Приложение 1 

 

К проекту Постановления Правительства  

Кыргызской Республики и 

Национального банка Кыргызской Республики 

 

от ___ _________ 2011 года N ____ 

 

Стратегия развития микрофинансирования 

на 2011-2015 гг. 

 

 

Список сокращений 

AFI Альянс за финансовую доступность (г. Бангкок) 

EBRD Европейский Банк Реконструкции и Развития  

CGAP Consultative Group to Assist the Poor / Консультативная группа по оказанию помощи бедному населению 

GIZ Германское общество по международному сотрудничеству 

IDB Исламский Банк Развития 

IFC Международная Финансовая Корпорация 

IMF Международный Валютный Фонд 

IFSB Совет Исламских Финансовых Услуг (г. Куала-Лумпур) 

KfW Немецкий Банк Развития 

OECD Организация экономического сотрудничества и развития (г. Париж) 

SWOT Strength, weaknesses, opportunities and threats/ Сильные стороны, слабые стороны, возможности и угрозы 

WB Всемирный Банк 

АЗД Агентство защиты депозитов при Министерстве Финансов КР 

АКСКК Ассоциация кредитных союзов и кооперативов Кыргызстана 

АМФО Ассоциация микрофинансовых организаций 

Айыл банк ОАО «Айыл Банк» 

ВВП Валовый внутренний продукт 

Госфиннадзор Государственная служба регулирования и надзора за финансовым рынком при Правительстве Кыргызской Республики 

Госагентство связи Государственное агентство связи при Правительстве Кыргызской Республики 

МГИ КР Министерство государственного имущества Кыргызской Республики 

МОН КР Министерство образования и науки Кыргызской Республики 

МСХ КР Министерство сельского хозяйства Кыргызской Республики 

МТЗМ КР Министерство труда, занятости и миграции Кыргызской Республики 

МЮ КР Министерство юстиции Кыргызской Республики 

МФ КР Министерство финансов Кыргызской Республики 

МФИ Микрофинансовые институты (микрофинансовые организации и кредитные союзы) 

МФО Микрофинансовые организации (МКА, МКК, МФК – только микрофинановые организации) 

МФП Микрофинансовые поставщики – организации, оказывающие микрофинансовые услуги (МФИ, коммерческие банки и др.) 

МФЦ Микрофинансовый центр (Польша) 

МЭР КР Министерство экономического регулирования Кыргызской Республики 

НБКР Национальный банк Кыргызской Республики 

НСКСКК Национальный союз кредитных союзов и кооперативов Кыргызстана 

НПО Неправительственные организации 

НФКУ Небанковские финансово-кредитные учреждения 

КИБ Кредитно-информационное бюро 

Кыргызпочтасы Государственное предприятие «Кыргыз почтасы» 

КС Кредитный союз 

РГМ Рабочая группа по мониторингу 

РППУ Резерв на покрытие потенциальных убытков 

СБК ОЮЛ «Союз банков Кыргызстана 

ССРМ Среднесрочная стратегия развития микрофинансирования на 2006-2010 годы 

ЦЗРК Центральная залогово-регистрационная контора 

ФЗД Фонд защиты депозитов 

ФКПРКС ОсОО «Финансовая компания по поддержке и развитию кредитных союзов в Кыргызской Республике» 

 

1. Введение 

1.  

Первые программы микрокредитования в мире начались в конце 1980-х и в начале 1990-х годов. Росту микрофинансирования способствовало его широкое международное признание в качестве инструмента развития, микрофинансирование получило поддержку правительств многих стран мира, стремящихся обеспечить доступ всех групп населения к финансовым услугам и ресурсам. За последние 15 лет во многих развивающихся странах мира наблюдался беспрецедентный рост сектора микрофинансирования в среднем 30 – 40 процентов в год.  

Кыргызстан не остался в стороне от глобально значимых международных процессов, и развитие данного сектора стало одной из первостепенных задач государства и частью национальной программы по сокращению бедности. 

Микрофинансовая система начала развиваться в нашей стране с 1994 года с помощью проектов Всемирного банка, ПРООН, Азиатского банка развития, Международного корпуса милосердия, ACDI/VOCA, Швейцарской НПО «Каритас». Были созданы и начали свою работу первые институты - ФИНКА, Кыргызская сельскохозяйственная финансовая корпорация (ныне Айыл банк), Финансовая компания по поддержке и развитию кредитных союзов. Период 1994 – 2000 года можно считать первым этапом развития, в этот период были апробированы отдельные кредитные схемы, организованы пилотные проекты, разработаны первичные нормативные правовые документы, принят первый Закон КР «О кредитных союзах». По состоянию на конец 2000 года совокупный кредитный портфель небанковских финансово-кредитных учреждений составил 586 млн. сом, количество заемщиков - 19 тыс. человек.  

В период 2000-2005 годы создавались экономические и правовые условия для микрофинансовых институтов, к примеру, в 2002 году был принят закон «О микрофинансовых организациях», увеличивалась их ресурсная база, расширялась филиальная сеть с проникновением, преимущественно, в сельские местности. Микрофинансовый сектор демонстрировал динамичный, устойчивый рост и доходность, и все больше привлекал внимание доноров и международных организаций. В этой сфере уже действовали проекты практически всех донорских организаций, включая Департамент Сельского Хозяйства США, Правительство Швейцарии, USAID, Правительство Германии, Правительство Голландии, Европейский союз, KFW и другие. 

Усилия государственных органов, международных доноров и организаций микрофинансового сектора привели к тому, что к концу 2005 года объем кредитного портфеля небанковских финансово-кредитных учреждений составил 4 млрд. сом, количество заемщиков – 116 тыс. человек. Учитывая динамичный рост сектора, в 2005 году Национальный банк инициировал разработку Среднесрочной стратегии развития микрофинансирования в Кыргызской Республике на 2006 – 2010 годы.  

За период реализации ССРМ существенно повысились показатели охвата населения финансовыми услугами, в особенности в сельской местности и отдаленных регионах страны, также как и в целом относительно повысились показатели проникновения финансовых услуг. Микрофинансовый сектор стал играть значительную роль в преодолении бедности и способствовал созданию новых рабочих мест и занятости населения, и повышению уровня благосостояния тысяч семей, поддерживая развитие сообществ и оказывая услуги на уровне домохозяйств, создавая новые возможности для социально-экономического роста сельских регионов и малых городов. 

Главной целью ССРМ на 2006-2010 годы являлось снижение бедности через расширение доступа к финансовым услугам бедным слоям населения в целом, с акцентом на отдаленные регионы страны. Если обратиться к цифрам, предоставляемым Национальным статистическим комитетом по показателям бедности, то заметны существенные позитивные изменения. 

 

Таблица 1. Основные показатели в сравнении (2005-2010 гг.). 

	2005	2010
Охват населения микрокредитованием	1,4%	7,1%
Показатель финансового проникновения (КП МФИ/ВВП)	3,9%	5,2%
Уровень бедности	43,1%	33,7%
ВВП на душу населения	478 $	888 $
Инфляция	4,9%	19,2%

 

Основные проблемы финансового сектора в 2010 году были связаны с тем, что экономика республики оказалась в крайне сложных условиях: массовые беспорядки и народные волнения, произошедшие в первой половине 2010 года и последовавшее за этим закрытие границ сопредельными государствами, привели к существенному спаду экономической активности в стране. Эти события негативно повлияли на экономику страны и финансовый сектор. НБКР предпринял усилия по смягчению влияния вышеуказанных событий на развитие финансового сектора.  

Статистические данные показывают (Таблица 1), что уровень бедности за рассматриваемый период снизился на более чем 9 процентов, уменьшившись с 43,1 до 33,7 процента в период с 2005 по 2010 год. Данные ВВП на душу населения свидетельствуют о росте показателя почти в два раза. Произошло увеличение охвата населения услугами микрофинансирования до 7,1 процента, что также отразилось на улучшении показателя финансового проникновения, составившего 5,2 процента. Данные показатели были достигнуты, несмотря на глобальный финансовый кризис 2008-2009 гг., а также негативное влияние политических событий 2010 года на макроэкономическую ситуацию и активность бизнеса в стране.  

Эти показатели подтверждают позитивное влияние реализации Среднесрочной стратегии развития микрофинансирования на 2006-2010 гг. и показывают значимость развития микрофинансирования, подчеркивая важность настоящей стратегии как одного из инструментов для дальнейшего социально-экономического развития страны. 

 

 

Таблица 2. Показатели деятельности МФИ в сравнении (2005-2010 гг.).  

	2005		2010
	МФО	КС	МФО	КС
Количество	134	320	396	К217С
Заемщики	52 125	22 376	371 913	19 571
Всего кредитный портфель	1,49 млрд.сом  (36,0 млн. $)	0,58 млрд.сом (14,0 млн. $)	9,9 млрд.сом  (211,2 млн. $)	1,14 млрд.сом   (24,2 млн. $)
Средний размер кредита	28,5 тыс.сом (691 $)	25,9 тыс.сом (628 $)	26,7 тыс.сом (568 $)	58,2 тыс.сом (1 236 $)
Участники/Члены		28 485		27 748
Всего сберегательных паев		0,17 млрд.сом (4,1 млн. $)		0,20 млрд.сом (4,3 млн. $)
Средний размер сберегательного пая		5,9 тыс.сом (144 $)		7,2 тыс.сом (153 $)
Депозиторы	Н/П	Н/П	Н/П	1 298
Всего депозитов	-	-	-	35,0 млн.сом  (743 тыс. $)
Средний размер депозита	-	-	-	26,9 тыс.сом  (571 $)

 

Показатели, приведенные в Таблице 2, подтверждают прогресс в развитии микрофинансовых институтов, сектор показал динамичный рост кредитного портфеля и количества заемщиков более чем в 5 раз за 5 лет. Кредитные союзы начали представлять новый вид услуг: депозитные услуги своим членам. Объем привлеченных депозитов кредитных союзов на конец 2010 года составил 35 млн. сом от 1 298 вкладчиков. Ранее сберегательные услуги оказывались кредитными союзами только посредством приобретения сберегательных паев их участниками. Существенного роста достиг институциональный капитал (нераспределенная прибыль прошлых лет) кредитных союзов, который вырос с 91 млн. сом к концу 2005 года до 313 млн. сом к концу 2010 года. 

В Кыргызстане, к концу 2010 года, сложилась обширная сеть как индивидуального, так и группового микрокредитования. Функционируют микрофинансовые компании, микрокредитные компании, микрокредитные агентства, кредитные союзы (финансовые кооперативы) и группы взаимопомощи.  

Разработка Стратегии развития микрофинансирования на 2011-2015 гг. (далее – Стратегия) была инициирована на заседании рабочей группы по мониторингу Среднесрочной стратегии развития микрофинансирования (ССРМ) на 2006-2010 гг. и является результатом последовательной политики государства по развитию финансового сектора и продолжением начатого курса по развитию микрофинансирования в стране. 

В ходе разработки настоящей Стратегии была проведена оценка реализации ССРМ на 2006-2010 гг., проведено исследование рынка микрофинансирования с привлечением исследовательской компании и состоялся диалог с основными игроками на рынке микрофинансовых услуг. Были организованы два круглых стола для выявления основных проблем в секторе и обсуждения целей и путей их достижения, а также проведены консультации с отдельными заинтересованными сторонами.  

