Действующая редакция 

Предлагаемая редакция 

1. Положение о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в кредитных союзах, 

утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 23 декабря 2009 года № 50/7 

3. Кредитная политика кредитного союза 

3.2.2. Порядок оформления кредита: 

- формы документов; 

- порядок выдачи кредитов; 

- порядок одобрения кредитов; 

- требования к залогу и документации (виды залога, коэффициент покрытия кредита залогом, оценка рыночной стоимости и его местонахождение, право распоряжения залогом, методы оценки залога); 

- контроль за правильностью оформления кредитов. 

Кредитный союз, в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения кредитных сделок обязан заключить договор об обмене кредитной информацией с одним или несколькими кредитными бюро, а также предоставлять хотя бы одному кредитному бюро имеющуюся в кредитном союзе кредитную информацию. 

Кредитная информация должна быть достоверной и обновленной, основанной на фактических данных. 

Внутренние документы кредитного союза по управлению кредитной деятельностью должны содержать порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией: 

- по обеспечению хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия; 

- по запрету разглашения сведений кредитным союзом и его сотрудниками, получившим доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта). 

Кроме того, во внутренних документах по управлению кредитной деятельностью отражаются основные условия и обязательства, при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе: 

- своевременно сообщать кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации; 

- по требованию субъекта кредитной информации вносить изменения в кредитную информацию, переданную кредитному бюро; 

- обеспечивать бесперебойное функционирование системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией. 

Кредитный союз несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, а также за полноту передаваемой информации, в том числе относительно всех заемщиков в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

3.2.2. Порядок оформления кредита: 

- формы документов; 

- порядок выдачи кредитов; 

- порядок одобрения кредитов; 

- требования к залогу и документации (виды залога, коэффициент покрытия кредита залогом, оценка рыночной стоимости и его местонахождение, право распоряжения залогом, методы оценки залога); 

- контроль за правильностью оформления кредитов. 

Кредитный союз, в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения кредитных сделок обязан заключить договоры об обмене кредитной информацией с существующими кредитными бюро, а также предоставлять им имеющуюся в кредитном союзе кредитную информацию. Кредитный союз предоставляет кредитную информацию в кредитные бюро с согласия клиента, за исключением случаев, когда предоставляется негативная кредитная информация. При этом сведения о неисполнении договорных обязательств (просроченной задолженности) свыше девяноста календарных дней и (или) иных обязательных платежей вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения не включаются в негативную кредитную информацию при условии подачи клиентом заявления, в котором должны быть указаны обстоятельства, связанные с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, которые повлияли на надлежащее исполнение обязательств. 

Кредитная информация должна быть достоверной и обновленной, основанной на фактических данных. 

Внутренние документы кредитного союза по управлению кредитной деятельностью должны содержать порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией: 

- по обеспечению хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия; 

- по запрету разглашения сведений кредитным союзом и его сотрудниками, получившим доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта). 

Кроме того, во внутренних документах по управлению кредитной деятельностью отражаются основные условия и обязательства, при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе: 

- своевременно сообщать кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации; 

- по требованию субъекта кредитной информации вносить изменения в кредитную информацию, переданную кредитному бюро; 

- обеспечивать бесперебойное функционирование системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией.  

Кредитный союз несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, а также за полноту передаваемой информации, в том числе относительно всех заемщиков в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

5.1.3. В целом каждый анализ заявки на получение кредита должен основываться на политике кредитного союза и концентрироваться на следующих ключевых факторах по проведению анализа платежеспособности заемщика: 

- право заимствовать средства. Кредитный сотрудник должен убедиться в том, что заемщик имеет право на получение кредита и подписание кредитного договора; 

- характер заемщика. Кредитный сотрудник должен установить, что заемщик ответственно относится к заемным средствам, и будет прилагать все усилия для выплаты задолженности. При анализе следует также учитывать, пользовался ли заемщик кредитами в других финансово-кредитных организациях в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, готовность выполнять свои обязательства. Также следует принимать во внимание его репутацию, как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане. Также важно рассматривать срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи и достижения. Имеет смысл запросить информацию о предоставленных ему кредитах в других кредитных организациях. А также запросить информацию (кредитный отчет) о заемщике и по усмотрению кредитного союза - о связанных с заемщиком лицах, при наличии их согласия в соответствии с законодательством, в одном или нескольких кредитных бюро. 

5.1.3. В целом каждый анализ заявки на получение кредита должен основываться на политике кредитного союза и концентрироваться на следующих ключевых факторах по проведению анализа платежеспособности заемщика: 

- право заимствовать средства. Кредитный сотрудник должен убедиться в том, что заемщик имеет право на получение кредита и подписание кредитного договора; 

- характер заемщика. Кредитный сотрудник должен установить, что заемщик ответственно относится к заемным средствам, и будет прилагать все усилия для выплаты задолженности. При анализе следует также учитывать, пользовался ли заемщик кредитами в других финансово-кредитных организациях в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, готовность выполнять свои обязательства. Также следует принимать во внимание его репутацию, как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане. Также важно рассматривать срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи и достижения. Имеет смысл запросить информацию о предоставленных ему кредитах в других кредитных организациях. А также запросить информацию (кредитный отчет) о заемщике и по усмотрению кредитного союза - о связанных с заемщиком лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством) в существующих кредитных бюро. 

5.2.6. В кредитном договоре как минимум указывается: 

- наименование сторон; 

- предмет договора; 

- срок действия кредитного договора; 

- основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, процентных ставок (номинальной и эффективной), порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется); 

- права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении принятых им обязательств по кредитному договору;  

- права и обязанности кредитного союза; 

- условия предоставления информации о заемщике в кредитное бюро (если данный кредитный союз является его участником); 

- право участника на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по договору лизинга. В указанном случае КС вправе взимать с участника комиссию по установленному тарифу за рассмотрение заявки; 

- право участника на досрочное погашение кредита полностью или по частям в любое время без взимания каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики; 

- условия взаимоотношений между кредитным союзом и заемщиком при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Форс-мажорные обстоятельства могут включать, но не ограничиваются такими событиями, как: стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, пожары и иные природные либо техногенные катастрофы), эпидемии, введение чрезвычайного положения, массовые беспорядки, мародерство, военные действия и т.п.; 

- право участника получать от КС информацию о размере фактической задолженности и в случае изменения условий кредитного договора - новый график платежей; 

- право участника обратиться в КС с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита. В случае письменного обращения участника в КС с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита КС обязан рассмотреть его и письменно предоставить ответ заявителю о принятом решении по данному обращению; 

- в случае если более 50 процентов от основной суммы кредита погашено право клиенту предоставить взамен имеющегося залога другой залог, стоимость которого покрывает оставшуюся сумму задолженности по кредиту, в соответствии с требованиями внутренних документов КС и при согласии КС; 

- обязанность КС предоставлять в течение трех рабочих дней по запросу заемщика информацию о получении кредита и о соблюдении кредитной дисциплины заемщиком по данному кредиту для ее предоставления в другую финансово-кредитную организацию, а также предоставлять четкую и точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чека, состояние баланса, подтверждение платежа по кредиту и другую необходимую информацию); 

- обращение взыскания на предмет залога исключительно через суд, если предмет залога имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества либо является единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу. 

