№  

Дата заявки  

ФИО клиента  

Запрашиваемая сумма  

Целевое назначение  

Срок  

Предполагаемое залоговое обеспечение  

Стоимость оценки залога 

Коэффициент покрытия залогом  

Статус (одобрено/ отказано)  

Источник погашения (вид бизнеса)  

В случае отказа: причина отказа / В случае одобрения: сумма, сроки  

Дата утверждения/ уведомления об отказе  

Подпись кредитного эксперта  

1  

2  

3  

4  

Действующая редакция  

Предлагаемая редакция 

1. Положение «О классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков», утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 21 июля 2004 года № 18/3 

4. Неклассифицированные активы 

4.1. Нормальные активы 

…… 

Банки могут классифицировать кредиты в национальной валюте как «нормальные активы» в случае, если они соответствуют требованиям, указанным в пункте 4.2. настоящего Положения.  

…… 

4.2. Удовлетворительные активы  

4.2.1. Удовлетворительные активы - это такие активы, по которым генерируется необходимый поток денежных средств, достаточный для обеспечения выполнения клиентом своих обязательств, а также активы, с которым по состоянию на текущий момент не связана степень риска, превышающая нормальную банковскую практику.  

4.2.2. Характерными признаками, при проявлении которых актив можно считать удовлетворительным, являются:  

- генерирование достаточного потока денежных средств для обслуживания долга;  

- финансовое состояние клиента удовлетворительное;  

- предприятие клиента является стабильным, хорошо капитализированным;  

- погашение задолженности производится своевременно;  

- имеется имущественное обеспечение, на которое может быть обращено взыскание и/или гарантия/поручительство, соответствующее требованиям пункта 30 Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики»;  

- клиент имеет значительную и хорошую кредитную историю (не допускал задержек в платежах, выполнял все свои обязательства в установленные сроки и др.);  

- изменение первоначальных условий договора по кредиту путем перевода валюты данного кредита из иностранной валюты в национальную в случае, если этот кредит ранее не входил в категорию «классифицированных кредитов».  

4.2.3. Банк должен классифицировать кредит в иностранной валюте (кроме валют стран-членов ЕАЭС) как минимум как «актив под наблюдением» с формированием РППУ в размере 5 процентов в случае, если у заемщика доля доходов в иностранной валюте (кроме валют стран-членов ЕАЭС) в общем объеме его совокупных доходов составляет более 75 процентов.  

Примечание: Список стран-членов Евразийского экономического союза: http://www.eaeunion.org/.  

4.2.4. Банк может создать РППУ в размере 1% по кредиту в иностранной валюте (за исключением кредитов, выдаваемых за счет средств Фонда развития) вне зависимости от структуры дохода заемщика, в случае если эффективная процентная ставка на момент выдачи кредита ниже на 2 процентных пунктов от средневзвешенной процентной ставки по выданным кредитам в иностранной валюте, публикуемой Национальным банком.  

Примечание: Информация о средневзвешенной процентной ставке по кредитам в иностранной валюте размещена на официальном сайте Национального банка: www.nbkr.kg.  

4.1. Нормальные активы 

…… 

Банки могут классифицировать кредиты в национальной валюте как «нормальные активы» в случае, если они соответствуют требованиям, указанным в пункте 4.2. настоящего Положения.  

…… 

4.2. Удовлетворительные активы  

4.2.1. Удовлетворительные активы - это такие активы, по которым генерируется необходимый поток денежных средств, достаточный для обеспечения выполнения клиентом своих обязательств, а также активы, с которым по состоянию на текущий момент не связана степень риска, превышающая нормальную банковскую практику.  

4.2.2. Характерными признаками, при проявлении которых актив можно считать удовлетворительным, являются:  

- генерирование достаточного потока денежных средств для обслуживания долга;  

- финансовое состояние клиента удовлетворительное;  

- предприятие клиента является стабильным, хорошо капитализированным;  

- погашение задолженности производится своевременно;  

- имеется имущественное обеспечение, на которое может быть обращено взыскание и/или гарантия/поручительство, соответствующее требованиям пункта 30 Положения «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики»;  

- клиент имеет значительную и хорошую кредитную историю (не допускал задержек в платежах, выполнял все свои обязательства в установленные сроки и др.);  

- изменение первоначальных условий договора по кредиту путем перевода валюты данного кредита из иностранной валюты в национальную в случае, если этот кредит ранее не входил в категорию «классифицированных кредитов».  

4.2.3. Банк должен классифицировать кредит в иностранной валюте (кроме валют стран-членов ЕАЭС) как минимум как «актив под наблюдением» с формированием РППУ в размере 5 процентов в случае, если у заемщика доля доходов в иностранной валюте (кроме валют стран-членов ЕАЭС) в общем объеме его совокупных доходов составляет более 75 процентов.  

Примечание: Список стран-членов Евразийского экономического союза: http://www.eaeunion.org/.  

4.2.4. Банк может создать РППУ в размере 1% по кредиту в иностранной валюте (за исключением кредитов, выдаваемых за счет средств Фонда развития) вне зависимости от структуры дохода заемщика, в случае если эффективная процентная ставка на момент выдачи кредита ниже на 2 процентных пунктов от средневзвешенной процентной ставки по выданным кредитам в иностранной валюте, публикуемой Национальным банком.  

Примечание: Информация о средневзвешенной процентной ставке по кредитам в иностранной валюте размещена на официальном сайте Национального банка: www.nbkr.kg.  

4.2.5. Банк вправе создавать РППУ в размере от 0 до 2,5% по кредиту (в национальной валюте), обеспеченному гарантией/поручительством, выданной решением Кабинета Министров Кыргызской Республики, субъекту национальной экономики, в том числе в целях содействия в обеспечении национальной и продовольственной безопасности страны.  

2. Постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики «Об утверждении Политики и основных принципов антимонопольного регулирования, развития конкуренции и защиты прав потребителей на рынке банковских услуг Кыргызской Республики, оказываемых коммерческими банками, другими финансово-кредитными организациями, операторами платежных систем и платежными организациями, лицензируемыми и регулируемыми Национальным банком Кыргызской Республики» от 2 марта 2005 года № 4/1 

Об утверждении Политики и основных принципов антимонопольного регулирования, развития конкуренции и защиты прав потребителей на рынке банковских услуг Кыргызской Республики, оказываемых коммерческими банками, другими финансово-кредитными организациями, операторами платежных систем и платежными организациями, лицензируемыми и регулируемыми Национальным банком Кыргызской Республики 

Об утверждении Политики и основных принципов антимонопольного регулирования, развития конкуренции и защиты прав потребителей на рынке банковских услуг Кыргызской Республики, оказываемых коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными организациями, операторами платежных систем и платежными организациями, иными юридическими лицами, лицензируемыми и регулируемыми Национальным банком Кыргызской Республики  

Рассмотрев проект Политики и основных принципов антимонопольного регулирования, развития конкуренции и защиты прав потребителей на рынке банковских услуг Кыргызской Республики, оказываемых коммерческими банками и другими финансово-кредитными организациями, лицензируемыми и регулируемыми НБКР, руководствуясь статьей 7 Закона Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики», пунктом 4 статьи 7 Закона Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности», Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет: 

1. Утвердить Политику и основные принципы антимонопольного регулирования, развития конкуренции и защиты прав потребителей на рынке банковских услуг Кыргызской Республики, оказываемых коммерческими банками, другими финансово-кредитными организациями, операторами платежных систем и платежными организациями, лицензируемыми и регулируемыми Национальным банком Кыргызской Республики (прилагается). 

2. Управлению методологии надзора и лицензирования совместно с Юридическим отделом в установленном порядке провести государственную регистрацию настоящего постановления в Министерстве юстиции Кыргызской Республики. 

3. Настоящее постановление вступает в силу с момента официального опубликования после государственной регистрации в Министерстве юстиции Кыргызской Республики. 

4. С момента вступления в силу настоящего постановления признать утратившим силу постановление Правления НБКР № 45/12 от 23 ноября 2002 года «О Положении «Об основных принципах антимонопольного регулирования рынка банковских услуг», зарегистрированного в Министерстве юстиции Кыргызской Республики за № 163-02 от 27 декабря 2002 года. 

5. Управлению методологии надзора и лицензирования Национального банка Кыргызской Республики довести настоящее постановление до сведения коммерческих банков, ОАО «Расчетно-Сберегательная Компания», КСФК и ФКПРКС. 

6. После опубликования зарегистрированного нормативного правового акта информировать Министерство юстиции Кыргызской Республики об источнике опубликования (наименование издания, его номер и дата). 

7. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на Омурзакову Г.М., заместителя Председателя Национального банка Кыргызской Республики. 