По результатам этих мероприятий были сделаны следующие выводы и рекомендации: 

	Основные рекомендации
Макроуровень	(1) Должна быть сохранена последовательность позиции невмешательства государства в вопросы ценообразования на услуги микрофинансирования.   (2) Необходимо повысить требования к прозрачности деятельности поставщиков микрофинансовых услуг.  (3) Повышение финансовой грамотности населения должно рассматриваться как дополнительный фактор в улучшении благосостояния населения.  (4) Требуется улучшение законодательства по регулирования деятельности микрофинансовых институтов в соответствии с текущими реалиями и лучшими практиками.  (5) Расширение перечня операций для микрофинансовых институтов позволит увеличить охват населения финансовыми услугами и снизить их стоимость.   (6) Усовершенствование саморегулирования в системе кредитных союзов будет стимулировать институциональное развитие системы и снизит затраты на регулирование и надзор.  (7) Осуществление консультаций с представителями сектора условий и параметров финансовых интервенций Правительства в микрофинансовый сектор повысит их эффективность и нивелирует негативное воздействие на сектор.   (8) Основной проблемой сельскохозяйственной отрасли является изношенность основных фондов. Стимулирование развития лизинга сельскохозяйственной техники и перерабатывающего оборудования является чрезвычайно актуальной задачей, решение которой требует участия Правительства.  (9) Требуется повышение потенциала НБКР по регулированию и надзору за микрофинансовым сектором.  (10) Установление более высоких параметров для входа на рынок будет способствовать повышению институционального потенциала и консолидации микрофинансовых организаций  (11) Необходимо улучшить координацию предпринимаемых мер по стимулированию сектора со стороны государственных органов, а также донорского сообщества.
Мезоуровень	(1) Требуется усиление потенциала ассоциаций в оказании качественных услуг своим членам. Оказание качественных услуг, востребованных сектором должна позволить ассоциациям выйти на самоокупаемость.  (2) Поддержка институционального становления финансового апекса кредитных союзов является одним из ключевых вопросов развития системы кредитных союзов.  (3) Нужно организовать обсуждение вопросов расширения оптового кредитования и хеджирования валютных рисков для выработки согласованных решений.   (4) Требуется выработка концепции для создания структур защиты депозитов для МФИ.  (5) Ассоциации должны создать площадку и поддерживать постоянный диалог вовлеченных сторон для продвижения новых продуктов, в т.ч. и по агентским схемам.   (6) Требует улучшения правовая база системы обмена информацией о кредитной истории. Необходимо внедрить кодекс этики и улучшить корпоративные принципы функционирования кредитных бюро.   (7) Необходимо расширение поддержки инфраструктуры для микрофинансового сектора и развитие услуг, основанных на спросе (IT технологии, аудит, рейтинговые услуги, др.).  (8) Нужно рассмотреть возможности институализации механизмов защиты потребителей и разрешения конфликтов на мезо уровне.
Микроуровень	(1) Улучшенное корпоративное управление и высокий профессиональный уровень сотрудников будет залогом успеха МФП.  (2) Автоматизация деятельности повысит производительность и создаст основу для роста МФП.  (3) Эффективное управление МФП, находящимися в собственности Правительства, позволит существенно расширить доступ населения к финансовым услугам.  (4) МФП должны стремиться к полноценному финансовому посредничеству и особое внимание должны уделять развитию сберегательных продуктов.  (5) Внедрение исламских принципов финансирования и «экологического» финансирования позволит ответить МФП на зарождающийся спрос со стороны клиентов.  (6) Развитие агентского банкинга позволит МФП расширить клиентскую базу и увеличить доходную базу.  (7) Для долгосрочной устойчивости микрофинансового сектора необходимо серьезное внимание уделять вопросам ответственного финансирования и социальной ответственности сектора.
Другое	(1) Наличие общего видения среди доноров, улучшит координацию и прозрачность их деятельности и повысит эффективность оказываемой помощи.

 

Основой для разработки настоящей Стратегии послужили предложения и идеи, высказанные заинтересованными сторонами. Впоследствии рабочая группа по разработке стратегии обобщила основные рекомендации и разработала настоящую Стратегию и план действий, которые были согласованы соответствующими заинтересованными сторонами: Правительством КР, Национальным банком и ассоциациями микрофинансового сектора (АМФО, НСКСКК и АКСКК).  

Микрофинансирование применяет инновационные методы, которые дают возможность домохозяйствам с низкими доходами и малому бизнесу получить доступ к финансовым услугам, когда такие услуги не покрываются со стороны коммерческих банков. Услуги микрофинансирования включают в себя кредиты, сбережения, микрострахование, денежные переводы, финансовый лизинг и др. Бедные домохозяйства используют финансовые услуги, чтобы пробрести доходоприносящие активы, повысить знания, получить доступ к информации, увеличить доходы и накопить сбережения. Это может создать возможность бедным поэтапно улучшать свое благосостояние.  

Настоящая Стратегия определяет видение, цели и принципы развития сектора на следующие пять лет. На основании анализа прошлых достижений, на основе диалога между заинтересованными сторонами и рекомендаций экспертов, в настоящем документе определены ключевые стратегические сферы на каждом уровне финансовой системы. Как часть мероприятий по реализации, приложен план действий, включающий ожидаемые результаты, которые должны быть достигнуты, с указанием ответственных сторон по реализации указанных мероприятий. Другим важным элементом является создание Координационного совета, в функции которого будут входить руководство реализацией намеченных мероприятий, корректировка плана действий и наблюдение за результатами.  

Для единообразного и общего понимания ниже во Вставке 1 дано определение микрофинансирования. 

Вставка 1: Определение микрофинансирования 

Закон Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях» (Ведомости Жогорку Кенеша Кыргызской Республики, 2002 г., № 9, ст. 412) определяет микрофинансовую деятельность как «деятельность микрофинансовых организаций по выдаче микрокредитов». В соответствие с пунктом шесть статьи 1 этого закона «Микрокредит – это денежные средства, предоставляемые микрофинансовой организацией физическим и юридическим лицам или созданным ими сообществам, юридическим лицам в соответствии с уставом микрофинансовой организации». Из определений закона видна чрезмерно узкая трактовка микрофинансирования. На практике есть более широкое понимание данного термина, как вида услуг, так и институтов предоставляющих эти услуги. 

В настоящее время в международной практике микрофинансирование рассматривается в более широком контексте «инклюзивной финансовой системы» как полный спектр услуг для широких слоев населения. 

Для целей этой Стратегии микрофинансирование определено как «разнообразные розничные финансовые услуги, такие как сбережения, денежные переводы, кредиты на различные цели и т.д. для населения, фермеров, домохозяйств, микро и малых предпринимателей.  

Эти услуги могут быть представлены любым видом финансовых организаций через множество механизмов. Финансовые институты, представляющие такие услуги, объединены под общим термином «микрофинансовые поставщики». 

 

2. Видение, Цели и Принципы 

 

Видением этой стратегии является обеспечение всего экономически активного населения Кыргызстана возможностью доступа к качественным финансовым услугам.  

Целью стратегии является расширение доступа населения с низким доходом к финансовым услугам на постоянной и устойчивой основе.  

Долгосрочная устойчивость важна для обеспечения: 

o гибкого спектра кредитных продуктов; 

o роста внутренних сбережений; 

o доступа к новым услугам, таким как денежные переводы, инновационные платежные продукты, микрострахование и др.  

 

Эти возможности позволят обеспечить экономический рост и устойчиво воздействовать на сокращение бедности.  

В зависимости от хода реализации плана действий в течение последующих пяти лет, ожидается, что Стратегия внесет вклад в достижении следующих целевых показателей: 

o увеличение общего размера кредитного портфеля финансовых институтов, предоставляющих микрофинансовые услуги до 20-22 млрд. сом, при этом показатель финансового проникновения (кредиты МФП/ВВП) составит – 6,5-7,5 процентов; 

o расширение финансирования микрокредитования путем мобилизации внутренних сбережений до 5 млрд. сом, при этом показатель финансового проникновения (депозиты МФП/ВВП) составит – более 1,5 процента. 

o увеличение охвата микрофинансовыми услугами населения до 10-11 процентов (от общего населения), при этом количество клиентов оценочно составит – 550-600 тыс. человек; 

Следующие принципы легли в основу настоящей стратегии для достижения вышеуказанных целей и должны в последующем направлять все действия: 

· Сбалансированность экономических и социальных целей: установление соответствующего баланса между экономическими (финансовыми) и социальными целями означает, что стратегия должна быть отвечающей национальным целям развития без нанесения вреда устойчивости микрофинансовых институтов. Микрофинансовые институты, которые полагаются на собственные капитал и сбережения населения для финансирования, должны быть прибыльными и устойчивыми. В то же время в микрофинансовом секторе могут успешно работать микрофинансовые поставщики, обладающие достаточным институциональным потенциалом и ориентированные на население с низким уровнем дохода или направленные на стимулирование развития отдельных регионов со специальными программами подержки.  

· Гармонизация с другими стратегиями развития: Стратегия и план действий должен согласовываться с другими стратегиями развития государства (Стратегия развития страны, Стратегия развития финансовой (банковской) системы и т.д.).  

· Соответствие международным лучшим практикам и рекомендациям: Изучение опыта других стран в развитии финансовых услуг позволит избежать ошибок и использовать подходящий для нашей страны опыт в действиях, направленных на достижение целей Стратегии. Такие международно-признанные организации как CGAP, Альянс за финансовую доступность (AFI), Международный Альянс кооперативов (ICA), Базельский комитет, Международная ассоциация надзора страховых компаний (IAIS), и Организация G20 Глобальная платформа по финансовому доступу (GPFI) создают руководства, инструменты и глобальные площадки для обсуждения на основе международных лучших практик. Их рекомендации будут руководством к действию согласно этой Стратегии в Кыргызстане.  

· Совместная ответственность: реализация Стратегии - это задача всех сторон, участвующих в микрофинансировании на микро, мезо и макро уровнях. 

3. Стратегические направления 

3.1 Макроуровень: Политика, правовая и регулятивная среда 

На этом уровне рассматриваются вопросы государственной политики в развитии микрофинансирования и обсуждаются направления улучшения правовой и регулятивной среды. 

 

3.1.1 Политика государства в развитии микрофинансирования 

 

Основной ролью государства является установление соответствующей правовой и регулятивной среды для микрофинансового сектора, включая эффективную систему государственного управления в вопросах развития. Действующая правовая и регулятивная среда стала основой для динамичного роста микрофинансирования в Кыргызстане. Тем не менее, для преодоления имеющихся проблем, государство должно применить новый стратегический подход базирующейся на развитии финансового сектора на основе рыночно-ориентированного роста социально ответственных институтов, на основе улучшенного доступа бедных к разнообразным качественным финансовым услугам и поддерживающей роли государства. 

Последовательная политика невмешательства государства в рыночные процессы, например, ценообразование услуг микрофинансирования, будет в дальнейшем залогом успешного развития микрофинансового сектора и обеспечит благоприятный инвестиционный климат в данной сфере. Усилия государства должны направляться на установление равных условий для всех участников рынка и достижение прозрачности их деятельности.  

Для качественного развития сектора основополагающим фактором является понимание государством и частным сектором принципов ответственного финансирования, обеспечивающих защиту прав потребителей финансовых услуг и развивающих корпоративную социальную ответственность бизнеса. Ответственное финансирование должно быть признано всеми заинтересованными сторонами и принято в качестве руководящих принципов в микрофинансировании.  

Государство должно предпринимать соответствующие политические действия и устанавливать правила в целях повышения финансовой грамотности населения. Разработка и реализация комплексной программы по повышению финансовой грамотности населения будет иметь долгосрочное позитивное воздействие на экономическое развитие.  

