|
|
Утверждено постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 25 сентября 2013 года N 35/14 |
ПОЛОЖЕНИЕ
о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты)
(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 27 ноября 2013 года N 45/16, 11 марта 2015 года № 16/2, 15 апреля 2015 года № 22/7, 15 июля 2015 года № 38/3, 10 февраля 2016 года № 7/2, 10 февраля 2016 года № 7/3, 24 августа 2016 года № 35/4, 28 сентября 2016 года № 40/6, 31 мая 2017 года № 21/9, 30 января 2019 года № 2019-П-33/4-2, 21 августа 2019 года № 2019-П-33/43-8, 11 марта 2020 года № 2020-П-33/10-1, 8 июля 2020 года № 2020-П-33/39-3, 5 октября 2022 года № 2022-П-33/61-3, 21 декабря 2022 года № 2022-П-12/81-7, 14 июня 2023 года № 2023-П-12/38-4, 30 августа 2023 года № 2023-П-12/55-1, 8 декабря 2023 года № 2023-П-12/76-1, 14 августа 2024 года № 2024-П-12/36-1, 16 октября 2024 года № 2024-П-12/53-2-(НФКУ))
1. Общие положения
1. Настоящее Положение распространяется на микрофинансовые компании, непривлекающие вклады (депозиты), микрокредитные компании и микрокредитные агентства, в том числе осуществляющие операции по исламским принципам банковского дела и финансирования и имеющие "исламское окно" с учетом специальной терминологии (далее - МФО).
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 31 мая 2017 года № 21/9)
2. Целью настоящего Положения является определение минимальных требований к системе организации управления кредитным риском, вытекающим из всех сделок и операций, в том числе к кредитному договору и контрактам по исламским принципам банковского дела и финансирования для исламских МФО, порядку его заключения и к формированию в МФО адекватной системы управления кредитным риском.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 15 июля 2015 года № 38/3)
3. МФО должна осуществлять свою деятельность в соответствии с законами Кыргызской Республики "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике", "О банках и банковской деятельности" и другим законодательством Кыргызской Республики, а также Уставом МФО, на основании лицензии/свидетельства Национального банка Кыргызской Республики (далее - Национальный банк).
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 21 декабря 2022 года № 2022-П-12/81-7)
4. Операции микрокредитования осуществляются в пределах ограничений, устанавливаемых законодательством Кыргызской Республики, на условиях, оговоренных с заемщиком, за счет собственных и заемных средств, привлекаемых от юридических лиц, учредителей (акционеров), финансово-кредитных организаций и/или международных финансовых организаций.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 15 августа 2018 года № 2018-П-33/33-8)
5. Для целей настоящего Положения применяются следующие основные понятия:
- График платежей - обязательное приложение к кредитному договору, определяющее сроки и суммы возврата микрокредита и уплаты процентов;
- Группа солидарной ответственности (далее - ГСО) - добровольное объединение участников-физических лиц (минимум 3 человека), которые совместно поручаются за выполнение обязательств каждого члена группы и несут ответственность за полный возврат полученных кредитных средств солидарно, при любых обстоятельствах, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики;
- Групповые кредиты - кредиты ГСО под солидарную ответственность членов ГСО;
- Заемщик - физическое или юридическое лицо, ГСО, получившее кредит в МФО на определенные цели на условиях платности, срочности, возвратности;
- Клиент - физическое или юридическое лицо, ГСО, обратившееся за услугами или пользующееся услугами МФО;
- Конфликт интересов - ситуация, при которой личная заинтересованность сотрудника МФО может повлиять на процесс принятия решения по выдаче кредита и, таким образом, принести ущерб интересам МФО;
- Кредитный риск - риск неисполнения заемщиками своих обязательств по возврату активов МФО в соответствии со сроками и условиями договора;
- Микрокредит/микрофинансирование по исламским принципам банковского дела и финансирования (далее - кредит) - денежные средства, предоставляемые физическому лицу, ГСО или юридическому лицу в соответствии с Уставом МФО и статьей 2 Закона Кыргызской Республики "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике". Размер кредита не может превышать предельно допустимого размера, устанавливаемого Национальным банком. Также в целях настоящего Положения под кредитами понимаются активы и забалансовые обязательства, несущие в себе кредитный риск;
- Наблюдательный орган - орган управления МФО, осуществляющий общее руководство МФО (Совет директоров/Наблюдательный совет или иное уполномоченное лицо в соответствии с учредительными документами МФО);
- Исполнительный орган - орган управления МФО, осуществляющий коллегиальное или единоличное текущее руководство МФО (Правление/Председатель/Директор/Управляющий или иное уполномоченное лицо в соответствии с учредительными документами МФО);
- Проблемные кредиты - кредиты, по которым заемщик не выполняет условия договора с МФО, либо в силу каких-либо обстоятельств (например, наступление форс-мажорных обстоятельств или финансовые затруднения) ставится под угрозу выполнение обязательств перед МФО и погашение кредита;
- Форс-мажорные обстоятельства - обстоятельства, включающие, но не ограничивающие такие события, как стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, пожары и иные природные либо техногенные катастрофы), эпидемии, введение чрезвычайного положения, массовые беспорядки, мародерство, военные действия и т.п.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 15 июля 2015 года № 38/3)
5-1. (Утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 21 декабря 2022 года № 2022-П-12/81-7)
5-1. Термины и определения, используемые в части исламских принципов банковского дела и финансирования, соответствуют терминам и определениям, приведенным в законодательстве Кыргызской Республики и нормативных правовых актах Национального банка, регулирующих деятельность МФО, осуществляющих свою деятельность по исламским принципам банковского дела и финансирования.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 31 мая 2017 года № 21/9)
2. Основные требования к организации управления кредитным риском
6. Реализация основной цели МФО - предоставление доступных услуг населению, содействие в преодолении бедности, повышение уровня занятости, содействие развитию предпринимательства и социальной мобилизации населения Кыргызской Республики - возможна посредством выдачи микрокредитов:
- на создание начального бизнеса для малоимущих слоев населения, женщин, жителей отдаленных и труднодоступных районов;
- на поддержание и развитие существующего бизнеса;
- на потребительские и иные цели, не противоречащие законодательству.
7. МФО обязана разработать соответствующие внутренние нормативные документы (политики и процедуры), которые подлежат утверждению соответствующими органами управления МФО (Наблюдательным органом или Исполнительным органом в зависимости от статуса документа). В этих документах должно быть предусмотрено следующее:
- раскрытие мер по реализации целей деятельности, определенных Уставом МФО и Законом Кыргызской Республики "О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике", за исполнение которых ответственность несет Наблюдательный и Исполнительный органы МФО;
- все условия и основные требования к операциям по кредитованию, касающиеся рассмотрения заявки, выдачи кредитов, заключения кредитного договора и ведения соответствующей документации по ним, а также выявления, измерения, мониторинга и контроля кредитного риска. При этом детальное описание каждого кредитного продукта должно быть отражено в соответствующих внутренних нормативных документах МФО.
8. Внутренние нормативные документы МФО должны соответствовать требованиям, изложенным в настоящем Положении, других нормативных правовых актах Национального банка и законах Кыргызской Республики.
9. МФО осуществляют микрокредитование на условиях платности, срочности, возвратности.
10. МФО осуществляют свою деятельность на принципах добросовестности, прозрачности, достоверности по отношению к клиентам, с учетом их экономических интересов и возможностей и при соблюдении требований законодательства Кыргызской Республики о коммерческой и банковской тайне.
10-1. МФО вправе выдавать кредиты через удаленный/дистанционный канал обслуживания при условии соблюдения требований, указанных в Положении "О минимальных требованиях по предоставлению удаленного/дистанционного обслуживания в Кыргызской Республике", утвержденном постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 15 апреля 2015 года № 22/3, иных нормативных правовых актов Национального банка и в соответствии с внутренними политиками и процедурами МФО.
Суммы выдаваемых кредитов через удаленный/дистанционный канал обслуживания не должны превышать 15000 сомов (эквивалент в иностранной валюте) по договорам, подписанным простой электронной подписью, и 150000 сомов (эквивалент в иностранной валюте) - по договорам, подписанным усиленной неквалифицированной электронной подписью.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 11 марта 2020 года № 2020-П-33/10-1)
3. Кредитная политика
11. Кредитная деятельность МФО осуществляется на основании кредитной политики, утверждаемой соответствующим органом МФО.
