Национальный банк Кыргызской Республики

Дата создания: 2023-12-22

СПРАВКА-ОБОСНОВАНИЕ

к проекту постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики

«О внесении изменений в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О минимальных требованиях к расчетному банку» от 31 марта 2023 года № 2023-П-14/21-2-(ПС)

1. Цель и задачи

Проект постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики «О внесении изменений в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О минимальных требованиях к расчетному банку» от 31 марта 2023 года № 2023-П-14/21-2-(ПС)» (далее – проект) разработан в рамках совершенствования нормативной правовой базы по платежной системе в целях конкретизации минимальных требований к Расчетному банку.

2. Описательная часть

Проект постановления направлен на совершенствование требований к Расчетному банку, функциям и обязанностям расчетного банка, которые в настоящее время предлагается пересмотреть и детализировать для гарантированности окончательности взаиморасчетов.

Национальный банк в соответствии с частью 5 статьи 40 конституционного Закона Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики» (далее – конституционный Закон) не вмешивается в текущую деятельность банков, небанковских финансово-кредитных организаций и иных юридических лиц, поднадзорных Национальному банку, за исключением случаев, предусмотренных данным конституционным Законом и законодательством Кыргызской Республики, вопрос выбора Расчетного банка для операторов платежных систем/платежных организаций (далее – ОПС/ПО) должен быть на основе критериев, доступных для операторов платежных систем/платежных организаций. Таким образом, предлагается исключить критерии, недоступные ОПС/ПО.

Принимая во внимание, что Расчетный банк, обеспечивая проведение окончательных взаиморасчетов между платежными системами проводит взаиморасчеты только по итоговым суммам банков участников платежной системы, при этом полной информацией о деталях транзакции владеет банк-участник платежной системы, требуется конкретизировать пункт 10 действующего Положения «О минимальных требованиях к расчетному банку», утвержденного постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 31 марта 2023 года № 2023-П-14/21-2-(ПС).

В этой связи проектом постановления рекомендуется дополнить Положение требованием, согласно которому операторы платежных систем, платежные организации – резиденты Кыргызской Республики, а также коммерческие банки, подключенные к локальной/международной платежной системе должны нести полную ответственность за соответствие проводимых операций на соблюдение требований законодательства Кыргызской Республики по ПФТД/ЛПД посредством установления суточных лимитов по количеству и объему проводимых платежей. Кроме того, предлагается установить, что в правилах Оператора локальной платежной системы/Договоре между расчетным банком и операторами платежных систем, платежными организациями – резидентами Кыргызской Республики, а также коммерческими банками, подключенными к локальной/международной платежной системе, должен быть предусмотрен пункт о предоставлении Расчетному банку информации/сведений о суточных лимитах по количеству и объему проводимых платежей по всем видам операций, в том числе в среде электронной коммерции оператора локальной платежной системы в иностранной валюте и о характере проводимых операций. В то же время Расчетный банк анализирует суточные лимиты по количеству и объему проводимых платежей по всем видам операций, в том числе в среде электронной коммерции оператора локальной платежной системы в иностранной валюте. Полученную информацию и анализ Расчетный банк направляет в Национальный банк Кыргызской Республики.

Вместе с тем предлагается детализировать норму о необходимости резервного банка. Требования к резервному банку должны быть идентичные требованиям к Расчетному банку. При этом следует принять во внимание, что в зависимости от страны и спроса на услуги платежной системы объемы проводимых платежей могут колебаться, в связи с чем для оператора платежной системы поиск резервного банка при незначительных объемах может быть проблематичным. В этой связи предлагаем установить требования рекомендательного характера к наличию у оператора значимой платежной системы резервного банка. При этом оператор значимой платежной системы должен самостоятельно определить во внутренних нормативных документах условия при которых требуется наличие одного или двух резервных банков.

3. Прогнозы социальных, правовых, правозащитных, гендерных, экологических, экономических и коррупционных последствий

Проект постановления не повлечет социальные, правовые, правозащитные, гендерные, экологические, экономические и коррупционные последствия.

4. Информация о результатах общественного обсуждения

В соответствии со статьями 19 и 22 Закона Кыргызской Республики «О нормативных правовых актах Кыргызской Республики» проекты нормативных правовых актов, непосредственно затрагивающие интересы граждан и юридических лиц, а также регулирующие предпринимательскую деятельность, подлежат общественному обсуждению и анализу регулятивного воздействия.

Материалы по проекту будут размещены для общественного обсуждения на официальном интернет-сайте Национального банка и Едином портале общественного обсуждения проектов нормативных правовых актов Кыргызской Республики (koomtalkuu.gov.kg).

5. Анализ соответствия проекта законодательству

Проект постановления не противоречит нормам действующего законодательства Кыргызской Республики.

6. Информация о необходимости финансирования

Принятие проекта постановления не предусматривает выделения дополнительных средств из государственного бюджета.

7. Информация об анализе регулятивного воздействия (АРВ)

К проекту постановления проведен анализ регулятивного воздействия в соответствии с Методикой проведения анализа регулятивного воздействия нормативных правовых актов Национального банка Кыргызской Республики на деятельность субъектов предпринимательства, утвержденной Национальным банком Кыргызской Республики.

Проект

О внесении изменений в постановление Правления Национального банка

Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О минимальных требованиях к расчетному банку» от 31 марта 2023 года № 2023-П-14/21-2-(ПС)

В соответствии со статьями 5, 9 и 64 конституционного Закона Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики» Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет:

1. Внести изменения в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О минимальных требованиях к расчетному банку» от 31 марта 2023 года № 2023-П-14/21-2-(ПС) (прилагаются).