Рассмотрев проект Политики и основных принципов антимонопольного регулирования, развития конкуренции и защиты прав потребителей на рынке банковских услуг Кыргызской Республики, оказываемых коммерческими банками и другими финансово-кредитными организациями, лицензируемыми и регулируемыми НБКР, руководствуясь статьей 7 Закона Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики», пунктом 4 статьи 7 Закона Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности», Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет: 

1. Утвердить Политику и основные принципы антимонопольного регулирования, развития конкуренции и защиты прав потребителей на рынке банковских услуг Кыргызской Республики, оказываемых коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными организациями, операторами платежных систем и платежными организациями, иными юридическими лицами, лицензируемыми и регулируемыми Национальным банком Кыргызской Республики (прилагается). 

2. Управлению методологии надзора и лицензирования совместно с Юридическим отделом в установленном порядке провести государственную регистрацию настоящего постановления в Министерстве юстиции Кыргызской Республики. 

3. Настоящее постановление вступает в силу с момента официального опубликования после государственной регистрации в Министерстве юстиции Кыргызской Республики. 

4. С момента вступления в силу настоящего постановления признать утратившим силу постановление Правления НБКР № 45/12 от 23 ноября 2002 года «О Положении «Об основных принципах антимонопольного регулирования рынка банковских услуг», зарегистрированного в Министерстве юстиции Кыргызской Республики за № 163-02 от 27 декабря 2002 года. 

5. Управлению методологии надзора и лицензирования Национального банка Кыргызской Республики довести настоящее постановление до сведения коммерческих банков, ОАО «Расчетно-Сберегательная Компания», КСФК и ФКПРКС. 

6. После опубликования зарегистрированного нормативного правового акта информировать Министерство юстиции Кыргызской Республики об источнике опубликования (наименование издания, его номер и дата). 

7. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на Омурзакову Г.М., заместителя Председателя Национального банка Кыргызской Республики.  

Политика и основные принципы антимонопольного регулирования, развития конкуренции и защиты прав потребителей на рынке банковских услуг Кыргызской Республики, оказываемых коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными организациями, операторами платежных систем и платежными организациями, иными юридическими лицами, лицензируемыми и регулируемыми Национальным банком Кыргызской Республики, утвержденная постановлением Правления Национального банка от 2 марта 2005 года № 4/1  

1.3. Настоящая Политика определяет действия, которые будут применяться Национальным банком в области антимонопольного регулирования, развития конкуренции и защиты прав потребителей на рынке банковских услуг Кыргызской Республики, оказываемых коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными организациями, операторами платежных систем и платежными организациями, иными юридическими лицами, лицензируемыми и регулируемыми Национальным банком, а также Государственным банком развития Кыргызской Республики. 

1.3. Настоящая Политика определяет действия, которые будут применяться Национальным банком в области антимонопольного регулирования, развития конкуренции и защиты прав потребителей на рынке банковских услуг Кыргызской Республики, оказываемых коммерческими банками, небанковскими финансово-кредитными организациями, операторами платежных систем и платежными организациями, иными юридическими лицами, лицензируемыми и регулируемыми Национальным банком. 

3.  Положение «О Комитете по надзору Национального банка Кыргызской Республики», утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 19 марта 2005 года № 6/2 

1. Общие положения 

1.1. Комитет по надзору Национального банка Кыргызской Республики (далее – Комитет) создается решением Правления Национального банка Кыргызской Республики (далее – Национальный банк). Комитет является постоянно действующим коллегиальным органом, который уполномочен Правлением Национального банка принимать решения по вопросам своей компетенции в сфере регулирования и надзора за деятельностью коммерческих банков, Государственного банка развития Кыргызской Республики (далее – банки), небанковских финансово-кредитных организаций: микрофинансовых организаций, кредитных союзов, жилищно-сберегательных кредитных компаний, гарантийных фондов, кредитных бюро, специализированных финансово-кредитных организаций (далее – НФКО), согласно п. 2.1., 2.1-1. и 2.2. настоящего Положения. 

 К компетенции Комитета не относится рассмотрение вопросов и принятие решений, касающихся операторов платежных систем/платежных организаций и обменных бюро. 

1.1. Комитет по надзору Национального банка Кыргызской Республики (далее – Комитет) создается решением Правления Национального банка Кыргызской Республики (далее – Национальный банк). Комитет является постоянно действующим коллегиальным органом, который уполномочен Правлением Национального банка принимать решения по вопросам своей компетенции в сфере регулирования и надзора за деятельностью коммерческих банков (далее – банки), небанковских финансово-кредитных организаций: микрофинансовых организаций, кредитных союзов, жилищно-сберегательных кредитных компаний, гарантийных фондов, кредитных бюро, специализированных финансово-кредитных организаций (далее – НФКО), согласно п. 2.1., 2.1-1. и 2.2. настоящего Положения.  

К компетенции Комитета не относится рассмотрение вопросов и принятие решений, касающихся операторов платежных систем/платежных организаций и обменных бюро. 

4.  Положение «О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики», утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 30 июня 2010 года № 52/4 

2. Кредитная политика и кредитная стратегия банка 

9. В пределах нормативных требований, установленных законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка, банк самостоятельно определяет круг будущих заемщиков, виды кредитов, формирует кредитный портфель и устанавливает процентные ставки, включающие налоги, установленные налоговым законодательством Кыргызской Республики.  

При этом внутренние документы банка должны содержать процедуры оценки деятельности заемщика - юридического лица на предмет ведения им действительной деятельности, а именно осуществления и предоставления на рынке определенных товаров/услуг.  

При превышении процентной ставки по выдаваемым кредитам размера предельно допустимого процента, рассчитанного в соответствии с Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике», банк должен обеспечить выполнение требований указанного Закона, в том числе:  

- при неисполнении обязательств заемщиком перед кредитором изъятие залогового имущества заемщика производить исключительно в судебном порядке;  

- при определении денежных и/или материальных обязательств заемщика перед кредитором размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита или займа, не должен превышать 20 процентов от суммы выданного кредита.  

9. В пределах нормативных требований, установленных законодательством Кыргызской Республики и нормативными правовыми актами Национального банка, банк самостоятельно определяет круг будущих заемщиков, виды кредитов, формирует кредитный портфель и устанавливает процентные ставки, включающие налоги, установленные налоговым законодательством Кыргызской Республики.  

При этом внутренние документы банка должны содержать процедуры оценки деятельности заемщика - юридического лица на предмет ведения им действительной деятельности, а именно осуществления и предоставления на рынке определенных товаров/услуг.  

При выдаче кредита банк должен обеспечить выполнение требований Закона Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике», в том числе:  

- при неисполнении обязательств заемщиком перед кредитором изъятие залогового имущества заемщика производить исключительно в судебном порядке;  

- при определении денежных и/или материальных обязательств заемщика перед кредитором размер неустойки (штрафов, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать значение, установленное Законом Кыргызской Республики «Об ограничении ростовщической деятельности в Кыргызской Республике».  

4. Организация работы банка по предоставлению банковских кредитов 

25. Для определения целесообразности предоставления кредита, а также проведения анализа платежеспособности заемщика банк должен потребовать от заемщика следующие документы (на бумажном носителе или в форме электронного документа):  

….. 

- гарантии (поручительства) с указанием гаранта (поручителя), суммы гарантии (поручительства) и др. (если банк требует предоставления гарантии (поручительства), а также финансовую отчетность гаранта (если гарант - юридическое лицо); 

- документ, удостоверяющий личность (если заемщик - физическое лицо);  

- справку о заработной плате за последние 3-12 месяцев (при этом банк вправе самостоятельно определить период, за который должна быть представлена справка о заработной плате), или другие документы, подтверждающие информацию о доходах/платежеспособности заемщика (если заемщик физическое лицо);  

- прочие документы, которые необходимы банку, в том числе для оценки платежеспособности заемщика (контракты, договора, рекомендательные письма, выписки из государственных реестров и т.п.) по усмотрению банка, которые могут быть предоставлены в форме электронного документа или на бумажном носителе.  

В банке должны быть внутренние процедуры по работе с данными клиентов, содержащие требования по обеспечению сохранности и защиты данных. Сотрудники банка при сборе информации и проведении бесед с клиентами должны дать четкое разъяснение клиентам: в каких случаях могут быть использованы данные клиента в соответствии с законодательством.  

Для использования фотоснимков или видеозаписей с изображением клиента(ов), аудиозаписей и иной информации о них в рекламных, маркетинговых материалах и в других публичных целях необходимо получение на это согласия клиента(ов) в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

25. Для определения целесообразности предоставления кредита, а также проведения анализа платежеспособности заемщика банк должен потребовать от заемщика следующие документы (на бумажном носителе или в форме электронного документа):  

….. 