11-1. Соответствующий орган МФО обязан пересматривать кредитную политику на ее адекватность, системы лимитов, инструментов и процедур управления кредитным риском, систему внутреннего аудита по управлению кредитными рисками. Соответствующий орган МФО также при необходимости обязан пересматривать кредитную политику по мере изменений в профиле риска МФО, нормативных правовых актах Национального банка, организационной структуре и кадровом составе МФО, а также при других обстоятельствах, влияющих на процесс кредитования, но не реже чем один раз в год.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 11 марта 2020 года № 2020-П-33/10-1)
12. Кредитная политика определяет стратегию, критерии, параметры, которыми обязаны руководствоваться сотрудники МФО в деятельности по предоставлению, оформлению, мониторингу, классификации кредитов и управлению кредитным риском.
МФО должна обеспечить возможное периодическое обучение сотрудников МФО по кредитованию и мониторингу, вопросам анализа и оценки платежеспособности заемщика с учетом внедренной в МФО методики по оценке платежеспособности заемщиков, работе с проблемными кредитами, а также по другим вопросам кредитования, в том числе коммуникации с клиентами, и по другим требованиям законодательства Кыргызской Республики и принципам ответственного кредитования.
В МФО должен быть утвержден внутренний документ, определяющий методику проведения анализа и оценки платежеспособности заемщика и поручителя в зависимости от размера и вида кредита, деятельности и доходов клиента. Документ должен содержать исчерпывающие нормы, позволяющие оценить финансовое состояние заемщика и/или поручителя, их способность исполнять обязательства с учетом всей имеющейся у МФО информации. В данном внутреннем документе для кредитов свыше 100 000 сомов должен быть указан перечень документов, подтверждающих информацию о доходах/платежеспособности заемщика и/или поручителя, при этом документы, подтверждающие информацию о доходах/платежеспособности заемщика и/или поручителя, должны быть достоверными и достаточными для принятия МФО решения по кредитованию заемщика. Для кредитов до 100 000 сомов во внутренних документах МФО должна содержаться информация, на основе которой определяется платежеспособность заемщика и/или поручителя и принимается решение о выдаче кредита.
Кроме того, в данном внутреннем документе должны быть определены требования по форме и по заполнению отчета о проверке целевого использования кредита. Отчет должен быть оформлен в течение 1 (одного) месяца со дня выдачи кредита и содержать подтверждающую информацию об использовании денежных средств. При этом перечень подтверждающих документов определяется в данном внутреннем документе, а сами документы, подтверждающие информацию о целевом использовании кредита заемщика, должны быть достоверными и достаточными.
Подготовка отчета о проверке целевого использования кредита не требуется для кредита в размере не более 100 000 сомов, а также потребительского кредита и финансирования на потребительские цели по исламским принципам банковского дела и финансирования, представленных путем перевода средств с расчетного счета МФО на расчетный счет продавца/магазина, зарегистрированного в качестве налогоплательщика.
МФО, учитывая риски по кредиту, могут не проводить анализ платежеспособности гаранта или поручителя, если поручительство является дополнительным обеспечением по кредиту.
(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 11 марта 2020 года № 2020-П-33/10-1, 16 октября 2024 года № 2024-П-12/53-2-(НФКУ))
13. В кредитной политике МФО должны быть отражены все основные положения, касающиеся выдачи, мониторинга и возврата кредитов, в том числе:
1) общие положения, включая:
- состав потенциальных заемщиков;
- виды кредитов в зависимости от целей кредитования и других условий. При этом типовые кредитные продукты и договоры к ним должны быть унифицированы;
- порядок и количественные пределы (лимиты) кредитования, в том числе по кредитам, выдаваемым связанным лицам/аффилированным лицам и их родственникам, а также крупным кредитам;
- сроки кредитования, в том числе с учетом сезонности, цикличности бизнеса;
- порядок определения платежеспособности потенциальных заемщиков;
- порядок формирования процентных ставок (номинальная/эффективная);
- вид валюты;
- структуру кредитного портфеля (в разрезе отраслей, валют и другим признакам);
- потенциальные риски, свойственные тому или иному виду кредита и методы/способы их снижения;
- запрет на выдачу индексированных кредитов;
2) порядок оформления кредита, в том числе:
- порядок выдачи и одобрения кредитов;
- порядок оценки залога;
- порядок осуществления контроля за правильностью оформления кредитов, включая составление графика погашения;
- формы документов;
- порядок работы с текущими и проблемными кредитами;
3) требования по управлению кредитом, включая:
- требования к формированию и ведению адекватного кредитного досье заемщика;
- требования по проведению мониторинга кредитов и исполнения условий кредитных договоров в соответствии с внутренними процедурами МФО;
- условия пролонгации, реструктуризации кредитов, а также возобновления кредитов, в случае погашения просроченной задолженности по ним;
- определение системы классификации кредитов и установление значений отчислений на формирование резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков (РППУ), не нарушая при этом значения отчислений на формирование РППУ, установленных в Положении "О классификации активов и формирования резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков небанковскими финансово-кредитными организациями", утвержденном постановлением Правления Национального банка от 28 декабря 2020 года № 2020-П-33/75-4-(НФКУ), а также в Порядке применения специальной классификации кредитов, отвечающих определенным критериям, утвержденном постановлением Правления Национального банка от 2 марта 2006 года № 5/6;
- порядок работы во возврату просроченной и непогашенной задолженности по кредитам.
Заемщики при необходимости должны быть информированы о порядке МФО по работе с "проблемными" кредитами, в том числе возможности реструктуризации кредита.
При проведении работ с "проблемными кредитами", проведении встреч и бесед, сотрудники МФО должны строго придерживаться принятого делового и профессионального этикета поведения.
4) распределение/разделение обязанностей и полномочий сотрудников МФО в процессе кредитования:
- по наделению правом выдачи кредитов в зависимости от вида кредита и его размера;
- по администрированию (мониторингу) текущих кредитов;
- по возврату долгов проблемных заемщиков;
5) МФО в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения кредитных сделок обязана заключить договоры об обмене кредитной информацией с существующими кредитными бюро, а также в соответствии с заключенными договорами предоставлять им имеющуюся в МФО кредитную информацию.
МФО предоставляет кредитную информацию в кредитные бюро с согласия клиента, за исключением случаев, когда предоставляется негативная кредитная информация. При этом сведения о неисполнении договорных обязательств (просроченной задолженности) свыше девяноста календарных дней и (или) иных обязательных платежей вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения не включаются в негативную кредитную информацию при условии подачи клиентом заявления, в котором должны быть указаны обстоятельства, связанные с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, которые повлияли на надлежащее исполнение обязательств.
В случае если просроченная задолженность возникла вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, МФО при передаче кредитным бюро информации о просроченных кредитах необходимо указывать информацию, что задержки платежей по кредитам связаны с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения.
Кредитная информация должна быть достоверной и обновленной, основанной на фактических данных и в соответствии с условиями договора, заключенного между МФО и клиентом.
Кредитная политика/внутренние документы МФО по управлению кредитной деятельностью должны содержать порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией:
- по обеспечению хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия;
- по запрету разглашения сведений МФО и его сотрудниками, получившим доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта).
Кроме того, в кредитной политике отражаются основные условия и обязательства МФО, при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе:
- своевременно сообщать кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации;
- по требованию субъекта кредитной информации вносить изменения в кредитную информацию, переданную кредитному бюро;
- обеспечивать бесперебойное функционирование системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией.
МФО несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, а также за полноту передаваемой информации, в том числе относительно всех заемщиков в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка.
(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 15 апреля 2015 года № 22/7, 28 сентября 2016 года № 40/6, 31 мая 2017 года № 21/9, 30 августа 2023 года № 2023-П-12/55-1)
13-1. Кредитная политика МФО должна содержать методики по оценке платежеспособности заемщиков. Для этих целей МФО по своему усмотрению может разработать систему внутреннего кредитного рейтинга или использовать внешние источники кредитных рейтингов. Система внутреннего рейтинга рисков соответствует природе, размерам и сложности осуществляемых видов деятельности МФО.