5.2.6. В кредитном договоре как минимум указывается: 

- наименование сторон; 

- предмет договора; 

- срок действия кредитного договора; 

- основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, процентных ставок (номинальной и эффективной), порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется); 

- права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении принятых им обязательств по кредитному договору;  

- права и обязанности кредитного союза; 

- условия предоставления информации о заемщике в кредитные бюро; 

- право участника на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по договору лизинга. В указанном случае КС вправе взимать с участника комиссию по установленному тарифу за рассмотрение заявки; 

- право участника на досрочное погашение кредита полностью или по частям в любое время без взимания каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики; 

- условия взаимоотношений между кредитным союзом и заемщиком при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Форс-мажорные обстоятельства могут включать, но не ограничиваются такими событиями, как: стихийные бедствия (наводнения, землетрясения, пожары и иные природные либо техногенные катастрофы), эпидемии, введение чрезвычайного положения, массовые беспорядки, мародерство, военные действия и т.п.; 

- право участника получать от КС информацию о размере фактической задолженности и в случае изменения условий кредитного договора - новый график платежей; 

- право участника обратиться в КС с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита. В случае письменного обращения участника в КС с просьбой о пролонгации или реструктуризации кредита КС обязан рассмотреть его и письменно предоставить ответ заявителю о принятом решении по данному обращению; 

- в случае если более 50 процентов от основной суммы кредита погашено право клиенту предоставить взамен имеющегося залога другой залог, стоимость которого покрывает оставшуюся сумму задолженности по кредиту, в соответствии с требованиями внутренних документов КС и при согласии КС; 

- обязанность КС предоставлять в течение трех рабочих дней по запросу заемщика информацию о получении кредита и о соблюдении кредитной дисциплины заемщиком по данному кредиту для ее предоставления в другую финансово-кредитную организацию, а также предоставлять четкую и точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чека, состояние баланса, подтверждение платежа по кредиту и другую необходимую информацию); 

- обращение взыскания на предмет залога исключительно через суд, если предмет залога имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества либо является единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу. 

МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ к кредитному досье заемщика 

I. Общая информация о заемщике 

2-1. Кредитный отчет на заемщика с кредитного бюро. 

2-1. Кредитный отчет на заемщика с кредитного(ых) бюро. 

2. Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики», утвержденное постановлением Правления Национального банка  

от 30 июня 2010 года № 52/4 

4. Организация работы банка по предоставлению банковских кредитов 

30. В целом анализ заявки на получение кредита должен основываться на политике банка, одобренной Советом директоров, и концентрироваться на следующих ключевых факторах:  

1) право заимствовать средства. Банк должен убедиться в том, что заемщик имеет право на получение кредита и подписание кредитного договора;  

2) характер заемщика. Банк должен установить, что заемщик ответственно относится к заемным средствам, дает полные ответы на вопросы банка и будет прилагать все усилия для выплаты задолженности. При анализе следует также учитывать, пользовался ли заемщик кредитами в этом банке или других финансово-кредитных организациях в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, готовность выполнять свои обязательства. Также следует принимать во внимание его репутацию как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане, также важно рассматривать срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи и достижения. Имеет смысл запросить информацию о предоставленных ему кредитах в других кредитных учреждениях. Кроме того, необходимо запросить информацию (кредитный отчет) о заемщике и по усмотрению Банка о связанных с заемщиком лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством) в одном или нескольких кредитных бюро.  

Банк должен соблюдать конфиденциальность и сохранность кредитного отчета, полученного из кредитного бюро, не разглашать содержащуюся в нем кредитную информацию третьим лицам и использовать кредитный отчет только для целей, установленных законодательством об обмене кредитной информацией.  

Банк несет ответственность за искажение сведений, содержащихся в кредитном отчете, полученном от кредитного бюро; 

30. В целом анализ заявки на получение кредита должен основываться на политике банка, одобренной Советом директоров, и концентрироваться на следующих ключевых факторах:  

1) право заимствовать средства. Банк должен убедиться в том, что заемщик имеет право на получение кредита и подписание кредитного договора;  

2) характер заемщика. Банк должен установить, что заемщик ответственно относится к заемным средствам, дает полные ответы на вопросы банка и будет прилагать все усилия для выплаты задолженности. При анализе следует также учитывать, пользовался ли заемщик кредитами в этом банке или других финансово-кредитных организациях в прошлом, каким образом осуществлялся возврат, его дисциплинированность, готовность выполнять свои обязательства. Также следует принимать во внимание его репутацию как в профессиональном, так и в общечеловеческом плане, также важно рассматривать срок и опыт работы заемщика в данной отрасли, его успехи и достижения. Имеет смысл запросить информацию о предоставленных ему кредитах в других кредитных учреждениях. Кроме того, необходимо запросить информацию (кредитный отчет) о заемщике и по усмотрению Банка о связанных с заемщиком лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством) в существующих кредитных бюро.  

Банк должен соблюдать конфиденциальность и сохранность кредитного отчета, полученного из кредитного бюро, не разглашать содержащуюся в нем кредитную информацию третьим лицам и использовать кредитный отчет только для целей, установленных законодательством об обмене кредитной информацией.  

Банк несет ответственность за искажение сведений, содержащихся в кредитном отчете, полученном от кредитного бюро; 

30-1. Банк в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения кредитных сделок обязан заключить договор об обмене кредитной информацией с одним или несколькими кредитными бюро, а также предоставлять хотя бы одному кредитному бюро кредитную информацию в соответствии с установленными требованиями законодательства Кыргызской Республики.  

Кредитная информация должна быть достоверной и обновленной, основанной на фактических данных, своевременно переданной, и в соответствии с условиями договора, заключенного между банком и клиентом.  

Внутренние документы банка по управлению кредитной деятельностью должны содержать порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией, а также основные условия, права и обязанности банка при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе:  

- по обеспечению хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия;  

- по запрету разглашения сведений банком и его сотрудниками, получившим доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта);  

- о своевременном сообщении кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации, за которую Банк несет ответственность;  

- о внесении изменения в кредитную информацию, переданную кредитному бюро, в случае искажения представленной информации, в том числе и по требованию субъекта кредитной информации;  

- об обеспечении бесперебойного функционирования системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией.  

