МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ  по формированию кредитного портфеля,    

принимаемого в качестве залогового обеспечения   

(В редакции постановлений Правления Национального банка КР от 12 декабря 2018 года №2018-П-15/53-12, от 17 ноября 2021 года №2021-П-15/63-1, от 15 декабря 2021 года № 2021-П-12/70-2, от 22 февраля 2023 года № 2023-П-15/11-6)   

1. Общие положения   

1. Целью настоящих минимальных требований является определение характеристик и требований к кредитам/лизингам коммерческих банков (далее – банки), небанковских финансово-кредитных организаций, привлекающих депозиты (далее – НФКО), включаемых в портфель кредитов, права требования по которому могут быть приняты в качестве залога при предоставлении кредитов Национальным банком Кыргызской Республики (далее – Национальный банк) и их проверке на предмет соответствия установленным требованиям.    

(В редакции постановления Правления Национального банка КР от 22 февраля 2023 года № 2023-П-15/11-6)  

2. В настоящих минимальных требованиях используются следующие понятия:   

Портфель кредитов – совокупность выданных банком/НФКО кредитов/лизингов, соответствующих определенным характеристикам, установленных настоящими минимальными требованиями, права требования по которому могут быть приняты в качестве залога при предоставлении кредитов Национальным банком.   

Понятие «Резидент» определяется в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.   

Физическое лицо – в рамках настоящих минимальных требований под физическим лицом понимается лицо, не зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, осуществляющее деятельность в сфере сельского хозяйства.   

(В редакции постановлений Правления Национального банка КР от 12 декабря 2018 года № 2018-П-15/53-12, от 22 февраля 2023 года № 2023-П-15/11-6)  

3. Используемые в настоящих минимальных требованиях другие понятия соответствуют понятиям, предусмотренным в нормативных правовых актах Национального банка, Глоссарии банковских и финансовых терминов Национального банка.   

2. Характеристики кредитов/лизингов, включаемых в портфель кредитов   

4. Портфель кредитов должен быть сформирован за счет кредитов/лизингов, предоставленных юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, занятым в следующих отраслях экономики:    

- промышленность;    

- сельское хозяйство, заготовка и переработка; 

- транспорт, связь и сфера услуг;   

- торговля и коммерческие операции;   

- строительство;   

- туриcтическая сфера.    

Кроме того, в портфель кредитов могут быть включены кредиты, предоставленные физическим лицам, занятым в сфере сельского хозяйства.   

Права требования по кредитам (траншам) в рамках кредитной линии могут выступать в качестве залогового обеспечения, при наличии идентифицируемого распределения залогового обеспечения отдельно по каждому кредиту (траншу) с учетом настоящих минимальных требований.  

По кредитным ресурсам, предоставляемым в рамках положений «О порядке проведения Национальным банком Кыргызской Республики кредитных аукционов для целей рефинансирования и поддержания ликвидности», «О кредите последней инстанции», «О кредите для поддержания ликвидности», и «О кредите последней инстанции небанковским финансово-кредитным организациям, привлекающим депозиты», залоговым обеспечением выступают кредиты, выданные в национальной валюте.  

(В редакции постановлений Правления Национального банка КР от 12 декабря 2018 года № 2018-П-15/53-12, от 22 февраля 2023 года № 2023-П-15/11-6)  

5. Кредиты/лизинги, включаемые в портфель кредитов, должны соответствовать следующим характеристикам:   

1) целевое назначение кредита проверено банком/НФКО и документально подтверждено заемщиком (квитанции, чеки, закупочные акты, договоры и др.);   

2) заемщик/лизингополучатель является резидентом Кыргызской Республики и не является аффилированным или связанным с банком/НФКО лицом;   

3) график платежей не предусматривает погашение всей суммы или значительной части (70 % и более) основного долга в конце срока кредита/лизинга;   

4) банком/НФКО произведена оценка платежеспособности заемщика /лизингополучателя в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка, кредитной политикой и внутренними процедурами банка/НФКО, положительная кредитная история заемщика/лизингополучателя подтверждена информацией, предоставленной кредитным бюро;    

5) кредит/лизинг соответствует характеристикам нормальных и удовлетворительных кредитов (активов), согласно положениям «О классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков» для банков и «О классификации активов и формирования резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков небанковскими финансово-кредитными организациями» для НФКО, привлекающих депозиты;     