В случае если МФО имеет систему внутреннего кредитного рейтинга, то данная система внутреннего рейтинга должна содержать комплексную оценку финансового состояния заемщика как основного показателя его будущей платежеспособности и отражать раскрытие данных о заемщиках.
Кредитный рейтинг - основной показатель качества кредита. Кредитный рейтинг должен присваиваться на первоначальной стадии одобрения выдачи кредита, а также может присваиваться при последующем мониторинге кредита, его продлении либо изменении условий кредитного договора или реструктуризации кредита. Разработанные кредитные рейтинги, определяющие платежеспособность заемщиков, устанавливаются в виде алфавитных, числовых или альфа-числовых символов, которые указывают на риски при выдаче кредитов МФО. МФО присваивает кредитный рейтинг с учетом определенных характеристик, связанных с заемщиком и самим кредитом.
Подходы к анализу платежеспособности заемщиков при определении кредитного рейтинга могут основываться на различных методах:
- количественном - с использованием соответствующих показателей, которые позволяют определить кредитный рейтинг (метод коэффициентов, рейтинговые модели, скоринговые модели);
- прогнозном, который опирается на статистику прошлых лет и нацелен на моделирование жизнедеятельности кредита заемщика и вероятность его неплатежеспособности;
- качественном, при котором используется система разносторонних качественных показателей.
МФО в целях проведения эффективной оценки платежеспособности заемщика при выдаче кредита по своему усмотрению также может разработать собственную модель, которая состоит из подходов, наиболее отвечающих требованиям к оценке заемщиков и кредитов, предоставляемых МФО. За основу могут быть взяты:
- метод коэффициентов, позволяющий комплексно оценивать финансовое состояние заемщиков и качество кредитов;
- рейтинговая модель - автоматизированная оценка методом коэффициентов путем вычисления интегрального показателя, который является наиболее удобным и простым в использовании;
- скоринговая модель - оценка кредитоспособности в балльном эквиваленте путем отнесения заемщика к определенной группе;
- модель, основанная на оценке будущих денежных потоков с обязательствами заемщика;
- модель с использованием статистики прошлых лет и др.
Система внутреннего кредитного рейтинга может использоваться для принятия решения о выдаче кредита; определения стоимости кредита; содействия МФО при мониторинге кредитного риска; создания резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков; управления полученной и необходимой информацией; распределения кредитов, согласно шкале кредитного рейтинга, а также определения предыдущего положения и возможного будущего движения кредитов по шкале кредитного рейтинга; оценки общих рисков и тенденции в кредитном портфеле.
Использование системы внутреннего кредитного рейтинга может позволить сформировать базу данных с историческими данными, которая будет оценивать определенные виды кредитов по показателям кредитного рейтинга с течением времени, что может позволить МФО оценивать свой кредитный риск более точно.
В случае если МФО имеет систему внутреннего кредитного рейтинга, то данная система внутреннего рейтинга должна содержать распределение полномочий по:
- присвоению первоначального рейтинга заемщику (при поступлении заявки на кредит);
- анализу присвоенного рейтинга (при анализе всех документов по деятельности клиента, его платежеспособности и залоговому обеспечению);
- окончательному одобрению выдачи кредита.
Решение по выдаче кредитов, согласно кредитному рейтингу, принимается по кредитам физическим лицам и индивидуальным предпринимателям в сумме до 100000 (ста тысяч) сомов.
В дальнейшем по кредитам, выданным физическим лицам и индивидуальным предпринимателям в сумме до 100000 (ста тысяч) сомов, необходимо периодически проводить платежный мониторинг, с периодичностью мониторинга, согласно настоящему Положению, а также анализ присвоенных кредитных рейтингов в целях мониторинга исполнения кредитных обязательств и выработки рекомендаций о внесении изменений в рейтинг, если это необходимо.
Кроме того, МФО обязана постоянно вести базу данных и журнал учета кредитов, по которым при выдаче принимались нестандартные решения (индивидуальные процентные ставки, структура залога и другое).
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 11 марта 2020 года № 2020-П-33/10-1)
14. Выдачи крупных кредитов, кредитов связанным лицам/аффилированным лицам МФО, а также списания проблемных кредитов должны производиться после одобрения Наблюдательным органом МФО.
14-1. Право выдачи кредитов может быть разделено на несколько уровней должностных лиц, и эти лица несут ответственность в соответствии с законодательством Кыргызской Республики за нарушения, допущенные ими при кредитовании.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 11 марта 2020 года № 2020-П-33/10-1)
15. Сотрудник МФО, являющийся родственником клиента и имеющий полномочия по принятию решений по выдаче кредитов, не должен принимать решение о выдаче кредитов данному клиенту.
16. Исполнительный орган МФО, имеющей право выдавать кредиты в иностранной валюте, несет ответственность за исполнение кредитной политики МФО и обязан разработать и внедрить в деятельность МФО политику, положения и процедуры по выявлению, измерению, мониторингу и контролю кредитного риска, в том числе кредитного риска, обусловленного валютным риском. Исполнительному органу МФО, имеющей дополнительную лицензию (указание в лицензии) на осуществление всех или некоторых из операций в иностранной валюте, необходимо обеспечить комплексную систему постоянного выявления, оценки, мониторинга и контроля кредитного риска, обусловленного валютным риском, а также обеспечить систему отчетности для осуществления контроля, анализа и мониторинга кредитного риска, обусловленного валютным риском.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 11 марта 2020 года № 2020-П-33/10-1)
16-1. Сотрудникам МФО, вовлеченным в процессы кредитования и мониторинга, рекомендуется повышать уровень своих знаний в части ответственного кредитования.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 24 августа 2016 года № 35/4)
4. Рассмотрение заявок на получение микрокредита
17. МФО должна во внутренних нормативных документах установить срок рассмотрения предоставленных клиентом документов на получение кредита.
18. МФО предоставляет кредиты клиентам, при соблюдении, как минимум, следующих условий:
1) клиент обратился за получением кредита, заполнив заявку с указанием цели использования заемных средств;
2) клиент является дееспособным, согласно законодательству Кыргызской Республики;
3) участники одного ГСО не являются членами одной семьи, совместно проживающими и/или ведущими совместный бизнес;
4) количество участников ГСО, не являющихся членами одной семьи, но имеющих совместный бизнес, не должно превышать 20 процентов от общего количества участников данного ГСО;
5) доля участников ГСО, не являющихся членами одной семьи, но имеющих совместный бизнес, не должна превышать 20 процентов от общей суммы выданного кредита ГСО.
В целях настоящего Положения, под совместным бизнесом понимается экономическая деятельность, в которой задействованы несколько предпринимателей (партнеры, совладельцы и т.д.). При этом их деятельность направлена на получение прибыли от совместного производства и/или продажи товаров, оказания услуг, в которой, для этой цели используется имущество, нематериальные активы, труд данных предпринимателей. Участники совместного бизнеса делят между собой пропорционально прибыль от ведения бизнеса и несут солидарно риск потери всего или части имущества.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 27 ноября 2013 года N 45/16)
19. Для получения кредита клиенту, как минимум, необходимо представить документы в соответствии с приложением 1 к настоящему Положению (на бумажном носителе или в форме электронного документа).
В МФО должны быть внутренние документы по работе с данными, содержащими требования по обеспечению сохранности и защиты данных. Сотрудники МФО при сборе информации и проведении бесед с клиентами должны дать четкое разъяснение, в каких случаях в соответствии с законодательством могут быть использованы данные клиента.
Для использования фотоснимков или видеозаписей с изображением клиента(ов), аудиозаписей и иную информацию о них, в рекламных, маркетинговых материалах и в других публичных целях необходимо получение на это письменного согласия клиента(ов).