Микрофинансовый сектор привлекает прямые иностранные инвестиции и мобилизует внутренние ресурсы. Основные шаги должны быть предприняты для обеспечения благоприятного инвестиционного климата для внутренних и внешних инвесторов в финансовом секторе. Регистрационный процесс (регистрация, перерегистрация) финансово-кредитных учреждений с иностранным участием в органах юстиции должен быть по возможности упрощен.  

Доступ к внешнему финансированию напрямую связан с потенциалом рынка удержать на оптимальном уровне валютные, кредитные и страновые риски. Значительная доля ресурсов на рынке микрофинансирования привлекается из-за рубежа. Государство должно обеспечивать последовательную фискальную и монетарную политику для создания благоприятных условий привлечения инвестиций в сектор.  

Государство также должно обеспечить благоприятные условия входа на рынок социально ориентированных инвесторов. В вопросах приватизации государственных финансовых институтов Правительство должно уделить внимание вовлечению в собственность потребителей услуг таких институтов.  

3.1.2 Правовая и регулятивная среда 

Дальнейшие улучшения правовых и регуляторных рамок для микрофинансовых институтов будут создавать еще более благоприятные условия и позволят полностью использовать этот инструмент для поощрения устойчивого развития микрофинансовых поставщиков, основанного на рыночных принципах. Адекватные регуляторные стандарты для микрофинансирования уменьшают неопределенность и увеличивают привлекательность инвестирования в развитие сектора. При этом, регулирование микрофинансирования не должны сводиться просто к применению традиционных методов регулирования банковского сектора. Регулирование и надзор в секторе микрофинансирования требует выработки своего индивидуального подхода, так как риски в деятельности МФИ видоизменяются в зависимости от технологий предоставления услуг, которые отличаются от стандартных банковских. 

Для стимулирования микрофинансовых поставщиков обслуживать низкодоходные рынки в отдаленных регионах, необходимо расширить перечень разрешенных финансовых услуг, что позволит снизить себестоимость доставки отдельной услуги в пакете нескольких финансовых услуг. Это также создаст основу для более широкого применения инновационных технологий. Разрешение депозитным микрофинансовым институтам принимать депозиты до востребования позволит им в будущем расширить перечень кредитных и депозитных продуктов, развивать банковские продукты с применением карточек и мобильных телефонов. Микрофинансовые институты должны иметь возможность оказывать широкий спектр услуг в качестве агентов коммерческих банков, других МФП и страховых компаний. Концепция регулирования мобильного банкинга, электронных денег и оказание банковских услуг через агентскую сеть должна стать частью регулятивной среды. 

Микрострахование также могло бы быть одной из важных услуг для клиентов МФИ, так как с одной стороны эти услуги расширили бы доходную базу МФИ, с другой стороны - доступ к услугам страхования снизил бы многие риски для большого круга населения страны. В этой связи необходимо имплементировать такую возможность в законодательные акты регулирующие деятельность МФП. Мероприятия по обеспечению микрострахования должны быть продвинуты по модели партнер-агент (МФП - партнер страховой компании) для предоставления микрострахования жизни, здоровья и т.д. (в перспективе - это обеспечение доступа малоимущих к работе). 

Обязательное требование регистрации в органах ЦЗРК движимого залогового имущества стало одним из препятствий для доступа к финансовым услугам. Данное требование приводит к существенному удорожанию кредита для заемщика и не обеспечивает защиту кредитора т.к. предмет залога не подлежит персонификации и идентификации. Для упрощения отношений заемщика и кредитора должна быть обеспечена гармонизация законодательства, регулирующего заключение сделок с залогом. Такие сделки должны осуществляться в рамках понятных и простых норм и требований, чтобы снизить финансовые и временные издержки. 

Одной из острых проблем в развитии микрофинансирования остается дефицит ресурсов в связи с регулированием, ограничивающим источники привлечения средств. Для ощутимого сдвига в разрешении этой проблемы необходимо расширить возможности привлечения средств от внутренних инвесторов, а также стимулировать деятельность оптовых поставщиков ресурсов через финансирование апексных учреждений. Стимулирование мобилизации внутренних сбережений это основной подход для разрешения проблемы в долгосрочном периоде. Улучшение правовой и регулятивной основы для деятельности апексных институтов создаст предпосылки для расширения ресурсной базы микрофинансового сектора в более краткосрочной перспективе. 

Меры непруденциального регулирования включают разнообразные меры, разработку которых может взять на себя регулятор: например, раскрытие процентных ставок или недопущение людей с сомнительной репутацией к руководящим должностям и требования к прозрачной отчетности. Регулятивная среда должна поддерживать внедрение универсальных принципов защиты прав потребителей: недопущение чрезмерной задолженности, прозрачное и ответственное ценообразование, надлежащие методы взыскания долгов, этичное поведение персонала, механизмы удовлетворения жалоб, конфиденциальность персональных данных клиентов.  

Создание возможностей для микрофинансовых организаций трансформироваться из одного типа поставщика микрофинансовых услуг в другой финансовый институт с расширенными операциями стимулирует финансовые институты к качественному росту, создает предпосылки для гармоничного развития финансовой системы и обеспечивает фундамент для здоровой конкуренции. Модели трансформации финансовых институтов должны быть разработаны и должны обеспечить возможность расширения осуществляемых операций и эволюционный рост финансовых институтов. 

Требуется гармонизация законодательства по регулированию деятельности различных типов МФИ оказывающих схожие финансовые услуги. Анализ рентабельности деятельности большинства малых МФО, в течение ряда лет, показывает также актуальность пересмотра входных требований для консолидации сектора.  

Участники микрофинансового рынка признают важность услуг бюро кредитных историй. Улучшение законодательных и регуляторных требований регламентирующих деятельность кредитных бюро, будет способствовать повышению качества оказываемых услуг, и обеспечивать полноту и своевременность информации о кредитной истории.  

 

3.1.3 Финансовые и поддерживающие программы Правительства 

Стимулирующие финансовые мероприятия Правительства должны скорее дополнять, а не конкурировать с игроками частного сектора на всех уровнях розничных и оптовых услуг микрофинансирования. Правительство не должно напрямую выдавать микрокредиты, так как это может подорвать устойчивость микрофинансовых институтов. Государственное финансирование для развития сектора микрофинансирования должно осуществляться прозрачно, и быть ориентировано на четко обозначенные цели и задачи. Требуется разработка механизмов использования бюджетных ресурсов на основе лучших практик, чтобы улучшить доступ к финансам для бедных слоев населения. 

В случаях, когда Правительство имеет задачи развития, вовлекающие финансы поставщиков микрофинансовых услуг, то государственные органы должны работать с микрофинансовыми поставщиками, для того чтобы планировать соответствующие интервенции. Для обеспечения эффективности государственных финансовых программ при их рассмотрении, они должны обсуждаться и согласовываться с вовлеченными государственными учреждениями и представителями (ассоциациями) микрофинансового сектора. При этом программы поддержки пользователей финансовых услуг для создания малого бизнеса и самозанятости должны поддерживаться и финансироваться Правительством. 

Учитывая физический и моральный износ основных фондов в сельском хозяйстве, как основной отрасли дающей самозанятость большому количеству домохозяйств с низкими доходами, Правительству необходимо разработать и реализовать, совместно с сектором, программы по поэтапному их обновлению. 

 

3.1.4 Потенциал органа регулирования и надзора  

Потенциал органа регулирования и надзора должен быть достаточно высоким, чтобы вырабатывать регулирующие положения для качественного роста всего микрофинансового сектора и чтобы организовывать эффективный надзорный процесс для обеспечения стабильности финансовой системы. Реализация программ по профессиональной подготовке персонала является одной из актуальных задач по развитию человеческих ресурсов. 

Вместе с тем роль Национального банка как стратегического органа ответственного за развитие и стабильность финансово-кредитной системы страны не должна ограничиваться только регулированием и надзором микрофинансового сектора, а должна быть направлена на стимулирование развития сектора путем изучения и внедрения лучшей международной практики с учетом специфики страны. Регулирование микрофинансирования и надзорные функции Национального банка должны быть улучшены. Автоматизация сбора и обработки регулятивной отчетности от сектора является ключевым фактором в данном направлении. 

Для обеспечения эффективности проведения стабильной, последовательной политики в секторе микрофинансирования необходимо понимание и единое видение стратегии регулирования и надзора на всех уровнях принятия решения в Национальном банке.  

 

3.1.5 Координация и мониторинг Стратегии  

Изучив опыт стран, успешно реализующих национальные стратегии микрофинансирования, можно констатировать чрезвычайную важность вопроса координации деятельности всех вовлеченных сторон, включая государственные органы, доноров и представителей сектора при исполнении намеченных мероприятий. Создание органа, который будет предоставлять площадку для выработки предложений и корректировки действий в вопросах развития микрофинансирования является актуальной задачей для Правительства. 

Для дальнейшего развития сектора необходимо установить эффективное взаимодействие между государством и частным сектором, позволяющее строить конструктивный диалог и совместную деятельность, продвигающее реформы в области микрофинансирования. Должна быть обеспечена институционализация сотрудничества государственного и частного сектора, как средство регулирования, направленного на развитие микрофинансового сектора. 

 

3.2 Мезоуровень: Финансовая инфраструктура и оптовое кредитование 

Этот уровень раскрывает вопросы развития различных услуг и общественных благ, которые поддерживают деятельность МФИ, и дает им возможность предоставлять услуги и отвечать на спрос. Также он включает роль финансовых апексов, которые предоставляют оптовое финансирование. 

3.2.1 Потенциал ассоциаций и апексных институтов 

Сильные ассоциации играют существенную роль в развитии МФИ, представляя и получая информацию от членов, защищая и устанавливая стандарты лучших практик, предоставляя ряд услуг согласно требованиям сектора, представляя интересы МФИ при диалоге с Правительством, донорами и другим заинтересованными сторонами. Правительство должно содействовать и поддерживать развитие таких ассоциаций, которые преследуют цели продвижения общественных интересов.  

Ассоциации микрофинансовых организаций и кредитных союзов все еще не обладают достаточным институциональным потенциалом. Необходимы улучшения для ряда предоставляемых ими услуг. Эти улучшения должны быть ориентированы на реализацию концепции самофинансирования для снижения зависимости от доноров. Усилия должны быть направлены на становление институтов, способных защищать интересы сектора и оказывать услуги согласно потребностям членских организаций.  

Услуги организаций (финансовых апексов), предоставляющих оптовое финансирование, должны быть усовершенствованы, они также должны предусматривать условия и механизмы для хеджирования валютных рисков. 

Учитывая предпринятые ранее усилия доноров, Правительства, Национального банка и кредитных союзов, ФКПРКС должна быть продана/передана под управление кредитных союзов с последующей трансформацией в полноценный финансовый апекс кредитных союзов.  

3.2.2 Содействие развитию финансовых продуктов и мобилизация внутренних ресурсов 

Основной ключевой проблемой для дальнейшего роста микрофинансового сектора является доступ к источникам финансирования, которые ограничены в стране. Коммерческие источники финансирования, как правило - это международные инвестиционные фонды и компании. 

Стратегический фокус должен быть сделан на мобилизацию сбережений населения как долгосрочный фундамент для устойчивого финансирования. В течение ряда лет усилия, направленные на активизацию депозитных операций МФИ ощутимых результатов не принесли. Возможно, для преодоления психологического фактора и появления доверия у населения к МФИ, необходимо создать институциональные защитные механизмы. Должен быть концептуально решен вопрос присоединения депозитных МФИ к действующему Фонду защиты депозитов коммерческих банков или создания подобной параллельной системы.  

