартипте, мөөнөттө, шарттарда жана учурларда Улуттук төлөм карталарынын системасынын операциялык борборунан операциялык кызмат көрсөтүүлөрдү жана Улуттук төлөм карталарынын системасынын төлөм клирингдик борборунан төлөм клирингинин кызматтарын алууга милдеттүү. Улуттук төлөм карталарынын системасы менен эл аралык төлөм системаларынын операторунун ортосундагы өз ара аракеттенүү кызматтарды көрсөтүү шарттарын жана тартибин аныктоочу келишимдин негизинде ишке ашырылат. 

- 2021-жылдан тартып Казакстан Республикасында төлөм карталары боюнча операцияларды (банктар аралык төлөм карталары системасы) иштеп чыгуу боюнча жергиликтүү инфраструктураны өнүктүрүү долбоору ишке ашырылууда. Бул долбоор төлөм карталары рыногунун катышуучулары менен биргеликте ишке ашырылууда жана Казакстандын аймагында карта менен операциялар боюнча банктар аралык эсептешүүлөрдүн локалдык системасын, анын ичинде Интернет-маалыматтык-телекоммуникация тармагында жана төлөм терминалдарынын тармагында жүргүзүлгөн электрондук төлөмдөрдү уюштурууга багытталган. Улуттук төлөм карталарынын системасынын локалдык карт инфраструктурасы Казакстан Улуттук банкынын түздөн-түз катышуусу менен түзүлгөн, ал банктардын жана рыноктун башка катышуучуларынын ишин координациялайт.  

II. Сунушталган жөнгө салуу жөнүндө маалымат 

5. Мамлекеттик жөнгө салуунун максаты 

Мамлекеттик жөнгө салуунун максаты Кыргыз Республикасынын аймагында эл аралык төлөм системаларынын инновациялык төлөм кызматтарын өз убагында киргизүү жана эл аралык төлөм системаларынын карталарын пайдалануу менен төлөмдөрдү үзгүлтүксүз өткөрүүнү камсыз кылуу аркылуу накталай эмес төлөмдөрдү өнүктүрүү үчүн шарттарды түзүү болуп саналат. 

6. Сунушталган жөнгө салуу 

Сунуш кылынган жөнгө салуунун алкагында “Кыргыз Республикасынын төлөм системасы жөнүндө” Кыргыз Республикасынын Мыйзамынын 20-беренесинин 3-1-бөлүгүнө өзгөртүү киргизүү сунушталууда. Ага ылайык, банктык төлөм карталарын пайдалануу менен эсептешүүлөрдүн эл аралык төлөм системаларына катышкан банктар Кыргыз Республикасынын аймагында жайгашкан процессинг борборлору аркылуу Кыргыз Республикасынын аймагында чыгарылган (эмитирленген) төлөм карта ээлерине тынымсыз жана үзгүлтүксүз кызмат көрсөтүүнү жана алардын системаларын улуттук төлөм карталарын пайдалануу менен эсептешүүлөрдүн улуттук төлөм системасына интеграциялоону камсыз кылат. Мында, ар башка төлөм системаларынын карталарын пайдалануу менен ишке ашырылган мамлекет ичиндеги төлөмдөр боюнча процессинг, клиринг жана эсептешүүлөр Улуттук банктын талаптарына ылайык жүзөгө ашырылууга тийиш. 

Мыйзам долбоорунун ченемин ишке ашырууга багытталган операциялык жана технологиялык өзгөртүүлөрдү, ошондой эле кошумча инвестицияларды ишке ашыруу зарылчылыгына байланыштуу, мыйзамдын аталган ченеминин күчүнө киришин 2027-жылдын май айына чейин калтыруу сунушталат. 

7. Жөнгө салуунун мүмкүн болуучу социалдык жана экономикалык таасирин баалоо 

7.1. Датага карата күтүлгөн натыйжа (жөнгө салуунун максатына жетүү деңгээли). 

Сунуш кылынган жөнгө салууну ишке ашырууда Кыргыз Республикасынын аймагында эл аралык төлөм системаларынын иши токтотулган учурда, эл аралык төлөм системаларына катышкан банктар Кыргыз Республикасынын бүткүл аймагында төлөм карталарынын ээлерине кызмат көрсөтүүлөрдү тынымсыз жана үзгүлтүксүз көрсөтүүнү камсыз кылуу үчүн технологиялык мүмкүнчүлүккө ээ болору күтүлүүдө. 