2. Настоящее постановление вступает в силу по истечении 15 (пятнадцати) дней со дня официального опубликования.

3. Юридическому управлению:

- со дня получения соответствующих документов в течение 3 (трех) рабочих дней опубликовать настоящее постановление на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики;

- после официального опубликования направить настоящее постановление в Министерство юстиции Кыргызской Республики для включения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики.

4. Управлению платежных систем после официального опубликования в течение

3 (трех) рабочих дней довести настоящее постановление до сведения ОЮЛ «Союз банков Кыргызстана», коммерческих банков, ОЮЛ «Ассоциация операторов платежных систем KG», платежных организаций и операторов платежных систем.

5. Отделу «Секретариат Правления» в течение 3 (трех) рабочих дней довести настоящее постановление до сведения управления платежных систем, юридического управления, управления банковского надзора, управления методологии надзора, областных управлений и Представительства Национального банка Кыргызской Республики в Баткенской области.

6. Контроль исполнения настоящего постановления возложить на члена Правления Национального банка Кыргызской Республики, курирующего управление платежных систем.

Председатель К. Боконтаев

Члены Правления: М. Аттокуров

М. Жакыпов

У. Жамалидинов

К. Куленбеков

Р. Сейткасымова

Приложение

к постановлению Правления

Национального банка

Кыргызской Республики

от «____» ________ 2023 года

№________________________

Изменения

в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики

«Об утверждении Положения «О минимальных требованиях к расчетному банку»

от 31 марта 2023 года № 2023-П-14/21-2-(ПС)

Внести в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики Об утверждении Положения «О минимальных требованиях к расчетному банку» от 31 марта 2023 года № 2023-П-14/21-2-(ПС) следующие изменения:

в Положении «О минимальных требованиях к расчетному банку», утвержденном вышеуказанным постановлением:

- пункт 2 изложить в следующей редакции:

«2. Целью данного Положения является гарантированное проведение расчетными банками окончательных расчетов по:

- платежам в пользу третьих лиц, принятым платежными организациями и проводимым по системам крупных и розничных платежей;

- платежам международных/локальных платежных систем, совершенным на территории Кыргызской Республики с расчетными банками/центрами данных международных платежных систем.»;

- в пункте 3 слова «международной платежной системе» заменить на «к локальной/международной платежной системе»;

- пункт 6 изложить в следующей редакции:

«6. Расчетный банк, в случаях, предусмотренных в договорных отношениях, обеспечивает проведение окончательных взаиморасчетов в любых валютах по платежам в рамках локальных/международных платежных систем других стран, совершенных на территории Кыргызской Республики, через систему своих корреспондентских счетов и на основании договора о проведении взаиморасчетов, заключенного с расчетным банком локальной/международной платежной системы другой страны и/или оператором локальной/международной платежной системы другой страны в соответствии с правилами системы.»;

- пункт 9 изложить в следующей редакции:

«9. Оператору значимой платежной системы (далее – ЗПС) и системно-значимой платежной системы (далее – СЗПС) помимо основного Расчетного банка рекомендуется иметь один или два резервных Расчетных банка в целях обеспечения непрерывности и бесперебойности расчетов. Критерии на наличие одного или двух резервных Расчетных банков должны быть установлены оператором ЗПС/СЗПС во внутренних документах, утвержденных правлением оператора ЗПС/СЗПС, исходя из внутренней оценки риска для бесперебойного функционирования системы. Оценка рисков должна быть согласована риск-менеджером (при наличии) и утверждена наблюдательным органом управления (при наличии) или высшим органом управления (при отсутствии наблюдательного органа управления).

В случае изменения критерия значимости участника платежной системы на ЗПС и СЗПС, участник платежной системы в срок не позднее 6 (шести) месяцев с момента получения уведомления Национального банка относительно критерия значимости должен принять соответствующее решение на необходимость наличия одного или двух резервных Расчетных банков.

Требования к резервному Расчетному банку идентичны требованиям к Расчетному банку.»;

- пункт 10 изложить в следующей редакции:

«10. Расчетный банк в рамках договорных отношений обеспечивает и гарантирует проведение окончательных взаиморасчетов в любых валютах по платежам в рамках локальных/международных платежных систем другой страны, совершенных на территории Кыргызской Республики, через систему своих корреспондентских счетов и на основании договора об организации расчетов, заключенного с расчетным банком локальной/международной платежной системой другой страны и/или оператором локальной/международной платежной системы другой страны и/или оператором локальной платежной системы в соответствии с правилами локальной платежной системы и локальной/международной платежной системы другой страны и исполняет требования законодательства по противодействию финансированию терроризма и легализации доходов, полученных преступным путем (далее – ПФТД/ЛПД) в отношении своего контрагента/расчетного банка локальной/международной платежной системы другой страны, предусмотренные пунктом 10-1 настоящего Положения.

Лица, указанные в пункте 3 настоящего Положения, в том числе банки-участники оператора локальной платежной системы, несут полную ответственность за соответствие проводимых платежей по всем видам операций на соблюдение требований законодательства Кыргызской Республики по ПФТД/ЛПД, устанавливают суточные лимиты по количеству и объему проводимых платежей, в том числе в среде электронной коммерции оператора локальной платежной системы в иностранной валюте.»;

- дополнить пунктом 10-1 следующего содержания:

«10-1. В правилах оператора локальной платежной системы/Договоре между расчетным банком и лицами, указанными в пункте 3 настоящего Положения, должен быть предусмотрен пункт о предоставлении Расчетному банку информации/сведений о суточных лимитах по количеству и объему проводимых платежей по всем видам операций, в том числе, в среде электронной коммерции оператора локальной платежной системы в иностранной валюте и о характере проводимых операций.