Для улучшения мобилизации депозитов важно понимание населением существенности фактора сбережений в преодолении нужды и готовности к непредвиденным ситуациям. Ассоциации сектора должны стимулировать возникновение на рынке полноценных финансовых посредников через разъяснительные и обучающие мероприятия. 

Наряду с мобилизацией депозитов, важным компонентом для роста сектора является развитие оптового кредитования для микрофинансовых институтов, так как спрос на кредиты невозможно обеспечить только за счет депозитов. Микрофинансовые институты в большинстве своем не имеют доступа к внешнему источнику финансирования, а также не имеют достаточного институционального потенциала, чтобы получить лицензию на привлечение депозитов населения. В этой связи для данных микрофинансовых институтов наиболее важным является доступ к услугам оптовых поставщиков ресурсов. Отсюда следует, что установление связей с коммерческими банками, как источником оптового кредитования, является важной задачей.  

Значительный объем денежных переводов от трудовых мигрантов является платформой для развития сберегательного потенциала населения. Использование переводов мигрантов может стать основой для мобилизации ресурсов и развития сберегательных услуг МФП. Для этого необходимо организавать площадку по обсуждению создания необходимой финансовой инфраструктуры. 

Остается нераскрытым потенциал агентского банкинга для существенного расширения доступа населения ко многим видам финансовых услуг. Для активизации сотрудничества коммерческих банков и МФИ необходимо организовать диалог по обсуждению и проработке агентских схем предоставления финансовых услуг. 

 

3.2.3 Кредитная информация 

Система обмена информацией о кредитной истории является одной из составляющих для осуществления добросовестного кредитования и ответственного финансирования. МФП наряду с другими финансовыми учреждениями должны предоставлять отчет о клиентской базе для полноты базы кредитных историй. И стратегической задачей в этом направлении является содействие услугам кредитного бюро для финансовых институтов по всей стране. Совершенствование инфраструктуры необходимо для обеспечения эффективного и доступного обмена информацией по кредитным историям, что позволит повысить стандарты кредитования в микрофинансовом секторе. Требуется институциональное развитие для организаций, предоставляющих конкурентные, эффективные и доступные услуги по обмену информацией о кредитной истории. 

 

3.2.4 Поставщики технических услуг и развитие инфраструктуры сектора 

Одним из востребованных МФИ услуг в настоящее время является аудит деятельности и подтверждение финансовой отчетности. На рынке представлен достаточно широкий перечень аудиторских компаний и частных аудиторов. Но качественные услуги предоставляют только несколько компаний, и их услуги доступны далеко не всем. 

В этой ситуации одна из ассоциаций кредитных союзов подготовила концепцию развития кооперативного аудита (при технической донорской поддержке) и учредила аудиторскую компанию, которая начала предоставлять услуги кредитным союзам. Последовательная реализация принятой концепции и техническая поддержка этой инициативы до достижения ее самоокупаемости позволит создать один из необходимых элементов вторичного уровня. 

Также одной из составляющих для технологичного роста сектора является автоматизация деятельности МФИ. Реализация этой задачи в отдельности для каждой компании будет довольно дорогостоящим мероприятием. Проведение исследования потребностей сектора и содействие кооперации отдельных МФИ позволит решить задачу автоматизации деятельности большинства МФИ в обозримые сроки.  

Должны быть созданы или усилены поставщики различных видов услуг для микрофинансовых поставщиков, такие как аудиторские и бухгалтерские компании, поставщики информационных технологий, рейтинговые агентства и др. Эти компании могут быть созданы как дочерние структуры ассоциаций или отдельные частные институты. 

3.2.5 Защита прав потребителей 

Защита прав потребителей в микрофинансовом секторе, также как и во всей финансовой системе, является наиболее важной составляющей обеспечения прозрачности. Защита прав потребителей может быть достигнута с повышением качества прозрачности и этичности бизнеса. Это позволит быть уверенным, что клиент получил добросовестную услугу и продукт, и у него есть выбор механизмов защиты, если его права были нарушены. Регулирующие органы должны принимать меры по обеспечению соблюдения прав потребителей и определить эффективные механизмы рассмотрения жалоб потребителей финансовых услуг совместно с институтами второго уровня (ассоциациями, апекс-институтами). Эффективные принципы защиты потребителей должны быть институционализированы на уровне сектора. Важную роль играет введение инструментов рассмотрения жалоб клиентов к МФП через институты сектора. Наряду с этим важны введение этических стандартов и мониторинг социального воздействия ассоциациями сектора, как меры защиты прав потребителей.  

3.3 Микроуровень: Микрофинансовые посредники и их клиенты 

На данном уровне рассматриваются вопросы повышения потенциала микрофинансовых поставщиков и вопросы продвижения инновационных продуктов как предложение для расширения доступа населения к финансовым услугам, а также вопросы ответственного финансирования. 

3.3.1 Усиление потенциала микрофинансовых поставщиков 

Официальная статистика показывает довольно большое количество зарегистрированных МФИ, при этом 8 крупных МФИ выдали 76 процентов от общего объема кредитов и охватывают 85 процентов клиентов, что говорит о значительной концентрации сектора. Также опрос сотрудников мелких МФИ сигнализирует о наличии существенных неформальных оборотов у этих учреждений. Чтобы решить эти проблемы необходимо реализовывать мероприятия, направленные на консолидацию сектора. Нужно правильное понимание процессов консолидации собственниками данных институтов. Консолидация сектора через улучшения корпоративных принципов управления может принести выгоду всем участникам сектора. Также МФП необходимо планировать процессы повышения профессиональной квалификации своего персонала, в том числе в вопросах ответственного финансирования. 

Современные технологии, применямые при оказании большинства финансовых услуг, требуют определенного уровня автоматизации деятельности. Поэтому каждый МФП сегодня должен задаваться вопросом внедрения эффективных информационных технологий в свою деятельность. Кооперация в вопросах приобретения и обслуживания ПО поможет существенно снизить себестоимость и облегчить процесс автоматизации деятельности.  

Правительство выступает также важным игроком на микроуровне являясь собственником крупных институтов предоставляющих микрофинансовые услуги, таких как ОАО "РСК Банк", ОАО "Айыл Банк" и ГП "Кыргыз почтасы". Так как ОАО "РСК Банк" имеет полноценную банковскую лицензию в рамках данной Стратегии рассматриваются вопросы развития Айыл банка и Кыргызпочтасы. 

Сегодня Айыл банк признается институтом, имеющим эффективные технологии по предоставлению микрокредитов. Основными вопросами развития являются его приватизация и расширение банковской лицензии. 

Кыргызпочтасы, имея большое количество отделений по всей стране, выступает агентом Правительства по выплате пенсий и социальных пособий. Расширение перечня предоставляемых услуг рядом микрофинансовых услуг поволило бы одномоментно увеличить их предложение во многих отдаленных регионах, где данное учреждение имеет свои структуры.  

Согласование всех ключевых вопросов развития этих двух правительственных институтов в рамках стратегий их развития и последующая эффективная реализация будет важным вкладом как в развитие экономики в целом, так и в развитие микрофинансирования в частности.  

 

3.3.2 Инновационные финансовые услуги  

 

Исламская банковская модель становится все более популярной не только в исламских государствах, но также и во всем мире. Основным ожиданием в Кыргызстане от внедрения ИПФ является приток инвестиций в экономику страны и расширения продуктового ряда. Внедрение исламских принципов финансирования также открывает доступ к финансовым услугам населению, которое не может пользоваться услугами традиционных финансовых институтов в силу религиозных убеждений. Основным вопросом во внедрении ИПФ является обеспечение соответствия продуктов канонам шариата. Поэтому соответствующее обучение персонала и обеспечение стандартизации договорной базы являются ключевыми вопросами для развития указанных услуг.  

Важными для микрофинансирования, с точки зрения формулы затраты/экономический эффект, являются современные технологии, базирующиеся на энергосбережении и охране окружающей среды. Финансирование проектов, связанных с внедрением малых производств с подобной технологией или же использующих энергосберегающие материалы, является перспективным направлением для МФП. Широкое внедрение вышеуказанных продуктов в деятельность МФП требует разработки стандартных руководств и маркетинговых мероприятий по продвижению. 

Слабое продвижение сберегательных продуктов МФИ предопределяет необходимость проведения исследования спроса и предложения по ним на рынке. На базе полученных результатов нужно будет разработать стандартные продукты, учитывающие менталитет населения и реализовать пакет мер по комплексному продвижению этих продуктов. 

МФП необходимо активизировать обсуждение возможностей сотрудничества с коммерческими банками по агентскому банкингу по целому ряду продуктов.  

 

3.3.3. Повышение социальной ответственности сектора  

 

Заявления клиентов микрофинансового сектора, регулярно поступающие в Национальный банк и другие государственные учреждения, свидетельствуют о серьезности проблемы связанной с одной стороны с финансовой безграммотностью клиентов, а с другой - с недостаточным изучением кредитоспособности клиента и отдельными условиями кредитных договоров, носящих кабальный характер для заемщика. 

МФП должны быть ориентированы на финансовое благополучие и долгосрочную платежеспособность клиентов, тогда и благополучие самого МФП будет устойчивым. Обучение персонала и внедрение принципов ответственного финансирования на уровне учреждений сектора заложит основу для снижения рисков как в отдельных компаниях, так и в системе в целом. 

Учитывая целевую группу клиентов микрофинансирования – население с низкими доходами, МФП должны включать и оценивать социальные показатели деятельности, наравне со стандартными финансовыми показателями.  

 

4. Мероприятия по реализации стратегии 

 

Для реализации стратегии и выполнения стратегических задач разработан план действий, как часть данной Стратегии, который согласован вовлеченными сторонами, государственными органами и проработан с донорами, поддерживающими их исполнение через финансирование мероприятий и оказание технической помощи.  

Учитывая полученный опыт реализации ССРМ 2006-2010 гг. и изучив опыт отдельных стран реализующих подобные стратегии, видится необходимым создание коллегиального органа в формате Координационного совета с утвержденным регламентом работы. Задачами этого органа будут мониторинг индикаторов стратегии, выполнения мероприятий, заложенных в плане действий и оценка результатов стратегии в показателях улучшения.  

Координационный совет должен быть наделен правом рассматривать вопросы реализации стратегии и вносить предложения государственным органам по корректировке плана действий в целях эффективной реализации стратегии.  

Координационный совет может состоять из представителей следующих учреждений: 

- Аппарата Правительства; 

- Национального банка; 

- Министерства экономического регулирования КР; 

- Министерства финансов КР; 

- Госфиннадзора; 

- Ассоциаций микрофинансовых организаций и кредитных союзов (по согласованию); 

- Союза банков Кыргызстана (по согласованию); 

- Представителей доноров (по согласованию); 

В целях обеспечения беспрерывности и эффективности работы Координационного совета целесообразным выглядит создание постоянно действующего органа Координационного совета – его Секретариата. Секретариат Координационного совета, должен быть ответственным за координацию и поддержку всех заинтересованных сторон, пока идет внедрение стратегии.  

В функции Секретариата будет входить: 

· Сбор и обработка информации по развитию микрофинансового сектора. 

· Анализ развития микрофинансового сектора, включая результаты реализации стратегии и достижения улучшения определенной сферы. 

· Подготовка и организация проведения заседаний Координационного совета. 

· Обеспечения коммуникационных связей Координационного совета и т.д.  

 

Международные агентства развития должны удостовериться, что их финансирование и техническая поддержка согласована с национальной стратегией и способствует ее внедрению. Они должны координировать свои действия так, чтобы их вклад базировался на сравнительных преимуществах.  