7.2. Экономикага, социалдык секторго жана экологияга күтүлгөн таасирлер: 

1) экономикага тийгизген таасири: Сунуш кылынган жөнгө салуу экономикага оң таасирин тийгизиши күтүлүүдө, анткени инвестициялар карт ээлерине үзгүлтүксүз кызматтарды көрсөтүүгө багытталган, бул накталай эмес төлөмдөрдүн жана эсептешүүлөрдүн андан ары өсүшүнө, ага жараша, көмүскө акча жүгүртүүнүн кыскарышына алып келет. 

2) социалдык чөйрөгө тийгизген таасири: Сунушталып жаткан жөнгө салуу социалдык чөйрөгө оң таасирин тийгизиши күтүлүүдө, анткени электрондук төлөмдөрдүн өнүккөн системасы жөнөкөйлүгү, эффективдүүлүгү жана убакытты үнөмдөө аркылуу чакан жана орто бизнеске өбөлгө түзүүчү таасирин тийгизет. 

3) экологияга тийгизген таасири: Сунуш кылынган жөнгө салуу экологияга олуттуу таасирин тийгизбейт. 

7.3. Кызыкдар тараптардын негизги топторуна – жөнгө салынуучуларга күтүлгөн таасири: 

1) мамлекеттик органдар (мамлекеттик органдар боюнча бөлүнөт): оң жана терс; 

- Кыргыз Республикасынын Улуттук банкы; 

- Кыргыз Республикасынын Экономика жана коммерция министрлиги; 

- Кыргыз Республикасынын Финансы министрлиги 

- финансы-экономикалык сектордун башка мамлекеттик органдары. 

Бардык кызыкдар мамлекеттик органдар үчүн оң таасири накталай эмес төлөмдөрдү жана эсептешүүлөрдү көбөйтүү, акча агымынын ачык-айкындуулугун жогорулатуу болуп саналат, бул мамлекеттин социалдык-экономикалык саясатын талаптагыдай ишке ашырууга жана өлкөнүн экономикалык коопсуздугуна өбөлгө түзөт. Терс таасири күтүлбөйт. 

2) ишкерлер (тандалган критерий боюнча бөлүнгөн): 

- чакан жана орто бизнес 

- ири ишканалар 

Сунушталып жаткан жөнгө салуунун ишкердик субъекттери үчүн оң таасири болуп, улуттук да, эл аралык да төлөм системалары тарабынан ыңгайлуу, жөнөкөй жана коопсуз төлөм кызматтарын үзгүлтүксүз сунуштоо саналат. Эч кандай терс таасири күтүлбөйт. 

3) коммерциялык банктар, төлөм системасынын операторлору: 

- Сунушталып жаткан жөнгө салуунун коммерциялык банктар үчүн оң таасири «БПБ» ЖАК базасында улуттук свитч түзүүгө кеткен чыгымдардын ордун толтуруунун ордуна, акча агымдарын калк үчүн жаңы кызматтарды жакшыртуу жана түзүү максатына кыйла сарамжалдуу пайдалануу болуп саналат. 

4) калк (тандалган критерий боюнча бөлүнгөн): оң жана терс.] 

1) экономикалык жактан активдүү калк; 

2) эмгек мигранттары; 

3) калктын социалдык жактан аялуу катмары; 

4) жеке ишкерлер 

Калктын бардык кызыкдар топтору үчүн сунушталып жаткан жөнгө салуунун оң таасири улуттук да, эл аралык да төлөм системалары тарабынан ыңгайлуу, жөнөкөй жана коопсуз төлөм кызматтарын, анын ичинде чет өлкөдөн акча которуу кызматтарын үзгүлтүксүз сунуштоо болуп саналат. Терс таасири: күтүлбөйт. 

8. Чыгым жана пайданы баалоо 

8.1. Ишкердик субъекттеринин чыгымын жана пайдасын баалоо: 

Сунуш кылынган ченемдик укуктук актыларды ишке ашыруу төлөмдөрүнүн процессингин чет өлкөлүк процессинг борборлордо жүзөгө ашырган коммерциялык банктар үчүн, ошондой эле «БПБ» ЖАК үчүн белгилүү бир чыгымга алып келет. 

Алсак, сунушталган маалыматтарга ылайык процессинги республиканын чегинен тышкары жайгашкан беш коммерциялык банк төмөнкү иш-чараларды жүргүзүүдө: 2 (эки) коммерциялык банк өздөрүнүн процессинг борборун уюштуруу чечимин кабыл алды, учурда бул долбоорду ишке ашыруу боюнча иштер жүргүзүлүүдө; 1 (бир) коммерциялык банк Кыргыз Республикасынын аймагындагы процессинг борборлорунун биринин кызматын колдонуу вариантын тандап алды, бүгүнкү күндө Банк бул процессинг борбору менен иш алып барууда жана калган 2 (эки) коммерциялык банк күтүү режиминде, Кыргыз Республикасынын аймагында процессинг борборун жайгаштыруу шарты менен иштеп жаткан процессинг борборунда иштөөнү улантуу чечими кабыл алынды. 

Жаңы процессинг борборун түзүүнүн жакшы жактары болуп инвестиция, кошумча жумуш орундары жана финансы рыногунда атаандаштыкты өнүктүрүү саналат. 

Жогорудагы банктардын биринин эсеби боюнча, Кыргыз Республикасында жайгашкан процессинг борборуна өтүүдө, сунушталуучу кызматтар үзгүлтүккө учурабайт жана 14 млн сом өлчөмүн түзөт. 

«БПБ» ЖАКтын системаны модернизациялоо иштерине короткон сарптоолору болжол менен 7,7 млн еврого бааланат. 

Жогорудагы ишкердик субъекттеринин пайдасын баалоо мүмкүн эмес, анткени чыгымдын көлөмү сунушталган жөнгө салууну ишке ашырууда тандалган бизнес-чечимдерге түздөн-түз көз каранды. 

8.2. Мамлекеттик бюджеттин чыгымын жана пайдасын баалоо: 

Сунушталып жаткан жөнгө салуу накталай эмес төлөмдөрдү жана эсептешүүлөрдү андан ары көбөйтүүнү, акча агымынын ачык-айкындуулугун жогорулатууну камсыз кылат, бул мамлекеттин акча-кредиттик жана фискалдык саясатын талаптагыдай ишке ашырууга жана мамлекеттик бюджеттин кирешесин көбөйтүүгө өбөлгө түзөт. Ошол эле учурда сунушталып жаткан жөнгө салуу мамлекеттик бюджеттен кошумча чыгымды талап кылбайт. 

9. Ишке ашыруудагы тобокелдиктерди баалоо 

Сунушталган долбоорду ишке ашырууда төмөнкү тобокелдиктер орун алышы мүмкүн: 

- кошумча финансылык сарптоолорго байланыштуу коммерциялык банктар тарабынан нааразычылыктар; 

- «БПБ» ЖАК тарабынан олуттуу финансылык сарптоолор; 

- жумуштардын мөөнөтүндө аткарылбай калышы тобокелдиги жана коммерциялык банктар сыяктуу эле, эл аралык төлөм системалары жана "БПБ" ЖАК тарабынан да олуттуу техникалык иштерди жүргүзүү зарылчылыгы; 

- мамлекет ичиндеги операцияларга талаптар олуттуу өзгөргөн учурда «БПБ» ЖАК тарабынан долбоорду ишке ашыруу наркынын өзгөрүү тобокелдиги; 

- мамлекет ичиндеги операциялар боюнча «БПБ» ЖАКтын атынан иш алып барган жаңы катышуучунун келишинен улам операциянын наркынын өзгөрүү тобокелдиги; 

- Кыргыз Республикасынын Дүйнөлүк соода уюмуна (мындан ары – ДСУ) мүчө мамлекеттер алдындагы өз милдеттенмелеринин бузулушуна жол бериши, анткени, алардын пикири боюнча, бул ДСУнун башка катышуучуларынын аймактарынан кызматтарды көрсөтүүгө чектөө мүмкүнчүлүгүн түзөт (Кыргыз Республикасы 1998-жылдын декабрынан тартып Дүйнөлүк соода уюмунун расмий мүчөсү болгон). ДСУнун эрежелеринин анын мүчөлөрү тарабынан аткарылышына жалпы гарантия бар, атап айтканда, ДСУнун башка мүчөлөрүнүн кызыкчылыктарына зыян келтирүүчү чектөө чараларын киргизүүгө тыюу салынат). 