Расчетный банк анализирует суточные лимиты по количеству и объему проводимых платежей по всем видам операций, в том числе в среде электронной коммерции оператора локальной платежной системы в иностранной валюте. Полученную информацию и анализ Расчетный банк направляет в Национальный банк Кыргызской Республики.»;

- дополнить пунктом 11-1 следующего содержания:

«11-1. Все не закрепленные настоящим Положением взаимоотношения между оператором локальной платежной системы и оператором локальной/международной платежной системы другой страны и их банками участниками и расчетными банками, их ответственность, права и обязанности устанавливаются соответствующими правилами локальной платежной системы и локальной/международной платежной системы другой страны, другими соответствующими внутренними нормативными документами, а также другими договорами и/или соглашениями между ними.»;

- в пункте пункт 13:

подпункт 3 признать утратившим силу;

подпункт 4 признать утратившим силу;

подпункт 5 признать утратившим силу;

дополнить подпунктами следующего содержания:

«7) имеет соответствующую лицензию уполномоченного государственного органа Кыргызской Республики на право осуществления банковской деятельности;

8) соблюдает значение коэффициента достаточности (адекватности) суммарного капитала, установленное Национальным банком.»;

- пункт 14 изложить в следующей редакции:

«14. Расчетный банк оператора локальной платежной системы, интегрированной с локальной/международной платежной системой другой страны, помимо требований, установленных в пункте 13 настоящего Положения, должен соответствовать следующим требованиям:

1) осуществляет банковскую деятельность на рынке Кыргызской Республики не менее 5 (пяти) лет;

2) является прямым участником международной платежной системы, для которой планирует стать Расчетным банком и/или является участником локальной платежной системы, в рамках которой реализован проект межсистемной интеграции с локальными/международными платежными системами других стран;

3) является участником Автоматизированной торговой системы Национального банка;

4) имеет действующие корреспондентские отношения с расчетными банками/агентами операторов локальных/международных платежных систем других стран (преимущество);

5) иметь в наличии заключение внешнего аудитора, подтверждающее соответствие учета и отчетности установленным стандартам бухгалтерской и финансовой отчетности за два последние года.»;

- в пункте 15:

в абзаце девятом второе предложение изложить в следующей редакции:

«- по платежам международных/локальных платежных систем, совершенных на территории Кыргызской Республики, осуществляет взаиморасчет с Расчетным банком/агентом международной платежной системы в любой валюте в соответствии с условиями договоров/соглашений. В свою очередь, получает по переведенным средствам от других участников локальной платежной системы, в соответствии с правилами локальной платежной системы, возмещение в эквиваленте национальной валюты через ГСРРВ или в иностранной валюте на основании заключенного договора между Расчетным банком и участником/ми системы оператора локальной платежной системы/платежной организации;»;

абзац десятый изложить в следующей редакции:

«- получает от Расчетного банка локальной/международной платежной системы другой страны денежные средства по операциям данной платежной системы на территории Кыргызской Республики и обеспечивает своевременное зачисление соответствующих сумм в соответствии с правилами локальной платежной системы на корреспондентские счета участников данной системы в Национальном банке через ГСРРВ;»;

- в пункте 16:

абзац седьмой изложить в следующей редакции:«- устанавливать тарифы не выше ставки тарифов, действующих в банке по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц и/или по согласованию сторон;

в абзаце восьмом слово «Процедуру» заменить на «процедуру»;

первое предложение десятого абзаца изложить в следующей редакции:

«Расчетный банк ЗПС или СЗПС, интегрированной с локальной/международной платежной системой другой страны, должен по согласованию предоставить для оператора локальной платежной системы/платежной организации в качестве гарантии портфель государственных ценных бумаг или ценных бумаг Национального банка со сроком погашения не менее 3 (трех) месяцев (без учета заложенного портфеля) либо банковскую гарантию или другой инструмент для своевременного проведения платежей и расчетов оператора платежной системы/платежной организации.»;

- в пункте 17:

абзац первый изложить в следующей редакции:

«17. Договор между оператором локальной платежной системы и Расчетным банком, помимо условий договоров на расчетно-кассовое обслуживание, как минимум должен содержать следующую информацию:»;

абзац пятый изложить в следующей редакции:

«порядок информационного обмена при проведении расчетов, включая условия отклонения платежей в соответствии с нормами/требованиями законодательства по ПФТД/ЛПД;»;

в абзаце девятом слова «тарифы, комиссии» заменить на «тарифы/комиссии»;

абзац одиннадцатый изложить в следующей редакции:

« - договор может содержать иные условия, установленные правилами системы и по согласованию сторон.».

АНАЛИТИЧЕСКАЯ ЗАПИСКА

Национальный банк Кыргызской Республики

УТВЕРЖДАЮ

Председатель Национального банка Кыргызской Республики

________________________________

(подпись)

«______» ______________2023 года

АНАЛИЗ РЕГУЛЯТИВНОГО ВОЗДЕЙСТВИЯ

к проекту постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики «О внесении изменений в постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Положения «О минимальных требованиях к расчетному банку»

от 31.03.2023 г. № 2023-П-14/21-2-(ПС)

Основание для разработки: Приказ Национального банка Кыргызской Республики «О создании рабочей группы по проведению анализа регулятивного воздействия» от 06.12.2023 г. № 2023-Пр-141/251-О (далее – АРВ).

