Выдержки из нормативных правовых актов Кыргызской Республики о требованиях, предъявляемых к коммерческим банкам и небанковским финансовым кредитным учреждениям, направленных в защиту прав потребителей финансовых услуг  

Русский язык 

1) 

Закон "О защите банковских вкладов(депозитов)   

Статья 4. Депозиты, подлежащие защите в соответствии с настоящим Законом. 

1. При наступлении гарантийного случая в соответствии с настоящим Законом каждому вкладчику выплачивается компенсация не более 1000000 (одного миллиона) сомов в совокупности, включая проценты по депозитам.  

2) 

Закон Кыргызской Республики "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике".  

Глава 5-1 Защита прав потребителей и ответственность микрофинансовых организаций. Статья 35-2. Минимальные требования к кредитованию.

Статья 35-2. Минимальные требования к кредитованию  

1. Микрофинансовые организации осуществляют кредитование и оказание других услуг на принципах добросовестности, прозрачности, достоверности по отношению к клиентам с учетом их экономических интересов и возможностей и соблюдением требований законодательства Кыргызской Республики о коммерческой и банковской тайне.  

Микрофинансовые организации при размещении средств, привлеченных в качестве коммерческих кредитов, обязаны обеспечить их соответствие цели деятельности, указанной в статье 2 настоящего Закона.  

2. Микрофинансовая организация обязана обеспечить выполнение следующих минимальных требований при оказании услуг по кредитованию:  

1) эффективная процентная ставка по кредиту, выдаваемому микрофинансовой организацией, не должна превышать значение декларируемой (публикуемой) эффективной процентной ставки на дату выдачи кредита; ; 

2) до заключения договора должно быть обеспечено полное раскрытие для клиентов (потенциальных заемщиков) исчерпывающей информации об условиях предоставления кредитов, включая информацию о полной стоимости услуги, на государственном и/или официальном языке по выбору клиента. Отказ в предоставлении исчерпывающей информации об условиях и стоимости предоставляемых услуг не допускается. Форма информации должна быть унифицированной и систематизированной в целях обеспечения возможности сравнения кредитных продуктов разных кредиторов. Форма информации должна быть унифицированной и систематизированной в целях обеспечения возможности сравнения кредитных продуктов разных кредиторов; ; 

3) до заключения кредитного договора должна быть изучена реальная платежеспособность заемщика, включая показатели занятости, доходов членов семьи, объем расходов, количество иждивенцев и т.п., особенно когда в качестве залога предоставляется единственное жилье заемщика;  

4) запрещается включение в условия кредитного договора дополнительных сборов, комиссионных и других платежей, взимаемых и оплачиваемых в микрофинансовой организации и связанных с заключением и исполнением договора по микрокредиту, помимо публикуемых, а также иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком;

5) типовые кредитные продукты и договоры к ним должны быть унифицированы;

6) текст договора должен быть напечатан шрифтом одного размера, изложен предельно ясно и доступно для восприятия и понимания клиентами. При этом язык договора - государственный или официальный, должен определяться по выбору заемщика;

7) договор должен предусматривать право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) в период после заключения соответствующего договора до момента получения клиентом денежных средств либо осуществления платежа в оплату за имущество по лизингу по договору;

8)договор должен предусматривать право клиента на досрочное погашение кредита или лизинга в любое время без каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей;

9) клиенту, гаранту/поручителю, залогодателю должны быть разъяснены под подпись все последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств по договору;

10) при обращении заемщикам должна предоставляться исчерпывающая информация о размере фактической задолженности и в случае изменения условий кредитного договора - новый график платежей;

11) размер процента по неустойке (штрафам, пени) за просроченную задолженность по основной сумме и процентам, установленный в кредитном договоре с клиентом - физическим лицом, в том числе индивидуальным предпринимателем без образования юридического лица, должен быть не более номинальной процентной ставки по кредиту, указанной в договоре. При этом размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 20 процентов от суммы выданного кредита;

12) клиент должен быть информирован о процедуре рассмотрения жалоб и о контактном лице, отвечающем в микрофинансовой организации за получение запросов, жалоб и их рассмотрение;

13) микрофинансовая организация не вправе в одностороннем порядке изменять или дополнять условия кредитного договора, если это ухудшает права и обязанности заемщика;

14) заемщику должно быть предоставлено преимущественное право на выкуп залогового имущества в соответствии с договором;

15) максимальная сумма начисленной неустойки (пени, штрафы) по просроченной кредитной задолженности не может превышать значения, установленного Национальным банком;

16) недвижимое залоговое имущество в виде жилых помещений реализуется исключительно через публичные торги, если в процессе обращения взыскания на предмет залога соглашением сторон не будет предусмотрен иной способ реализации;

17) иные требования, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики.