6) кредитное досье заемщика/лизингополучателя оформлено банком/НФКО в соответствии с требованиями Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики». Кредитный договор/договор о финансовой аренде (лизинге), заключенный между заемщиком/лизингополучателем и банком/НФКО, должен содержать, помимо прочего, следующее:   

- условие о том, что кредит/лизинг, предоставляемый заемщику/лизингополучателю, может быть включен в портфель кредитов, права требования по которому могут быть приняты третьим лицом в качестве залога при предоставлении кредитов;    

- обязательство банка/НФКО письменно уведомить заемщика/лизингополучателя о состоявшемся переходе права требования третьим лицам в том объеме и на тех условиях, которые существовали у заемщика/лизингополучателя к моменту перехода права требования;   

7) кредит обеспечен залогом, предусмотренным пунктом 15 и отвечающим условиям пунктов 16, 17 настоящих минимальных требований.   

(В редакции постановления Правления Национального банка КР от 22 февраля 2023 года № 2023-П-15/11-6)  

6. Предоставляемый в Национальный банк портфель кредитов должен быть свободным от каких-либо ограничений (обременений) прав на него, не быть заложенным в обеспечение другого обязательства банка/НФКО. Банк/НФКО несет ответственность за выполнение данного требования.  

(В редакции постановления Правления Национального банка КР от 22 февраля 2023 года № 2023-П-15/11-6)   

7. Предоставляемый в Национальный банк портфель кредитов должен содержать кредиты/лизинги, предоставленные банком/НФКО на срок как минимум на месяц превышающий срок по кредиту, предоставленному банку/НФКО Национальным банком.    

(В редакции постановления Правления Национального банка КР от 22 февраля 2023 года № 2023-П-15/11-6)  

8. Требования к максимальному объему залогового обеспечения в виде прав требования по кредитам/лизингам определяются Правлением Национального банка или Комитетом денежно-кредитного регулирования Национального банка в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка.  

(В редакции постановления Правления Национального банка КР от 12 декабря 2018 года № 2018-П-15/53-12)   

9. Общая доля лизингового портфеля в структуре предоставляемого залога кредитного портфеля не должна превышать 20 %.   

(В редакции постановления Правления Национального банка КР от 17 ноября 2021 года № 2021-П-15/63-1)  

10. Уполномоченные работники Национального банка вправе провести проверку (выборочную или сплошную) кредитов/лизингов, включенных в портфель кредитов, на соответствие характеристикам, предусмотренными настоящими минимальными требованиями, известив банк/НФКО за 2 (два) рабочих дня.     

(В редакции постановления Правления Национального банка КР от 22 февраля 2023 года № 2023-П-15/11-6)  

11. В целях обеспечения надлежащей системы внутреннего контроля, банк/НФКО обязан проводить мониторинг кредитов/лизингов, включаемых в портфель кредитов, для оценки:    

1) соответствия установленным характеристикам – не реже одного раза в месяц;    

2) финансового состояния и платежеспособности заемщика /лизингополучателя – не реже одного раза в полгода;   

3) своевременности погашения кредита/лизинга согласно установленному графику платежей – на постоянной основе;   

4) состояния предмета залога/лизинга – не реже одного раза в полгода.   

(В редакции постановления Правления Национального банка КР от 22 февраля 2023 года № 2023-П-15/11-6)  

12. В случае если права требования по портфелю кредитов приняты в качестве залога Национальным банком, то банк/НФКО ежемесячно представляет в Национальный банк отчет по портфелю кредитов, согласно условиям договора о залоге, в электронном формате, подписанный электронной подписью ответственного должностного лица не позднее 5 числа месяца, следующего за отчетным.     

(В редакции постановлений Правления Национального банка КР от 15 декабря 2021 года № 2021-П-12/70-2, от 22 февраля 2023 года № 2023-П-15/11-6)  

13. В случае установления банком/НФКО и/или выявления Национальным банком несоответствия кредитов/лизингов характеристикам, указанным в настоящих минимальных требованиях, банк/НФКО обязан их заменить на кредиты/лизинги, соответствующие данным минимальным требованиям, либо исключить из Портфеля кредитов, предоставленных в качестве залогового обеспечения по кредитным ресурсам Национального банка.  