Сроки проведения АРВ:	____________________	____________________
	(начало)	(окончание)

Руководитель рабочей группы:

Султаналиев А.З., начальник управления платежных систем Национального банка Кыргызской Республики

______________________

Члены рабочей группы:

	____________________
Акулуева М.Ш., начальник отдела методологии, анализа и развития платежных систем управления платежных систем Национального банка Кыргызской Республики	____________________
Джакубова А.К., главный специалист отдела методологии, анализа и развития платежных систем управления платежных систем Национального банка Кыргызской Республики (секретарь рабочей группы)	____________________
Керимбекова Н.Ч., ведущий специалист отдела контроля и надзора за платежными системами управления платежных систем Национального банка Кыргызской Республики	____________________
Акылбек уулу Б., ведущий специалист отдела по операторам платежных систем и платежным организациям управления платежных систем Национального банка Кыргызской Республики	____________________
Джакыпбаев Б.С., главный инспектор по рискам отдела надзора за банками 1 управления банковского надзора Национального банка Кыргызской Республики	____________________
Имашева Б.К., ведущий инспектор отдела методологии надзора управления методологии надзора Национального банка Кыргызской Республики	____________________
Маманова А.А., врио юриста отдела законопроектных работ юридического управления Национального банка Кыргызской Республики	____________________
Сарыбаев Р.Н., менеджер по проектам ОЮЛ «Союз банков Кыргызстана» (дублер: Довлетова П., юрист ОЮЛ «Союз банков Кыргызстана») (по согласованию)	____________________
Ниязова М.Э., директор департамента банковских карт ОАО «БАКАЙ БАНК»	____________________
Ахметов Т.А., заместитель начальника департамента дистанционных банковских сервисов ОАО «РСК Банк»	____________________
Сабыракун А., начальник отдела разработки продуктов ЗАО «Межбанковский Процессинговый Центр» (дублер: Омурбекова А.М., начальник отдела цифровых сервисов ЗАО «Межбанковский Процессинговый Центр») (по согласованию)	____________________
Абдывасиев А.Э., юрист ОЮЛ «Ассоциация операторов платежных систем KG» (дублер: Алишев Р., президент ОЮЛ «Ассоциация операторов платежных систем KG») (по согласованию)	____________________

Контактные данные ответственного лица: Джакубова А.К., 66-91-43, adjakubova@nbkr.kg (ФИО, тел., e-mail).

I. Проблемы и основания для изменения регулирования

1. Описание проблемы

В соответствии с банковским законодательством Кыргызской Республики платежные организации/операторы платежных систем осуществляют свою деятельность на основании лицензий, выданных Национальным банком на осуществление деятельности по:

1) оказанию услуг по приему и проведению платежей и расчетов за товары и услуги, не являющиеся результатом своей деятельности, в пользу третьих лиц посредством платежных систем, основанных на информационных технологиях и электронных средствах и способах проведения платежей;

2) оказанию услуг по приему, обработке и выдаче финансовой информации (процессинг, клиринг) по платежам и расчетам третьих лиц участникам платежной системы, данного процессингового, клирингового центра.

Платежные организации/операторы платежных систем, осуществляя прием и обработку массовых и регулярных платежей в пользу третьих лиц (коммунальные платежи, пополнение балансов мобильной связи и т.п.), не имеют корреспондентских счетов, открытых в Национальном банке, и не все являются прямыми участниками межбанковских платежных систем (СПК, ГСРРВ). В этой связи расчеты по всем платежам, проведенным в системах розничных платежей платежных организаций, осуществляются расчетным банком на основании договора, заключенного между коммерческим банком и платежной организацией. Кроме того, в рамках платежей по международным/локальным платежным системам, совершенным на территории и за пределами Кыргызской Республики расчеты осуществляются расчетным банком на основании договора, заключенного между коммерческим банком и платежной организацией и с расчетными банком/центром данных международных платежных систем.

Согласно пункту 2 Положения «О минимальных требованиях к расчетному банку» (далее – Положение), утвержденного постановлением Правления Национального банка от 31.03.2023 г. № 2023-П-14/21-2-(ПС), целью Положения является гарантированное проведение расчетными банками окончательных расчетов по:

- платежам в пользу третьих лиц, принятых платежными организациями и проводимых по системам крупных и розничных платежей;

- платежам международных платежных систем, совершенных на территории Кыргызской Республики с расчетными банками/центрами данных международных платежных систем.

Кроме того, в соответствии с пунктом 13 Положения Расчетный банк для операторов платежных систем/платежных организаций должен выполнять требования как:

- за последний отчетный год соблюдать экономические нормативы и требования, установленные Национальным банком, а также требования Закона Кыргызской Республики «О противодействии финансированию террористической деятельности и легализации (отмыванию) преступных доходов» (подпункт 3);

- не иметь задолженности по налоговым и другим обязательным платежам в государственный бюджет Кыргызской Республики, а также по страховым взносам по государственному социальному страхованию на последнюю отчетную дату (подпункт 4);

- не иметь непогашенных просроченных задолженностей перед Национальным банком на последнюю отчетную дату (подпункт 5).

Помимо того, в соответствии с пунктом 15 Положения одними из функций, которые выполняет расчетный банк, заключивший договор с оператором платежной системы/платежной организацией, являются:

- обеспечение достаточной ликвидности на корреспондентском счете, открытом в Национальном банке, для проведения собственных платежей и платежей, проведенных участниками системы оператора платежной системы/платежной организации;

- принятие на себя валютных рисков в случае наступления неблагоприятного изменения курсов иностранных валют.

