Вернуться назад

 

Выдержки из нормативных правовых актов Кыргызской Республики о требованиях, предъявляемых к коммерческим банкам и небанковским финансовым кредитным учреждениям, направленных в защиту прав потребителей финансовых услуг  

 

Русский язык 

1) 

Закон «О защите банковских вкладов(депозитов)  

Статья 4. Депозиты, подлежащие защите в соответствии с настоящим Законом  

1. При наступлении гарантийного случая в соответствии с настоящим Законом каждому вкладчику выплачивается компенсация не более 200 тысяч сомов в совокупности, включая проценты по депозитам. 

 

2) 

Закон Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» 

Глава 5-1 Защита прав потребителей и ответственность микрофинансовых организаций 

Статья 35-2. Минимальные требования к кредитованию  

1. Микрофинансовые организации осуществляют кредитование и оказание других услуг на принципах добросовестности, прозрачности, достоверности по отношению к клиентам с учетом их экономических интересов и возможностей и соблюдением требований законодательства Кыргызской Республики о коммерческой и банковской тайне. 

Микрофинансовые организации при размещении средств, привлеченных в качестве коммерческих кредитов, обязаны обеспечить их соответствие цели деятельности, указанной в статье 2 настоящего Закона. 

2. Микрофинансовая организация обязана обеспечить выполнение следующих минимальных требований при оказании услуг по кредитованию: 

1) эффективная процентная ставка по кредиту, выдаваемому микрофинансовой организацией, не должна превышать значение декларируемой (публикуемой) эффективной процентной ставки на дату выдачи кредита; 

2) до заключения кредитного договора должно быть обеспечено полное раскрытие для клиентов (потенциальных заемщиков) исчерпывающей информации об условиях предоставления кредитов, включая информацию о полной стоимости кредитного продукта, на государственном и/или официальном языке по выбору клиента. Форма информации должна быть унифицированной и систематизированной для обеспечения возможности сравнения кредитных продуктов разных кредиторов; 

3) до заключения кредитного договора должна быть изучена реальная платежеспособность заемщика, включая показатели занятости, доходов членов семьи, объем расходов, количество иждивенцев и т.п., особенно когда в качестве залога предоставляется единственное жилье заемщика; 

4) запрещается включение в условия кредитного договора дополнительных сборов, комиссионных и других платежей, взимаемых и оплачиваемых в микрофинансовой организации и связанных с заключением и исполнением договора по микрокредиту, помимо публикуемых, а также иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком; 

5) типовые кредитные продукты и договоры к ним должны быть унифицированы; 

6) текст кредитного договора должен быть предельно ясным и доступным для восприятия и понимания. При этом язык договора - государственный или официальный, должен определяться по выбору заемщика; 

7) договор должен предусматривать право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) в период после заключения соответствующего договора до момента получения клиентом денежных средств либо осуществления платежа в оплату за имущество по лизингу по договору; 

8) договор должен предусматривать право клиента на досрочное погашение кредита (лизинга) в любое время без каких-либо штрафных санкций при условии уведомления об этом микрофинансовую организацию не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата; 

9) клиенту должны быть разъяснены под роспись все последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств по договору; 

10) при обращении заемщикам должна предоставляться исчерпывающая информация о размере фактической задолженности и в случае изменения условий кредитного договора - новый график платежей; 

11) размер процента по неустойке (штрафам, пени) за просроченную задолженность по основной сумме и процентам, установленный в кредитном договоре с клиентом - физическим лицом, в том числе индивидуальным предпринимателем без образования юридического лица, должен быть не более номинальной процентной ставки по кредиту, указанной в договоре. При этом размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 20 процентов от суммы выданного кредита; 

12) клиент должен быть информирован о процедуре рассмотрения жалоб и о контактном лице, отвечающем в микрофинансовой организации за получение запросов, жалоб и их рассмотрение; 

13) микрофинансовая организация не вправе в одностороннем порядке изменять или дополнять условия кредитного договора, если это ухудшает права и обязанности заемщика; 

14) заемщику должно быть предоставлено преимущественное право на выкуп залогового имущества в соответствии с договором. 

3) 

ПОЛОЖЕНИЕ «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики»  

4.2. Заключение кредитного договора  

38. После принятия положительного решения опредоставлении клиенту кредита и обсуждения с ним всех условий, необходимо заключить с заемщиком кредитный договор, соответствующий требованиям законодательства Кыргызской Республики.  