Банк несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, за полноту передаваемой информации относительно всех заемщиков, за своевременность ее передачи, в том числе при корректировке переданной информации в связи с техническими ошибками, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка.  

30-1. Банк в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения кредитных сделок обязан заключить договоры об обмене кредитной информацией с существующими кредитными бюро, а также предоставлять им кредитную информацию в соответствии с установленными требованиями законодательства Кыргызской Республики.  

Банк предоставляет кредитную информацию в кредитные бюро с согласия клиента, за исключением случаев, когда предоставляется негативная кредитная информация. При этом сведения о неисполнении договорных обязательств (просроченной задолженности) свыше девяноста календарных дней и (или) иных обязательных платежей вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения не включаются в негативную кредитную информацию при условии подачи клиентом заявления, в котором должны быть указаны обстоятельства, связанные с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, которые повлияли на надлежащее исполнение обязательств.  

Кредитная информация должна быть достоверной и обновленной, основанной на фактических данных, своевременно переданной, и в соответствии с условиями договора, заключенного между банком и клиентом.  

Внутренние документы банка по управлению кредитной деятельностью должны содержать порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией, а также основные условия, права и обязанности банка при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе:  

- по обеспечению хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия;  

- по запрету разглашения сведений банком и его сотрудниками, получившим доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта);  

- о своевременном сообщении кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации, за которую Банк несет ответственность;  

- о внесении изменения в кредитную информацию, переданную кредитному бюро, в случае искажения представленной информации, в том числе и по требованию субъекта кредитной информации;  

- основания невключения в негативную кредитную информацию сведений о субъекте кредитной информации в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики; 

- об обеспечении бесперебойного функционирования системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией.  

Банк несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, за полноту передаваемой информации относительно всех заемщиков, за своевременность ее передачи, в том числе при корректировке переданной информации в связи с техническими ошибками, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

41. В кредитном договоре как минимум указываются: 

- наименование сторон; 

- период действия договора; 

- основные условия кредита - сумма, срок погашения, обеспечение, процентная ставка в годовом исчислении, форма выдачи кредита: наличная (через кассу) и/или безналичная (в том числе на счет клиента, посредством использования банковских платежных карт и др.); 

- целевое назначение кредита; 

- права и обязанности сторон; 

- право клиента на досрочное погашение кредита (лизинга) полностью или по частям в любое время без взимания каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики. При этом досрочное погашение одного участника ГСО возможно при наличии письменного согласия участников ГСО; 

- условия предоставления информации о клиенте в кредитное бюро, а также иные случаи использования данных о клиенте в соответствии с законодательством; 

- санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора. 

В случае досрочного погашения кредита одним из участников ГСО в своей части, он продолжает нести солидарную ответственность по договору поручительства до полного погашения кредита, полученного в составе данного ГСО. При условии согласия участников ГСО и банка, а также соблюдения условий по минимальному количеству состава ГСО, участник, погасивший кредит в своей части, может быть освобожден от солидарной ответственности. 

41. В кредитном договоре как минимум указываются:  

- наименование сторон;  

- период действия договора;  

- основные условия кредита - сумма, срок погашения, обеспечение, процентная ставка в годовом исчислении, форма выдачи кредита: наличная (через кассу) и/или безналичная (в том числе на счет клиента, посредством использования банковских платежных карт и др.);  

- целевое назначение кредита;  

- права и обязанности сторон;  

- право клиента на досрочное погашение кредита (лизинга) полностью или по частям в любое время без взимания каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики. При этом досрочное погашение одного участника ГСО возможно при наличии письменного согласия участников ГСО;  

- условия предоставления информации о клиенте в кредитные бюро, а также иные случаи использования данных о клиенте в соответствии с законодательством;  

- санкции за нарушение какой-либо стороной своих обязательств, случаи расторжения кредитного договора.  

В случае досрочного погашения кредита одним из участников ГСО в своей части, он продолжает нести солидарную ответственность по договору поручительства до полного погашения кредита, полученного в составе данного ГСО. При условии согласия участников ГСО и банка, а также соблюдения условий по минимальному количеству состава ГСО, участник, погасивший кредит в своей части, может быть освобожден от солидарной ответственности.  

МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ к кредитному досье заемщика 

I. Общая информация о заемщике 

2-1. Кредитный отчет на заемщика с кредитного бюро. 

2-1. Кредитный отчет на заемщика с кредитного(ых) бюро.  

3. Положения «Об отдельных сделках/операциях коммерческих банков и микрофинансовых компаний Кыргызской Республики с недвижимым имуществом» утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики  от 29 августа 2012 года N 36/2 

2. Требования к сроку владения прочим недвижимым имуществом 

5. Прочее недвижимое имущество не может удерживаться банком более трех лет с момента возникновения права собственности, за исключением земель сельскохозяйственного назначения, сроки по которым устанавливается законодательством Кыргызской Республики. При этом банком должна быть инициирована активная программа поиска покупателя. 

В случае наложения ареста судом на прочую собственность банка, вышеуказанный срок приостанавливается до момента снятия ареста судом. 

5. Прочее недвижимое имущество не может удерживаться банком более трех лет с момента возникновения права собственности, за исключением земель сельскохозяйственного назначения, объектов рекреации, инфраструктуры туризма, сроки и особенности по которым устанавливаются законодательством Кыргызской Республики. При этом банком должна быть инициирована активная программа поиска покупателя. 

В случае наложения ареста судом на прочую собственность банка, вышеуказанный срок приостанавливается до момента снятия ареста судом. 