В соответствии с обязанностями, регламентированными в пункте 16 Положения расчетный банк обязан:

- гарантировать своевременные взаиморасчеты с банками участниками платежной системы, а также с расчетным банком локальной/международной платежной системы, интегрированной с данной системой;

- Расчетный банк ЗПС или СЗПС, интегрированный с международной платежной системой, должен предоставить для оператора платежной системы/платежной организации в качестве гарантии портфель государственных ценных бумаг или ценных бумаг Национального банка со сроком погашения не менее 3 (трех) месяцев (без учета заложенного портфеля) либо банковскую гарантию или другой инструмент для своевременного проведения платежей и расчетов оператора платежной системы/платежной организации. При этом вышеперечисленные инструменты гарантии в совокупности должны составлять не меньше среднедневного значения оборотов по интегрированной платежной системе с локальной системой оператора платежной системы (сумма оборотов за каждый день предыдущего месяца/количество дней в предыдущем месяце, когда были платежи), по которым заключены договоры об оказании услуг расчетного банка. Расчет среднего значения оборотов за месяц осуществляется оператором платежной системы/платежной организацией 1 (один) раз в месяц на основании данных за предыдущий месяц, и до 5 числа следующего за отчетным месяцем соответствующая информация направляется в Национальный банк и коммерческий банк для дальнейшего использования коммерческим банком – расчетным банком в течение отчетного месяца.

При рассмотрении банков участников платежной системы в качестве расчетных банков либо в рамках заключенных договоров, участники платежной системы могут заявлять о том, что соответствуют требованиям, предъявляемым к расчетным банкам. Однако на практике операторам платежных систем/платежным организациям не по всем критериям представляется возможным проверить соответствие заявленных банков вышеперечисленным требованиям Положения. В этой связи у некоторых операторов платежных систем/платежных организаций могут возникать проблемы при взаимодействии с расчетным банком, что является серьезным препятствием выбора расчетного банка и обеспечения осуществления переводов платежей в пользу третьих лиц.

Так, у операторов платежных систем/платежных организаций могут возникать проблемы к доступу некоторых данных по расчетному банку и их интерпретации, например к таким как соблюдение расчетным банком экономических нормативов, и отсутствие у расчетного банка различных задолженностей по налоговым и другим обязательным платежам в государственный бюджет Кыргызской Республики, а также по страховым взносам по государственному социальному страхованию. Помимо перечисленных критериев, расчетный банк также не должен иметь непогашенных просроченных задолженностей перед Национальным банком. Кроме этого, Положением установлено требование о наличии резервного расчетного банка, но не определены требования к нему.

В настоящее время при выборе расчетного банка также возникают трудности в рамках реализации проектов по межсистемной интеграции с платежными системами других стран, что препятствует расширению географии проведения трансграничных платежей за пределами Кыргызской Республики и гарантированному осуществлению взаиморасчетов. В зависимости от страны и спроса на услуги платежной системы объемы проводимых платежей могут колебаться, в связи с чем для оператора платежной системы поиск резервного банка при незначительных объемах является экономически нецелесообразным по затрачиваемым трудоресурсам на проведение работ с резервным банком.

Операторы платежных систем/платежные организации вынуждены обращаться в Национальный банк с просьбой о возможности проверки предоставленной банками информации и подтверждения их соответствия требованиям Положения, а также по вопросам выбора расчетного и резервного банка. В свою очередь у банков также возникают основания для обращения в Национальный банк, связанные с взаиморасчетами по иностранным валютам, так как банки принимают на себя валютные риски. При этом в соответствии с банковским законодательством Национальный банк не должен вмешиваться в деятельность поднадзорных организаций.

В рамках действующей редакции пункта 10 Положения для Расчетного банка требования законодательства по противодействию финансированию терроризма и легализации доходов, полученных преступным путем (далее – ПФТД/ЛПД), являются неисполнимыми. Расчетный банк проводит взаиморасчеты только по итоговым суммам банков участников платежной системы и не владеет информацией о содержании данных операций. Банки-участники платежной системы ссылаясь на банковскую тайну в рамках Закона Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности», отказывают Расчетному банку при обращении расчетного банка о предоставлении информации по подозрительным платежам. При этом Положением требования об исполнении законодательства по ПФТД/ЛПД не установлены к участникам платежной системы, поскольку все коммерческие банки и платежные организации должны исполнять требования законодательства по ПФТД/ЛПД на своем уровне.

2. Масштаб проблемы

Масштабы рассматриваемого вопроса непосредственно затрагивают деятельность коммерческих банков, как расчетных банков, в части требований к Расчетному банку, функциям и обязанностям расчетного банка, деятельность операторов платежных систем в части выполнения требований по наличию резервного банка, а также банков участников платежной системы в части выполнения требований законодательства по ПФТД/ЛПД, которые в настоящее время необходимо пересмотреть и детализировать для развития деловых взаимоотношений между коммерческими банками и операторами платежных систем/платежными организациями.

3. Основания для изменения регулирования, актуальность решения проблемы

По состоянию на 30 сентября 2023 года 26 юридических лиц имели лицензии Национального банка Кыргызской Республики, из них 25 лицензий – на право осуществления деятельности оператора платежной системы и 26 лицензий – на право осуществления деятельности платежной организации.

За 9 месяцев 2023 года через платежные организации проведено 171,3 млн транзакций на общую сумму 259,4 млрд сомов. По сравнению с аналогичным периодом 2022 года общее количество платежей увеличилось на 29,4 процента, объем платежей увеличился в 2,1 раза.

В январе-сентябре 2023 года существенная часть платежей приходилась на платежи за услуги финансово-кредитных организаций (за исключением пополнения электронных кошельков) – это 40,7 млн операций (23,8 процента от общего количества платежей) на общую сумму 171,9 млрд сомов (66,3 процента по отношению к общему объему всех платежей).