Ошону менен бирге, 2018-жылдын апрель айында Улуттук банк Кыргыз Республикасынын Экономика министрлигине ДСУнун катчылыгына «Кыргыз Республикасынын төлөм системасы жөнүндө» Мыйзамына Кыргыз Республикасынын Мыйзамына өзгөртүүлөрдү киргизүү ниети жөнүндө билдирүү жөнөтүү зарылчылыгы жөнүндө кат жөнөткөн.  

10. Атаандаштыкка таасирин баалоо 

Сунушталып жаткан жөнгө салуу “Кыргыз Республикасынын төлөм системасы жөнүндө” Мыйзамдын колдонуудагы редакциясына караганда атаандаштыкка анчалык таасирин тийгизбейт. 

11. Кызыкдар тараптардын көз караштары 

Сунушталып жаткан жөнгө салуунун алкагында коомдук консультацияларды өткөрүү максатында 2023-жылдын 18-августунда Улуттук банктын расмий интернет-сайтында ченемдик укуктук актыны иштеп чыгуу жөнүндө билдирүү (тиркелет) жайгаштырылган. 

Коомдук консультациялардын жүрүшүндө «КТ Корпорейшн» акционердик коомунун Кыргыз Республикасындагы өкүлчүлүгүнөн, Visa жана Mastercard эл аралык төлөм системаларынан сунуштар келип түшкөн. Алар Сунуштардын жана жооптордун реестрине киргизилип (тиркелет), Улуттук банктын расмий сайтына жайгаштырылган жана жумушчу топ тарабынан каралган. Ошону менен бирге эле, жумушчу топтун ишинин жүрүшүндө Mastercard эл аралык төлөм системасынан кошумча сунуштар келип түшкөн (тиркелет). 

«Кыргыз Республикасынын ченемдик укуктук актылары жөнүндө» Кыргыз Республикасынын Мыйзамынын 19 жана 22-беренелерине ылайык жарандардын жана юридикалык жактардын кызыкчылыктарына түздөн-түз тиешеси бар, ошондой эле ишкердик ишти жөнгө салуучу ченемдик укуктук актылардын долбоорлору коомдук талкуудан өткөрүлүп, жөнгө салуучу таасирине талдоо жүргүзүлүүгө тийиш. 

Башка кызыкдар тараптардын пикирлери коомдук талкуунун жыйынтыгы боюнча ушул аналитикалык билдирүүдө чагылдырылат. 

12. Сунушталган жөнгө салууну тандоо негизи 

«Кыргыз Республикасынын төлөм системасы жөнүндө» Кыргыз Республикасынын Мыйзамы Кыргыз Республикасынын аймагында төлөмдөрдү жана эсептешүүлөрдү жүргүзүүнүн, акча которуу тартибин жана формаларын белгилейт, төлөм системаларынын мүнөздөмөлөрүн, төлөмдөрдүн жана эсептешүүлөрдүн катышуучуларынын ортосунда өз ара мамиле түзүү тартибин, төлөм системаларынын ишине көзөмөлдү (оверсайтты) жана Кыргыз Республикасынын Улуттук банкынын Кыргыз Республикасынын төлөм системасындагы ыйгарым укуктарын аныктайт. 

Сунушталып жаткан жөнгө салуу эл аралык төлөм системаларынын карталарын пайдалануу менен төлөмдөрдүн үзгүлтүксүз жана тынымсыз өткөрүлүшүн камсыз кылат. 

Талдоолордун негизинде сунушталып жаткан Мыйзам долбоору кабыл алууга сунушталат. 

13. Тиркеме 

- Mastercard эл аралык төлөм системасынын сунуштары. 

Аналитикалык катка 

Тиркеме 

Mastercard Эл аралык төлөм системалары