4. Положение о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в микрофинансовых организациях, непривлекающих вклады (депозиты), утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики  от 25 сентября 2013 года № 35/14 

3. Кредитная политика 

13. В кредитной политике МФО должны быть отражены все основные положения, касающиеся выдачи, мониторинга и возврата кредитов, в том числе: 

1) общие положения, включая: 

- состав потенциальных заемщиков; 

- виды кредитов в зависимости от целей кредитования и других условий. При этом типовые кредитные продукты и договоры к ним должны быть унифицированы; 

- порядок и количественные пределы (лимиты) кредитования, в том числе по кредитам, выдаваемым связанным лицам/аффилированным лицам и их родственникам, а также крупным кредитам; 

- сроки кредитования, в том числе с учетом сезонности, цикличности бизнеса; 

- порядок определения платежеспособности потенциальных заемщиков; 

- порядок формирования процентных ставок (номинальная/эффективная); 

- вид валюты; 

- структуру кредитного портфеля (в разрезе отраслей, валют и другим признакам); 

- потенциальные риски, свойственные тому или иному виду кредита и методы/способы их снижения; 

- запрет на выдачу индексированных кредитов; 

2) порядок оформления кредита, в том числе: 

- порядок выдачи и одобрения кредитов; 

- порядок оценки залога; 

- порядок осуществления контроля за правильностью оформления кредитов, включая составление графика погашения; 

- формы документов; 

- порядок работы с текущими и проблемными кредитами; 

3) требования по управлению кредитом, включая: 

- требования к формированию и ведению адекватного кредитного досье заемщика; 

- требования по проведению мониторинга кредитов и исполнения условий кредитных договоров в соответствии с внутренними процедурами МФО; 

- условия пролонгации, реструктуризации кредитов, а также возобновления кредитов, в случае погашения просроченной задолженности по ним; 

- определение системы классификации кредитов и установление значений отчислений на формирование резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков (РППУ), не нарушая при этом значения отчислений на формирование РППУ, установленных в Положении "Об общих принципах классификации активов и формировании резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков микрофинансовыми организациями в Кыргызской Республике, не имеющими права на осуществление приема вкладов от физических и юридических лиц", утвержденном постановлением Правления Национального банка N 31/3 от 22.10.2003 года, а также в "Порядке применения специальной классификации кредитов, отвечающих определенным критериям", утвержденном постановлением Правления Национального банка N 5/6 от 02.03.2006 года; 

- порядок работы во возврату просроченной и непогашенной задолженности по кредитам. 

Заемщики при необходимости должны быть информированы о порядке МФО по работе с "проблемными" кредитами, в том числе возможности реструктуризации кредита. 

При проведении работ с "проблемными кредитами", проведении встреч и бесед, сотрудники МФО должны строго придерживаться принятого делового и профессионального этикета поведения. 

4) распределение/разделение обязанностей и полномочий сотрудников МФО в процессе кредитования: 

- по наделению правом выдачи кредитов в зависимости от вида кредита и его размера; 

- по администрированию (мониторингу) текущих кредитов; 

- по возврату долгов проблемных заемщиков; 

5) МФО, в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения кредитных сделок обязана заключить договор об обмене кредитной информацией с одним или несколькими кредитными бюро, а также предоставлять хотя бы одному кредитному бюро имеющуюся в МФО кредитную информацию. 

Кредитная информация должна быть достоверной и обновленной, основанной на фактических данных и в соответствии с условиями договора, заключенного между МФО и клиентом. 

Кредитная политика/внутренние документы МФО по управлению кредитной деятельностью должны содержать порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией: 

- по обеспечению хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия; 

- по запрету разглашения сведений МФО и его сотрудниками, получившим доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта). 

Кроме того, в кредитной политике отражаются основные условия и обязательства МФО, при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе: 

- своевременно сообщать кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации; 

- по требованию субъекта кредитной информации вносить изменения в кредитную информацию, переданную кредитному бюро; 

- обеспечивать бесперебойное функционирование системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией. 

МФО несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, а также за полноту передаваемой информации, в том числе относительно всех заемщиков в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

13. В кредитной политике МФО должны быть отражены все основные положения, касающиеся выдачи, мониторинга и возврата кредитов, в том числе: 

1) общие положения, включая: 

- состав потенциальных заемщиков; 

- виды кредитов в зависимости от целей кредитования и других условий. При этом типовые кредитные продукты и договоры к ним должны быть унифицированы; 

- порядок и количественные пределы (лимиты) кредитования, в том числе по кредитам, выдаваемым связанным лицам/аффилированным лицам и их родственникам, а также крупным кредитам; 

- сроки кредитования, в том числе с учетом сезонности, цикличности бизнеса; 

- порядок определения платежеспособности потенциальных заемщиков; 

- порядок формирования процентных ставок (номинальная/эффективная); 

- вид валюты; 

- структуру кредитного портфеля (в разрезе отраслей, валют и другим признакам); 

- потенциальные риски, свойственные тому или иному виду кредита и методы/способы их снижения; 

- запрет на выдачу индексированных кредитов; 

2) порядок оформления кредита, в том числе: 

- порядок выдачи и одобрения кредитов; 

- порядок оценки залога; 

- порядок осуществления контроля за правильностью оформления кредитов, включая составление графика погашения; 

- формы документов; 

- порядок работы с текущими и проблемными кредитами; 

3) требования по управлению кредитом, включая: 

- требования к формированию и ведению адекватного кредитного досье заемщика; 

- требования по проведению мониторинга кредитов и исполнения условий кредитных договоров в соответствии с внутренними процедурами МФО; 

- условия пролонгации, реструктуризации кредитов, а также возобновления кредитов, в случае погашения просроченной задолженности по ним; 

- определение системы классификации кредитов и установление значений отчислений на формирование резерва на покрытие потенциальных потерь и убытков (РППУ), не нарушая при этом значения отчислений на формирование РППУ, установленных в Положении «О классификации активов и формирования резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков небанковскими финансово-кредитными организациями», утвержденном постановлением Правления Национального банка от 28 декабря 2020 года № 2020-П-33/75-4-(НФКУ), а также в «Порядке применения специальной классификации кредитов, отвечающих определенным критериям», утвержденном постановлением Правления Национального банка N 5/6 от 02.03.2006 года; 

- порядок работы во возврату просроченной и непогашенной задолженности по кредитам. 

Заемщики при необходимости должны быть информированы о порядке МФО по работе с "проблемными" кредитами, в том числе возможности реструктуризации кредита. 

При проведении работ с "проблемными кредитами", проведении встреч и бесед, сотрудники МФО должны строго придерживаться принятого делового и профессионального этикета поведения. 

4) распределение/разделение обязанностей и полномочий сотрудников МФО в процессе кредитования: 

- по наделению правом выдачи кредитов в зависимости от вида кредита и его размера; 

- по администрированию (мониторингу) текущих кредитов; 

- по возврату долгов проблемных заемщиков; 

5) МФО в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения кредитных сделок обязана заключить договоры об обмене кредитной информацией с существующими кредитными бюро, а также предоставлять им имеющуюся в МФО кредитную информацию. 

МФО предоставляет кредитную информацию в кредитные бюро с согласия клиента, за исключением случаев, когда предоставляется негативная кредитная информация. При этом сведения о неисполнении договорных обязательств (просроченной задолженности) свыше девяноста календарных дней и (или) иных обязательных платежей вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения не включаются в негативную кредитную информацию при условии подачи клиентом заявления, в котором должны быть указаны обстоятельства, связанные с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, которые повлияли на надлежащее исполнение обязательств. 