Таблица 1. Объем и количество платежей, проведенных платежными организациями за 9 (девять) месяцев 2023 г. и 2022 г.

Вид платежа	9 месяцев 2023 г.		9 месяцев 2022 г.
Вид платежа	Количество (ед.)	Объем (тыс. сом)	Количество (ед.)	Объем (тыс. сом)
Мобильная связь	82 738 459	32 116 372,1	86 650 642	25 010 753,8
Фиксированная телефонная связь	86 189	26 194,3	129 427	33 367,3
Интернет	2 008 156	1 758 134,0	1 787 096	1 568 946,2
Коммунальные услуги	10 092 424	7 825 459,1	8 070 088	5 361 815,1
Налоговые сборы	67 465	95 976,1	87 925	113 334,2
Штрафы за нарушение ПДД	521 247	603 844,1	213 867	137 398,2
Другие платежи в бюджет государства	400 319	385 746,5	317 333	248 162,3
Пополнение банковского счета	17 331 862	74 644 191,1	8 677 310	32 771 977,2
Оплата за кредит ФКО	2 494 826	11 512 738,8	1 518 528	5 847 325,8
Другие банковские услуги	20 859 716	85 755 820,6	5 331 292	22 521 549,1
Пополнение электронного кошелька	10 467 681	23 338 128,4	8 801 934	18 232 721,7
Интернет-магазины	587 514	1 015 174,5	379 450	672 070,1
Социальные сети	549 846	237 858,0	31 927	17 679,3
Интернет-игры	56 023	27 099,1	59 064	24 066,9
Пополнение счета в других интернет-приложениях	5 081	9 506,5	213 369	204 681,9
Оплата услуг такси	11 186 538	1 821 969,4	5 003 849	689 527,9
Рекламные услуги	266 113	122 587,2	199 657	83 857,8
Объявления	110 751	66 800,4	112 631	66 732,6
Благотворительность	7 081	2 727,9	8 196	3 078,9
Образование	225 393	641 664,6	136 165	295 501,9
Туристические поездки	31 061	111 224,2	18 335	144 685,9
Другие платежи	11 171 105	17 319 788,3	4 589 327	8 700 097,9
Итого	171 264 851	259 439 007,8	132 337 412	122 700 544,3

С 15 июня 2020 года запущен и успешно функционирует проект по переводам с карт «МИР» (платежная система Российской Федерации) на карты «Элкарт» (национальная платежная система Кыргызской Республики). По состоянию на 1 октября 2023 года осуществлено более 3,4 млн P2P-переводов на общую сумму порядка 26,6 млрд сомов с карт платежной системы «МИР» на карты национальной платежной системы «Элкарт»

(с момента запуска проекта).

С марта 2022 года также запущен проект по переводам с карт национальной платежной системы «Элкарт» на карты платежной системы «МИР». Так, по состоянию на 1 октября 2023 года осуществлено более 29,3 тыс. P2P-переводов на общую сумму

573,2 млн сомов с карт национальной платежной системы «Элкарт» на карты платежной системы «МИР» (на 31 декабря 2022 года осуществлено 5,7 тыс. P2P-переводов на общую сумму свыше 89,4 млн сомов). Дополнительно проведены работы по запуску проекта по возможности проведения платежей в интернете с карт платежной системы «МИР» в сторону торгово-сервисных предприятий, а также в процессе завершения работы по возможности проведения платежей в интернете с карт национальной платежной системы «Элкарт» на карты платежной системы «МИР».

За 9 месяцев 2023 года с использованием банковских платежных карт проведено более 145,8 млн операций на сумму 600,6 млрд сомов, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года количество операций увеличилось на 64,4 процента, а объем операций вырос на 69,4 процента.

Количество операций в торгово-сервисных предприятиях с использованием банковских платежных карт по сравнению с аналогичным показателем 2022 года выросло на 92,8 процента, объем операций увеличился почти в 2,4 раза.

По состоянию на 1 октября 2023 года 20 банков (из 23) и 5 операторов платежных систем/платежных организаций обеспечивают межсистемную интеграцию и предоставляют услуги по проведению платежей и переводов посредством QR-кодов.

В рамках межсистемной интеграции на 1 октября 2023 года банками и операторами платежных систем/платежными организациями установлено 23 595 QR-кодов в торгово-сервисных предприятиях, в том числе в регионах Кыргызской Республики.

За период с января по сентябрь 2023 года через систему оператора взаимодействия проведено 1 104 274 платежей на сумму 1,2 млрд сомов, из них за государственные услуги 21 125 платежей на сумму 33,6 млн сомов.

По состоянию на 1 ноября 2023 года банками и платежными организациями установлены 27 513 QR-кодов в ТСП (на 31.12.2022 установлено 3 400 QR-кодов в ТСП).

По состоянию на 1 ноября 2023 г. с момента запуска проекта (с мая 2022 г.) посредством QR-кода проведено 1,5 млн платежей на сумму более 1,7 млрд сом, из них за гос.услуги 28,2 тыс платежей на сумму 53,1 млн сомов (с мая по декабрь 2022 года через оператора взаимодействия проведено 7 800 платежей на сумму 12,1 млн сомов).

Таким образом, количество платежей, проводимых через операторов платежных систем с каждым годом возрастает, при этом возрастает роль расчетного банка для розничных систем платежных организаций. Вопрос выбора Расчетного банка для операторов платежных систем/платежных организаций должен быть на основе критериев, доступных для операторов платежных систем/платежных организаций.