39. Договор и прилагаемый к нему перечень прав, расходов (платежей) клиентов банка, заключаемые между банком и клиентом, а также другие соглашения, заключаемые между банком и клиентом по согласованию, составляются на государственном или официальном языке (при необходимости текст договора может быть переведен на другой язык), при этом текст кредитного договора должен быть ясным и доступным для восприятия и понимания заемщиками. Права и обязанности клиента, вытекающие из условий кредитного договора, должны быть отражены в отдельном разделе. Шрифт, используемый в кредитном договоре со всеми приложениями, должен быть одинаковым по всему тексту договора. Размер шрифта должен быть не менее 12.  

40. При заключении кредитного договора следует оговорить все условия, на которых выдается и будет погашаться кредит для того, чтобы в дальнейшем избежать возможных проблем с возвратностью, при этом банк не вправе в одностороннем порядке менять первоначальные условия кредитного договора, если это ухудшает права и/или увеличивает обязанности заемщика. При составлении совместно с заемщиком графика планового погашения кредита и процентов по нему, целесообразно ориентироваться на цель кредита и специфику бизнеса заемщика, представленные заемщиком и проверенные банком бизнес-план и примерный прогноз движения денежных средств. График погашения задолженности, как минимум, должен включать сумму кредита, процентную ставку по кредиту, дату выдачи, даты плановых погашений с указанием сумм плановых погашений по основной сумме и по начисленным процентам, и остатков задолженности по кредиту. График погашения задолженности является неотъемлемой частью кредитного договора. Не требуется график погашения задолженности по кредитным продуктам, по которым его составление не предусматривается (овердрафты по платежным картам в рамках зарплатных проектов, кредитные линии и т.п.).  

4) 

Постановление Правления НБКР № 19/6 от 18 мая 2012 года «О требованиях к банкам и иным финансово-кредитным  

организациям, лицензируемым и регулируемым Национальным  

банком Кыргызской Республики, при выдаче кредитов  

клиентам-физическим лицам»  

 

1. Всем коммерческим банкам, микрофинансовым организациям, кредитным союзам и ОАО «ФККС» устанавливать в кредитном договоре с клиентом-физическим лицом, в том числе индивидуальным предпринимателем без образования юридического лица, размер процента по неустойке (штрафам, пени) за просроченную задолженность по основной сумме и процентам не более процентной ставки по кредиту, указанной в договоре. При этом размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 20 процентов от суммы выданного кредита.  

5) 

ИНСТРУКЦИЯ по работе с банковскими счетами, счетами по банковским вкладам (депозитам)  

6. Банк при открытии счета клиенту в обязательном порядке должен разъяснять правила заполнения предусмотренных форм документов и порядок расчета начисленных процентов, а также давать другие разъяснения.  

7. Проценты по банковским вкладам (депозитам) начисляются по каждому договору банковского вклада (депозита) на сумму вклада со дня, следующего за днем его поступления в банк, до дня, предшествующего его возврату клиенту либо его списанию со счета клиента по иным основаниям, предусмотренным законодательством Кыргызской Республики.  

6) 

постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики  

от 24 июня 2015 года № 35/10  

ПОЛОЖЕНИЕ  

«О минимальных требованиях к порядку предоставления финансовых услуг и рассмотрения обращений потребителей» 

9. До заключения любого договора на предоставление финансовых услуг потребителю должно быть обеспечено полное раскрытие информации о предоставляемых услугах. Отказ в предоставлении информации об условиях и стоимости предоставляемых услуг не допускается. ФКО обязаны принять все меры для того, чтобы довести до сведения потребителя информацию об условиях предоставляемых услуг, рисках, связанных с ними, предусмотренных законодательством последствиях и ответственности  

 

24. ФКО обязано иметь процедуру рассмотрения обращений. Процедура рассмотрения обращений должна соответствовать настоящему Положению, законодательству и нормативным правовым актам Национального банка и может предусматривать иные нормы, не противоречащие им. Информация о наличии в ФКО процедуры рассмотрения обращений, способах (каналах) подачи обращений, а также книги жалоб и предложений должна быть размещена на видном и доступном для обозрения потребителей месте (информационные стенды и т.п.). Электронная версия процедуры рассмотрения обращений (в части, касающейся потребителя) должна быть также размещена на официальном интернет-сайте ФКО (при наличии), ссылка на нее - на главной странице официального интернет-сайта ФКО. По требованию потребителя ФКО обязано разъяснить ему установленный порядок рассмотрения обращений.  

 

42. Письменные обращения потребителей, поступившие в ФКО должны быть рассмотрены в срок не позднее тридцати календарных дней с предоставлением ответа в письменном виде. Документы по результатам рассмотренных жалоб и заявлений (споров) клиентов должны храниться в установленном порядке не менее трех лет.