Кредитная информация должна быть достоверной и обновленной, основанной на фактических данных и в соответствии с условиями договора, заключенного между МФО и клиентом. 

Кредитная политика/внутренние документы МФО по управлению кредитной деятельностью должны содержать порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией: 

- по обеспечению хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия; 

- по запрету разглашения сведений МФО и его сотрудниками, получившим доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта). 

Кроме того, в кредитной политике отражаются основные условия и обязательства МФО, при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе: 

- своевременно сообщать кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации; 

- по требованию субъекта кредитной информации вносить изменения в кредитную информацию, переданную кредитному бюро; 

- обеспечивать бесперебойное функционирование системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией. 

МФО несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, а также за полноту передаваемой информации, в том числе относительно всех заемщиков в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка. 

4. Рассмотрение заявок на получение микрокредита 

20. Регламент рассмотрения заявки должен состоять, как минимум, из следующих этапов: 

1) регистрации заявок в Журнале регистрации заявок на получение кредитов клиентами (далее - Журнал). Допускается ведение Журнала в электронном виде, при условии, что в МФО установлена система безопасности, обеспечивающая сохранность информации и невозможность несанкционированного доступа к информации и внесения в нее изменений; 

2) проверка информации и сведений, указанных клиентом в заявке; 

2-1) запросить в одном или нескольких кредитных бюро информацию о заемщике (кредитный отчет) и по усмотрению МФО - о связанных с заемщиком лицах в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики; 

3) проведение собеседования с клиентом - потенциальным заемщиком; 

4) проведение предварительной экспертизы представленных клиентом документов; 

5) проведение оценки источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность клиента, в том числе по клиентам, которые имеют неформальные доходы, при этом коэффициент покрытия долга заемщика, равный отношению совокупного дохода заемщика к месячному взносу по кредиту (по основной сумме и процентам), должен составлять не менее 130 процентов; 

6) решение о выдаче кредита; 

7) уведомление клиента о выдаче/отказе в предоставлении ему кредита в порядке, установленном в МФО, с регистрацией в Журнале, форма которого установлена МФО. 

20. Регламент рассмотрения заявки должен состоять, как минимум, из следующих этапов: 

1) регистрации заявок в Журнале регистрации заявок на получение кредитов клиентами (далее - Журнал). Допускается ведение Журнала в электронном виде, при условии, что в МФО установлена система безопасности, обеспечивающая сохранность информации и невозможность несанкционированного доступа к информации и внесения в нее изменений; 

2) проверка информации и сведений, указанных клиентом в заявке; 

2-1) запросить информацию о заемщике (кредитный отчет) и по усмотрению МФО о связанных с заемщиком лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством Кыргызской Республики) в существующих кредитных бюро; 

3) проведение собеседования с клиентом - потенциальным заемщиком; 

4) проведение предварительной экспертизы представленных клиентом документов; 

5) проведение оценки источников денежных средств, подтверждающих платежеспособность клиента, в том числе по клиентам, которые имеют неформальные доходы, при этом коэффициент покрытия долга заемщика, равный отношению совокупного дохода заемщика к месячному взносу по кредиту (по основной сумме и процентам), должен составлять не менее 130 процентов; 

6) решение о выдаче кредита; 

7) уведомление клиента о выдаче/отказе в предоставлении ему кредита в порядке, установленном в МФО, с регистрацией в Журнале, форма которого установлена МФО. 

34. В кредитном договоре, как минимум, указывается: 

1) наименование сторон; 

2) предмет договора; 

3) срок действия кредитного договора; 

4) основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, процентных ставок (номинальной и эффективной), порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется); 

5) права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств по кредитному договору; 

6) права и обязанности МФО; 

7) условия предоставления информации о клиенте в кредитное бюро; 

8) право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по лизингу по договору; 

9) право клиента на досрочное погашение кредита полностью или по частям в любое время без взимания каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики; 

10) условия при наступлении форс-мажорных обстоятельств; 

11) обязанность МФО предоставлять четкую и точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чека, состояние баланса, подтверждение платежа по кредиту и другую необходимую информацию); 

12) обращение взыскания на предмет залога исключительно через суд, если предмет залога имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества либо является единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу. 

34. В кредитном договоре, как минимум, указывается: 

1) наименование сторон; 

2) предмет договора; 

3) срок действия кредитного договора; 

4) основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, процентных ставок (номинальной и эффективной), порядка и срока погашения, вида обеспечения (если имеется); 

5) права и обязанности заемщика, в том числе при неисполнении или ненадлежащего исполнения принятых им обязательств по кредитному договору; 

6) права и обязанности МФО; 

7) условия предоставления информации о клиенте в кредитные бюро; 

8) право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита (услуги по лизингу) с момента подписания кредитного договора до момента получения денежных средств или осуществления платежа в оплату за имущество по лизингу по договору; 

9) право клиента на досрочное погашение кредита полностью или по частям в любое время без взимания каких-либо комиссий, штрафных санкций и иных платежей в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики; 

10) условия при наступлении форс-мажорных обстоятельств; 

11) обязанность МФО предоставлять четкую и точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чека, состояние баланса, подтверждение платежа по кредиту и другую необходимую информацию); 

12) обращение взыскания на предмет залога исключительно через суд, если предмет залога имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества либо является единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу. 

Минимальные требования к кредитному досье заемщика 

I. Общая информация о заемщике 

1. Документы для физического лица: 

1) заявка на получение кредита по установленной МФО форме, подписанная клиентом (для группового кредита - заявка подписывается каждым участником ГСО); 

2) сведения (согласно представленной письменной информации заемщика, к примеру, в кредитной заявке заемщика или иному документу) о полученных/погашенных/непогашенных ранее в данном МФО и других финансово-кредитных организациях кредитах, за последние шесть месяцев, предшествующих подаче в МФО заявки; 

3) кредитный отчет на заемщика с кредитного бюро; 

4) согласие клиента на предоставление кредитного отчета о себе (может быть указано в заявке на получение кредита); 

5) копия документа, удостоверяющего личность, по которой возможно идентифицировать клиента МФО; 

6) справка с фактического места жительства, выданная уполномоченным органом (в случае необходимости по усмотрению МФО); 

7) информация о доходах клиента; 

8) опись закладываемого имущества (если имеется); 

9) согласие супруга/ги клиента на получение кредита (по кредитам свыше 50000 сомов на одного заемщика и при получении кредита, при наличии действующих кредитов), а при групповом кредитовании участников ГСО - документ, подтверждающий согласие супруга/ги, полученный через факсимильную, электронную и иными видами связи, с последующим предоставлением оригинала документа. 