(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 24 августа 2016 года № 35/4,
31 мая 2017 года № 21/9, 16 октября 2024 года № 2024-П-12/53-2-(НФКУ))
20. Регламент рассмотрения заявки должен состоять, как минимум, из следующих этапов:
1) регистрации заявок в Журнале регистрации заявок на получение кредитов клиентами (далее - Журнал). Допускается ведение Журнала в электронном виде, при условии, что в МФО установлена система безопасности, обеспечивающая сохранность информации и невозможность несанкционированного доступа к информации и внесения в нее изменений;
2) проверка информации и сведений, указанных клиентом в заявке;
Сотрудник МФО должен также проверить наличие налоговой регистрации юридического лица через информационные системы уполномоченного налогового органа Кыргызской Республики. Факт проверки должен быть сохранен соответствующим образом в бумажном или электронном досье клиента.
2-1) запросить информацию о заемщике (кредитный отчет) и по усмотрению МФО о связанных с заемщиком лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством Кыргызской Республики) в существующих кредитных бюро;
3) проведение собеседования с клиентом - потенциальным заемщиком;
4) проведение предварительной экспертизы представленных клиентом документов;
5) проведение оценки источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность клиента, в том числе по клиентам, которые имеют неформальные доходы, при этом коэффициент покрытия долга заемщика, равный отношению совокупного дохода заемщика к месячному взносу по кредиту (по основной сумме и процентам), должен составлять не менее 130 процентов;
6) решение о выдаче кредита;
7) уведомление клиента о выдаче/отказе в предоставлении ему кредита в порядке, установленном в МФО, с регистрацией в Журнале, форма которого установлена МФО.
(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 28 сентября 2016 года № 40/6, 31 мая 2017 года № 21/9, 11 марта 2020 года № 2020-П-33/10-1, 5 октября 2022 года № 2022-П-33/61-3. 30 августа 2023 года № 2023-П-12/55-1, 14 августа 2024 года № 2024-П-12/36-1)
21. Если кредитный сотрудник или любое лицо, участвующее в принятии решения по выдаче кредита, имеет конфликт интересов с потенциальным заемщиком, то данное лицо не должно вовлекаться в принятие решения по выдаче кредита данному заемщику.
Сотрудники МФО должны осуществлять взаимодействие с клиентами исключительно в рамках своих функциональных обязанностей и не имеют права содействовать в качестве посредника в выдаче кредита клиенту за вознаграждение.
5. Права клиентов
22. До подписания кредитного договора клиент вправе:
1) получить на руки или в электронном виде проект кредитного договора со всеми прилагаемыми к нему документами и обратиться за юридической консультацией за пределами МФО, при этом время, предоставляемое клиенту на ознакомление с данным договором, должно быть не менее одного дня, но не более трех рабочих дней;
2) обратиться к сотрудникам МФО за предоставлением разъяснений и консультаций по раскрытию следующей информации:
- об условиях предоставления кредитов, включая информацию о полной стоимости кредитного продукта, на государственном и/или официальном языке по выбору клиента;
- об условиях предоставления кредитов, включая информацию о полной стоимости кредитного продукта, на государственном языке и при необходимости на официальном языке;
- о возможности и порядке изменения условий кредитного договора;
- о перечне расходов (платежей), связанных с получением, обслуживанием и возвратом кредита (приложение 3 к настоящему Положению);
3) пользоваться услугами МФО посредством удаленного/дистанционного обслуживания клиентов с использованием электронной подписи.
(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 11 марта 2020 года № 2020-П-33/10-1, 8 декабря 2023 года № 2023-П-12/76-1)
23. С момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по лизингу по договору клиент вправе на безвозмездной основе отказаться от получения кредита.
24. После подписания кредитного договора и получения от МФО денежных средств клиент вправе:
1) получать от МФО информацию о размере фактической задолженности и в случае изменения условий кредитного договора - новый график платежей;
2) досрочно в любое время без каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей погасить задолженность по кредиту (лизингу) полностью или по частям в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики;
3) обратиться в МФО с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита. В случае письменного обращения заемщика в МФО с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита, МФО обязана рассмотреть его и письменно предоставить ответ заявителю о принятом решении по данному обращению;
4) в случае если более 50 процентов от основной суммы кредита погашено, предоставить взамен имеющегося залога другой залог, стоимость которого покрывает оставшуюся сумму задолженности по кредиту, в соответствии с требованиями внутренних документов МФО и при согласии МФО. При этом, в случае, когда под обеспечение кредита было представлено более одного залогового имущества, и в качестве залогодателя выступает третье лицо (не заемщик), МФО должна представить залогодателю (третьему лицу) преимущественное (по отношению к заемщику) право на замену или высвобождение залога.
(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 8 июля 2020 года № 2020-П-33/39-3, 21 декабря 2022 года № 2022-П-12/81-7, 16 октября 2024 года № 2024-П-12/53-2-(НФКУ))
24-1. При заключении кредитного договора с клиентом - физическим лицом, в том числе с индивидуальным предпринимателем МФО предоставляет указанным клиентам право выбора следующих способов получения кредита:
- получение кредитных средств в наличной форме без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание;
- получение кредитных средств на расчетный (текущий) счет/счет по банковским вкладам (депозитам) до востребования, открытый у клиента в коммерческом банке, условия обслуживания которого определяются в соответствующем договоре между коммерческим банком и клиентом - физическим лицом, в том числе индивидуальным предпринимателем.
При этом клиенты - физические лица, в том числе индивидуальные предприниматели вправе осуществлять погашение кредита как в наличной, так и в безналичной формах без уплаты комиссионных и иных платежей.
При выдаче кредитов в рамках государственных/правительственных и социальных программ, направленных на развитие экономики, МФО предоставляет клиентам - физическим лицам, в том числе индивидуальным предпринимателям право получения и погашения кредитных средств без уплаты комиссионных и иных платежей за обналичивание денежных средств.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 8 июля 2020 года № 2020-П-33/39-3)
25. Информация о размере процентных ставок, а также комиссионных вознаграждений и тарифов за оказание услуг должна быть открытой и не может быть предметом коммерческой или банковской тайны.
26. В целях повышения прозрачности кредитной деятельности МФО и улучшения осведомленности клиентов об условиях кредитования в местах обслуживания клиентов МФО должны быть размещены стенды, содержащие информацию:
1) об условиях, порядке кредитования и погашения кредита, включая риски, связанные с неуплатой процентных платежей по кредиту и невозвратом основной суммы;
2) о критериях получения группового кредита и ответственности участников ГСО;
3) о разъяснении порядка расчетов платежей по кредиту, пени и штрафных санкций;
4) о размере эффективной процентной ставки;
5) о перечне необходимых документов для получения кредита;
6) о правах клиента и его обязанностях;
7) о наличии в МФО Книги жалоб и предложений;
8) о перечне основных нормативных правовых актов Национального банка, регламентирующих процесс кредитования.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 24 августа 2016 года № 35/4)
27. МФО обязана до заключения (подписания) кредитного договора с клиентом:
- передать клиенту для ознакомления Памятку заемщика;
- проинформировать клиента о процедуре рассмотрения жалоб и о контактном лице, отвечающем в МФО за получение запросов, жалоб и их рассмотрение, а также о том, что клиент имеет право зафиксировать свои замечания и предложения в Книге жалоб и предложений клиентов (далее - Книга), которая должна быть пронумерована, прошнурована, а также заверена Исполнительным органом МФО и скреплена печатаю МФО (приложение 2 к настоящему Положению). Хранить содержащуюся в Книге информацию следует не менее шести лет.
28. После проведения анализа заявки на получение кредита МФО должна составить заключение, в котором указывает целесообразность выдачи заемщику кредита, представляемое на рассмотрение Кредитного комитета/уполномоченного должностного лица вместе с заявкой клиента на получение кредита и другими необходимыми документами, предоставленными клиентом по запросу МФО, согласно требованиям настоящего Положения и внутренним документам МФО.
Если перечень документов, изложенных в Приложении 1 настоящего Положения, был получен МФО посредством удаленного/дистанционного обслуживания клиентов с использованием электронной подписи, то в таком случае данное решение может быть отправлено посредством удаленного/дистанционного обслуживания клиентов.
В случае отказа в выдаче кредита в заключении должны быть указаны причины, а также МФО должна уведомить заемщика о принятом решении в соответствии с установленным в МФО порядком.