- гарантии (поручительства) с указанием гаранта (поручителя), суммы гарантии (поручительства) и др. (если банк требует предоставления гарантии (поручительства), а также финансовую отчетность гаранта (если гарант - юридическое лицо, за исключением гаранта (поручителя) в лице Кабинета Министров Кыргызской Республики); 

- документ, удостоверяющий личность (если заемщик - физическое лицо);  

- справку о заработной плате за последние 3-12 месяцев (при этом банк вправе самостоятельно определить период, за который должна быть представлена справка о заработной плате), или другие документы, подтверждающие информацию о доходах/платежеспособности заемщика (если заемщик физическое лицо);  

- прочие документы, которые необходимы банку, в том числе для оценки платежеспособности заемщика (контракты, договора, рекомендательные письма, выписки из государственных реестров и т.п.) по усмотрению банка, которые могут быть предоставлены в форме электронного документа или на бумажном носителе.  

В банке должны быть внутренние процедуры по работе с данными клиентов, содержащие требования по обеспечению сохранности и защиты данных. Сотрудники банка при сборе информации и проведении бесед с клиентами должны дать четкое разъяснение клиентам: в каких случаях могут быть использованы данные клиента в соответствии с законодательством.  

Для использования фотоснимков или видеозаписей с изображением клиента(ов), аудиозаписей и иной информации о них в рекламных, маркетинговых материалах и в других публичных целях необходимо получение на это согласия клиента(ов) в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

30. В целом анализ заявки на получение кредита должен основываться на политике банка, одобренной Советом директоров, и концентрироваться на следующих ключевых факторах:  

1) право заимствовать средства. Банк должен убедиться в том, что заемщик имеет право на получение кредита и подписание кредитного договора;  

…….. 

5) гарантия/поручительство.  

При обеспечении кредита гарантией/поручительством для определения целесообразности предоставления такого кредита банк проводит анализ платежеспособности гаранта/поручителя в таком же объеме, как и самого заемщика. Банк должен потребовать от гаранта/поручителя документы, запрашиваемые для анализа платежеспособности самого заемщика в соответствии с требованиями настоящего Положения, изучить его профессиональную репутацию, ответственность и готовность выполнять свои обязательства. При этом несоблюдение данного условия влечет признание таких кредитов в части, обеспеченных гарантией/поручительством в качестве бланковых.  

При рассмотрении заявки на получение кредита участников группой солидарной ответственности (далее - ГСО) кредитный специалист должен обращать внимание на то, чтобы члены одной семьи, совместно проживающие и/или ведущие совместный бизнес, не были участниками одного ГСО;  

30. В целом анализ заявки на получение кредита должен основываться на политике банка, одобренной Советом директоров, и концентрироваться на следующих ключевых факторах:  

1) право заимствовать средства. Банк должен убедиться в том, что заемщик имеет право на получение кредита и подписание кредитного договора;  

…….. 

5) гарантия/поручительство.  

При обеспечении кредита гарантией/поручительством для определения целесообразности предоставления такого кредита банк проводит анализ платежеспособности гаранта/поручителя в таком же объеме, как и самого заемщика Банк должен потребовать от гаранта/поручителя документы, запрашиваемые для анализа платежеспособности самого заемщика в соответствии с требованиями настоящего Положения, изучить его профессиональную репутацию, ответственность и готовность выполнять свои обязательства. При этом несоблюдение данного условия влечет признание таких кредитов в части, обеспеченных гарантией/поручительством в качестве бланковых.  

По гарантии /поручительству, выданной решением Кабинета Министров Кыргызской Республики по кредитам субъектам национальной экономики, в том числе выданных в целях содействия в обеспечении национальной и продовольственной безопасности страны, анализ платежеспособности поручителя может не проводиться. 

При рассмотрении заявки на получение кредита участников группой солидарной ответственности (далее - ГСО) кредитный специалист должен обращать внимание на то, чтобы члены одной семьи, совместно проживающие и/или ведущие совместный бизнес, не были участниками одного ГСО;  

42. Услуга, за которую банк взимает комиссионные и иные платежи, должна соответствовать следующим требованиям:  

- иметь для клиента отдельную выгоду или потребительскую ценность;  

- быть самостоятельной и независимой от основной услуги по предоставлению кредита;  

- не относиться к услугам, которые предоставляются безвозмездно в соответствии с требованиями законодательства.  

Не допускается взимание банком процентов и комиссий за одну и ту же операцию.  

Неустойка (штраф/пеня) и другие штрафные санкции взимаются банком с клиента только за неисполнение/ненадлежащее исполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору и/или иных соглашений.  

Неотъемлемой частью кредитного договора между банком и заемщиком является перечень расходов (платежей) клиентов банка и штрафных санкций, который составляется в табличной форме в соответствии с Приложением 6.  

В кредитный договор запрещается включение дополнительных сборов, комиссионных и других платежей, в том числе штрафных санкций, кроме установленных в Приложении 6, а также иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком.  

Банк должен ознакомить клиента с указанным перечнем и при необходимости предоставить клиенту разъяснения по порядку расчетов кредита, комиссий и иных платежей, пени, штрафа, порядку получения/погашения кредита, в том числе с использованием банковских платежных карт, и о возможных рисках, неплатежеспособности в условиях роста обменного курса иностранной валюты, если кредит получен в иностранной валюте, а ожидаемый доход (или его часть) - в национальной валюте, и другие, а также получить согласие клиента, свидетельством которого будет являться его подпись.  

При просрочке по оплате/погашению процентов по основной сумме кредита и/или просрочке по оплате/погашению основной суммы кредита начисление неустойки (штрафа, пени) должно производиться на сумму просроченной задолженности и за фактический срок просроченной задолженности.  

Банк должен указать все расходы клиента банка, связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредита, согласно кредитному договору и внутренним процедурам банка. Стоимость расходов по услугам третьих лиц (плата за услуги страхования, нотариуса и др.) для осведомленности клиента банк указывает по действующим тарифам третьих лиц на дату заключения договора с указанием того, что данные расходы могут измениться в будущем.  

Кроме того, кредитный договор должен содержать:  

- обязанность банка прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 дней с момента направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по кредиту заемщика - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, при этом размер неустойки (штрафа, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 20 процентов от суммы выданного кредита;  

- обязанность клиента физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя предоставлять информацию о наличии кредитов в других финансово-кредитных организациях, включая кредиты супруга(и), родителей и детей, и о соблюдении кредитной дисциплины по данным кредитам не реже чем один раз в полгода;  

- обязанность банков предоставлять в течение трех рабочих дней по запросу заемщика информацию о получении кредита и о соблюдении кредитной дисциплины заемщиком по данному кредиту для ее предоставления в другую финансово-кредитную организацию, а также предоставлять четкую и точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чека, состояние баланса, подтверждение платежа по кредиту и другие необходимые сведения);  

- обращение взыскания на предмет залога исключительно через суд, если предмет залога имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества либо является единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу.  

42. Услуга, за которую банк взимает комиссионные и иные платежи, должна соответствовать следующим требованиям:  

- иметь для клиента отдельную выгоду или потребительскую ценность;  

- быть самостоятельной и независимой от основной услуги по предоставлению кредита;  

- не относиться к услугам, которые предоставляются безвозмездно в соответствии с требованиями законодательства.  

Не допускается взимание банком процентов и комиссий за одну и ту же операцию.  

Неустойка (штраф/пеня) и другие штрафные санкции взимаются банком с клиента только за неисполнение/ненадлежащее исполнение клиентом своих обязательств по кредитному договору и/или иных соглашений.  

Неотъемлемой частью кредитного договора между банком и заемщиком является перечень расходов (платежей) клиентов банка и штрафных санкций, который составляется в табличной форме в соответствии с Приложением 6.  

В кредитный договор запрещается включение дополнительных сборов, комиссионных и других платежей, в том числе штрафных санкций, кроме установленных в Приложении 6, а также иных сопутствующих услуг на платной основе, вне зависимости от договоренности с заемщиком.  

Банк должен ознакомить клиента с указанным перечнем и при необходимости предоставить клиенту разъяснения по порядку расчетов кредита, комиссий и иных платежей, пени, штрафа, порядку получения/погашения кредита, в том числе с использованием банковских платежных карт, и о возможных рисках, неплатежеспособности в условиях роста обменного курса иностранной валюты, если кредит получен в иностранной валюте, а ожидаемый доход (или его часть) - в национальной валюте, и другие, а также получить согласие клиента, свидетельством которого будет являться его подпись.  