1. Документы для физического лица: 

1) заявка на получение кредита по установленной МФО форме, подписанная клиентом (для группового кредита - заявка подписывается каждым участником ГСО); 

2) сведения (согласно представленной письменной информации заемщика, к примеру, в кредитной заявке заемщика или иному документу) о полученных/погашенных/непогашенных ранее в данном МФО и других финансово-кредитных организациях кредитах, за последние шесть месяцев, предшествующих подаче в МФО заявки; 

3) кредитный отчет на заемщика с кредитного(ых) бюро; 

4) согласие клиента на предоставление кредитного отчета о себе (может быть указано в заявке на получение кредита); 

5) копия документа, удостоверяющего личность, по которой возможно идентифицировать клиента МФО; 

6) справка с фактического места жительства, выданная уполномоченным органом (в случае необходимости по усмотрению МФО); 

7) информация о доходах клиента; 

8) опись закладываемого имущества (если имеется); 

9) согласие супруга/ги клиента на получение кредита (по кредитам свыше 50000 сомов на одного заемщика и при получении кредита, при наличии действующих кредитов), а при групповом кредитовании участников ГСО - документ, подтверждающий согласие супруга/ги, полученный через факсимильную, электронную и иными видами связи, с последующим предоставлением оригинала документа. 

13. Кредитный отчет на поручителя с кредитного бюро. 

13. Кредитный отчет на поручителя с кредитного(ых) бюро. 

5. Правила регулирования деятельности кредитных бюро на территории Кыргызской Республики,  

утв. постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 28 сентября 2016 года № 40/5 

Глава 4. Требования по обеспечению достоверности и сохранности данных 

29. Кредитное бюро должно обеспечить архивное хранение следующих информационных ресурсов: 

1) база данных кредитных историй кредитного бюро; 

2) журналы аудита ИС кредитного бюро; 

3) других необходимых видов информации в соответствии с требованиями Национального банка. 

Срок архивного хранения кредитных историй должен быть не меньше семи лет со дня последнего изменения информации об обязательствах дебитора, содержащейся в кредитной истории (со дня погашения/списания кредита).  

29. Кредитное бюро должно обеспечить архивное хранение следующих информационных ресурсов: 

1) база данных кредитных историй кредитного бюро; 

2) журналы аудита ИС кредитного бюро; 

3) других необходимых видов информации в соответствии с требованиями Национального банка. 

Срок архивного хранения кредитных историй должен быть не меньше семи лет со дня последнего изменения информации об обязательствах дебитора, содержащейся в кредитной истории (со дня погашения/списания кредита).  

Обеспечивать хранение кредитной информации о неисполнении договорных обязательств (просроченной задолженности) и (или) иных обязательных платежей вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения в течение трех лет. 

Глава 5. Требования по предоставлению кредитного отчета 

35. Кредитное бюро получает кредитную информацию от поставщиков кредитной информации и предоставляет кредитный отчет пользователям кредитной информации на основе договора об обмене кредитной информацией. 

Договор об обмене кредитной информацией должен содержать: 

1) вид, форму, порядок предоставления и обновления кредитной информации; 

2) права и обязанности сторон по обеспечению защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия; 

3) порядок взаимодействия сторон при обнаружении и исправлении недостоверных или искаженных сведений в кредитной информации; 

4) уровень и размер ответственности участников обмена кредитной информации при обнаружении недостоверных или искаженных сведений в кредитной информации; 

5) иные условия в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

Срок представления кредитного отчета определяется в договоре об обмене кредитной информацией, но не должен превышать 2 рабочих дней со дня получения кредитным бюро запроса о его предоставлении. 

Кредитный отчет предоставляется кредитным бюро: 

1) пользователю кредитной информации - с согласия субъекта кредитной информации; 

2) субъекту кредитной информации - по его запросу, при этом в отчете должны быть указаны идентификационные данные всех поставщиков и пользователей кредитной информации данного субъекта кредитной информации. 

35. Кредитное бюро получает кредитную информацию от поставщиков кредитной информации и предоставляет кредитный отчет пользователям кредитной информации на основе договора об обмене кредитной информацией. 

Договор об обмене кредитной информацией должен содержать: 

1) вид, форму, порядок предоставления и обновления кредитной информации; 

2) права и обязанности сторон по обеспечению защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия; 

3) порядок взаимодействия сторон при обнаружении и исправлении недостоверных или искаженных сведений в кредитной информации; 

4) уровень и размер ответственности участников обмена кредитной информации при обнаружении недостоверных или искаженных сведений в кредитной информации; 

4-1) основания невключения в негативную кредитную информацию сведений о субъекте кредитной информации в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики; 

5) иные условия в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

Срок представления кредитного отчета определяется в договоре об обмене кредитной информацией, но не должен превышать 2 рабочих дней со дня получения кредитным бюро запроса о его предоставлении. 

Кредитный отчет предоставляется кредитным бюро: 

1) пользователю кредитной информации - с согласия субъекта кредитной информации; 

2) субъекту кредитной информации - по его запросу, при этом в отчете должны быть указаны идентификационные данные всех поставщиков и пользователей кредитной информации данного субъекта кредитной информации. 

38. Кредитный отчет, представленный пользователю кредитных историй, может содержать полную или частичную информацию, входящую в состав кредитной истории. 

Кредитная история, как минимум, должна включать в себя сведения: 

1) позволяющие идентифицировать субъекта кредитной информации (ФИО, адрес); 

2) о кредитных сделках субъекта кредитной информации, а также о состоянии их исполнения (процентная ставка, сроки, сумма кредита, валюта); 

3) об обязательствах субъекта кредитной информации уплатить денежную сумму по гражданско-правовому договору; 

4) о дате формирования кредитной истории, а также о кредитном бюро, сформировавшем кредитную историю; 

5) иные сведения в соответствии с договором об обмене кредитной информацией. 

В кредитную историю не включаются сведения об обязательствах субъекта кредитной информации уплатить денежную сумму, с даты исполнения которых прошло более семи лет. 

38. Кредитный отчет, представленный пользователю кредитных историй, может содержать полную или частичную информацию, входящую в состав кредитной истории. 

Кредитная история, как минимум, должна включать в себя сведения: 

1) позволяющие идентифицировать субъекта кредитной информации (ФИО, адрес); 

2) о кредитных сделках субъекта кредитной информации, а также о состоянии их исполнения (процентная ставка, сроки, сумма кредита, валюта); 

3) об обязательствах субъекта кредитной информации уплатить денежную сумму по гражданско-правовому договору; 

4) о дате формирования кредитной истории, а также о кредитном бюро, сформировавшем кредитную историю; 

5) иные сведения в соответствии с договором об обмене кредитной информацией. 