Агентства должны быть осторожны и должны быть ориентированы на поддержку инициативы частных микрофинансовых поставщиков, которые могут обслуживать большое количество клиентов на постоянной основе, а не конкурировать с ними через недальновидные, высоко субсидируемые инициативы, которые могут быть неустойчивыми или нанести ущерб развитию сектора. Эти принципы также должны быть действительны при реализации правительственных программ.  

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1: Краткий отчет по исследованию микрофинансового рынка 

 

Исследование проведено Консалтинговым агентством «M-Vector» в сентябре-декабре 2010 г. по заказу Ассоциации микрофинансовых организаций, при поддержке Германского общества по международному сотрудничеству. 

Цель исследования – изучение микрофинансового сектора и доступа к финансовым услугам в Кыргызской Республике. 

В настоящем отчете отражены основные проблемы сектора на микро-, мезо- и макро- уровнях. Более полная информация – в аналитическом отчете «Исследование микрофинансового сектора Кыргызской Республики». 

Микроуровень 

Проблемы, связанные со спросом на микрокредиты 

1. Основной целью микрофинансирования является сокращение бедности путем увеличения доступа к финансовым услугам. Как следует из результатов опроса населения, спрос на микрокредиты имеют большинство семей, проживающих в Кыргызстане. Спрос на кредиты в сельской местности, где в целом проживает более бедное население, заметно выше, чем в городской.  

Тем не менее, кредиты в МФО берут не все желающие. Основные причины:  

1) отсутствие уверенности в том, что смогут вернуть кредит;  

2) отсутствие необходимых документов;  

3) отсутствие необходимого залога.  

Население, не имеющее опыта заимствования финансовых средств, часто бывает не осведомлено, как об условиях кредитования, так и о требованиях, выполнение которых необходимо для получения кредита. Поэтому обращение за кредитными средствами в МФО нередко заканчивается неудачей: людей не устраивают условия кредитования; потенциальные заемщики не удовлетворяют требованиям микрофинансовых организаций. 

2. В связи с недостаточной развитостью инфраструктуры услуг на периферии, особенно в селах и малых городах, население заинтересовано в расширении спектра услуг, оказываемых микрофинансовыми организациями. Прежде всего, речь идет о приеме и выдаче денежных переводов, услугах по приему коммунальных платежей, обмену валют и приему депозитных вкладов. 

 

3. Люди, имеющие опыт заимствования в МФО, в качестве основных проблем, вызывающих неудовлетворенность заемщиков, называют: 1) недобросовестное кредитование со стороны МФО и КС (сотрудники МФО не раскрывают заемщикам все условия кредитования, вследствие чего кредиты становятся «дороже»); 2) завышенные, по мнению заемщиков, процентные ставки на кредиты; 3) усложненный процесс оформления и получения кредита; 4) работники МФО не всегда могут оказать квалифицированную помощь заемщикам в процессе оформления и сопровождения кредита; 5) во многих малых МФО клиентам приходится «стоять в очереди» за кредитами (в МФО не хватает финансовых средств для кредитования).  

 

Рекомендации:  

o Требует совершенствования система информирования населения о спектре услуг, предоставляемых МФО и КС.  

o Рассмотреть вопрос о возможности использования ресурсов ассоциаций МФО и КС, а также донорских проектов в сфере микрофинансирования для проведения обучения среди населения, являющегося потенциальными пользователями услуг МФО.  

o Ассоциациям микрофинансовых организаций и кредитных союзов, а также органам, осуществляющим регулирование деятельности МФО, следует определить, какие изменения необходимо внести в нормативно-правовые акты для обеспечения возможности оказания микрофинансовыми организациями таких видов услуг, как прием и выдача денежных переводов, прием коммунальных платежей, обмен валют, прием депозитных вкладов и т.п. 

o Разработать систему стандартов обеспечения прозрачности предоставления микрофинансовых услуг и добросовестного кредитования. 

o Организовать систему консультаций для населения относительно условий предоставления кредитов микрофинансовыми организациями, а также систему обучения заемщиков правилам эффективного использования кредитов.  

o Соответствующим институтам микрофинансирования рассмотреть вопрос о возможности ускорения процесса получения микрокредитов и упрощения оформления кредитной документации. 

Проблемы, связанные с предложением услуг микрокредитования 

4. Требует обеспечения прозрачности не только процесс оказания услуг кредитования, но и деятельность субъектов микрофинансирования в целом. Население заинтересовано в информации, где (география) можно получить кредитные услуги, какие условия предоставляют различные МФО (сравнительные данные), какие МФО имеют более привлекательные продукты и услуги и т.п. 

 

5. Микрофинансовые организации имеют ряд ограничений в возможностях качественного предоставления услуг: 1) у многих из них – маленький размер кредитного портфеля; 2) недостаток средств на собственное управленческое администрирование и развитие инфраструктуры (в ряде случаев этим можно объяснить практику ростовщичества, обусловленную необходимостью накопления финансов для этих целей); 3) недостаток квалифицированных специалистов и, как следствие, слабый менеджмент; 4) слабая инфраструктура. 

 

6. Одной из основных проблем микрофинансовых организаций, являются ограничения в возможностях получения финансовых средств. Основные причины: 1) высокая стоимость ресурсов и ее недостаток для МФО и КС (отсутствие у многих МФО доступа к «дешевым» финансовым средствам); 2) нет возможности снизить валютные риски, возникающие от привлеченных средств иностранных инвесторов; 3) нет возможности мобилизации депозитов от населения.  

Рекомендации:  

o Рассмотреть вопрос о разработке и внедрении системы рейтингования микрофинансовых организаций и кредитных союзов.  

o Увеличить периодичность и доступность публикаций о показателях системы микрофинансирования в целом, финансовых отчетов субъектах микрофинансирования, продуктах и услугах МФО и КС. 

o Рассмотреть вопрос о возможности усиления кадрового потенциала и инфраструктуры МФО и КС с использованием ресурсов основных игроков и доноров сектора. 

o Усилить работу по привлечению МФО в действующие системы обучения и подготовки кадров. 

o С целью повышения качества услуг МФО и КС, рассмотреть вопрос о разработке системы стандартов оказания микрофинансовых услуг. 

o Внедрить дополнительные инструменты управления валютными рисками для МФО и КС. 

 

Мезоуровень 

Рынок финансовых ресурсов. 

7. Многие микрофинансовые организации не обладают достаточной информацией о рынке финансовых ресурсов, институтах рефинансирования и условиях, на которых выдаются кредиты, в связи с чем им трудно сделать выбор среди этих институтов. 

 

8. Финансовые ресурсы кредитных союзов, за исключением сберегательных паев участников и резервов, привлекаются в основном из кредитной программы АБР через ФКПРКС. В то же время ФКПРКС сама ограничена в ресурсной базе и у нее нет стратегии развития. 

 

9. Проблема мобилизации микрофинансовыми организациями вкладов или депозитов от населения до сих пор остается не решенной по причине отсутствия адекватных нормативов НБКР. Микрофинансовые компании, потенциально имеющие возможность получения депозитной лицензии, не обращаются в Национальный банк с соответствующим заявлением. Мобилизация внутренних ресурсов происходит в основном за счет роста вливаний в капитал. 

 

10. В системе МФО недостаток оборотных средств демонстрируется наличием большого количества зарегистрированных организаций, не осуществляющих микрокредитование. 

 

11. Потенциал банковской системы оказывать услуги по хеджированию валютных рисков ограничен, что влечет за собой удорожание ресурсов, как следствие – повышение стоимости кредитов для конечного потребителя, а также ограничивает возможности МФО привлекать средства из внешних источников. 

 

12. Серьезной проблемой остаются ограниченные возможности субъектов микрофинансового сектора в получении кредитов от институтов рефинансирования под залог кредитного портфеля МФО или КС. 

Рекомендации:  

o Создать доступную для субъектов микрофинансового сектора информационную систему, освещающую различные аспекты рынка финансовых услуг и деятельности институтов рефинансирования. 

o Разработать стратегию развития ФКПРКС для разрешения проблемы дефицита ресурсов кредитных союзов.  

o Создать на законодательном уровне систему стимулирования МФО и КС к мобилизации депозитов от населения, в том числе депозитов до востребования. 

o Разработать систему стимулирования коммерческих банков по оказания услуг по хеджированию валютных рисков. 

o Разработать нормативно-правовую базу, регламентирующую условия получения кредитов под залог кредитного портфеля МФО и КС. 

 

Развитие ассоциаций и апексных институтов 

13. Как показали результаты исследования, ряд руководителей МФО и КС не знают о существовании ассоциаций микрофинансовых организаций и кредитных союзов. Большинство небольших МФО, которые осознают роль ассоциаций в развитии сектора микрофинансирования, отмечают, что не могут стать их членами в связи с необходимостью уплаты высоких членских и вступительных взносов. 

 

14. Респонденты, являющиеся членами ассоциаций (в основном это крупные и средние МФО) отметили их неудовлетворительную работу. В частности, были указаны такие недостатки, как: (i) недостаточное освещение вопросов и проблем в микрофинансовом секторе; (ii) недостаточная проработанная программа обучения, которая бы учитывала все потребности в обучении работников МФО; (iii) недостаточное участие ассоциаций в защите интересов своих членов, особенно в части улучшения нормативной и законодательной среды (в т.ч. налоговой), в рамках которой работают МФО; (iv) неудовлетворительная работа по обеспечению доступа к информации о донорах, об источниках финансирования, поиску и содействию в нахождении потенциальных инвесторов в микрофинансовый сектор КР; (v) недостаточное обеспечение МФО и КС информацией о профессиональных услугах, необходимых в деятельности МФО, таких, как услуги рейтинговых агентств, аудиторов, юридические консультации и т.п.; (vi) недостаточное обеспечение МФО методическими пособиями, помощь в разработке процедур, кредитных продуктов, политик, и другая методическая помощь. 

 

15. Серьезной проблемой является неустойчивость ассоциаций, слабый институциональный потенциал, зависимость их от доноров.  

 

Рекомендации:  

o Ассоциациям МФО и КС усилить информационную работу среди своих реальных и потенциальных членов. 

o Ассоциациям МФО и КС целесообразно рассмотреть вопрос об оптимизации системы ценообразования (вступительные и членские взносы, стоимость услуг) для привлечения в свои члены большего числа МФО и КС. 

o Изыскать возможности усиления институционального потенциала ассоциаций МФО и КС, в том числе, с привлечением ресурсов доноров. 

 

Кредитное бюро 

16. Как показали результаты исследования, многие руководители МФО и КС не знают о существовании Кредитного бюро. В то же время участники сектора микрофинансирования понимают полезность услуг Кредитного бюро, и хотели бы воспользоваться ими в будущем. При этом отмечаются некоторые ограничения в возможности использовании данной услуги в настоящее время: 1) финансовые ограничения – отсутствие возможности у малых МФО оплаты членских и вступительных взносов; 2) проблемы с каналами связи и Интернет, необходимыми для обмена информацией.  

 

17. Существует также ряд проблем в процессе обмена информацией о кредитной истории: a) не все члены Кредитного бюро выполняют обязательства по своевременному представлению информации; b) полнота базы данных о заемщиках не проверяется, что свидетельствует о недостаточной развитости инструментов по мониторингу соблюдения условий представления информации; c) ценообразование на услуги Кредитного бюро направлено на получение доходов, но не на расширение возможностей пользователя получать своевременно полную информацию о кредитной истории. 