(В редакции постановлений Правления Национального банка КР от 12 декабря 2018 года №2018-П-15/53-12, от 22 февраля 2023 года № 2023-П-15/11-6)  

14. Независимо от соответствия характеристикам, указанным в пункте 5 настоящих минимальных требований, кредиты, обеспеченные в полном объеме залогом в виде государственных ценных бумаг, ценных бумаг Национального банка или депозита, могут быть включены в портфель кредитов.   

3. Требования к предмету залога/лизинга    

15. Кредит, входящий в портфель кредитов, должен быть обеспечен следующими видами залогового обеспечения:   

1) депозит, размещенный в банке/НФКО, предоставляющем кредит;   

2) государственные ценные бумаги – государственные казначейские векселя и государственные казначейские облигации Кыргызской Республики, выпускаемые Министерством финансов Кыргызской Республики;   

3) ценные бумаги Национального банка;    

4) недвижимое имущество (находящиеся в эксплуатации квартира, дом, промышленный объект, офис, а также земельные участки);    

5) автотранспорт, в случае, если он является дополнительным залоговым обеспечением к основному залогу в виде недвижимого имущества, в размере не более 10% от основной суммы кредита;  

6) предмет лизинга;  

7) гарантия ОАО «Гарантийный фонд»;   

8) золото в виде аффинированных мерных слитков, эмитируемых Национальным банком (в виде заклада).   

(В редакции постановлений Правления Национального банка КР от 12 декабря 2018 года №2018-П-15/53-12, от 17 ноября 2021 года №2021-П-15/63-1, от 22 февраля 2023 года № 2023-П-15/11-6)  

15-1. Залоговое обеспечение по кредитам, входящим в портфель кредитов, не может выступать залоговым обеспечением по другим кредитам.  

(В редакции постановления Правления Национального банка КР от 12 декабря 2018 года №2018-П-15/53-12)   

16. Стоимость залога должна покрывать не менее 120 % суммы кредита (основного долга). В случае когда кредит и залог в виде депозита в одинаковой валюте, покрытие должно составлять не менее 100 %.   

17. По предмету залога должны быть соблюдены следующие требования:    

1) предмет залога, предоставленный в качестве недвижимого имущества или автотранспорта, принадлежит заемщику/залогодателю на правах собственности, что подтверждено документами, оформленными в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики;   

2) имеется удостоверенное государственным/частным нотариусом письменное согласие супруга/супруги заемщика/залогодателя на передачу в залог недвижимого имущества и/или автотранспорта, принадлежащего заемщику/залогодателю на правах собственности;    

3) предмет залога расположен и зарегистрирован на территории Кыргызской Республики уполномоченными государственными органами, что должно быть подтверждено документами, оформленными в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики;    

4) предмет залога в виде автотранспорта должен быть застрахован в течение всего периода действия кредитного договора и размер страхового покрытия должен соответствовать величине покрываемой этим залогом задолженности по кредиту.    

18. По предмету лизинга должны быть соблюдены следующие требования:   

1) предмет лизинга расположен и зарегистрирован на территории Кыргызской Республики уполномоченными государственными органами, что должно быть подтверждено документами, оформленными в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики;   

2) предмет лизинга должен быть застрахован в течение всего периода договора о финансовой аренде (лизинге) и размер страхового покрытия соответствует или превышает величину задолженности по лизингу (основной долг и проценты). Исключение составляют случаи предоставления дополнительного залога в виде недвижимого имущества или внесения собственного вклада, доля покрытия которых составляет 50% и более от суммы предоставленных средств.   

18-1. При обеспечении кредита гарантией ОАО «Гарантийный фонд» должны быть соблюдены требования Положения «О классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков».   

(В редакции постановлений Правления Национального банка КР от 12 декабря 2018 года №2018-П-15/53-12)  

19. При оформлении документации по кредиту/лизингу банком/НФКО должны быть соблюдены все требования законодательства Кыргызской Республики и соответствующих нормативных правовых актов Национального банка.   

  (В редакции постановления Правления Национального банка КР от 22 февраля 2023 года № 2023-П-15/11-6)