В кредитную историю не включаются сведения об обязательствах субъекта кредитной информации уплатить денежную сумму, с даты исполнения которых прошло более пяти лет для негативной кредитной информации и семи лет для позитивной кредитной информации.  

Сведения о неисполнении договорных обязательств (просроченной задолженности) свыше девяноста календарных дней и (или) иных обязательных платежей вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения не включаются в негативную кредитную информацию при условии подачи субъектом кредитной информации заявления, в котором должны быть указаны обстоятельства, связанные с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, которые повлияли на надлежащее исполнение субъектом кредитной информации своих обязательств. 

6. Правила регулирования деятельности гарантийных фондов, утв. постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 9 сентября 2019 года № 2019-П-33/47-3-(НФКУ) 

Глава 2. Общие требования к деятельности гарантийного фонда 

5. Предоставление гарантий осуществляется путем заключения договора гарантии между гарантийным фондом, финансово-кредитной организацией и клиентом с учетом требований нормативных правовых актов Национального банка. 

Портфельные гарантии - это гарантии, представляемые в рамках соответствующих соглашений о сотрудничестве с финансово-кредитными организациями. 

Гарантийные инструменты предоставляются в соответствии с Законом Кыргызской Республики "О гарантийных фондах в Кыргызской Республике", нормативными правовыми актами Национального банка и политикой предоставлении гарантий гарантийного фонда. 

5. Предоставление гарантий осуществляется путем заключения договора гарантии между гарантийным фондом, финансово-кредитной организацией и клиентом с учетом требований нормативных правовых актов Национального банка. 

Портфельные гарантии - это гарантии, представляемые в рамках соответствующих соглашений о сотрудничестве с финансово-кредитными организациями. 

Гарантийные инструменты предоставляются в соответствии с Законом Кыргызской Республики "О гарантийных фондах в Кыргызской Республике", нормативными правовыми актами Национального банка и политикой предоставлении гарантий гарантийного фонда. 

5-1. Гарантийный фонд в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения кредитных сделок вправе заключать договор об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, и в соответствии с данным договором должен предоставлять в кредитное бюро кредитную информацию согласно установленным требованиям законодательства Кыргызской Республики.  

Гарантийный фонд должен предоставлять кредитную информацию (за исключением информации по выданным портфельным гарантиям) в кредитное бюро с согласия клиента, за исключением случаев, когда предоставляется негативная кредитная информация.   

5-2. В случае заключения гарантийным фондом договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро в его внутренних документах по управлению гарантийной деятельностью должны содержаться порядок и требования в части организации работы по обмену кредитной информацией, а также основные условия, права и обязанности гарантийного фонда при заключении договора об обмене кредитной информацией с кредитным бюро, в том числе:  

- по обеспечению хранения и защиты кредитной информации от несанкционированного доступа, уничтожения, изменения, использования или раскрытия;  

- по запрету разглашения сведений гарантийным фондом и его сотрудниками, получившим доступ к информации в процессе обмена кредитной информацией, а также после прекращения их трудового договора (контракта);  

- о своевременном сообщении кредитному бюро об изменениях и обновлениях кредитной информации, за которую гарантийный фонд несет ответственность;  

- о внесении изменения в кредитную информацию, переданную кредитному бюро, в случае представления некорректной информации, в том числе и по требованию субъекта кредитной информации;  

- основания невключения в негативную кредитную информацию сведений о субъекте кредитной информации в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики; 

- об обеспечении бесперебойного функционирования системы передачи данных в кредитное бюро в соответствии с договором об обмене кредитной информацией.  

Гарантийный фонд несет ответственность за искажение кредитной информации, передаваемой в кредитное бюро, за полноту передаваемой информации относительно всех клиентов, за своевременность ее передачи, в том числе при корректировке переданной информации в связи с техническими ошибками, в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка.  

При рассмотрении вопроса о выдаче гарантии гарантийному фонду целесообразно запросить информацию (кредитный отчет) о клиенте и по усмотрению гарантийного фонда о связанных с клиентом лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством) в существующих кредитных бюро.  

Гарантийный фонд должен соблюдать конфиденциальность и сохранность кредитного отчета, полученного из кредитного бюро, не разглашать содержащуюся в нем кредитную информацию третьим лицам и использовать кредитный отчет только для целей, установленных законодательством об обмене кредитной информацией.  

7. Правила регулирования деятельности жилищно-сберегательных кредитных компаний, утв. постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 1 ноября 2019 года № 2019-П-33/55-2-(НФКУ) 

Глава 4. Требования к кредитному договору и порядок его заключения 

40. В кредитном договоре, как минимум, указывается: 

1) наименование сторон; 

2) предмет договора; 

3) срок действия кредитного договора; 

4) основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, процентных ставок (номинальной и эффективной), порядка и срока погашения, вида обеспечения; 

5) права и обязанности участника, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении принятых им обязательств по кредитному договору; 

6) права и обязанности ЖСКК; 

7) условия предоставления информации о клиенте/участнике в кредитное бюро; 

8) право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита в период заключения кредитного договора и до момента получения участником денежных средств; 

9) право клиента на досрочное погашение кредита в любое время, без каких-либо штрафных санкций, при условии уведомления об этом ЖСКК не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата; 

10) условия при наступлении форс-мажорных обстоятельств. 

40. В кредитном договоре, как минимум, указывается: 

1) наименование сторон; 

2) предмет договора; 

3) срок действия кредитного договора; 

4) основные условия предоставления кредита, в том числе с указанием целевого назначения, суммы, процентных ставок (номинальной и эффективной), порядка и срока погашения, вида обеспечения; 

5) права и обязанности участника, в том числе при неисполнении или ненадлежащем исполнении принятых им обязательств по кредитному договору; 

6) права и обязанности ЖСКК; 

7) условия предоставления информации о клиенте/участнике в кредитные бюро; 

8) право клиента на безвозмездной основе отказаться от получения кредита в период заключения кредитного договора и до момента получения участником денежных средств; 

9) право клиента на досрочное погашение кредита в любое время, без каких-либо штрафных санкций, при условии уведомления об этом ЖСКК не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата; 

10) условия при наступлении форс-мажорных обстоятельств. 