Рекомендации:  

o Кредитному бюро целесообразно рассмотреть вопрос об оптимизации системы ценообразования для привлечения в сферу пользователей услуг КБ большего числа МФО и КС. 

o Всем заинтересованным сторонам продолжить работу над проектом закона о Кредитном бюро, а также определением его статуса (некоммерческая организация или иной статус). 

 

Проблемы оценки залога и регистрации залогового имущества 

18. Прием недвижимого имущества в качестве обеспечения микрокредитов все еще остается проблематичным. Эти проблемы имеют двойственную природу: с одной стороны, недвижимость не всегда должным образом документирована; с другой стороны, оценка залога производится только в областных и районных центрах, что увеличивает сроки выдачи необходимых документов. 

 

19. На оформление залога недвижимого имущества клиенты в среднем тратят 2-3 тыс. сомов, эта сумма является очень существенной для бедного населения, особенно в сельской местности.  

 

20. Процесс изъятия залога все еще остается длительным и трудоемким для многих участников финансового сектора. Процесс получения решения суда может занять до одного года и более. 

 

21. Актуальной проблемой для МФО на сегодняшний день также является оформление в качестве залога земельной доли и земель сельскохозяйственного назначения. 

Рекомендации:  

o Целесообразно рассмотреть вопрос о возможности предоставление сельским жителям услуг по регистрации залогового имущества на местах по более низким тарифам, по сравнению с крупными городами и столицей. 

o Рассмотреть вопрос о возможности передачи некоторых функций Госрегистра и государственных нотариусов на уровень айыл окмоту. 

o Дальнейшего улучшения требует внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.  

o Для развития финансирования сельскохозяйственного сектора необходимо создание полноценного рынка земель сельскохозяйственного назначения с возможностью взыскания на заложенные земли сельскохозяйственного назначения и их продажи на общих основаниях. 

 

Макроуровень 

Политика в области развития микрофинансового сектора  

22. В целом субъекты микрофинансового сектора поддерживают государственную политику в области микрофинансирования. 

 

В то же время отмечается попытки государства оказывать влияние на кредитную практику сектора, устанавливать некоторые ограничения для субъектов микрофинансирования, регулировать некоторые происходящие в секторе процессы, которые по сути и букве закона являются рыночными. 

 

Также необходимо отметить контр продуктивность отдельных финансовых программ Правительства, направленных на стимулирование сельскохозяйственной отрасли, которые напрямую конкурируют с частным сектором и вместо стимулирования развития микрофинансового сектора наоборот разрушают ее инфраструктуру.  

 

Рекомендации:  

o Осуществлять политику в секторе микрофинансирования государство должно в тесном взаимодействии с субъектами сектора с учетом их интересов, а также в рамках рыночных отношений. Основные направления государственного участия: улучшение законодательной базы, содействие в создании апексных институтов и наделения их фондами, привлечении инвестиций, улучшения инвестиционного климата в стране в целом. 

o Государство и все участники сектора должны работать в направлении разработки, внедрения и развития новых потенциальных микрофинансовых услуг, таких, как микрострахование, микросбережения, денежные переводы и т.д. 

 

 

Развитие правовой и регулятивной среды 

23. Оптимизация законодательной базы сектора микрофинансирования оказывает благотворное влияние на его развитие. 

 

24. Эволюционный рост микрофинансового сектора должен предоставлять возможности трансформации из одного вида микрофинансовой организации в другой вид финансового института с более широким кругом операций. В действующих нормативно-правых актах есть противоречивые нормы, регламентирующие процесс трансформации. 

 

25. В настоящее время отсутствуют нормы, регламентирующие деятельность Кредитного бюро и применение информации о кредитной истории клиентов. Законодательная регламентация деятельности КБ имеет как сторонников, так и противников. 

 

26. Существуют правовые проблемы, ограничивающие возможности получения микрофинансовыми организациями кредитов в иностранной валюте. 

 

27. Одним из основных препятствий для доступа к финансированию является введенное требование обязательной регистрации движимого имущества в органах регистрации залога. Это требование приводит к удорожанию стоимости кредита, удлиняет срок получения кредита, и не защищает кредитора. 

 

28. Опыт многих стран с длительной историей развития финансовых кооперативов показывает, что для полноценной реализации потенциала кооперации необходимо возникновение сильных саморегулируемых организаций в системе кредитных союзов. Для реализации данной концепции необходимо внесение изменений в законодательство. 

 

Рекомендации:  

o Необходима оптимизация нормативно-правовой базы микрофинансового сектора. 

o Возможность трансформации из одного вида микрофинансовой организации в другой вид финансового института должна быть ясно прописана в законодательных актах, регулирующих деятельность микрофинансовых организаций. 

o Наличие соответствующего законодательства о Кредитном бюро могло бы способствовать усилению роли кредитной дисциплины и более эффективному использованию информации в отношении потенциальных заемщиков, что станет одним из принципов защиты клиентов. 

o Следует законодательно закрепить возможность представления кредитов микрофинансовым организациям и кредитным союзам в иностранной валюте, которая даст возможность субъектам сектора оптимизировать свои риски, а также удовлетворить спрос клиентов на кредиты в иностранной валюте. 

o Следует законодательно закрепить возможность микрофинансовых организаций в предоставлении сберегательных услуг, в том числе депозитов «до востребования». Таким образом, микрофинансовые компании получили бы возможность разрабатывать стандартизированные кредитные и сберегательные продукты, а также развивать карточные продукты и услуги по мобильному банкингу. 

o Расширение списка (перечня) разрешенных микрофинансовым организациям операций могли бы повысить качество и эффективность работы сектора в целом. 

o Необходима разработка нормативно-правовой базы по развитию интернет-банкинга. 

o Следует пересмотреть норму обязательной регистрации движимого имущества в государственных органах, так как данная норма не защищает интересы ни кредитора, ни заемщика, а, напротив, создает лишние затраты для сторон. 

o Необходимо ускорить принятие изменений в Закон КР "О кредитных союзах". 

o Необходимо ускорить процесс разработки законодательных норм о саморегулируемых организаций. 

o С целью повышения эффективности надзора в секторе микрофинансирования следует усилить потенциал Национального банка для совершенствования антимонопольного регулирования, обеспечения защиты прав потребителей финансовых услуг, а также развития рыночных механизмов ценообразования посредством обеспечения добросовестной конкуренции и прозрачности представляемых услуг для потребителей 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 2: Ключевые принципы микрофинансирования CGAP 

 

1. Бедное население нуждается в разнообразных финансовых услугах, не только в займах. Как и все остальные, бедные нуждаются в разных финансовых услугах, которые удобны, гибки и предоставляются по доступным ценам. В зависимости от обстоятельств, бедным требуются не только в кредиты, но также сберегательные услуги, денежные переводы и страхование.  

2. Микрофинансирование – мощный механизм борьбы с бедностью. Доступ к жизнеспособным финансовым услугам позволяет бедным увеличить доходы, построить базу активов и снизить уязвимость в отношении внешних потрясений. Микрофинансирование позволяет бедным семейным хозяйствам перейти от повседневной борьбы за выживание к планированию будущего, инвестициям в улучшение питания, в создание лучших условий жизни и в заботу о здоровье и образовании детей.  

3. Микрофинансирование подразумевает построение финансовых систем для обслуживания бедных. Бедные составляют значительную долю населения в большинстве развивающихся стран. Однако значительное количество бедных продолжает страдать от недостаточной доступности основных финансовых услуг. Во многих странах, микрофинансирование продолжает восприниматься как маргинальный сектор и, в первую очередь, как нагрузка по развитию общества для доноров, государства и социальных инвесторов. Для повышения потенциала в плане охвата широких кругов бедного населения, микрофинансирование должно стать неотъемлемым элементом финансового сектора.  

4. Финансовая самоокупаемость необходима для охвата широких кругов бедного населения. Большинство бедных не имеют доступа к финансовым услугам, поскольку не хватает сильных финансовых посредников, обслуживающих физических лиц. Построение финансово самоокупаемых учреждений – не самоцель. Это – всего лишь путь достижения значительного размаха и воздействия, превышающего воздействие, которое могут обеспечить донорские агентства. Самоокупаемость – способность поставщика микрофинансовых услуг покрыть все свои затраты. Она позволяет микрофинансовой организации продолжать деятельность и предоставлять финансовые услуги бедному населению на долгосрочной основе. Достижение финансовой самоокупаемости означает снижение операционных затрат, предложение улучшенных продуктов и услуг, соответствующих потребностям клиентов, и поиск новых путей достижения бедных, не охваченных банковскими услугами.  

5. Микрофинансирование означает построение стабильных местных финансовых учреждений. Построение финансовых систем для бедных подразумевает создание крепких местных финансовых посредников, которые смогут предоставлять финансовые услуги бедному населению на долгосрочной основе. Такие учреждения должны иметь возможность привлекать и использовать внутренние депозиты, внешние кредиты и обеспечивать различные услуги.  

Зависимость от донорского и государственного финансирования, в том числе от финансируемых государством банков развития, будет постепенно сокращаться, по мере укрепления местных финансовых учреждений и рынка частного капитала.  

6. Микрокредитование не является универсальным решением. Микрокредит не решает всех проблем во всех ситуациях. Обездоленные и голодные, не имеющие доходов и возможностей выплатить кредит, нуждаются в других формах поддержки до того, как они смогут воспользоваться займом. Во многих случаях, небольшие гранты, развитие инфраструктуры, трудоустройство, программы обучения и другие нефинансовые услуги могут стать более подходящими инструментами преодоления бедности. Где это возможно, такие нефинансовые услуги должны сопровождаться накоплением сбережений. 

7. Ограничение процентных ставок может стать препятствием в доступе бедного населения к финансовым услугам. Предоставление множества мелких займов обходится гораздо дороже, чем выдача нескольких крупных займов. Если микрокредитные организации не будут иметь возможности взимать гораздо более высокие проценты, чем средние ставки банков, они не смогут покрыть своих расходов. Их рост и самоокупаемость станут заложниками скудного и непредсказуемого субсидированного финансирования. Если государство регулирует процентные ставки, они обычно устанавливаются на уровне, который не позволяет микрокредитованию быть самоокупаемым. В тоже время, микрокредитные организации не должны перекладывать операционную неэффективность на плечи клиентов в денежном выражении (процентная ставка и другие платежи), которые гораздо выше, чем необходимо.  

8. Роль государства состоит в содействии, а не в непосредственном предоставлении финансовых услуг. Местные правительства играют важную роль в создании благоприятной политической среды, которая бы стимулировала развитие финансовых услуг и, в тоже время, защищала сбережения бедного населения. Основное, что государство может сделать для микрофинансов – поддержка макроэкономической стабильности, избежание ограничений процентных ставок, и недопущение привлечения на рынок не самоокупаемых субсидированных, страдающих от высокого уровня просрочек, программ кредитования. Государство также может поддержать финансовые услуги для бедных путем создания благоприятной бизнес среды для предпринимателей, преодоления коррупции, и содействия доступу на рынки и к инфраструктуре. В особых ситуациях, государство может финансировать крепкие и независимые микрофинансовые учреждения, при отсутствии других источников средств.  

9. Субсидии доноров должны дополнять, а не конкурировать с капиталом частного сектора. Доноры должны пользоваться соответствующими инструментами кредитования и инвестирования в капитал на краткосрочной основе с тем, чтобы способствовать расширению возможностей финансовых учреждений, развивать вспомогательную инфраструктуру (рейтинговые агентства, кредитные бюро, аудиторские компании, и т.д.), и поддерживать экспериментальные услуги и продукты. В некоторых случаях, может потребоваться более долгосрочная помощь, чтобы охватить малонаселенные и труднодоступные районы. Чтобы быть эффективным, донорское финансирование должно искать пути интеграции финансовых услуг для бедных в местные финансовые рынки, привлекать специалистов в процессе разработки и внедрения проектов, требовать от финансовых учреждений и других партнеров соответствия минимальным стандартам в отношении показателей работы в качестве условия для продолжения поддержки, и планировать свой уход самого начала.  