При просрочке по оплате/погашению процентов по основной сумме кредита и/или просрочке по оплате/погашению основной суммы кредита начисление неустойки (штрафа, пени) должно производиться на сумму просроченной задолженности и за фактический срок просроченной задолженности.  

Банк должен указать все расходы клиента банка, связанные с предоставлением, использованием и возвратом кредита, согласно кредитному договору и внутренним процедурам банка. Стоимость расходов по услугам третьих лиц (плата за услуги страхования, нотариуса и др.) для осведомленности клиента банк указывает по действующим тарифам третьих лиц на дату заключения договора с указанием того, что данные расходы могут измениться в будущем.  

Кроме того, кредитный договор должен содержать:  

- обязанность банка прекратить начисление неустойки (штрафов, пени) по истечении 15 дней с момента направления извещения о начале процедуры обращения взыскания на предмет залога по кредиту заемщика - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя без образования юридического лица, при этом размер неустойки (штрафа, пени), начисленной за весь период действия кредита, не должен превышать 10 процентов от суммы выданного кредита;  

- обязанность клиента физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя предоставлять информацию о наличии кредитов в других финансово-кредитных организациях, включая кредиты супруга(и), родителей и детей, и о соблюдении кредитной дисциплины по данным кредитам не реже чем один раз в полгода;  

- обязанность банков предоставлять в течение трех рабочих дней по запросу заемщика информацию о получении кредита и о соблюдении кредитной дисциплины заемщиком по данному кредиту для ее предоставления в другую финансово-кредитную организацию, а также предоставлять четкую и точную информацию о счете заемщика (выписки со счета, чека, состояние баланса, подтверждение платежа по кредиту и другие необходимые сведения);  

- обращение взыскания на предмет залога исключительно через суд, если предмет залога имеет значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества либо является единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу.  

4.3. Обеспечение возврата кредита 

55. В договоре о залоге, как минимум, указываются:  

- предмет залога и его залоговая стоимость (с учетом залогового коэффициента); 

- размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом;  

- указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество;  

- условия и порядок перехода залога в собственность банка в случае невозврата заемщиком кредита;  

- другие требования, а также обязанности сторон по отношению к залогу в соответствии с законодательством Кыргызской Республики;  

При прекращении залога залогодержатель обязан составить извещение о прекращении залога, в случае если предмет залога подлежал регистрации, зарегистрировать это извещение в органе/органах, осуществивших государственную регистрацию залога. 

55. В договоре о залоге, как минимум, указываются:  

- предмет залога и его залоговая стоимость (с учетом и указанием залогового коэффициента);  

- размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом;  

- указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество;  

- условия и порядок перехода залога в собственность банка в случае невозврата заемщиком кредита;  

- другие требования, а также обязанности сторон по отношению к залогу в соответствии с законодательством Кыргызской Республики;  

При прекращении залога залогодержатель обязан составить извещение о прекращении залога, в случае если предмет залога подлежал регистрации, зарегистрировать это извещение в органе/органах, осуществивших государственную регистрацию залога. 

61. Выдача бланковых кредитов не должна быть распространенной практикой. Максимальный размер риска по бланковым кредитам не должен превышать 50% от размера чистого суммарного капитала банка. При выдаче бланковых кредитов банк должен иметь доступ к качественной финансовой отчетности заемщика и кредитную историю работы с заемщиком в течение длительного (как минимум двух лет, за исключением кредитов в размере не более 250000 сомов, длительность которых должна быть как минимум 12 месяцев) времени, предшествующего выдаче бланкового кредита. 

Примечание: в максимальный размер риска по бланковым кредитам также должны включаться все кредиты, необеспеченные залогом, выданные до даты вступления в силу постановления Правления Национального банка от 24 апреля 2019 года № 2019-П-12/22-4-(НПА) и несоответствующие требованиям, указанным в данном постановлении Правления Национального банка. 

Исключения из бланковых кредитов составляют кредиты, выданные на сумму меньше или равную 250000 сомов, с аннуитетным графиком погашения и сроком не более чем 36 месяцев, процентная ставка по которым не должна превышать значения средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам (на конец периода), которая ежемесячно публикуется на официальном интернет-сайте Национального банка. 

При этом сумма кредитов, соответствующих вышеуказанным требованиям, не должна превышать годовой чистый доход заемщика (с учетом расходов заемщика). 

Максимальный размер риска по кредитам, исключенным из расчета бланковых кредитов, не должен превышать 20% от чистого суммарного капитала. 

61. Выдача бланковых кредитов не должна быть распространенной практикой. Максимальный размер риска по бланковым кредитам не должен превышать 50% от размера чистого суммарного капитала банка (для микрофинансовых компаний, привлекающих срочные депозиты, – не более 50 % от собственного капитала). При выдаче бланковых кредитов банк должен иметь доступ к качественной финансовой отчетности заемщика и кредитную историю работы с заемщиком в течение длительного (как минимум двух лет, за исключением кредитов в размере не более 250000 сомов, длительность которых должна быть как минимум 12 месяцев) времени, предшествующего выдаче бланкового кредита. 

Примечание: в максимальный размер риска по бланковым кредитам также должны включаться все кредиты, необеспеченные залогом, выданные до даты вступления в силу постановления Правления Национального банка от 24 апреля 2019 года № 2019-П-12/22-4-(НПА) и несоответствующие требованиям, указанным в данном постановлении Правления Национального банка. 

Исключения из бланковых кредитов составляют кредиты, выданные на сумму меньше или равную 250000 сомов, с аннуитетным графиком погашения и сроком не более чем 36 месяцев, процентная ставка по которым не должна превышать значения средневзвешенной процентной ставки по потребительским кредитам (на конец периода), которая ежемесячно публикуется на официальном интернет-сайте Национального банка. 

При этом сумма кредитов, соответствующих вышеуказанным требованиям, не должна превышать годовой чистый доход заемщика (с учетом расходов заемщика). 

Максимальный размер риска по кредитам, исключенным из расчета бланковых кредитов, не должен превышать 20% от чистого суммарного капитала (для микрофинансовых компаний, привлекающих срочные депозиты, – не более 20 % от собственного капитала). 

5. Кредитный мониторинг 

63-1. Банк должен периодически проводить мониторинг действующих кредитов. Периодичность мониторинга (в том числе с выездом) кредита устанавливается банком самостоятельно в зависимости от суммы и вида кредита, а также от его категории классификации. При этом банк должен проводить мониторинг с выездом:  

- не реже одного раза в полгода для кредитов, сумма которых превышает один процент от чистого суммарного капитала банка и кредитов, определенных банком в качестве кредитов, несущих крупный риск;  

- не реже одного раза в год для остальных кредитов, за исключением кредитов до 250000 сомов. По кредитам до 250000 сомов проводится платежный мониторинг, предполагающий анализ на основе произведенных платежей по кредиту.  

Также банку необходимо установить соответствующий уровень контроля за использованием и состоянием обеспечения кредита, в частности, банк должен определять, не ухудшилось ли качество предоставленного обеспечения, не привели ли обстоятельства к снижению его стоимости, ухудшению финансового состояния гаранта/поручителя и будет ли банк способен к реализации обеспечения в случае неисполнения заемщиком кредитного обязательства и взысканию задолженности с гаранта/поручителя.  

В отчете о мониторинге кредита в течение предстоящего периода погашения кредита (в случае средне- и долгосрочного кредита - в течение предстоящих 12 месяцев) должны быть отражены изменения ожидаемых доходов (выручки) заемщика (для кредитов в иностранной валюте), изменения в деятельности заемщика, действующий статус кредита, соблюдение условий кредитного договора, а при мониторинге залога - его состояние, обеспечение его сохранности, а также другие события и факторы в целях определения способности клиента своевременно погасить кредит.  

63-1. Банк должен периодически проводить мониторинг действующих кредитов. Периодичность мониторинга (в том числе с выездом) кредита устанавливается банком самостоятельно в зависимости от суммы и вида кредита, а также от его категории классификации. При этом банк должен проводить мониторинг с выездом:  

- не реже одного раза в полгода для кредитов, сумма которых превышает один процент от чистого суммарного капитала банка (для микрофинансовых компаний, привлекающих срочные депозиты, – более одного процента от собственного капитала) и кредитов, определенных банком в качестве кредитов, несущих крупный риск;  

- не реже одного раза в год для остальных кредитов, за исключением кредитов до 250000 сомов. По кредитам до 250000 сомов проводится платежный мониторинг, предполагающий анализ на основе произведенных платежей по кредиту.  