3) 

ПОЛОЖЕНИЕ «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики»  

4.2. Заключение кредитного договора  

38. После принятия положительного решения о предоставлении клиенту кредита и обсуждения с ним всех условий, необходимо заключить с заемщиком кредитный договор, соответствующий требованиям законодательства Кыргызской Республики.   

39. Кредитный договор и прилагаемый к нему перечень расходов (платежей) клиента банка, заключаемый между банком и клиентом, а также другие соглашения, заключаемые между банком и клиентом по согласованию, составляются на государственном и при необходимости на официальном языке (при необходимости текст договора может быть переведен на другой язык). Данное согласие подшивается/хранится в кредитном досье клиента. Текст кредитного договора должен быть ясным и доступным для восприятия и понимания заемщиком. Права и обязанности клиента, вытекающие из условий кредитного договора, должны быть отражены в отдельном разделе. Шрифт, используемый в кредитном договоре со всеми приложениями, должен быть одинаковым по всему тексту договора. Размер шрифта должен быть не менее 12 (не менее 16 - для клиента с нарушением зрения).  

При этом договоры по кредитам, выдаваемым через удаленный/дистанционный канал обслуживания в суммах, установленных нормативными правовыми актами Национального банка, могут быть подписаны посредством электронной подписи, позволяющей удостоверить ее принадлежность стороне договора.

При обслуживании клиента с нарушением зрения или слуха банку необходимо по желанию клиента обеспечить звуковое воспроизведение/сурдоперевод текста кредитного договора и иных документов, подписываемых клиентом.

Клиент, не способный вследствие имеющихся нарушений, самостоятельно проставить подпись, может использовать факсимильную подпись в кредитном договоре и иных документах, с учетом требований законодательства Кыргызской Республики.

40. При заключении кредитного договора следует оговорить все условия, на которых выдается и будет погашаться кредит для того, чтобы в дальнейшем избежать возможных проблем с возвратностью, при этом банк не вправе в одностороннем порядке изменять первоначальные условия кредитного договора, если это ухудшает права, увеличивает обязанности заемщика и/или вводят в заблуждение клиента. При составлении совместно с заемщиком графика планового погашения кредита и процентов по нему целесообразно ориентироваться на цель кредита и специфику бизнеса заемщика, представленные заемщиком и проверенные банком бизнес-план и примерный прогноз движения денежных средств. График погашения задолженности как минимум должен включать сумму кредита, процентную ставку по кредиту, дату выдачи, даты плановых погашений с указанием сумм плановых погашений по основной сумме и по начисленным процентам и остатков задолженности по кредиту.  

При этом налоги, включенные в процентную ставку по кредитам, установленные налоговым законодательством Кыргызской Республики, должны быть указаны в графике погашения задолженности отдельно в целях информирования заемщиков.

График погашения задолженности является неотъемлемой частью кредитного договора. Не требуется график погашения задолженности по кредитным продуктам, по которым его составление не предусматривается (овердрафты по платежным картам в рамках зарплатных проектов, овердрафты по платежным картам, выданным пенсионерам, кредитные линии и т.п.).

4) 

ИНСТРУКЦИЯ по работе с банковскими счетами, счетами по банковским вкладам (депозитам)  

6. Банку рекомендуется уделять особое внимание вопросам взаимодействия и оказания помощи клиентам с ограниченными возможностями здоровья при открытии им счета, в том числе касающимся:
- правил этикета при общении с клиентом;
- правил сопровождения клиента при совершении сотрудником банка и клиентом необходимых операций в рамках обслуживания;
- применению доступных мер для наиболее комфортного обслуживания;
- общения с самим клиентом, а не с его сопровождающим, если клиент не выбрал иной способ общения;
- минимизации стрессовых факторов в процессе и полное (подробное) разъяснение банковских процедур обслуживания клиента.

7. Проценты по банковским вкладам (депозитам) начисляются по каждому договору банковского вклада (депозита) на сумму вклада со дня, следующего за днем его поступления в банк, до дня, предшествующего его возврату клиенту либо его списанию со счета клиента по иным основаниям, предусмотренным законодательством Кыргызской Республики.   

5) 

постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики  

от 24 июня 2015 года № 35/10  

ПОЛОЖЕНИЕ  

«О минимальных требованиях к порядку предоставления банковских услуг и рассмотрения обращений потребителей» 

9. До заключения любого договора на предоставление банковских услуг потребителю должно быть обеспечено полное раскрытие информации о предоставляемых услугах. Отказ в предоставлении информации об условиях и стоимости предоставляемых услуг не допускается. ФКО обязаны принять все меры для того, чтобы довести до сведения потребителя информацию об условиях предоставляемых услуг, рисках, связанных с ними, предусмотренных законодательством последствиях и ответственности  

24. ФКО обязано иметь процедуру рассмотрения обращений. Процедура рассмотрения обращений должна соответствовать настоящему Положению, законодательству и нормативным правовым актам Национального банка и может предусматривать иные нормы, не противоречащие им. Информация о наличии в ФКО процедуры рассмотрения обращений, способах (каналах) подачи обращений, а также книги жалоб и предложений должна быть размещена на видном и доступном для обозрения потребителей месте (информационные стенды и т.п.). Электронная версия процедуры рассмотрения обращений (в части, касающейся потребителя) должна быть также размещена на официальном интернет-сайте ФКО (при наличии), ссылка на нее - на главной странице официального интернет-сайта ФКО. По требованию потребителя ФКО обязано разъяснить ему установленный порядок рассмотрения обращений.  

42. Письменные обращения потребителей, поступившие в ФКО должны быть рассмотрены в срок не позднее тридцати календарных дней с предоставлением ответа в письменном виде. Документы по результатам рассмотренных жалоб и заявлений (споров) клиентов должны храниться в установленном порядке не менее трех лет.  

6) 

ПОЛОЖЕНИЕ о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах   

5.2. Требования к кредитному договору и порядок его заключения.
5.2.1. Кредитный договор, заключаемый между кредитным союзом и участником, со всеми приложениями к нему и другие договора/соглашения, составляются на государственном языке и при необходимости на официальном языке. Количество подлинных экземпляров кредитного договора должно быть не менее чем число заключивших договор сторон. Кредитный союз должен обеспечить сохранность подлинных экземпляров кредитного договора в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Текст кредитного договора должен быть доступным для восприятия и понимания заемщиком. Права и обязанности участника, вытекающие из условий кредитного договора, должны быть отражены в отдельном разделе кредитного договора. По всему тексту кредитного договора и во всех приложениях к нему шрифт должен быть одинаковым и его размер должен быть не менее 12 (не менее 16 - для клиента с нарушением зрения при запросе).
При обслуживании клиента с нарушением зрения или слуха кредитному союзу необходимо по желанию клиента обеспечить звуковое воспроизведение/сурдоперевод текста кредитного договора и иных документов, подписываемых клиентом. Клиент, не способный вследствие имеющихся нарушений, самостоятельно проставить подпись, может использовать факсимильную подпись в кредитном договоре и иных документах, с учетом требований законодательства Кыргызской Республики.
5.2.2. При подписании кредитного договора следует уточнить все условия, на которых выдается и будет погашаться кредит, во избежание в дальнейшем возможных проблем с возвратностью. Заемщику, гаранту/поручителю, залогодателю должны быть разъяснены под подпись последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения принятых обязательств по соответствующим договорам. При заключении кредитного договора с участником КС предоставляет участникам право выбора следующих способов получения кредита:
- получение кредитных средств в наличной форме без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание;
- получение кредитных средств на расчетный (текущий) счет/счет по банковским вкладам (депозитам) до востребования, открытый у участника в коммерческом банке, условия обслуживания которого определяются в соответствующем договоре между коммерческим банком и участником.
При этом участники вправе осуществлять погашение кредита как в наличной, так и в безналичной формах без уплаты комиссионных и иных платежей.
При выдаче кредитов в рамках государственных/правительственных и социальных программ, направленных на развитие экономики, КС предоставляет клиентам - физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям право получения и погашения кредитных средств без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание денежных средств.
5.2.3. Кредитный союз не вправе в одностороннем порядке менять первоначальные условия кредитного договора без письменного согласия участника, если это ухудшает права и увеличивает обязанности заемщика.
5.2.4. Номинальная и эффективная процентные ставки должны указываться в кредитном договоре в годовом выражении.
5.2.5. График погашения кредита и начисленных процентов является неотъемлемой частью кредитного договора и составляется с учетом срока погашения кредита и финансовых возможностей заемщика. При этом процентные платежи по кредиту должны начисляться на уменьшающийся остаток основной суммы кредита по номинальной процентной ставке. График погашения должен содержать детальное описание порядка и сроков погашения кредита и подписываться обеими сторонами.
5.2.5-1. При превышении процентной ставки по выдаваемым кредитам размера предельно допустимого процента, рассчитанного в соответствии с Законом Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике", кредитный союз должен обеспечить выполнение требований указанного Закона, в том числе:
- при неисполнении обязательств заемщиком перед кредитором изъятие залогового имущества заемщика производить исключительно в судебном порядке;
- при определении денежных и/или материальных обязательств заемщика перед кредитором размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита или займа, не должен превышать 20 процентов от суммы выданного кредита.

7) 

Положение о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты).

6. Требования к кредитному договору и порядок его заключения
29. Кредитный договор, заключаемый между МФО и клиентом, в том числе в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, которая позволяет удостоверить ее принадлежность стороне договора, со всеми приложениями к нему и другие договора/соглашения составляются на государственном языке и при необходимости на официальном языке.
Каждая заключающая договор сторона должна получить подписанный всеми сторонами оригинал экземпляра кредитного договора либо в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, которая позволяет удостоверить ее принадлежность стороне договора. Кредитный договор не должен противоречить законодательству Кыргызской Республики, а также нормативным правовым актам Национального банка. МФО должна получить с клиента расписку, подписанную в бумажном или в электронном виде, подписанную посредством электронной подписи о получении клиентом оригинала договора либо электронного документа, подписанного посредством электронной подписи. Отметка на экземпляре кредитного договора МФО о том, что клиент получил оригинал договора, приравнивается такой расписке. Факт получения клиентом денежных средств должен быть подтвержден соответствующим документом.
Количество подлинных экземпляров договоров по кредиту должно быть не менее числа сторон заключивших договор. При групповом кредитовании, когда одной из сторон выступает ГСО, количество подлинных экземпляров кредитного договора для ГСО должно быть не менее чем количество участников ГСО, подписавших договор. МФО должна обеспечить сохранность всех подлинных документов к кредитному договору в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
При этом договоры по кредитам, выдаваемым через удаленный/дистанционный канал обслуживания в суммах, установленных нормативными правовыми актами Национального банка, могут быть подписаны посредством электронной подписи, которая позволяет удостоверить ее принадлежность стороне договора.
Текст кредитного договора должен быть доступным для восприятия и понимания заемщиком. Права и обязанности участника, вытекающие из условий кредитного договора, должны быть отражены в отдельном разделе кредитного договора. По всему тексту кредитного договора и во всех приложениях к нему шрифт должен быть одинаковым и его размер должен быть не менее 12 (не менее 16 - для клиента с нарушением зрения при запросе).
При обслуживании клиента с нарушением зрения или слуха МФО необходимо по желанию клиента обеспечить звуковое воспроизведение/сурдоперевод текста кредитного договора и иных документов, подписываемых клиентом.
Клиент, не способный вследствие имеющихся нарушений, самостоятельно проставить подпись, может использовать факсимильную подпись в кредитном договоре и иных документах, с учетом требований законодательства Кыргызской Республики.
30. При подписании кредитного договора следует уточнить все условия, на которых выдается и будет погашаться кредит во избежание в дальнейшем возможных проблем с возвратностью. Заемщику, гаранту/поручителю, залогодателю должны быть разъяснены под подпись последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения принятых обязательств по соответствующим договорам.
31. МФО не вправе в одностороннем порядке менять первоначальные условия кредитного договора без письменного согласия клиента и если это ухудшает права и увеличивает обязанности заемщика.
32. Номинальная и эффективная процентные ставки должны указываться в кредитном договоре в годовом выражении.
33. График погашения кредита и начисленных процентов является неотъемлемой частью кредитного договора и составляется с учетом срока погашения кредита и финансовых возможностей заемщика. При этом процентные платежи по кредиту должны начисляться на уменьшающийся остаток основной суммы кредита по номинальной процентной ставке. График погашения должен содержать детальное описание порядка и сроков погашения кредита и подписываться обеими сторонами.
33-1. При превышении процентной ставки по выдаваемым кредитам размера предельно допустимого процента, рассчитанного в соответствии с Законом Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике", МФО должна обеспечить выполнение требований указанного Закона, в том числе:
- при неисполнении обязательств заемщиком перед кредитором изъятие залогового имущества заемщика производить исключительно в судебном порядке;
- при определении денежных и/или материальных обязательств заемщика перед кредитором размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита или займа, не должен превышать 20 процентов от суммы выданного кредита.