В случае если МФО имеет систему внутреннего кредитного рейтинга, то результат, выданный внутренним кредитным рейтингом МФО и содержащий значение рейтинга о целесообразности/нецелесообразности предоставления заемщику кредита, может рассматриваться как соответствующее заключение.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 11 марта 2020 года № 2020-П-33/10-1)
28-1. МФО не может выдавать финансирование на ипотеку (приобретение/строительство жилья по договорам мурабаха и др.) и на потребительские цели в иностранной валюте клиенту - физическому лицу, за исключением лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность на основе свидетельства или патента. Не допускается индексирование платежей по такому финансированию в привязке к валюте, отличной от валюты кредитного договора.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 10 февраля 2016 года № 7/3)
6. Требования к кредитному договору и порядок его заключения
29. Кредитный договор, заключаемый между МФО и клиентом, в том числе в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, которая позволяет удостоверить ее принадлежность стороне договора, со всеми приложениями к нему и другие договора/соглашения составляются на государственном языке и при необходимости на официальном языке. Каждый лист кредитного договора со всеми приложениями должен быть подписан клиентом на бумажном носителе либо в форме единого электронного документа.
Каждая заключающая договор сторона должна получить подписанный всеми сторонами оригинал экземпляра кредитного договора либо в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, которая позволяет удостоверить ее принадлежность стороне договора. Кредитный договор не должен противоречить законодательству Кыргызской Республики, а также нормативным правовым актам Национального банка. МФО должна получить с клиента расписку, подписанную в бумажном или в электронном виде, подписанную посредством электронной подписи о получении клиентом оригинала договора либо электронного документа, подписанного посредством электронной подписи. Отметка на экземпляре кредитного договора МФО о том, что клиент получил оригинал договора, приравнивается такой расписке. Факт получения клиентом денежных средств должен быть подтвержден соответствующим документом.
Количество подлинных экземпляров договоров по кредиту должно быть не менее числа сторон заключивших договор. При групповом кредитовании, когда одной из сторон выступает ГСО, количество подлинных экземпляров кредитного договора для ГСО должно быть не менее чем количество участников ГСО, подписавших договор. МФО должна обеспечить сохранность всех подлинных документов к кредитному договору в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
При этом договоры по кредитам, выдаваемым через удаленный/дистанционный канал обслуживания в суммах, установленных нормативными правовыми актами Национального банка, могут быть подписаны посредством электронной подписи, которая позволяет удостоверить ее принадлежность стороне договора.
Текст кредитного договора должен быть доступным для восприятия и понимания заемщиком. Права и обязанности участника, вытекающие из условий кредитного договора, должны быть отражены в отдельном разделе кредитного договора. По всему тексту кредитного договора и во всех приложениях к нему шрифт должен быть одинаковым и его размер должен быть не менее 12 (не менее 16 - для клиента с нарушением зрения при запросе).
При обслуживании клиента с нарушением зрения или слуха МФО необходимо по желанию клиента обеспечить звуковое воспроизведение/сурдоперевод текста кредитного договора и иных документов, подписываемых клиентом.
Клиент, не способный вследствие имеющихся нарушений, самостоятельно проставить подпись, может использовать факсимильную подпись в кредитном договоре и иных документах, с учетом требований законодательства Кыргызской Республики.
(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 11 марта 2020 года № 2020-П-33/10-1, 8 декабря 2023 года № 2023-П-12/76-1, 16 октября 2024 года № 2024-П-12/53-2-(НФКУ))
30. При подписании кредитного договора следует уточнить все условия, на которых выдается и будет погашаться кредит во избежание в дальнейшем возможных проблем с возвратностью. Заемщику, гаранту/поручителю, залогодателю должны быть разъяснены под подпись последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения принятых обязательств по соответствующим договорам.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 21 декабря 2022 года № 2022-П-12/81-7)
31. МФО не вправе в одностороннем порядке менять первоначальные условия кредитного договора без письменного согласия клиента и если это ухудшает права и увеличивает обязанности заемщика.
32. Номинальная и эффективная процентные ставки должны указываться в кредитном договоре в годовом выражении.
33. График погашения кредита и начисленных процентов является неотъемлемой частью кредитного договора и составляется с учетом срока погашения кредита и финансовых возможностей заемщика. При этом процентные платежи по кредиту должны начисляться на уменьшающийся остаток основной суммы кредита по номинальной процентной ставке. График погашения должен содержать детальное описание порядка и сроков погашения кредита и подписываться обеими сторонами.
33-1. При превышении процентной ставки по выдаваемым кредитам размера предельно допустимого процента, рассчитанного в соответствии с Законом Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике", МФО должна обеспечить выполнение требований указанного Закона, в том числе:
- при неисполнении обязательств заемщиком перед кредитором изъятие залогового имущества заемщика производить исключительно в судебном порядке;
- при определении денежных и/или материальных обязательств заемщика перед кредитором размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать значение, установленное Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике».
(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 11 марта 2020 года № 2020-П-33/10-1, 16 октября 2024 года № 2024-П-12/53-2-(НФКУ))
34. В кредитном договоре, как минимум, указывается:
1) наименование сторон;
2) предмет договора;
3) срок действия кредитного договора;
4) основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, процентных ставок (номинальной и эффективной), порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется);
5) права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств по кредитному договору;
6) права и обязанности МФО;
7) условия предоставления информации о клиенте в кредитные бюро;
8) право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по лизингу по договору;
9) право клиента на досрочное погашение кредита полностью или по частям в любое время без взимания каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики;
10) условия при наступлении форс-мажорных обстоятельств;
11) обязанность МФО предоставлять четкую и точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чека, состояние баланса, подтверждение платежа по кредиту и другую необходимую информацию);
12) обращение взыскания на предмет залога исключительно через суд, если предмет залога имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества либо является единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу.
(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 28 сентября 2016 года № 40/6, 11 марта 2020 года № 2020-П-33/10-1, 8 июля 2020 года № 2020-П-33/39-3, 21 декабря 2022 года № 2022-П-12/81-7, 30 августа 2023 года № 2023-П-12/55-1)
35. При выдаче групповых кредитов в кредитном договоре дополнительно указывается:
1) наименование сторон с указанием ФИО каждого участника ГСО;
2) ФИО руководителя ГСО, который может одновременно являться и казначеем/бухгалтером данной ГСО;
3) обязанности каждого участника ГСО в случаях, когда один из участников не может погасить/возвратить кредит;
4) порядок выдачи кредита с указанием предоставляемой каждому участнику ГСО суммы кредита;
5) право каждого участника ГСО на досрочное погашение кредита в своей части в любое время без взимания каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики. При досрочном погашении кредита одним из участников ГСО МФО может запросить письменное согласие участников ГСО.
В случае досрочного погашения кредита одним из участников ГСО в своей части, он продолжает нести солидарную ответственность по договору поручительства до полного погашения кредита, полученного в составе данного ГСО. При условии согласия участников ГСО и МФО, а также соблюдения условий по минимальному количеству состава ГСО, участник ГСО, погасивший кредит в своей части, может быть освобожден от солидарной ответственности.
6) подтверждение о получении членами ГСО кредитных денежных средств, в том числе полученных посредством удаленного/дистанционного канала обслуживания с использованием электронной подписи.
(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 27 ноября 2013 года N 45/16, 11 марта 2020 года № 2020-П-33/10-1, 21 декабря 2022 года № 2022-П-12/81-7)
36. МФО должна ознакомить клиента с перечнем расходов (платежей) клиента, который составляется в табличной форме в соответствии с Приложением 3 к настоящему Положению, который является неотъемлемой частью кредитного договора и подписывается обеими сторонами, в том числе в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, которая позволяет удостоверить ее принадлежность стороне.
МФО должно предоставить клиенту разъяснения по порядку расчетов платежей по кредиту, пени, штрафов и др.
МФО не вправе включать в условия кредитного договора дополнительные сборы, комиссионные и другие платежи, взимаемые/оплачиваемые в МФО и связанные с заключением и исполнением кредитного договора, помимо публикуемых, согласно утвержденным тарифам МФО, а также иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком.
МФО по запросу заемщика предоставляет точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чеки, подтверждение платежа по кредиту).