Также банку необходимо установить соответствующий уровень контроля за использованием и состоянием обеспечения кредита, в частности, банк должен определять, не ухудшилось ли качество предоставленного обеспечения, не привели ли обстоятельства к снижению его стоимости, ухудшению финансового состояния гаранта/поручителя и будет ли банк способен к реализации обеспечения в случае неисполнения заемщиком кредитного обязательства и взысканию задолженности с гаранта/поручителя.  

В отчете о мониторинге кредита в течение предстоящего периода погашения кредита (в случае средне- и долгосрочного кредита - в течение предстоящих 12 месяцев) должны быть отражены изменения ожидаемых доходов (выручки) заемщика (для кредитов в иностранной валюте), изменения в деятельности заемщика, действующий статус кредита, соблюдение условий кредитного договора, а при мониторинге залога - его состояние, обеспечение его сохранности, а также другие события и факторы в целях определения способности клиента своевременно погасить кредит.  

6. Работа с «проблемными» кредитами 

76. Наряду с этими мероприятиями необходимо вести постоянную работу с самим заемщиком, которая может заключаться в следующем:  

- направление уведомления заемщика о том, что он нарушил условия кредитного договора, срок кредита просрочен, и о возможных проблемах, связанных с этим;  

- ведение переговоров;  

- вызов заемщика в банк;  

- опубликование, при необходимости, информации о недобросовестном заемщике в периодической печати, если это предусмотрено кредитным договором, и др.  

76. Наряду с этими мероприятиями необходимо вести постоянную работу с самим заемщиком, которая может заключаться в следующем:  

- направление письменного/электронного уведомления заемщику о несоблюдении условий кредитного договора с указанием причины нарушения (количества дней просрочки и др.), а также о возможных проблемах, связанных с нарушением условий договора. При этом каждое письменное/электронное уведомление должно быть в кредитном досье заемщика.  

- ведение переговоров;  

- вызов заемщика в банк;  

- опубликование, при необходимости, информации о недобросовестном заемщике в периодической печати, если это предусмотрено кредитным договором, и др.  

79. Руководитель структурного подразделения банка, ответственного за работу с проблемными кредитами, должен на ежеквартальной основе представлять на рассмотрение Кредитного комитета и иного коллегиального органа (при его наличии), уполномоченного принимать решение по проблемным кредитам:  

1) сводный отчет по проблемным кредитам;  

2) подробный отчет о проделанной работе с каждым «проблемным» кредитом, превышающим 1% размера чистого суммарного капитала банка, с предложениями о дальнейших действиях. В отчете должна быть отражена информация по каждому проблемному кредиту, включая:  

- проведенную работу (встреча, разговор по телефону и т.п.), итоги проведенной работы;  

- план дальнейшей работы по возврату кредита на ближайший месяц и ожидаемые результаты.  

По проблемным кредитам менее 1% размера чистого суммарного капитала банк самостоятельно определяет структуру отчета. При этом структура отчета должна быть зарегламентирована во внутренних документах банка по работе с проблемными кредитами либо утверждена решением уполномоченного органа банка.  

Копии отчетов направляются Правлению и Совету директоров банка.  

79. Руководитель структурного подразделения банка, ответственного за работу с проблемными кредитами, должен на ежеквартальной основе представлять на рассмотрение Кредитного комитета и иного коллегиального органа (при его наличии), уполномоченного принимать решение по проблемным кредитам:  

1) сводный отчет по проблемным кредитам;  

2) подробный отчет о проделанной работе с каждым «проблемным» кредитом, превышающим 1% размера чистого суммарного капитала банка (для микрофинансовых компаний, привлекающих срочные депозиты, – более 1% от собственного капитала), с предложениями о дальнейших действиях. В отчете должна быть отражена информация по каждому проблемному кредиту, включая:  

- проведенную работу (встреча, разговор по телефону и т.п.), итоги проведенной работы;  

- план дальнейшей работы по возврату кредита на ближайший месяц и ожидаемые результаты.  

По проблемным кредитам менее 1% размера чистого суммарного капитала банк (для микрофинансовых компаний, привлекающих срочные депозиты, – менее 1% от собственного капитала) самостоятельно определяет структуру отчета. При этом структура отчета должна быть зарегламентирована во внутренних документах банка по работе с проблемными кредитами либо утверждена решением уполномоченного органа банка.  

Копии отчетов направляются Правлению и Совету директоров банка.  

Приложение 1 к Положению о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики 

II. Залоговая документация 

25. Акт обследования залога, в котором должны быть отражены:  

- дата обследования залога;  

- вид залога;  

- дата оценки залога;  

- метод оценки;  

- местонахождение залога;  

- состояние залога и условия его содержания;  

- рыночная (справедливая) и ликвидационная стоимость залога (при необходимости с учетом применения установленных коэффициентов);  

- график периодического обследования залога.  

25. Акт обследования залога, в котором должны быть отражены:  

- дата обследования залога;  

- вид залога;  

- дата оценки залога;  

- метод оценки;  

- местонахождение залога;  

- состояние залога и условия его содержания;  

- рыночная (справедливая) и ликвидационная стоимость залога (с учетом и указанием залогового коэффициента); 

- график периодического обследования залога.  

Приложение 2 к Положению о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики 

Действующая редакция:  

МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ  

по выдаче гарантийных писем (*)  

В кредитной политике банка должны быть определены все основные положения, касающиеся выдачи гарантийных писем:  

1. Вопрос о выдаче банком гарантийного письма должен рассматриваться на заседании Кредитного комитета. Выдача гарантийного письма будет считаться действительной только при наличии соответствующего решения Кредитного комитета.  

2. Четкое разделение полномочий и ответственности должностных лиц банка и его филиалов на подписание и учет гарантийных писем.  

3. Оригинал гарантийного письма должен быть оформлен на государственном языке и при необходимости на официальном языке. Также гарантийное письмо дополнительно может быть оформлено на иностранном языке при соблюдении условия, указанного в первом предложении настоящего пункта.  

4. Гарантийное письмо должно быть оформлено на пронумерованном фирменном бланке, подписано уполномоченными должностными лицами банка или филиала, а также заверено круглой печатью банка.  

5. Гарантийное письмо банка должно быть зарегистрировано в журнале регистрации гарантийных писем (либо в журнале исходящей корреспонденции банка).  

6. Бухгалтерский учет гарантийных писем должен осуществляться в соответствии со стандартами бухгалтерского учета.  

7. (Утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 26 февраля 2020 года № 2020-П-12/8-8)  

8. В случае обнаружения фиктивных гарантий банк должен сообщить о них в правоохранительные органы, а информация об аннулированных гарантиях должна быть размещена в СМИ.  

(*) За исключением микрофинансовых компаний, привлекающих срочные депозиты.  

Предлагаемая редакция: 

МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ  

по выдаче гарантийных писем (*)  

В кредитной политике банка должны быть определены все основные положения, касающиеся выдачи гарантийных писем:  

1. Вопрос о выдаче банком гарантийного письма должен рассматриваться на заседании Кредитного комитета. Выдача гарантийного письма будет считаться действительной только при наличии соответствующего решения Кредитного комитета.  

2. Четкое разделение полномочий и ответственности должностных лиц банка и его филиалов на подписание и учет гарантийных писем.  

3. Оригинал гарантийного письма должен быть оформлен на государственном языке и при необходимости на официальном языке и/или на иностранном языке, к которому должен прилагаться оригинал на государственном языке. 

4. Гарантийное письмо должно быть оформлено на пронумерованном фирменном бланке, подписано уполномоченными должностными лицами банка или филиала, а также заверено круглой печатью банка.  

5. Гарантийное письмо банка должно быть зарегистрировано в журнале регистрации гарантийных писем (либо в журнале исходящей корреспонденции банка).  

6. Бухгалтерский учет гарантийных писем должен осуществляться в соответствии со стандартами бухгалтерского учета.  

7. (Утратил силу в соответствии с постановлением Правления Нацбанка КР от 26 февраля 2020 года № 2020-П-12/8-8)  

8. В случае обнаружения фиктивных гарантий банк должен сообщить о них в правоохранительные органы, а информация об аннулированных гарантиях должна быть размещена в СМИ.  

(*) За исключением микрофинансовых компаний, привлекающих срочные депозиты.  

Приложение 4 к Положению о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики 

Действующая редакция:  

Приложение 4 

к Положению о минимальных требованиях по  

управлению кредитным риском в коммерческих  

банках и других финансово-кредитных организациях,  

лицензируемых Национальным банком  

Кыргызской Республики 

ЖУРНАЛ  

регистрации заявок на получение кредитов клиентами  

Предлагаемая редакция: 

ЖУРНАЛ  

регистрации заявок на получение кредитов клиентами  

5. Порядок работы коммерческих банков и других финансово-кредитных организаций, лицензируемых и регулируемых Национальным банком Кыргызской Республики, с залоговым имуществом, утвержденный постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 4 июля 2012 года № 28/7 

2. Требования к предметам залога 

12. Данные отчета используются при определении возможной суммы выдаваемого кредита. Сумма выдаваемого кредита должна определяться с учетом размера коэффициента покрытия залогом и залогового коэффициента, регламентированных во внутренних документах банка. 

12. Данные отчета используются при определении возможной суммы выдаваемого кредита. Сумма выдаваемого кредита должна определяться с учетом размера коэффициента покрытия залогом и залогового коэффициента, регламентированных во внутренних документах банка.  

При этом залоговый коэффициент по недвижимому имуществу должен быть не более чем 50 процентов от стоимости залогового обеспечения на момент выдачи кредита. 

16. Внутренние документы банка/ФКО по залоговому обеспечению должны соответствовать требованиям Положения о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики и как минимум содержать следующие:  

- условия и требования принятия залога в качестве обеспечения кредита;  

- виды залогов и ограничения по видам залога;  

- методы оценки залога;  

- привлечение оценщика/оценочной организации;  

- количественное соотношение суммы кредита и справедливой стоимости залога;  

- значение коэффициента покрытия залогом;  

- критерии применения залогового коэффициента в зависимости от вида залога, его ликвидности и других характеристик залога;  

- порядок и условия замены залогового имущества;  

- мониторинг залога;  

- порядок изъятия и реализации заложенного имущества, с учетом требований законодательства об обращении взыскания на предмет залога, имеющего значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества, а также являющимся единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу.  

16. Внутренние документы банка/ФКО по залоговому обеспечению должны соответствовать требованиям Положения о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики и как минимум содержать следующие:  

- условия и требования принятия залога в качестве обеспечения кредита;  

- виды залогов и ограничения по видам залога с учетом требований пункта 12 настоящего Порядка;   

- методы оценки залога;  

- привлечение оценщика/оценочной организации;  

- количественное соотношение суммы кредита и справедливой стоимости залога;  

- значение коэффициента покрытия залогом с учетом требований пункта 12 настоящего Порядка;  

- критерии применения залогового коэффициента в зависимости от вида залога, его ликвидности и других характеристик залога;  

- порядок и условия замены залогового имущества;  

- мониторинг залога;  

- порядок изъятия и реализации заложенного имущества, с учетом требований законодательства об обращении взыскания на предмет залога, имеющего значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества, а также являющимся единственным жильем, принадлежащим на праве собственности физическому лицу.  

3. Оценка залога 

21-1. Внутренние документы банка должны содержать положения, обеспечивающие то, что банк не допустит действий, которые ставят под угрозу независимость функции оценки имущества при принятии его в залог как сотрудником банка, осуществляющим оценку (внутренняя оценка), так и при привлечении оценщика/оценочной организации, включая следующее:  

- информирование внутреннего оценщика/ оценщика/оценочной организации об ожидаемой или установленной предварительной рыночной стоимости имущества, или сумме кредита, или о целевом коэффициенте покрытия залогом;  

- указание требования минимальной рыночной стоимости собственности для утверждения кредита или проведения оценки;  

- отказ от выплаты оценщику/оценочной организации вознаграждения из-за того, что собственность не была оценена в определенную сумму;  

- допущение, что текущее или будущее использование услуг внутреннего оценщика/оценщика/оценочной организации зависит от суммы, в которую внутренний оценщик/оценщик/оценочная организация оценивает имущество;  

- применение дисциплинарных взысканий к сотруднику, осуществляющему оценку имущества, вплоть до расторжения трудового договора с ним, или исключение оценщика/оценочной организации из будущего сотрудничества из-за того, что определенная им рыночная стоимость имущества не отвечает установленному пороговому значению, необходимому для принятия банком имущества в залог в соответствии с внутренними документами банка.  

В случаях если определенная уполномоченным сотрудником банка/оценщиком/оценочной организацией рыночная стоимость имущества для принятия в залог была направлена на повторную оценку на рассмотрении Кредитным комитетом или любым другим уполномоченным органом, у банка должны быть письменные исчерпывающие пояснения о необходимости повторной оценки с четким указанием лица/лиц, принявших такое решение, с последующим ознакомлением вышестоящего органа управления.  

Любые исключения из правил и процедур, определяющих порядок оценки залогового имущества и определения его рыночной и залоговой стоимости, должны быть надлежащим образом задокументированы и представлены руководителям подразделений банка, ответственных за проведение оценки залогового имущества. 

21-1. Внутренние документы банка должны содержать положения, обеспечивающие то, что банк не допустит действий, которые ставят под угрозу независимость функции оценки имущества при принятии его в залог как сотрудником банка, осуществляющим оценку (внутренняя оценка), так и при привлечении оценщика/оценочной организации, включая следующее:  

- информирование внутреннего оценщика/ оценщика/оценочной организации об ожидаемой или установленной предварительной рыночной стоимости имущества, или сумме кредита, или о коэффициенте покрытия залогом, который должен быть установлен с учетом требований пункта 12 настоящего Порядка; 

- указание требования минимальной рыночной стоимости собственности для утверждения кредита или проведения оценки;  

- отказ от выплаты оценщику/оценочной организации вознаграждения из-за того, что собственность не была оценена в определенную сумму;  

- допущение, что текущее или будущее использование услуг внутреннего оценщика/оценщика/оценочной организации зависит от суммы, в которую внутренний оценщик/оценщик/оценочная организация оценивает имущество;  

- применение дисциплинарных взысканий к сотруднику, осуществляющему оценку имущества, вплоть до расторжения трудового договора с ним, или исключение оценщика/оценочной организации из будущего сотрудничества из-за того, что определенная им рыночная стоимость имущества не отвечает установленному пороговому значению, необходимому для принятия банком имущества в залог в соответствии с внутренними документами банка.  

В случаях если определенная уполномоченным сотрудником банка/оценщиком/оценочной организацией рыночная стоимость имущества для принятия в залог была направлена на повторную оценку на рассмотрении Кредитным комитетом или любым другим уполномоченным органом, у банка должны быть письменные исчерпывающие пояснения о необходимости повторной оценки с четким указанием лица/лиц, принявших такое решение, с последующим ознакомлением вышестоящего органа управления.  

Любые исключения из правил и процедур, определяющих порядок оценки залогового имущества и определения его рыночной и залоговой стоимости, должны быть надлежащим образом задокументированы и представлены руководителям подразделений банка, ответственных за проведение оценки залогового имущества. 

6. Инструкция по работе с банковскими счетами, счетами по банковским вкладам (депозитам), 

утвержденная постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 31 октября 2012 года № 41/12 

Преамбула 

Настоящая Инструкция определяет порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов, счетов по банковским вкладам (депозитам) физических лиц, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц (далее - клиенты) коммерческими банками, специализированной финансово-кредитной организацией ОАО «Финансовая компания кредитных союзов», микрофинансовыми компаниями, кредитными союзами, привлекающими депозиты, лицензируемыми Национальным банком Кыргызской Республики (далее - Национальный банк), а также Государственным банком развития Кыргызской Республики, жилищно-сберегательными кредитными компаниями (далее - банки). Требования настоящей Инструкции распространяются на микрофинансовые компании, привлекающие депозиты, с учетом ограничений, установленных Национальным банком, в соответствии со статьей 16 Закона Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике», на кредитные союзы, привлекающие депозиты, с учетом ограничений, установленных Национальным банком, в соответствии со статьей 4 Закона Кыргызской Республики «О кредитных союзах», и на Государственный банк развития Кыргызской Республики с учетом особенностей, предусмотренных Законом Кыргызской Республики «О Государственном банке развития Кыргызской Республики». Требования настоящей Инструкции распространяются также на жилищно-сберегательные кредитные компании с учетом особенностей, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики в сфере регулирования деятельности жилищно-сберегательных кредитных компаний.  

Целью настоящей Инструкции является установление минимальных требований к режиму работы с банковскими счетами, счетами по банковскому вкладу (депозиту) и порядку проведения операций по ним.  

Настоящая Инструкция определяет порядок открытия, ведения и закрытия банковских счетов, счетов по банковским вкладам (депозитам) физических лиц, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц (далее - клиенты) коммерческими банками, специализированной финансово-кредитной организацией ОАО «Финансовая компания кредитных союзов», микрофинансовыми компаниями, кредитными союзами, привлекающими депозиты, лицензируемыми Национальным банком Кыргызской Республики (далее - Национальный банк), а также жилищно-сберегательными кредитными компаниями (далее - банки). Требования настоящей Инструкции распространяются на микрофинансовые компании, привлекающие депозиты, с учетом ограничений, установленных Национальным банком, в соответствии со статьей 16 Закона Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике», на кредитные союзы, привлекающие депозиты, с учетом ограничений, установленных Национальным банком, в соответствии со статьей 4 Закона Кыргызской Республики «О кредитных союзах». Требования настоящей Инструкции распространяются также на жилищно-сберегательные кредитные компании с учетом особенностей, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики в сфере регулирования деятельности жилищно-сберегательных кредитных компаний.  

Целью настоящей Инструкции является установление минимальных требований к режиму работы с банковскими счетами, счетами по банковскому вкладу (депозиту) и порядку проведения операций по ним.  

7. Инструкция об осуществлении банковского надзора, утвержденная постановлением Правления Национального банка от 20 июня 2018 года № 2018-П-12/24-2-(НПА) 

Глава 6. Заключительная встреча с исполнительным руководством банка 

31. Руководителем проверки должна быть организована заключительная встреча с руководством банка для обсуждения выводов и результатов проверки в течение 20 (двадцати) рабочих дней со дня завершения проверки. При этом заключительная встреча при необходимости может проводиться в несколько этапов (но не более трех раз). На встрече должны присутствовать задействованные в ходе проверки инспекторы, а также при необходимости - начальник(и) соответствующего(их) подразделения(й) надзорного блока. При необходимости на заключительной встрече может присутствовать заместитель председателя/член Правления Национального банка, курирующий надзорный блок.  

Заключительная встреча дает возможность руководству банка разъяснить ситуацию по вопросам, вызывающим обеспокоенность у надзорного органа, выяснить и уточнить имеющиеся проблемы, а также задать вопросы инспекторам, осуществлявшим проверку банка.  

До заключительной встречи банк имеет право предоставить руководителю и группе проверяющих свои письменные комментарии и разъяснения по тем или иным вопросам, озвученным группой проверяющих по проверенным участкам деятельности банка на предварительной встрече, при этом данные комментарии/разъяснения могут быть приняты во внимание при написании отчета о результатах проверки.  

Данные комментарии/разъяснения при необходимости с подтверждающими документами должны быть представлены не позднее сроков, установленных Национальным банком на предварительной встрече.  

31. Руководителем проверки должна быть организована заключительная встреча с руководством банка для обсуждения выводов и результатов проверки в течение 30 (тридцати) рабочих дней со дня завершения проверки. При этом заключительная встреча при необходимости может проводиться в несколько этапов (но не более трех раз в течение установленного срока для проведения заключительной встречи). На встрече должны присутствовать задействованные в ходе проверки инспекторы, а также при необходимости - начальник(и) соответствующего(их) подразделения(й) надзорного блока. При необходимости на заключительной встрече может присутствовать заместитель председателя/член Правления Национального банка, курирующий надзорный блок.  

Заключительная встреча дает возможность руководству банка разъяснить ситуацию по вопросам, вызывающим обеспокоенность у надзорного органа, выяснить и уточнить имеющиеся проблемы, а также задать вопросы инспекторам, осуществлявшим проверку банка.  

До заключительной встречи банк имеет право предоставить руководителю и группе проверяющих свои письменные комментарии и разъяснения по тем или иным вопросам, озвученным группой проверяющих по проверенным участкам деятельности банка на предварительной встрече, при этом данные комментарии/разъяснения могут быть приняты во внимание при написании отчета о результатах проверки.  

Данные комментарии/разъяснения при необходимости с подтверждающими документами должны быть представлены не позднее сроков, установленных Национальным банком на предварительной встрече.  

8. Инструкция по определению стандартов достаточности (адекватности) капитала коммерческих банков Кыргызской Республики, утвержденная постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики  

от 12 октября 2022 года № 2022-П-12/63-1-(НПА) 

Глава 2. Стандарты достаточности (адекватности) капитала 

6. Коэффициенты достаточности (адекватности) капитала, основанные на взвешивании балансовых активов и забалансовых обязательств по степени риска:  

а) коэффициент достаточности (адекватности) суммарного капитала (К2.1) определяется по формуле:  

  К2.1 = (ЧСК / (ЧРА + П * Кор)) * 100%,  

  где:  

ЧСК - чистый Суммарный капитал, который определяется как сумма капитала Первого уровня и капитала Второго уровня;  

ЧРА - сумма балансовых активов и забалансовых обязательств, взвешенных по степени риска за минусом специальных резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков;  

П - установленный показатель (число, обратное коэффициенту достаточности (адекватности) суммарного капитала) для коммерческих банков - 8,33 (100% : 12%), для системно значимых банков:  

- 8,00 (100% : 12,5%) с 1 января 2023 года;  

- 7,14 (100% : 14%) с 1 января 2024 года;  

Кор - размер капитала, резервируемого для покрытия операционных рисков. Расчет капитала, резервируемого для покрытия операционных рисков с использованием Базового индикативного метода, осуществляется в соответствии с Порядком определения уровня капитала, необходимого для покрытия операционных рисков банков, утвержденным постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 27 декабря 2019 года № 2019-П-12/68-1-(НПА);  

… 

б) коэффициент достаточности (адекватности) капитала Первого уровня (К2.2) определяется по формуле: 

… 

6. Коэффициенты достаточности (адекватности) капитала, основанные на взвешивании балансовых активов и забалансовых обязательств по степени риска:  

а) коэффициент достаточности (адекватности) суммарного капитала (К2.1) определяется по формуле:  

  К2.1 = (ЧСК / (ЧРА + П * Кор)) * 100%,  

  где:  

ЧСК - чистый Суммарный капитал, который определяется как сумма капитала Первого уровня и капитала Второго уровня;  

ЧРА - сумма балансовых активов и забалансовых обязательств, взвешенных по степени риска за минусом специальных резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков;  

П - установленный показатель (число, обратное коэффициенту достаточности (адекватности) суммарного капитала) для коммерческих банков - 8,33 (100% : 12%), для системно значимых банков:  

- 8,00 (100% : 12,5%) с 1 января 2023 года;  

- 7,14 (100% : 14%) с 1 июля 2024 года;  

Кор - размер капитала, резервируемого для покрытия операционных рисков. Расчет капитала, резервируемого для покрытия операционных рисков с использованием Базового индикативного метода, осуществляется в соответствии с Порядком определения уровня капитала, необходимого для покрытия операционных рисков банков, утвержденным постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики от 27 декабря 2019 года № 2019-П-12/68-1-(НПА);  

… 

б) коэффициент достаточности (адекватности) капитала Первого уровня (К2.2) определяется по формуле: 

… 

Глава 4. Оценка балансовых активов по степени риска 

25. В зависимости от степени кредитного риска, а также от типа отдельных партнеров/контрагентов балансовые активы делятся на следующие категории:  

1) Категория 1 (степень кредитного риска - 0%):  

а) банкноты и монеты Кыргызской Республики, государств, являющихся членами ЕАЭС и ОЭСР и государств, имеющих долгосрочный суверенный кредитный рейтинг не ниже уровня «А», присвоенный рейтинговым агентством Standard & Poor's или равнозначный рейтинг, присвоенный одним из рейтинговых агентств Japan Credit Rating Agency (JCR), Fitch Ratings, Dominion Bond Rating Service (DBRS) и Moody's Investors Service. 

Примечание: ОЭСР - Организация экономического сотрудничества и развития. Перечень государств-членов ОЭСР размещен на официальном сайте www.oecd.org; 

... 

4) Категория 4 (степень кредитного риска - 50%): 

а) кредиты физическим лицам для покупки или строительства жилья на одну семью и гарантированные первыми закладными по такому жилью. К этой категории относятся только такие ссуды, которые выданы лицам, намеревающимся жить в данном доме или квартире, т.е. данное жилье (или его часть) не будет использовано в других целях (продажа, аренда и т.п.). 

В случае если данные кредиты просрочены свыше 30 дней и/или реструктуризированы, то они указываются в категории 5 со степенью кредитного риска 100%; 

б) золото и другие сертифицированные драгоценные металлы в мерных слитках, за исключением золотых аффинированных мерных слитков, эмитируемых Национальным банком; 

в) кредиты, выданные коммерческим банком по государственным программам, в том числе за счет собственных средств банков, связанным с финансированием сельского хозяйства и экспортно-ориентированных и импортозамещающих предприятий, а также другим государственным программам, направленным на оказание содействия развитию экономики республики. 

В случае если данные кредиты просрочены свыше 90 дней и/или повторно реструктуризированы, то они указываются в категории 5 со степенью кредитного риска 100%. 

Примечание: к государственным программам относятся программы, финансируемые частично/полностью из республиканского бюджета или реализуемые через субсидирование процентных ставок из средств республиканского бюджета, включая финансирование, осуществляемое в сотрудничестве с организациями, созданными государством; программы в рамках реализации межгосударственных (межправительственных) проектов согласно международным договорам и соглашениям. 