10. Недостаток организационных возможностей и человеческих ресурсов – основное препятствие. Микрофинансирование – специализированная сфера, которая сочетает в себе социальные и финансовые цели, возможности организации необходимо расширять на всех уровнях, от финансовых учреждений через органы регулирования и надзора и информационные системы, до правительственных служб развития и донорских агентств. Большинство инвестиций в сектор, как государственных, так и частных, должно быть направлено на расширение возможностей организаций.  

11. Важность финансовой прозрачности и точной информации об охвате. Аккуратная, стандартизированная, и сравнимая информация о финансовых и социальных показателях финансовых учреждений, предоставляющих услуги бедному населению, является необходимым фактором. Органы, осуществляющие банковский надзор и регулирование, доноры, инвесторы, и, что самое важное, бедные, являющиеся клиентами микрофинансирования, нуждаются в этой информации для адекватной оценки риска и перспектив. 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 3: План действий по реализации СРМ на 2011-2015 годы.  

I. I. Макроуровень: Политическая, правовая и регулятивная среда.

Стратегическое направление 1: Политика государства в развитии микрофинансирования.

Ожидаемые результаты

Мероприятия

Ответственный орган

Партнеры, доноры  (по согласованию)

Сроки

1.1

Развитие финансового сектора в Кыргызской Республике в соответствие с лучшим международным опытом.

1. Организация диалога на высшем уровне по принципам, принятым G20 относительно доступа к финансовым услугам для активизации заинтересованных сторон и определения мероприятий по развитию.    2. Участие и организация встреч по обмену мнениями между политиками, принимающими решения в финансовом секторе, в рамках площадок, создаваемых международными организациями для изучения лучшего опыта.

НБКР, МЭР КР              НБКР, МЭР КР, МФ КР, Госфиннадзор

Ассоциации (АМФО, НСКСКК, АКСКК, СБК), AFI, GIZ, МФЦ другие международные партнеры      AFI, KfW, GIZ, Инициативная группа до доступу к страхованию

2012- 2013            2011-2015

1.2

Повышение информированности по принципам защиты прав потребителей.

1. Распространение материалов по принципам защиты прав потребителей.    2. Тематический семинар на национальном уровне.

НБКР, МЭР КР      НБКР, Госфиннадзор, МЭР КР

Ассоциации, КИБ, IFC      Ассоциации, GIZ, IFC, другие международные партнеры (Компания SMART)

2011      2011-2012

1.3

Улучшение финансовой грамотности населения.

Координационное совещание по вопросам улучшения финансовой грамотности населения.    Разработка/реализация программы повышения финансовой грамотности в национальном масштабе.

Госфиннадзор, МЭР КР, МОН КР, НБКР      Госфиннадзор, МЭР КР, МОН КР, НБКР

Ассоциации, МФП, МФЦ, IFC, OЕCD, международные партнеры  Ассоциации, МФП, МФЦ, GIZ

2011-2012        2011-2015

1.4

Осуществление основных шагов по улучшению инвестиционного климата для местных и международных инвесторов в финансовом секторе.

Инвентаризация текущих законодательных и нормативно-правовых ограничений для инвестиций в микрофинансовые институты.     Внесение, изменений в законодательство, улучшающих инвестиционный климат

МЭР КР, НБКР           МЭР КР, НБКР

Ассоциации          Ассоциации

2011-2012        2011-2012

Стратегическое направление 2: Правовая и регулятивная среда

2.1

Принятие законодательных и нормативно-правовых улучшений для обеспечения разработки новых финансовых продуктов и услуг.

Внесение, изменений в законодательство, расширяющих перечень операций МФИ.    Изменение нормативных актов для новых финансовых продуктов.    Разработка НПА и типовых документов по исламским микрофинансовым продуктам.     Проведение семинара по новым видам финансовых продуктов.

НБКР, МЭР КР, Госфиннадзор      НБКР, Госфиннадзор      НБКР, МЭР КР        НБКР, МЭР КР

Ассоциации        Ассоциации, GIZ, WB       Ассоциации, IDB        Ассоциации, GIZ, WB

2011        2011-2012    2011-2012      2011-2013

2.2

Принятие усовершенствованного законодательства о залоге.

Инвентаризация законодательства по регистрации залога движимого имущества.    Внесение, изменений в законодательство о залоге, обеспечивающих простые нормы и требования.

МЭР КР, МЮ КР        МЭР КР, МЮ КР

НБКР, Ассоциации, WB, IFC, EBRD      НБКР, Ассоциации, WB, IFC, EBRD

2011-2012      2012-2013

2.3

Расширение источников привлечения финансовых ресурсов для МФИ.

Внесение, изменений в законодательство, расширяющих источники привлечения финансовых ресурсов.    Изменение норм регулирования для финансовых апексных учреждений.

МЭР КР, НБКР          НБКР

Ассоциации           Ассоциации

2011-2012        2012

2.4

Внедрение нормативно-правовых концепций для дистанционного (без филиального) и агентского банкинга.

Инвентаризация нормативно-правовой базы и разработка предложений по концепции электронных денег и агентскому банкингу.    Реализация концепции через внесение изменений в нормативно-правовую базу.

НБКР, МЭР КР            НБКР, МЭР КР

Ассоциации, IFC, GIZ            GIZ

2011-2012          2012-2013

2.5

Создание правовых и регулятивных рамок по микрострахованию для МФП.

Исследование спроса и предложения на услуги микрострахования.    Оценка правовых барьеров для разрешения МФП выступить агентом страховой компании и разработка предложения в НПА.    Внесение, изменений в законодательство, позволяющих МФП оказывать услуги по микрострахованию.

Госфиннадзор, МЭР КР, НБКР      Госфиннадзор, МЭР КР, НБКР        Госфиннадзор, МЭР КР, НБКР

Ассоциации        Ассоциации          Ассоциации

2011-2012      2012-2013        2013-2015

2.6

Обеспечение возможностей трансформационных моделей для различных типов поставщиков микрофинансовых услуг.

Внесение, изменений в нормативно-правовую базу, описывающих модели трансформации для различных типов поставщиков микрофинансовых услуг (их нормативные особенности).    Проведение семинара по вопросам трансформации.

НБКР              НБКР

Ассоциации, IFC              Ассоциации

2011-2012            2011-2012

2.7

Приведение в соответствие законодательства по регулированию деятельности в финансовом секторе.

Разработка и реализация концепции саморегулирования для отдельных типов МФИ.    Гармонизация регулирования для различных типов МФП, оказывающих схожие услуги.    Пересмотр требований по входу на рынок для консолидации сектора и повышения качества оказываемых услуг.

НБКР        НБКР        НБКР

Ассоциации, международные партнеры    Ассоциации        Ассоциации

2011-2015      2011-2012      2011-2012

2.8

Усовершенствование нормативно-правовой базы для деятельности кредитных бюро.

Изучение нормативно-правовой базы для деятельности кредитных бюро и выработка предложений по его изменению.    Внесение, изменений в НПА, усовершенствующих деятельность кредитных бюро.

НБКР, МЭР КР          НБКР, МЭР КР

Кредитное бюро, Ассоциации, IFC        Кредитное бюро, Ассоциации, IFC

2011-2013        2011-2013

2.9

Создание законодательной базы для защиты прав потребителей финансовых услуг.

Поэтапное интегрирование в действующее законодательство универсальных принципов защиты потребителей.

НБКР, МЭР КР, Госфиннадзор

Ассоциации

2011-2015

2.10

Гармонизация законодательства регулирующего банковские операции.

Обсуждение вопроса перехода от регулирования видов финансовых институтов к регулированию видов деятельности.     Разработка проекта свода законов (кодекса) регулирующего банковские операции.

НБКР, МЭР КР          НБКР, МЭР КР

Ассоциации          Ассоциации, IMF, доноры

2011-2012        2011-2012

Стратегическое направление 3: Финансовые и поддерживающие программы Правительства

3.1

Координация правительственных программ по предоставлению финансовых услуг.

Проведение семинара по обмену мнениями относительно передового опыта в предоставлении кредитов бедным слоям населения.    Постоянное взаимодействие и координация деятельности при реализации правительственных программ.

МТЗиМ КР, МЭР КР, МФ КР, МСХ КР        МЭР КР, МФ КР, МСХ КР,

НБКР, Ассоциации, AFI          НБКР, Ассоциации, МФП

2011-2012        2011-2015

3.2

Создание механизма предоставления в лизинг сельскохозяйственной техники на приемлемых условиях.

Проведение исследования практики лизинга и возможностей в стране.    Разработка и реализация государственной программы по развитию лизинга сельскохозяйственной техники.

МЭР КР, МСХ КР, МФ КР        МСХ КР, МЭР КР, МФ КР

KfW, Айыл банк, ФКПРКС      НБКР, Ассоциации, доноры

2012        2011-2015

Стратегическое направление 4: Развитие потенциала регулирующего и надзорного органа

4.1

Улучшение функции регулирования и надзора за микрофинансовыми услугами в НБКР.

Анализ всех контрольно-надзорных функций (руководств, опыта и потенциала сотрудников и т.д.).    Внесение, изменений в законодательство, оптимизирующих контрольно-надзорные функции.

НБКР, МЭР КР        НБКР, МЭР КР

Ассоциации        Ассоциации

2011        2011-2012

4.2

Улучшение потенциала органа регулирования и надзора.

Реорганизация (оптимизация) деятельности управления надзора за небанковскими учреждениями.    Реализация программ по профессиональной подготовке персонала.    Продвижение сотрудничества центральных банков в регионе и за его пределами. Организация региональных встреч по обмену мнениями.    Автоматизация процесса сбора и обработки периодической регулятивной отчетности МФИ.    Разработка механизмов для надзора за поставщиками исламского микрофинансирования и обучение/развитие надзорного органа.

НБКР        НБКР        НБКР          НБКР        НБКР

GIZ        GIZ        GIZ          WB        IDB, IFSB, GIZ

2011        2011-2013      2011-2013        2012- 2013      2011-2015

Стратегическое направление 5: Координация и мониторинг Стратегии

5.1

Институционализация обмена мнениями между государством и частным сектором в качестве средства для управления развитием сектора.

1. Создание Координационного совета по реализации СРМ с постоянно действующим Секретариатом.     2. Обеспечение деятельности Координационного совета. Проведение общественных обсуждений вопросов развития сектора.

Правительство, НБКР        Секретариат Координационного совета

Ассоциации, доноры        Доноры

2011        2011-2015

5.2

Обеспечение прозрачности и координации международной финансовой и технической помощи финансовому сектору.

Обмен информацией по донорским программам, 6 ежегодных диалогов в секторе, выдвигаемых донорами (тематические, стратегия).

Секретариат Координационного совета

НБКР, Ассоциации, Донорский комитет по микрофинансовому сектору

2011-2015

II. Мезоуровень: Финансовая инфраструктура и оптовое кредитование

Стратегическое направление 6: Развитие потенциала ассоциаций /апексных учреждений

6.1

Внедрение ассоциациями сектора конкурентоспособных услуг, ориентированных на клиентов, на основе спроса со стороны МФИ.

Оценка потребностей поставщиков микрофинансовых услуг.    Разработка стратегии развития ассоциации, с целевым параметром выхода на самоокупаемость.    Реализация стратегии развития ассоциации.