Принимая во внимание, что Расчетный банк, обеспечивая проведение окончательных взаиморасчетов между платежными системами проводит взаиморасчеты только по итоговым суммам банков участников платежной системы, при этом полной информацией о деталях транзакции владеет банк участник платежной системы, требуется разграничить ответственность по соблюдению требований законодательства по ПФТД/ЛПД между расчетным банком и банком участником платежной системы.

Так, необходимо установить, что банк-участник оператора локальной платежной системы несет полную ответственность за соответствие проводимых операций на соблюдение требований законодательства КР по ПФТД/ЛПД. В то же время Расчетный банк также должен соблюдать требования законодательства по ПФТД/ЛПД в целях противодействия финансированию терроризма и легализации доходов, полученных преступным путем в части транзакций (KYT), поскольку развернутой информацией о клиентах (KYC) обладают банки-участники локальной платежной системы. В этой связи Положение необходимо дополнить соответствующими требованиями, включая установление суточных лимитов по количеству и объему проводимых платежей в среде электронной коммерции оператора локальной платежной системы в иностранной валюте. Кроме того, в Правилах оператора локальной платежной системы/Договоре между Расчетным банком и лицами, указанными в пункте 3 Положения, должен быть предусмотрен пункт о предоставлении Расчетному банку информации/сведений о характере проводимых операций. В то же время Расчетный банк анализирует суточные лимиты по количеству и объему проводимых платежей по всем видам операций, в том числе в среде электронной коммерции оператора локальной платежной системы в иностранной валюте. Полученную информацию и анализ Расчетный банк направляет в Национальный банк Кыргызской Республики.

Предлагается детализировать норму о необходимости резервного расчетного банка. Требования к резервному расчетному банку должны быть идентичные требованиям к расчетному банку. Учитывая обозначенные выше проблемы с установлением резервного расчетного банка, предлагается установить требования рекомендательного характера к наличию у оператора значимой платежной системы одного или двух резервных расчетных банков. При этом оператор значимой платежной системы должен самостоятельно определить во внутренних нормативных документах условия, при которых требуется наличие одного или двух резервных банков.

В этой связи для качественного выполнения требований Положения необходимо внести изменения с тем, чтобы исключить критерии, недоступные операторам платежных систем/платежным организациям, в том числе требования подпунктов 3-5 пункта 13 Положения относительно:

- экономических нормативов, которые должен соблюдать расчетный банк;

- отсутствия задолженностей по налоговым и другим обязательным платежам в государственный бюджет Кыргызской Республики, по страховым взносам по государственному социальному страхованию;

- отсутствия непогашенных просроченных задолженностей перед Национальным банком

В целом предлагаемые изменения позволят предоставить возможность операторам платежных систем/платежных организаций и расчетным банкам беспрепятственно и гарантированно проводить взаиморасчеты, в том числе с учетом расширения географии проведения платежей.

4. Международный опыт

Российская Федерация: Требования к деятельности расчетного центра регламентированы статьей 19 Федерального Закона Российской Федерации «О национальной платежной системе» от 27.06.2011 № 161-ФЗ. Согласно частям 2-5 данного Закона:

«2. В платежной системе может быть несколько расчетных центров.

3. Расчетный центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров банковского счета, заключаемых с участниками платежной системы и (или) центральным платежным клиринговым контрагентом (при его наличии), а также договоров, заключаемых с операционным центром и платежным клиринговым центром, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы.

4. Расчетный центр исполняет поступившие от платежного клирингового центра распоряжения участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) банковскому счету центрального платежного клирингового контрагента (при его наличии).

5. Расчетный центр платежной системы в случае, предусмотренном частью 2 статьи 18 настоящего Федерального закона, может исполнять распоряжения участников платежной системы, поступившие от клиринговой организации, осуществляющей свою деятельность в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 года № 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте».».

Республика Беларусь: Особенности деятельности расчетного центра определены статьей 12 Закона Республики Беларусь «О платежных системах и платежных услугах», согласно которой:

«1. Расчетные услуги оказываются расчетным центром посредством осуществления расчетных операций, включая:

1.1. Открытие (закрытие) счетов;

1.2. Списание и (или) зачисление денежных средств по счетам;

1.3. Направление подтверждений, касающихся исполнения платежных инструкций;

1.4. Иные расчетные операции, связанные с обслуживанием счетов и отражением по счетам информации о движении денежных средств.

2. Расчетные операции по платежам, инициированным с привлечением поставщика платежных услуг инициирования платежа, осуществляются расчетным центром на основании платежного соглашения и (или) заключенного с этим поставщиком платежных услуг договора.

3. Расчетный центр осуществляет свою деятельность:

3.1. На основании лицензии на осуществление банковской деятельности, которая предусматривает расчетное обслуживание физических и (или) юридических лиц;

3.2. В соответствии с правилами платежной системы на основании договоров, заключенных с участниками платежной системы, поставщиками технологических услуг, пользователями, если заключение таких договоров предусмотрено правилами платежной системы либо законодательными актами.

4. Расчетный центр исполняет платежные инструкции участников платежной системы (в том числе поступившие от клирингового центра, не являющегося участником этой платежной системы) посредством списания и зачисления денежных средств по счетам участников платежной системы и (или) счету клирингового центра (при его наличии).

5. Расчетный центр является лицом, осуществляющим финансовые операции в соответствии с Законом Республики Беларусь от 30 июня 2014 г. № 165-З «О мерах по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, финансирования террористической деятельности и финансирования распространения оружия массового поражения», на которое распространяются требования законодательства о ПОД/ФТ.