При просрочке по оплате/погашению процентов по основной сумме кредита и/или просрочке по оплате/погашению основной суммы кредита начисление неустойки (штрафа, пени) должно производиться на сумму просроченной задолженности и за фактический срок просроченной задолженности.
Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения обязательства по кредиту полностью, погашает прежде всего основную сумму долга, затем - издержки кредитора по получению исполнения, а в оставшейся части - проценты и неустойку.
Услуга, за которую МФО взимает комиссионные и иные платежи, должна соответствовать следующим требованиям:
- иметь для клиента отдельную выгоду или потребительскую ценность;
- быть самостоятельной и независимой от основной услуги по предоставлению кредита;
- не относиться к услугам, которые предоставляются безвозмездно в соответствии с требованиями законодательства.
Не допускается взимание МФО процентов и комиссий за одну и ту же операцию.
Неустойка (штраф/пеня) и другие штрафные санкции взимаются МФО с клиента только за неисполнение/ненадлежащее исполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору и/или иных соглашений.
Примечание: Действия, которые осуществляются МФО исключительно в собственных интересах с целью исполнения договора им же самим, а также не создают отдельного имущественного блага и полезного эффекта для заемщика, не являются обязательствами МФО перед заемщиком. Таким образом, необходимо разграничить оказываемые МФО самостоятельные услуги от стандартных действий МФО, без совершения которых МФО не смогла бы заключить и исполнить кредитный договор.
(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 31 мая 2017 года № 21/9, 30 января 2019 года № 2019-П-33/4-2, 11 марта 2020 года № 2020-П-33/10-1, 8 июля 2020 года № 2020-П-33/39-3)
37. После заключения с клиентом кредитного договора, в том числе в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи, которая позволяет удостоверить ее принадлежность стороне договора, и получения им денежных средств заемщику должны быть переданы, в бумажном или электронном виде как минимум, следующие документы:
1) кредитный договор, подписанный сторонами, со всеми прилагаемыми к нему документами;
2) график платежей с указанием дат и сумм погашения, прилагаемый к кредитному договору либо в форме электронного документа, подписанного посредством электронной подписи.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 11 марта 2020 года № 2020-П-33/10-1)
38. Кредитное досье заемщика (приложение 1 к настоящему Положению) формируется с момента получения от клиента заявки и в него подшиваются все соответствующие документы, касающиеся данного кредита. Документы, касающиеся другого кредитного продукта, выданного данному заемщику, подшиваются в отдельное досье.
Допускается хранение кредитного досье на электронном носителе в виде сканированных версий с оригиналов документов, не требующих подписания сторонами и/или в виде электронных документов, подписанных электронной подписью, при условии обеспечения МФО информационной безопасности цифровых данных, в том числе с применением уровней доступа, соблюдением резервного копирования и т.п. в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка и законодательством Кыргызской Республики.
По кредитам, выданным через удаленный/дистанционный канал обслуживания, кредитное досье заемщика может вестись в электронном виде в базе данных (на электронных носителях) не менее сроков хранения документов на бумажных носителях. При этом к базам данных электронных документов должен обеспечиваться доступ в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 27 ноября 2013 года N 45/16, 11 марта 2020 года № 2020-П-33/10-1)
39. При проведении мониторинга кредитов МФО следует документировать и вести учет всех мероприятий, проводимых с ним, включая осуществление записи в Журнале, либо электронный документ, подписанный посредством электронной подписи. Особенно важно производить такой учет в работе с проблемными кредитами.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 11 марта 2020 года № 2020-П-33/10-1)
39-1. В кредитном договоре МФО может предусмотреть периодическое предоставление заемщиком финансовой отчетности и/или других финансовых документов, подтверждающих использование заемщиком кредита по целевому назначению.
Примечание: При выявлении фактов использования заемщиком кредита по нецелевому назначению МФО вправе увеличить процентную ставку по кредиту. При этом внутренними документами МФО должны быть предусмотрены нормы, устанавливающие четкие правила по мерам ответственности заемщика, в том числе размеру увеличения процентной ставки по кредиту. Процентная ставка не должна превышать размер предельно допустимого процента, рассчитанного в соответствии с Законом Кыргызской Республики "Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике".
Норма по изменению условий кредитного договора должна быть предусмотрена в самом кредитном договоре, с которым заемщик ознакамливается при получении кредита.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 8 июля 2020 года № 2020-П-33/39-3)
40. При работе с заемщиком должны соблюдаться нормы этики, установленные во внутренних документах МФО.
7. Источники погашения микрокредитов
41. Различают первичные и вторичные источники погашения кредита, при этом:
1) первичным источником погашения называют те денежные средства, необходимые для погашения кредита, которые при нормальном развитии событий генерируются в процессе производства, оказания услуг, работ и т.д.: для юридических лиц - это доход в наличной и безналичной форме, а для физических лиц - это заработная плата или другие поступления;
2) вторичным источником погашения являются залог имущества, уступка требований и прав, поручительства (гарантии), солидарная ответственность участников ГСО и другие виды обеспечения, предусмотренные законодательством Кыргызской Республики или соответствующим договором.
Вторичные источники необходимы для обеспечения дополнительных гарантий возврата кредита в случае если возникнут проблемы с возвратностью кредита.
(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 27 ноября 2013 года N 45/16, 11 марта 2020 года № 2020-П-33/10-1)
42. В случае когда обеспечением по кредиту является залог имущества, как вторичный источник погашения кредита, оформляется договор о залоге, подписанный сторонами и подтверждающий право МФО при неисполнении клиентом своих обязательств получить преимущественное право на удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества.
Основные мероприятия МФО для принятия имущественного обеспечения по кредиту:
- МФО должна убедиться в наличии обеспечения, предоставляемого заемщиком. Следует проверить документы о праве собственности на имущество, а также о его наличии в натуре. Предложенное в качестве обеспечения имущество (право) должно быть реальным. При этом допускается последующий залог обеспечения при соблюдении требований законодательства Кыргызской Республики.
Примечание: Исключением из данного пункта являются случаи, когда невозможен визуальный осмотр и оценка обеспечения в виде крупного и мелкого рогатого скота в связи с их сезонным выпасом в отдаленных и труднодоступных местностях. В таких случаях МФО удостоверяется о наличии у заемщика скота путем проверки площади хлева, кошары, наличия запасов корма, договоров аренды пастбища и т.п. Дополнительно клиенту необходимо предоставить справку из айыл окмоту о наличии скота, а также другие документы, свидетельствующие о наличии скота, если имеются;
- МФО должна определить уровень ликвидности обеспечения, то есть возможность быстрой продажи (реализации);
- МФО может самостоятельно или с привлечением независимых специалистов-оценщиков, имеющих соответствующий сертификат, согласно требованиям законодательства, провести оценку стоимости обеспечения. Превышение рыночной стоимости обеспечения по кредиту над суммой основного долга и процентов по кредиту с учетом размера возможных затрат на реализацию предмета обеспечения является инструментом по управлению риском невозврата кредитов;
- МФО следует осуществлять анализ рынка с целью определения стабильности цен на предложенное заемщиком имущество. При этом МФО следует учесть риски снижения стоимости этого обеспечения;
- МФО должна принимать в обеспечение имущество со сроком использования/службы, как минимум, на срок пользования кредитными средствами заемщиком. При этом следует учитывать возможность возникновения потребности в хранении обеспечения, что может вызвать дополнительные расходы.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 8 июля 2020 года № 2020-П-33/39-3)
43. Договор о залоге должен быть оформлен в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. Количество подлинных экземпляров должно быть не менее чем число заключивших договор сторон. МФО должна обеспечить сохранность подлинных экземпляров договора о залоге в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
44. При оказании услуг по кредитованию МФО в соответствии с договором о залоге, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, должна предоставить заемщику и/или залогодателю преимущественное право на выкуп залогового имущества, в соответствии с которым заемщик и/или залогодатель может/могут выкупить залоговое имущество в любое время до начала публичных торгов.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 24 августа 2016 года № 35/4)
8. Особенности управления кредитным риском в МФО, осуществляющих
операции по исламским принципам банковского дела и финансирования
(Раздел в редакции постановления Правления Нацбанка КР от 15 июля 2015 года № 38/3)
45. Внутренние нормативные документы по финансированию и типовые договоры МФО должны быть одобрены Шариатским советом. Шариатский совет должен быть независимым от Исполнительного органа и несет ответственность за соответствие сделок (договоров) МФО стандартам Шариата.