Глава 6. Процедура рассмотрения и выдачи кредита 

56. Регламент рассмотрения заявки должен состоять, как минимум, из следующих этапов: 

- регистрации заявок на получение кредитов участниками. Допускается ведение реестра в электронном виде при условии, что в ЖСКК установлена система безопасности, обеспечивающая сохранность информации и невозможность несанкционированного доступа к информации и внесения в нее изменений; 

- проверки информации и сведений, указанных участником в заявке; 

- запроса в одном или нескольких кредитных бюро информацию об участнике (кредитный отчет) и по усмотрению ЖСКК - о связанных с участником лицах при наличии их согласия в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

56. Регламент рассмотрения заявки должен состоять, как минимум, из следующих этапов: 

- регистрации заявок на получение кредитов участниками. Допускается ведение реестра в электронном виде при условии, что в ЖСКК установлена система безопасности, обеспечивающая сохранность информации и невозможность несанкционированного доступа к информации и внесения в нее изменений; 

- проверки информации и сведений, указанных участником в заявке; 

- запроса информацию об участнике (кредитный отчет) и по усмотрению ЖСКК - о связанных с участником лицах (при наличии их согласия в соответствии с законодательством Кыргызской Республики) в существующих кредитных бюро. 

58. ЖСКК несет ответственность за искажение сведений, содержащихся в кредитном отчете. ЖСКК в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения кредитных сделок обязана заключить договор об обмене кредитной информацией с одним или несколькими кредитными бюро, а также предоставлять хотя бы одному кредитному бюро кредитную информацию в соответствии с установленными требованиями. 

58. ЖСКК несет ответственность за искажение сведений, содержащихся в кредитном отчете. ЖСКК в целях организации работы по оценке риска при заключении, изменении и мониторинге исполнения кредитных сделок обязана заключить договоры об обмене кредитной информацией с существующими кредитными бюро, а также предоставлять им кредитную информацию в соответствии с установленными требованиями. 

ЖСКК предоставляет кредитную информацию в кредитные бюро с согласия клиента, за исключением случаев, когда предоставляется негативная кредитная информация. При этом сведения о неисполнении договорных обязательств (просроченной задолженности) свыше девяноста календарных дней и (или) иных обязательных платежей вследствие чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения не включаются в негативную кредитную информацию при условии подачи клиентом заявления, в котором должны быть указаны обстоятельства, связанные с введением чрезвычайной ситуации и (или) чрезвычайного положения, которые повлияли на надлежащее исполнение обязательств. 

Приложение 2 МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ к кредитному досье участника ЖСКС 

I. Общая информация об участнике 

3. Кредитный отчет на участника с кредитного бюро. 

3. Кредитный отчет на участника с кредитного(ых) бюро. 

8. Положение о порядке осуществления синдицированного кредитования в Кыргызской Республике, 

утв. постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 18 мая 2022 года № 2022-П-12/31-1-(БС) 

2. Организация синдицированного кредитования 

14. Банк-организатор для проведения анализа платежеспособности заемщика и определения целесообразности выдачи синдицированного кредита должен запросить у него следующие документы на бумажном носителе или в форме электронного документа: 

- заполненную кредитную заявку: вид деятельности, размер оборотных средств, структуру доходов (выручки) в разрезе валют (по кредитам в иностранной валюте), план погашения кредита и основные бизнес-партнеры при их наличии и др.; 

- копии учредительных документов, заверенные нотариально или печатью юридического лица и подписью руководителя в случае, когда в соответствии с законодательством невозможно нотариальное заверение копий; 

- бизнес-план с обязательным указанием прогноза денежных поступлений (денежного потока), которые должны охватывать весь срок синдицированного кредита; 

- финансовую отчетность заемщика за последний отчетный год с подтверждением внешнего аудитора (если заемщик обязан проходить ежегодный аудит, согласно законодательству Кыргызской Республики) и промежуточную финансовую отчетность (если заемщик должен предоставить согласно законодательству Кыргызской Республики); 

- управленческую отчетность; 

- гарантии (поручительства) с указанием гаранта (поручителя), суммы гарантии (поручительства) и др. (если участники требуют предоставления гарантии (поручительства), а также финансовую отчетность гаранта (если гарант - юридическое лицо); 

- заверенную копию свидетельства о государственной регистрации юридического лица; 

- сведения о заемщике, хранящиеся в электронной базе данных юридических лиц, филиалов (представительств); 

- перечень закладываемого имущества, виды которого также должны быть указаны в договоре о залоге при дальнейшем его составлении, а также документы, подтверждающие права владения (если обеспечением является движимое/недвижимое имущество), права пользования и другие документы в соответствии с внутренними документами участников; 

- прочие необходимые банку документы, в том числе для оценки платежеспособности заемщика (контракты, договора, рекомендательные письма, выписки из государственных реестров, информация из кредитного бюро и т.п.), которые могут быть предоставлены в форме электронного документа или на бумажном носителе. 

14. Банк-организатор для проведения анализа платежеспособности заемщика и определения целесообразности выдачи синдицированного кредита должен запросить у него следующие документы на бумажном носителе или в форме электронного документа: 

- заполненную кредитную заявку: вид деятельности, размер оборотных средств, структуру доходов (выручки) в разрезе валют (по кредитам в иностранной валюте), план погашения кредита и основные бизнес-партнеры при их наличии и др.; 

- копии учредительных документов, заверенные нотариально или печатью юридического лица и подписью руководителя в случае, когда в соответствии с законодательством невозможно нотариальное заверение копий; 

- бизнес-план с обязательным указанием прогноза денежных поступлений (денежного потока), которые должны охватывать весь срок синдицированного кредита; 

- финансовую отчетность заемщика за последний отчетный год с подтверждением внешнего аудитора (если заемщик обязан проходить ежегодный аудит, согласно законодательству Кыргызской Республики) и промежуточную финансовую отчетность (если заемщик должен предоставить согласно законодательству Кыргызской Республики); 

- управленческую отчетность; 

- гарантии (поручительства) с указанием гаранта (поручителя), суммы гарантии (поручительства) и др. (если участники требуют предоставления гарантии (поручительства), а также финансовую отчетность гаранта (если гарант - юридическое лицо); 

- заверенную копию свидетельства о государственной регистрации юридического лица; 

- сведения о заемщике, хранящиеся в электронной базе данных юридических лиц, филиалов (представительств); 

- перечень закладываемого имущества, виды которого также должны быть указаны в договоре о залоге при дальнейшем его составлении, а также документы, подтверждающие права владения (если обеспечением является движимое/недвижимое имущество), права пользования и другие документы в соответствии с внутренними документами участников; 

- прочие необходимые банку документы, в том числе для оценки платежеспособности заемщика (контракты, договоры, рекомендательные письма, выписки из государственных реестров, информация из кредитного(ых) бюро и т.п.), которые могут быть предоставлены в форме электронного документа или на бумажном носителе.