Ассоциации      АМФО, НСКСКК, АКСКК        АМФО, НСКСКК, АКСКК

Доноры      Доноры        GIZ, доноры

2011-2012    2011-2012      2011-2015

6.2

Развитие функций финансовых апексов (рефинансирование, предоставление гарантий, хеджинговые инструменты для операций с иностранной валютой).

Продажа/передача права собственности на ФКПРКС кредитным союзам и расширение его лицензии.    Рассмотрение возможности предоставления кредитной линии ФКПРКС для поддержания ее ликвидности в переходный период.    Внедрение интегрированной ИСУ в деятельность ФКПРКС.    Разработка стратегического плана развития финансового апекса и его капитализация.    Предоставление долгосрочных ресурсов для расширения ресурсной базы и поддержки институционального становления МФП.     Определение подхода для расширения оптового кредитования и хеджинговых операций для МФО.    Разработка обязательных услуг технической поддержки и апексных функций для исламского микрофинансирования.

НБКР        МФ КР, НБКР          ФКПРКС      ФКПРКС, кредитные союзы      МФП соответствующие критериям         Ассоциации        Ассоциации

Кредитные союзы, WB        WB          WB      Инвесторы, IFC, EBRD        KfW, EBRD          GIZ, международные партнеры      IDB, международные партнеры

2011-2012      2012-2015        2012-2015    2011-2015      2011-2013        2011-2013      2012-2015

Стратегическое направление 7: Содействие развитию финансовых продуктов и мобилизации внутренних ресурсов

7.1

Обеспечено улучшение инфраструктуры сектора с целью поддержки мобилизации сбережений МФИ.

Разработка концепции системы защиты депозитов МФИ.    Реализация данной концепции.

Ассоциации, НБКР      Ассоциации, МФИ

АЗД, доноры      Доноры

2012      2012-2015

7.2

Рост доли полноценных финансовых посредников среди МФП.

Проведение исследования по вопросам сбережений в области спроса и предложения.    Разработка программы и обучение по депозитным продуктам и маркетингу.     Реализация действий (относящихся к сбережениям), одобренных в стратегии по финансовой грамотности для ассоциаций.

Ассоциации        Ассоциации        Ассоциации

НБКР, доноры        Учебные центры, доноры      Доноры

2012        2012-2013      2012-2015

7.3

Внедрение денежных переводов и сбережений, полученных от рабочих мигрантов как платформы развития сбережений.

Разработка программы по финансовой грамотности, направленной на семьи трудовых мигрантов.    Организация встреч и продвижение продуктов МФИ через сообщества трудовых мигрантов.    Содействие созданию финансовых структур для оказания финансовых услуг трудовым мигрантам.

Ассоциации, МТЗМ КР         Ассоциации, МТЗМ КР        Ассоциации, МТЗМ КР

НБКР, доноры        Сообщества мигрантов        НБКР, МЮ КР, GIZ

2011-2012      2012-2015      2011-2015

7.4.

Эффективная работа агентского банкинга.

Организация обсуждения схем сотрудничества (агентских схем) по продвижению совместных финансовых продуктов.

Ассоциации, Союз банков

НБКР, AFI

2011-2015

7.5

Увеличение суммы кредитов на оптовую продажу, предоставляемых коммерческими банками.

Обсуждение возможностей по созданию схем гарантирования оптовых кредитов.

Ассоциации, Союз банков

НБКР, AFI, другие международные партнеры

2011-2015

Стратегическое направление 8: Кредитная информация

8.1

Осуществление своевременных услуг по предоставлению кредитной информации, охватывающих большое количество финансовых учреждений и с их широким участием.

1. Принятие кодекса этики. Улучшение корпоративных принципов деятельности кредитного бюро.    2. Внедрение лучших практик обмена кредитной информации.     Обмен мнениями по улучшению телекоммуникационной инфраструктуры в регионах.

Кредитное бюро        Кредитное бюро      Ассоциации, Кредитное бюро, Госагентство связи

Ассоциации, НБКР, IFC        Ассоциации, НБКР, IFC, GIZ    IFC

2011        2011-2015    2012

Стратегическое направление 9: Поставщики технических услуг и разработка инфраструктуры сектора

9.1

Наличие поставщиков услуг в качестве дочерних компаний работающих ассоциаций (аудит, технологические услуги по ИТ, рейтинг и т.д.).

Реализация концепции развития кооперативного аудита.    Обсуждение возможности создания структур по ИТ и другим услугам.

Ассоциации кредитных союзов (НСКСКК, АКСКК)    Ассоциации

Госфиннадзор, доноры      МФП, WB, GIZ, доноры

2012-2014    2011-2013

9.2

Обеспечение частными поставщиками качественных услуг (аудит, технологические услуги по ИТ, рейтинг и т.д.).

Исследование спроса на информационные системы управления для МФИ.    Разработка или приобретение и адаптация ИСУ для широкого круга МФИ.     Создание рейтинга (рейтинговых услуг) для МФП.

Ассоциации        Ассоциаций        Ассоциации, рейтинговые агентства

GIZ, доноры        GIZ, доноры        GIZ, доноры

2011-2012      2012-2013      2012-1015

Стратегическое направление 10: Защита прав потребителей

10.1

Обеспечение хорошего понимания участниками рынка принципов защиты прав потребителей.

Проведение семинаров и других мероприятий для участников рынка.

Ассоциации

EBRD, доноры

2012

10.2

Принятие всеми ассоциациями этических стандартов и показателей социального воздействия.

Разработка показателей социального воздействия, с учетом лучшей международной практики. Использование этих показателей в деятельности.

Ассоциации, МФП

EBRD, GIZ, доноры

2011-2015

10.3

Задействование усовершенствованных механизмов рассмотрения жалоб потребителей и разрешения конфликтов на уровне финансового сектора.

Обсуждение идеи создания института финансового омбудсмена. Выработка предложений.    Реализация согласованных решений по улучшению механизмов рассмотрения жалоб потребителей и разрешения конфликтов.

Ассоциации, НБКР        Ассоциации, НБКР

Международные партнеры      Доноры, межнурадные партнеры

2012        2012-2015

III. Микроуровень: Поставщики, услуги и клиенты микрофинансирования

Стратегическое направление 11: Усиление потенциала поставщиков микрофинансирования

11.1

Обеспечение внедрения принципов корпоративного управления.

Ревизия внутренней документации на соответствие принципам корпоративного управления.    Внесение изменений улучшающих управление.     Проведение исследования вопросов корпоративного управления и их внедрение в трансформируемое МФП.

МФП        МФП      МФП

Ассоциации, доноры        Ассоциации      IFC

2011-2012      2012-2013    2011-2012

11.2

Реализация программы обучения и других мероприятий по развитию человеческих ресурсов для руководства и штата МФО.

Планирование и реализация программ по повышению квалификации персонала.

МФП

Ассоциации, доноры

2011-2015

11.3

Повышение автоматизации деятельности МФП.

Кооперация в выработке технического задания для программного обеспечения и последующего его приобретения.    Планирование действий и затрат для автоматизации деятельности.     Внедрение ИСУ в деятельность депозитных КС.

МФП          МФП      КС, соответствующие критериям

Ассоциации, доноры          Ассоциации, доноры      Ассоциации, WB

2011-2015        2012-2015    2012-2015

11.4

Повышение эффективности системы управления рисками.

Внедрение программы по сертификации в области управления финансовыми рисками.

МФП, НБКР

IFC

2011-2012

11.5

Эффективное функционирование Айыл банка как частного института, владельцами которого являются также широкий круг его клиентов.

Разработка и принятие стратегии развития Айыл банка, включая программу его приватизации.    Реализация принятой стратегии и программы приватизации Айыл банка.     Рассмотрение возможности предоставления кредитной линии для поддержания ликвидности.

Айыл банк, МГИ КР, МЭР КР, НБКР, МФ КР      Айыл банк, МГИ КР      МФ КР, НБКР, МЭР КР

WB        WB      WB

2012        2012-2013    2012-2015

11.6

Предоставление Кыргызпочтасы качественных финансовых услуг широкому кругу клиентов.

Разработка и принятие стратегии развития Кыргызпочтасы, включая программу его лицензировании на выполнение отдельных банковских операций.    Реализация принятой стратегии и программы лицензирования.

Кыргызпочтасы, МГИ КР, МЭР КР, НБКР          Кыргызпочтасы, МГИ КР, НБКР

WB            WB

2012            2012-2015

Стратегическое направление 12: Инновационные финансовые услуги.

12.1

Внедрение банкинга и микрофинансовых услуг на основе исламских принципов.

Разработка руководства по банковским (и микрофинансовым) продуктам на основе ИПФ.    Планирование и обучение персонала по банковским (и микрофинансовым) продуктам на основе ИПФ.    Создание внутренней нормативной базы по исламскому (микрофинансовому) банкингу.    Внедрение и развитие устойчивых услуг по исламскому микрофинансированию.

Ассоциации,        МФП, Ассоциации          МФП, Ассоциации,        МФП, Ассоциации,

МЭР КР, NBKR, IDB, международные партнеры    Международные партнеры         IFSB        IDB, международные партнеры

2011-2013      2011-2015        2011-2015      2011-2015

12.2

Обеспечение разработки системы «экологического» финансирования (финансовые услуги, предоставляемые с целью эффективного использования энергетических ресурсов и защиты окружающей среды).

Разработка руководств по финансовым продуктам, финансирование по которым предполагает внедрение энергосберегающих и защищающих окружающую среду технологий.    Проведение обучающих семинаров и мультиплицирование новации.

Ассоциации, МФП              Ассоциации

IFC, Швейцарское бюро            IFC, Швейцарское бюро

2011-2013            2012-2013

12.3

Расширение деятельности частных финансовых институтов в сфере жилищного кредитования.

Разработка руководства по жилищному кредитованию.    Проведение семинаров по технологии жилищного кредитования.     Финансирование и продвижение данного продукта.

Ассоциации, МФП      МФП соответствующие критериям     МФП соответствующие критериям

KfW      KfW      KfW

2011-2012    2012      2012-2015

12.4

Существенное увеличение объема сбережений МФП.

Разработка сберегательных продуктов с учетом менталитета населения.    Проведение маркетинговых акций для продвижения сберегательных продуктов.

МФП        МФП

Ассоциации, доноры        Ассоциации, доноры

2011-2012      2011-2015

12.5

Предоставление на широкой основе денежных переводов и других финансовых услуг, выполняемых МФП по агентским договорам.

Заключение агентских договоров с коммерческими банками.    Проведение маркетинговых акций для расширения перечня продуктов и клиентской базы.

МФП      МФП

Ассоциации      Ассоциации

2011-2012    2012-2015

Стратегическое направление 13: Повышение социальной ответственности сектора.

13.1

Внедрение принципов ответственного финансирования в деятельность МФП.

Планирование и участие персонала МФП на семинарах по ответственному финансированию.    Внедрение принципов ответственного финансирования в кредитную политику МФП. Реализация этих принципов в договорной документации.

МФП        МФП

Ассоциации, международные партнеры    Ассоциации, международные партнеры

2011-2015      2011-2015

13.2

Применение и оценка социальных показателей деятельности, наравне с финансовыми показателями.

Планирование и оценка социальных показателей деятельности.

МФП

Ассоциации

2011-2015

13.3

Использование в деятельности МФП моделей социального бизнеса.

Изучение различных моделей социального бизнеса.    Применение моделей социального бизнеса в деятельности МФП.

МФП      МФП

Ассоциации      Ассоциации

2011-2015    2011-2015