(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 15 июля 2015 года № 38/3, 10 февраля 2016 года № 7/3)
46. Политика по финансированию МФО, осуществляющих операции по исламским принципам банковского дела и финансирования, дополнительно к требованиям, изложенным в главе 3 настоящего Положения, должна содержать перечень операций и сделок (договоров) в соответствии со стандартами Шариата.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 15 июля 2015 года № 38/3)
47. МФО, имеющие "исламское окно", должны разработать политику по финансированию по операциям, осуществляемым в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования, которая должна соответствовать стандартам Шариата и должна быть одобрена Шариатским советом.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 15 июля 2015 года № 38/3)
48. Во внутренних нормативных документах должны быть предусмотрены детальные описания каждого вида предоставляемого продукта финансирования, описывающие последовательность действий сотрудников МФО с момента рассмотрения заявки клиента до полного погашения клиентом обязательств по финансированию.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 15 июля 2015 года № 38/3)
49. Из-за уникальных характеристик каждого вида активов кредитный риск должен оцениваться отдельно по каждому виду актива для осуществления соответствующего внутреннего контроля и управления риском.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 15 июля 2015 года № 38/3)
50. МФО должны иметь типовые договоры по каждому виду продукта финансирования, предусматривающие: наименование сторон, предмет договора, основные условия предоставления финансирования, график погашения, условия и порядок действия в случаях при наступлении непреодолимой силы (форс-мажор), порядок взаимодействия МФО и клиента. Типовые договоры по каждому продукту финансирования должны быть составной частью основного нормативного документа МФО, регламентирующего порядок его осуществления, порядок взимания штрафов и направления их на благотворительные цели.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 15 июля 2015 года № 38/3)
51. МФО следует обратить особое внимание на возникновение кредитного риска, связанного с инвестированием средств в капитал организаций в соответствии с договорами мудараба, мушарака (риск инвестиций в капитал). В этой связи в составе политики по финансированию МФО, помимо всех прочих требований, должны быть предусмотрены:
1) цели и критерии оценки инвестиций, включая механизм распределения прибыли/убытков;
2) альтернативные методы и сроки выхода из инвестиционного проекта, включая возможные условия продления или погашения инвестиционных договоров, выкупа инвестиций или их продажу;
3) другие положения, связанные с процедурой непрерывного мониторинга операций, порядок оценки партнеров, включая такие критерии, как итоги сотрудничества в прошлом, сроки размещения инвестиций и прочее.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 15 июля 2015 года № 38/3)
52. МФО вправе предоставлять финансирование также под поручительство членов ГСО. В политике по финансированию должен быть предусмотрен перечень операций, разрешенных для финансирования ГСО и другие вопросы, связанные с финансированием ГСО, в том числе вопросы информирования членов группы правилам обращения с информацией о дате выдачи и погашения кредита и возможных проблемах с погашением задолженности по кредиту).
(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 15 июля 2015 года № 38/3, 31 мая 2017 года № 21/9)
9. Работа с "проблемными кредитами"
(Раздел в редакции постановления Правления Нацбанка КР от 31 мая 2017 года № 21/9)
53. Целью постоянного мониторинга за кредитом и независимой оценки кредитного портфеля является выявление "проблемных" кредитов.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 31 мая 2017 года № 21/9)
54. Под "проблемными" понимаются кредиты, по которым заемщик не выполняет условия договора с МФО, либо в силу каких-либо обстоятельств (например, внешних или финансовых) ставится под угрозу выполнение обязательств перед МФО и погашение кредита.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 31 мая 2017 года № 21/9)
55. В МФО должны быть внутренние документы по работе с проблемными кредитами, которые могут содержать:
- работу с заемщиком по выявлению проблем и поиску их решений;
- получение дополнительного залога и гарантий и др.;
- в случае необходимости - разработка программы изменения структуры задолженности (пересмотр графика платежей по возврату кредита и выплате процентов, изменение форм кредитования и др.).
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 31 мая 2017 года № 21/9)
56. Наряду с мероприятиями, предусмотренными в пункте 55 настоящего Положения, МФО могут вести работу с самим заемщиком, которая может заключаться в следующем:
- ведении переговоров;
- вызове заемщика в МФО;
- направлении письменного/электронного уведомления заемщику о несоблюдении условий кредитного договора, с указанием причины нарушения (количества дней просрочки и др.), а также о возможных проблемах, связанных с нарушением условий договора.
Информация о проведенной работе с заемщиком, в том числе о встречах с ним и направленных ему письменных/электронных уведомлениях, должна быть зафиксирована в кредитном досье заемщика.
(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 31 мая 2017 года № 21/9,
16 октября 2024 года № 2024-П-12/53-2-(НФКУ))
57. При оказании услуг по кредитованию МФО в соответствии с договором о залоге, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, должна предоставить заемщику и/или залогодателю преимущественное право на выкуп залогового имущества, в соответствии с которым заемщик и/или залогодатель может/могут выкупить залоговое имущество в любое время до начала публичных торгов.
В случае, если на момент взыскания предмета залога, заложенное недвижимое имущество является единственным жильем заемщика/залогодателя, то обращение взыскания на это имущество должно осуществляться по решению суда.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 31 мая 2017 года № 21/9)
57-1. МФО должно прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 календарных дней со дня направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по "проблемному кредиту" заемщика - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица.
(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 30 января 2019 года № 2019-П-33/4-2, 11 марта 2020 года № 2020-П-33/10-1)
58. В МФО на периодической основе представляется на рассмотрение руководства информация о проделанной работе с предложениями о дальнейших действиях в отношении "проблемных" кредитов.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 31 мая 2017 года № 21/9)
59. Если действия МФО по работе с "проблемными" кредитами не привели к положительному результату, МФО проводит следующие мероприятия:
- обращение к гарантам и поручителям;
- обращение в суд;
- другие меры.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 11 марта 2020 года № 2020-П-33/10-1)
60. После исчерпания всех юридических возможностей возврата кредита может быть принято решение о списании кредитов.
(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 31 мая 2017 года № 21/9)
|
|
Приложение 1 к Положению о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты) |
Минимальные требования к кредитному досье заемщика
(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 31 мая 2017 года № 21/9, 30 января 2019 года № 2019-П-33/4-2, 21 августа 2019 года № 2019-П-33/43-8, 11 марта 2020 года № 2020-П-33/10-1, 8 июля 2020 года № 2020-П-33/39-3, 14 июня 2023 года № 2023-П-12/38-4, 30 августа 2023 года № 2023-П-12/55-1, 8 декабря 2023 года № 2023-П-12/76-1, 14 августа 2024 года № 2024-П-12/36-1, 16 октября 2024 года № 2024-П-12/53-2-(НФКУ))
I. Общая информация о заемщике
1. Документы для физического лица:
1) заявка на получение кредита по установленной МФО форме, подписанная клиентом (для группового кредита - заявка подписывается каждым участником ГСО);
2) (утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от
16 октября 2024 года № 2024-П-12/53-2-(НФКУ));
3) кредитный отчет на заемщика из кредитного(ых) бюро;
4) согласие клиента на предоставление кредитного отчета о себе (может быть указано в заявке на получение кредита);
5) копия документа, удостоверяющего личность, на бумажном носителе или документа в цифровом формате, полученного из государственных информационных систем, по которой возможно идентифицировать клиента МФО;
6) информация с места фактического проживания (в случае необходимости по усмотрению МФО);
7) информация/документы, подтверждающие доходы/платежеспособность клиента;
8) опись закладываемого имущества (если имеется);
9) согласие супруга/ги клиента на получение кредита (по кредитам свыше 100 000
сомов на одного заемщика и при получении кредита, при наличии действующих кредитов), а при групповом кредитовании участников ГСО - документ, подтверждающий согласие супруга/ги, полученный через факсимильную, электронную и иными видами связи, с последующим предоставлением оригинала документа.