6. Расчетный центр обязан утвердить локальные правовые акты, содержащие:

6.1. График (графики) осуществления расчетных операций в платежных системах;

6.2. Процедуры отзыва платежной инструкции по переводу денежных средств участником платежной системы (пользователем платежной системы);

6.3. Порядок взаимодействия с операторами платежных систем, участниками платежных систем и поставщиками платежных услуг, в том числе порядок предоставления информации о своей деятельности;

6.4. Порядок и способы гарантирования завершения расчетов по принятым платежам, в том числе порядок урегулирования обязательств, вызванных неспособностью участников платежной системы в установленные сроки исполнять свои платежные обязательства;

6.5. Порядок осуществления контроля за соблюдением обязательств участников платежной системы в рамках договора оказания расчетных услуг;

6.6. Ответственность за несоблюдение участником платежной системы своих обязательств в рамках договора оказания расчетных услуг, меры, принимаемые к участнику платежной системы за нарушение положений указанного договора;

6.7. Порядок урегулирования спорных вопросов.».

Республика Таджикистан: В соответствии с Законом «О платежных услугах и платежной системе» расчетный центр – Национальный банк Таджикистана и (или) кредитная финансовая организация, которая в рамках платежной системы исполняет распоряжения участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по их банковским счетам и направляет подтверждение об этом участникам платежной системы (в редакции Закона РТ от 07.08.2020г.№1723). Более того, статья 17 содержит требования к деятельности расчетного центра

1. Расчетный центр осуществляет свою деятельность в соответствии с правилами платежной системы и на основании договоров банковского счета, заключаемых с участниками платежной системы.

2. Расчетный центр исполняет поступившие от оператора услуг платежной инфраструктуры, предоставляющих услуги платежного клиринга, распоряжения участников платежной системы посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы.

Статьей 21 Осуществление платежного клиринга и расчета в платежной системе установлено:

8. Расчет в платежной системе осуществляется расчетным центром посредством списания и зачисления денежных средств по банковским счетам участников платежной системы и (или) центрального платежного клирингового контрагента на основании поступивших от оператора услуг платежной инфраструктуры распоряжений в размере сумм, определенных платежных клиринговых позиций.

9. При заключении между операторами платежных систем договора о взаимодействии платежных систем платежный клиринг и расчеты в целях перевода денежных средств между различными платежными системами осуществляются в порядке, установленном договором о взаимодействии между платежными системами.

II. Описание предлагаемого регулирования

5. Цель регулирования

Целью предлагаемых изменений является гарантированность окончательности взаиморасчетов путем детализации требований к расчетному банку, а также функциям и обязанностям расчетного и резервного банков, направленной на устранение критериев, недоступных операторам платежных систем/платежным организациям и расчетным банкам.

6. Предлагаемое регулирование

Предлагаемое регулирование – внести изменения в Положение «О минимальных требованиях к расчетному банку», утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 31.03.2023 г. № 2023-П-14/21-2-(ПС).

7. Оценка вероятных социальных и экономических последствий регулирования

7.1. Ожидаемая результативность предлагаемого регулирования будет гарантировать окончательность взаиморасчетов, способствовать увеличению объемов платежей, проводимых операторами платежных систем/платежными организациями, а также расширению географии проведения платежей.

7.2. Ожидаемое воздействие на экономику, социальный сектор и экологию:

1) воздействие на экономику: проект постановления окажет позитивное воздействие на экономику;

2) воздействие на социальную сферу: предлагаемые изменения направлены, в том числе, на защиту интересов населения, поскольку предоставят возможности в расширении географии проведения платежей и гарантии окончательности взаиморасчетов;

3) воздействие на экологию: отсутствует.

7.3. Ожидаемое воздействие на основные группы заинтересованных сторон – адресатов регулирования:

1) государственные органы: непосредственное влияние на государственные органы отсутствует;

2) предприниматели: операторы платежных систем/платежные организации и коммерческие банки, выступающие в роли расчетных и резервных банков;

3) население: позитивное влияние на население, поскольку предлагаемое регулирование позволит населению беспрепятственно осуществлять платежи, в том числе посредством национальной платежной карты «Элкарт».

8. Оценка рисков во время реализации предлагаемого регулирования

Предлагаемые изменения направлены на совершенствование требований к Расчетному банку, а также к резервному расчетному банку, через детализацию их функций и обязанностей, на совершенствование требований к оператору платежной системы и банкам участникам платежной системы, что в целом положительно повлияет на гарантированное проведение взаиморасчетов и минимизирует риски.

9. Оценка воздействия на конкуренцию

Предлагаемое регулирование не окажет воздействия на конкуренцию, поскольку не предполагает введение каких-либо ограничений или преимуществ для участников рынка.

10. Мнения заинтересованных сторон

Мнения заинтересованных сторон будут отражены после проведения общественного обсуждения.

11. Обоснование выбора предлагаемого регулирования

На основании вышеизложенной информации предлагаемое регулирование рекомендуется к выбору, поскольку направлено на совершенствование требований к Расчетному банку, функций и обязанностей расчетного банка, а также на совершенствование требований к оператору платежной системы и банкам-участникам платежной системы.

Проект

СРАВНИТЕЛЬНАЯ ТАБЛИЦА

к проекту постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики «О внесении изменений в постановление

Правления Национального банка Кыргызской Республики

«Об утверждении Положения «О минимальных требованиях к расчетному банку» от 31 марта 2023 года № 2023-П-14/21-2-(ПС)

Национальный банк Кыргызской Республики

720001, Кыргызская Республика, г.Бишкек, пр. Чуй, 168

Контакты

Быстрые ссылки

Государственные органы:

Дочерние организации:

Полезные ссылки: