СПРАВКА-ОБОСНОВАНИЕ 

к проекту Закона Кыргызской Республики  

«О внесении изменений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики в сфере оказания  

банковских и платежных услуг» 

1. Цели и задачи 

Настоящий проект Закона Кыргызской Республики «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Кыргызской Республики в сфере оказания банковских и платежных услуг» (далее – проект Закона) разработан в целях повышения доступности банковских услуг населению и защиты прав потребителей и направлен определение полномочий Национального банка по установлению регулирования, требований, ограничений и запретов, касающихся взимания вознаграждений за оказание банковских и платежных услуг организациями, поднадзорными Национальному банку, для выполнения задач и функций в рамках надзора, в том числе банкам предоставляются полномочия блокировать счета в определенных случаях для оперативного реагирования на мошеннические действия и предотвращения хищения средств в целях защиты клиентов, а также исключаются препятствия для банков, желающих инвестировать в другие сектора. 

2. Описательная часть 

Статьей 11 Закона Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности» установлено, что размеры процентной ставки, комиссионного вознаграждения и тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются лицами, предоставляющими банковские услуги, самостоятельно в соответствии с требованиями банковского законодательства Кыргызской Республики. 

Аналогичные нормы содержатся в законах Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике» и «О гарантийных фондах в Кыргызской Республике». 

Вместе с тем в соответствии со статьей 41 конституционнного Закона Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики» Национальный банк для регулирования и надзора устанавливает минимальный размер уставного и собственного (регулятивного) капиталов банка, небанковских финансово-кредитных организаций и иных юридических лиц, поднадзорных Национальному банку, их структуру, а также экономические нормативы и показатели, требования, ограничения и запреты, в том числе в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка. 

В целях конкретизации данной нормы указанного конституционного Закона проектом Закона предлагается внесение изменений в следующие законодательные акты: 

- Гражданский кодекс Кыргызской Республики (Часть II); 

- Закон Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности»; 

- Закон Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике»; 

- Закон Кыргызской Республики «О гарантийных фондах в Кыргызской Республике»; 

- Закон Кыргызской Республики «О платежной системе Кыргызской Республики». 

В условиях доминирующего положения отдельных субъектов рынка и отсутствия регулирования тарифов могут быть установлены чрезмерно высокие комиссии за такие базовые услуги, как переводы, обслуживание счетов, снятие наличных и т.д., что влечет снижение доступности услуг для широкого круга граждан и предприятий, особенно для социально уязвимых слоев населения и малого бизнеса, а также организаций, не преследующих коммерческих целей.  

Кроме этого, завышенные тарифы могут приводить к тому, что базовые банковские услуги становятся недоступными для отдаленных и менее развитых регионов, что ограничивает финансовую инклюзивность и замедляет экономическое развитие. 

В конкурентной борьбе некоторые финансовые организации могут использовать практики скрытых комиссий и сложные тарифные структуры, которые затрудняют понимание фактической стоимости услуг для клиентов.  

Помимо этого, сложная структура комиссий делает трудноосуществимым выбор наиболее выгодного предложения для клиентов. Например, по состоянию на 01.10.2024 г. размер комиссий за пополнение банковского счета, банковской карты, электронного кошелька посредством периферийных устройств платежных организаций составляет до 5,0%. 

Высокие тарифы увеличивают финансовую нагрузку для бизнеса, повышая операционные издержки, что может привести к росту цен на товары и услуги, снижению деловой активности и сокращению потребительского спроса. Это, в свою очередь, создает дополнительные риски для банков и экономики в целом. 

Кроме того, предлагаемые изменения вносятся для реализации полномочий Национального банка, предусмотренных Законом Кыргызской Республики «О конкуренции», поскольку, согласно статье 2-1 указанного Закона, Национальный банк осуществляет антимонопольное регулирование деятельности лиц, поднадзорных Национальному банку. 

Вместе с этим на сегодняшний день максимальный размер процентной ставки по кредитам не ограничен и регулируется рынком. По состоянию на 01.10.2024 г. процентные ставки достигают до 33-34%. 

В то же время процентные ставки по кредитам представляют собой один из основных видов дохода от активных операций банка. В связи с чем банки должны находить баланс между доходностью и привлечением клиентов через конкурентоспособные предложения. 

С 2013 года действует Закон «Об ограничении ростовщической деятельности», в котором определен размер предельно допустимого процента, но в нем не предусмотрены полномочия Национального банка по установлению регулирования, требований, ограничений и запретов, касающиеся взимания комиссионных вознаграждений, процентных ставок. 

В рамках исполнения Национальной стратегии развития Кыргызской Республики на 2018-2040 годы, утвержденной Указом Президента Кыргызской Республики от 31 октября 2018 года № 221, Национальным банком были приняты Основные направления развития сектора микрофинансирования в Кыргызской Республике на 2022-2025 годы и Основные направления развития банковской системы Кыргызской Республике на 2022-2025 гг., в которых определены основные направления развития сектора ФКО, одним из которых является создание условий и предпосылок для снижения процентных ставок по кредитам. Необходимо отметить, что снижение процентных ставок позволит снизить долговую нагрузку граждан, а вместе с ней банковские риски и в то же время поможет повысить доверие к банковской системе. 

Эти проблемы подчеркивают необходимость установления справедливых и прозрачных тарифов на банковские услуги, что может быть достигнуто через регулирующую функцию Национального банка. 

При этом, отсутствие уточненных норм в Законе Кыргызской Республики «О банках и банковской деятельности», предусматривающей полномочия Национального банка для случаев необходимости принятия соответствующих мер по регулированию размера процентных ставок, комиссий/тарифов за банковские услуги в целях обеспечения финансовой инклюзии для всех пользователей финансовых услуг, может стать фактором риска для населения при использовании банковских и платежных услуг. Гибкое регулирование правил ценообразования может обеспечить рост благополучного климата в банковской/платежной системе, и в целом экономике государства. 

Представленный проект Закона направлен на определение в отдельных законодательных актах полномочий Национального банка по установлению регулирования, требований, ограничений и запретов, касающихся взимания вознаграждений за оказание банковских и платежных услуг, что: 

- во-первых, приводит обычные законы в соответствие с конституционным Законом Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики», имеющим более высокую юридическую силу; 

- во-вторых, окажет содействие в решении вышеуказанных проблем потребителей банковских и платежных услуг, возникающих из-за отсутствия норм, четко предписывающих регулирующую функцию Национального банка в установлении требований, запретов и ограничений в определении вознаграждения за оказание банковских и платежных услуг. 

Устранение или минимизация вышеупомянутых проблем может улучшить финансовое состояние населения и способствовать экономическому развитию страны. Основная задача заключается в создании более благоприятной финансовой среды, которая будет учитывать интересы физических лиц и обеспечивать доступ к необходимым банковским услугам без чрезмерных расходов, а также увеличению банковских инвестиций в реальную экономику, созданию новых рабочих мест и ускорению экономического роста.  

Кроме того, банкам, микрофинансовым организациям, платежным организацим и операторам платежных систем предлагается внедрить эффективные антифрод-системы, соответствующие строгим требованиям Национального банка. Эти системы станут важным инструментом для выявления подозрительной активности и анализа транзакций при мошеннических операциях. При принятии данного регулирования ожидается значительное снижение рисков и предотвращение возможных финансовых потерь. 

В условиях современного финансового ландшафта, где риски мошенничества становятся все более многообразными и изощренными, обеспечение безопасности банковских операций приобретает исключительное значение. В этой связи планируется внедрение новых мер, направленных на повышение надежности и защиту клиентов. 

Внедрение антифрод-систем и мер по оперативному блокированию счетов в банках обусловлено рядом ключевых факторов, касающихся как защиты потребителей, так и обеспечения стабильности финансовой системы в целом. 

Представленный проект Закона направлен на: 

- предоставление полномочий банкам блокировать счета в определенных случаях для оперативного реагирования на мошеннические действия и предотвращения хищения средств клиентов;  

- установление обязанностей банков создавать и развивать антифрод-системы для повышения уровня безопасности средств клиентов; 

- предоставление Национальному банку права на проверку эффективности функционирования антифрод-системы банка, в том числе соответствие ее требованиям Национального банка. 

В современной экономике диверсификация является важным инструментом управления рисками и повышения прибыльности. Ограничения на виды деятельности дочерних и зависмых компаний, установленные в статье 26 Закона “О банках и банковской деятельности” лишают банки гибкости выборе инвестиционных стратегий и могут приводить к упущенной возможности.  

В соответствии с частью 3 статьи 26 Закона “О банках и банковской деятельности”, дочерние компании банка могут осуществлять только банковскую и/или финансовую деятельность, а также деятельность, связанную с осуществлением банковской и/или финансовой деятельности.  

Таким образом, существующие ограничение по осуществлению исключительно банковскую и/или финансовую деятельность, а также деятельность связанную с ними, создает препятствия для банков, желающих инвестировать в другие сектора, даже если инвестиции потенциально прибыльны и способтвуют экономическому росту и росту развития финансовых экосистем. 

Следует отметить, что инвестиции в нефинансовые сектора могут стимулировать развитие новых технологий путем создания/приобретения дочерних и зависимых компаний, специализирующихся на внедрении финансовых технологий или других инновационных решений.  

Кроме этого, действующее ограничение на виды деятельности доверних/зависимых компаний создает неравные условия конкуренции между банками и другими компаниями, которые свободны в инвестировании в различные сектора экономики. 

Также действующее ограничение на инвестирование в нефинансовые сектора может приводить к неэффективному распределению капитала в экономике, так как банки, имеющие значительные финансовые ресурсы, могли бы направлять их в перспективные отрасли.  

Согласно пункту 2 части 1 статьи 50 Закона “О банках и банковской деятельности”, размер любых инвестиций в каждую небанковскую организацию, включая любые финансовые вложения и кредиты, должен составлять менее пятнадцати процентов собственного (регулятивного) капитала банка, для банков, осуществляющих деятельность в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования, - менее тридцати процентов собственного (регулятивного) капитала банка.  

Таким образом, для банков, осуществляющих деятельность в соответствии с исламскими принципами банковского дела и финансирования установлен более широкий коридор для инвестирования, в то время как традиционные банки ограничены в своих возможностях в размере 15 процентов от собственного капитала.  

Дополнительно следует отметить, что предложенные меры предусматривают возможность оперативного блокирования счетов в случае возникновения подозрений на мошенничество. Эта функция станет важным шагом к защите потребителей, позволяя банковским учреждениям действовать быстро и эффективно. В ситуации, когда угроза мошенничества становится очевидной, оперативное вмешательство, включая блокировку счетов, поможет предотвратить несанкционированные транзакции и минимизировать ущерб. 

В условиях глобальной неопределенности и изменения экономической ситуации диверсификация становится более важным фактором устойчивости банковской системы. Смягчение существующих ограничений позволит банкам инвестировать в нефинансовые сектора и позволит им более эффективно распределять финансовые ресурсы в экономике, направляя в наиболее перспективные отрасли, повысить прибыльность и конкурентоспособность, а также способствовать экономическому росту.  

При сохранении существующего ограничения при приобретении дочерних/зависимых компаний полагаем, что возникают: 

- упущенные возможности для роста и развития банковского сектора; 

- снижение конкурентоспособности банков; 

- торможение инновационного развития, при ограничении банков на приобретение дочерних/связанных компаний, специализирующихся на финансовых технологиях и других перспективных направлениях; 

- недостаточное финансирование реального сектора экономики.  

3. Прогнозы возможных социальных, экономических, правовых, правозащитных, гендерных, экологических, коррупционных последствий 

Принятие проекта Закона негативных социальных, экономических, правовых, правозащитных, гендерных, экологических, коррупционных последствий не повлечет. 

При этом в отношении поднадзорных Национальному банку организаций возможно уменьшение доходов от вознаграждений за оказание банковских и платежных услуг. 

4. Информация о результатах общественного обсуждения. 

В соответствии со статьей 22 Закона Кыргызской Республики  

«О нормативных правовых актах Кыргызской Республики» предлагаемый проект Закона будет размещен на Едином портале общественного обсуждения проектов нормативных правовых актов Кыргызской Республики.  

5. Анализ соответствия проекта законодательству. 

Проект Закона не противоречит нормам действующего законодательства, а также вступившим в установленном порядке в силу международных договорам, участницей которых является Кыргызская Республика. 

6. Информация о необходимости финансирования. 

Принятие проекта Закона не потребует дополнительных финансовых затрат из государственного бюджета. 

7. Информация об анализе регулятивного воздействия 

Анализ регулятивного воздействия проекта Закона проведен рабочей группой, созданной приказом Национального банка Кыргызской Республики от 16 сентября 2024 года № 2024-Пр-021/223-О, в соответствии с Методикой проведения анализа регулятивного воздействия нормативных правовых актов на деятельность субъектов предпринимательства, утвержденной постановлением Кабинета Министров Кыргызской Республики от 10 августа 2022 года № 444.