2. Для физического лица, осуществляющего индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, помимо вышеуказанных документов:
1) (утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 14 августа 2024 года № 2024-П-12/36-1)
2) справка из налогового органа, социального органа (при наличии);
3) копия патента (при наличии).
3. Документы для юридического лица:
1) заявка на получение кредита по установленной МФО форме, подписанная клиентом;
2) сведения (согласно представленной письменной информации заемщика, к примеру, в кредитной заявке заемщика, или иному документу) о полученных/погашенных/непогашенных ранее в данном МФО и других финансово-кредитных организациях кредитах, за последние шесть месяцев, предшествующих подаче в МФО заявки;
3) копия документа, удостоверяющего полномочия руководителя юридического лица на распоряжение средствами юридического лица;
4) нотариально заверенные карточки с образцами подписей лиц, имеющих право подписи;
5) копии учредительных документов;
6) копия свидетельства о государственной регистрации (перерегистрации) юридического лица;
7) информация, подтверждающая факт проверки наличия налоговой регистрации;
8) опись закладываемого имущества.
4. Ведомость получения кредитных средств членами ГСО - для группового кредита или иной документ, подтверждающий получение или перечисление членам ГСО денежных средств.
5. Оценка источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность клиента.
6. Кредитный договор на государственном языке и при необходимости на официальном языке, приложения к нему, а также дополнительно заключенные с клиентом соглашения при реструктуризации или пролонгации, уступке прав требований.
7. Решение соответствующего органа МФО о выдаче кредита, а также его пролонгации или реструктуризации (при наличии).
8. Переписка с заемщиком (с приложением всей корреспонденции), в том числе в электронном виде в соответствии с заключенными договорными условиями между МФО и заемщиком.
9. Юридическая документация (копии документов заемщика по его деятельности, например, накладные, счет-фактуры, договора с партнерами и т.п.).
10. Отчет о проверке целевого использования кредита, подтвержденный документами (договоры, акты приема-передачи, счета-фактуры, накладные и т.п.), в зависимости от целей кредитования, за исключением кредита в размере не более 100 000 сомов, а также потребительского кредита и финансирования на потребительские цели по исламским принципам банковского дела и финансирования, предоставленного путем перевода средств с расчетного счета МФО на расчетный счет продавца/магазина, зарегистрированного в качестве налогоплательщика.
11. Анкета клиента, составленная по типовой форме в соответствии с требованиями уполномоченного государственного органа в области противодействия финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов.
12. Информация о доходности/платежеспособности гаранта/поручителя.
В случае если поручительство является основным обеспечением по кредиту, то заемщик предоставляет следующую информацию:
- согласие супруга/супруги поручителя (если имеется) о выдаче поручительства;
- информацию/документы, подтверждающие доходы/платежеспособность поручителя.
Если в качестве обеспечения кредита заемщика предоставляется гарантия, то заемщик должен предоставить следующую информацию:
- письменную гарантию с указанием соответствующего кредитного договора, суммы, на которую выдается гарантия, даты истечения гарантии;
- решение соответствующего органа гаранта о выдаче гарантии;
- учредительные документы гаранта;
- информацию/документы, подтверждающие доходы/платежеспособность гаранта.
МФО на основе полученной информации должна провести анализ платежеспособности гаранта/поручителя.
13. Кредитный отчет на поручителя из кредитного(ых) бюро.
II. Залоговая документация
14. Договор о залоге/Договор поручительства на государственном языке и при необходимости на официальном языке.
15. Копии сертификатов, свидетельств и других квалификационных документов по залоговому имуществу (если имеются).
16. Копии документов, подтверждающих право собственности на заложенное имущество. Оригиналы документов, подтверждающих право собственности на заложенное имущество, должны храниться в сейфе.
17. Копии документов, подтверждающих регистрацию договора залога (если залог должен быть зарегистрирован в соответствии с требованиями законодательства).
18. Решение соответствующего органа заемщика о предоставлении залога. Нотариально заверенные карточки с образцами подписей лиц, имеющих право подписи (если заемщик - юридическое лицо).
19. Согласие супруга/супруги поручителя (если имеется) о выдаче поручительства.
20. Документы, подтверждающие оценку залога, с отражением в них следующей информации:
- рыночной стоимости залога (при необходимости с учетом применения установленных коэффициентов);
- даты оценки;
- лицом, которым проведена оценка;
- метода оценки;
- дата обследования залога;
- вид залога;
- местонахождение залога;
- состояние залога и условия его содержания;
- график периодического обследования залога.
21. Другая информация и сведения в соответствии с требованиями настоящего Положения и по усмотрению МФО.
|
|
Приложение 2 к Положению о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты) |
КНИГА
жалоб и предложений клиентов МФО
|
ФИО клиента МФО |
Описание (суть) жалобы или предложения |
Дата |
Разъяснения МФО |
|
|
|
|
Принятые меры: Подпись ответ. сотрудника: ______________________________ ФИО: __________________________ Должность: ____________________ |
|
|
|
|
Принятые меры: Подпись ответ. сотрудника: _______________________________ ФИО: __________________________ Должность: ____________________ |
Примечание: При этом МФО не гарантирует конфиденциальность представленной клиентом информации, так как данная Книга доступна всем клиентам МФО, желающим также зафиксировать свои замечания и предложения.
|
|
Приложение 3 к Положению о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты) |
ПЕРЕЧЕНЬ
расходов (платежей) клиентов МФО и штрафных санкций
(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 8 июля 2020 года № 2020-П-33/39-3, 21 декабря 2022 года № 2022-П-12/81-7)
Права клиента МФО |
|
Расходы (платежи) клиента МФО по кредиту |
|
Сумма кредита |
Указывается в кредитном договоре |
Процентные платежи по кредиту |
|
Комиссия за изменение условий договора по заявлению клиента (за исключением случаев реструктуризации кредита в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка) |
При наличии комиссий они указываются в кредитном договоре в соответствии с утвержденными тарифами МФО в процентном либо стоимостном выражении |
Комиссия за резервирование денежных средств (за неиспользуемую часть кредитной линии), если договором предусмотрено безусловное обязательство МФО по предоставлению кредитных средств |
|
Комиссия за кассовое обслуживание (несвязанная с прямой выдачей кредита), которая включает в себя расходы МФО, связанные с банковскими услугами, согласно тарифам коммерческого банка (обслуживание в коммерческих банках, обналичивание в коммерческих банках), а также расходы третьих лиц, связанные с инкассированием денежной наличности |
|
Платежи в пользу третьих лиц (плата за услуги страхования, нотариуса, услуг регистрации в государственных органах, расходы МФО, связанные с безналичным перечислением кредита на счет заемщика, открытым в коммерческих банках, согласно тарифам коммерческого банка) |
В тех случаях, когда МФО не предоставляет такие услуги, МФО для осведомленности клиента должна указывать стоимость таких расходов по действующим тарифам третьих лиц на дату заключения кредитного договора с указанием того, что данные расходы осуществляются заемщиком в пользу третьих лиц, а также того, что данная расценка может измениться в будущем |
Штрафные санкции и пени МФО |
|
За просрочку оплаты платежей по основной сумме долга и по процентам |
Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в МФО на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении. При этом размер процента по неустойке (штрафам, пени) за просроченную задолженность по основной сумме и процентам не должен превышать номинальную процентную ставку по кредиту, указанную в кредитном договоре, а максимальный размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 10 процентов от суммы выданного кредита |
За несвоевременный возврат пакета оригиналов документов по залоговому обеспечению (за исключением случаев несвоевременного возврата в связи с форс-мажорными обстоятельствами и другими объективными причинами, которые должны быть рассмотрены МФО) |
|
Условия расторжения кредитного договора после получения денежных средств |
Указываются в соответствии с утвержденными размерами штрафных санкций, взимаемых в МФО на основании кредитного договора, в процентном либо стоимостном выражении |
Другие расходы |
_______________________ |
____________________ |
_________________ |
|
_______________________ |
____________________ |
_________________ |
(ФИО кредитного специалиста МФО) |
(подпись) |
(дата) |
|
(ФИО клиента МФО) |
(подпись) |
(дата) |