5) Категория 5 (степень кредитного риска - 100%):  

а) банкноты и монеты, не вошедшие в категорию 1;  

б) требования к правительствам и центральным банкам государств, имеющих долгосрочный суверенный кредитный рейтинг ниже уровня "А", присвоенный рейтинговым агентством Standard & Poor's или равнозначный рейтинг, присвоенный одним из рейтинговых агентств Japan Credit Rating Agency (JCR), Fitch Ratings, Dominion Bond Rating Service (DBRS) и Moody's Investors Service или не являющихся членами ОЭСР (ценные бумаги, выпущенные правительствами этих государств и другие требования);  

в) денежные активы в расчетах с банками и другими финансово-кредитными организациями государств, имеющих долгосрочный суверенный кредитный рейтинг ниже уровня «А», присвоенный рейтинговым агентством Standard & Poor's или равнозначный рейтинг, присвоенный одним из рейтинговых агентств Japan Credit Rating Agency (JCR), Fitch Ratings, Dominion Bond Rating Service (DBRS) и Moody's Investors Service или не являющихся членами ОЭСР;  

г) требования к банкам и другим финансово-кредитным организациям государств, имеющих долгосрочный суверенный кредитный рейтинг не ниже уровня «А», присвоенный рейтинговым агентством Standard & Poor's или равнозначный рейтинг, присвоенный одним из рейтинговых агентств Japan Credit Rating Agency (JCR), Fitch Ratings, Dominion Bond Rating Service (DBRS) и Moody's Investors Service или являющихся членами ОЭСР, которые являются аффилированными организациями по отношению к отчитывающемуся банку;  

д) требования к банкам и другим финансово-кредитным организациям государств, имеющих долгосрочный суверенный кредитный рейтинг ниже уровня «А», присвоенный рейтинговым агентством Standard & Poor's или равнозначный рейтинг, присвоенный одним из рейтинговых агентств Japan Credit Rating Agency (JCR), Fitch Ratings, Dominion Bond Rating Service (DBRS) и Moody's Investors Service или не являющихся членами ОЭСР;  

е) коммерческие, потребительские, ипотечные и прочие кредиты, кроме указанных в категории 4;  

ж) основные средства и прочая собственность банка;  

з) инвестиции и финансовое участие за минусом вычетов, предусмотренных подпунктом 3 пункта 21 настоящей Инструкции;  

и) все прочие активы, не вошедшие в категории 1, 2, 3, 4, 6 и 7;  

6) Категория 6 (степень кредитного риска - 150%): 

- коммерческие, потребительские, ипотечные и прочие кредиты в иностранной валюте, за исключением кредитов в валюте государств-членов ЕАЭС, а также кроме указанных в категории 4; 

7) Категория 7 (степень кредитного риска - 200%):  

- кредиты физическим лицам и индивидуальным предпринимателям в национальной валюте с номинальной годовой ставкой 30% и более на момент выдачи кредитов. 

25. В зависимости от степени кредитного риска, а также от типа отдельных партнеров/контрагентов балансовые активы делятся на следующие категории:  

1) Категория 1 (степень кредитного риска - 0%):  

а) банкноты и монеты Кыргызской Республики, государств, являющихся членами ЕАЭС и ОЭСР и государств, имеющих долгосрочный суверенный кредитный рейтинг не ниже уровня «А», присвоенный рейтинговым агентством Standard & Poor's или равнозначный рейтинг, присвоенный одним из рейтинговых агентств Japan Credit Rating Agency (JCR), Fitch Ratings, Dominion Bond Rating Service (DBRS) и Moody's Investors Service. 

Примечание: ОЭСР - Организация экономического сотрудничества и развития. Перечень государств-членов ОЭСР размещен на официальном сайте www.oecd.org;  

... 

4) Категория 4 (степень кредитного риска - 50%): 

а) кредиты физическим лицам для покупки или строительства жилья на одну семью и гарантированные первыми закладными по такому жилью. К этой категории относятся только такие ссуды, которые выданы лицам, намеревающимся жить в данном доме или квартире, т.е. данное жилье (или его часть) не будет использовано в других целях (продажа, аренда и т.п.). 

В случае если данные кредиты просрочены свыше 30 дней и/или реструктуризированы, то они указываются в категории 5 со степенью кредитного риска 100%; 

б) золото и другие сертифицированные драгоценные металлы в мерных слитках, за исключением золотых аффинированных мерных слитков, эмитируемых Национальным банком; 

в) кредиты, выданные коммерческим банком по государственным программам, в том числе за счет собственных средств банков, связанным с финансированием сельского хозяйства и экспортно-ориентированных и импортозамещающих предприятий, а также другим государственным программам, направленным на оказание содействия развитию экономики республики. 

В случае если данные кредиты просрочены свыше 90 дней и/или повторно реструктуризированы, то они указываются в категории 5 со степенью кредитного риска 100%. 

Примечание: к государственным программам относятся программы, финансируемые частично/полностью из республиканского бюджета или реализуемые через субсидирование процентных ставок из средств республиканского бюджета, включая финансирование, осуществляемое в сотрудничестве с организациями, созданными государством; программы в рамках реализации межгосударственных (межправительственных) проектов согласно международным договорам и соглашениям; 

г) кредиты на торговлю, коммерческие кредиты, потребительские кредиты в национальной валюте, выданные по ставке не более 18%; 

5) Категория 5 (степень кредитного риска - 100%):  

а) банкноты и монеты, не вошедшие в категорию 1;  

б) требования к правительствам и центральным банкам государств, имеющих долгосрочный суверенный кредитный рейтинг ниже уровня «А», присвоенный рейтинговым агентством Standard & Poor's или равнозначный рейтинг, присвоенный одним из рейтинговых агентств Japan Credit Rating Agency (JCR), Fitch Ratings, Dominion Bond Rating Service (DBRS) и Moody's Investors Service или не являющихся членами ОЭСР (ценные бумаги, выпущенные правительствами этих государств и другие требования);  

в) денежные активы в расчетах с банками и другими финансово-кредитными организациями государств, имеющих долгосрочный суверенный кредитный рейтинг ниже уровня «А», присвоенный рейтинговым агентством Standard & Poor's или равнозначный рейтинг, присвоенный одним из рейтинговых агентств Japan Credit Rating Agency (JCR), Fitch Ratings, Dominion Bond Rating Service (DBRS) и Moody's Investors Service или не являющихся членами ОЭСР;  

г) требования к банкам и другим финансово-кредитным организациям государств, имеющих долгосрочный суверенный кредитный рейтинг не ниже уровня «А», присвоенный рейтинговым агентством Standard & Poor's или равнозначный рейтинг, присвоенный одним из рейтинговых агентств Japan Credit Rating Agency (JCR), Fitch Ratings, Dominion Bond Rating Service (DBRS) и Moody's Investors Service или являющихся членами ОЭСР, которые являются аффилированными организациями по отношению к отчитывающемуся банку;  

д) требования к банкам и другим финансово-кредитным организациям государств, имеющих долгосрочный суверенный кредитный рейтинг ниже уровня «А», присвоенный рейтинговым агентством Standard & Poor's или равнозначный рейтинг, присвоенный одним из рейтинговых агентств Japan Credit Rating Agency (JCR), Fitch Ratings, Dominion Bond Rating Service (DBRS) и Moody's Investors Service или не являющихся членами ОЭСР;  

е) коммерческие, потребительские, ипотечные и прочие кредиты, кроме указанных в категории 4;  

ж) основные средства и прочая собственность банка;  

з) инвестиции и финансовое участие за минусом вычетов, предусмотренных подпунктом 3 пункта 21 настоящей Инструкции;  

и) все прочие активы, не вошедшие в категории 1, 2, 3, 4, 6 и 7;  

6) Категория 6 (степень кредитного риска - 150%): 

- коммерческие, потребительские, ипотечные и прочие кредиты в иностранной валюте, за исключением кредитов в валюте государств-членов ЕАЭС, а также кроме указанных в категории 4; 

7) Категория 7 (степень кредитного риска - 200%):  

- кредиты физическим лицам и индивидуальным предпринимателям в национальной валюте с номинальной годовой ставкой 27% и более на момент выдачи кредитов. 

Вид обеспечения 

Минимальное значение уровня потерь при дефолте, % 

Минимально требуемый уровень обеспечения (С*), % 

Требуемый уровень избыточного обеспечения 

Дебиторская задолженность 

35 

0 

125 

Жилые помещения и объекты недвижимости нежилого фонда 

35 

30 

140 

Прочие виды обеспечения 

40 

30 

140