Проект 

Об утверждении  

Концепции развития интероперабельности платежных систем  

В соответствии со статьями 5, 9 и 64 конституционного Закона Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики» Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет: 

1. Утвердить Концепцию развития интероперабельности платежных систем (прилагается). 

2. Признать утратившими силу: 

1) постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики  

«Об утверждении Концепции развития Системы быстрых платежей в Кыргызской Республике» от 24 мая 2023 года № 2023-П-14/34-4-(ПС) 

2) постановление Правление Национального банка Кыргызской Республики  

«Об утверждении заявки управления платежных систем Национального банка Кыргызской Республики относительно инициации проекта Системы быстрых платежей Кыргызской Республики» от 30 июня 2023 года № 2023-П-14/41-4-(ПС). 

3. Настоящее постановление вступает в силу со дня официального опубликования.  

4. Управлению методологии и лицензирования платежных систем в течение 3 (трех) рабочих дней:  

- опубликовать настоящее постановление и Концепцию развития интероперабельности платежных систем на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики;  

- довести настоящее постановление до сведения операторов платежных систем, платежных организаций, коммерческих банков Кыргызской Республики, ОЮЛ «Союз банков Кыргызстана» и ОЮЛ «Ассоциация операторов платежных систем Кыргызской Республики».  

5. Отделу «Секретариат Правления» в течение 3 (трех) рабочих дней довести настоящее постановление до сведения структурных подразделений, областных управлений и Представительства Национального банка Кыргызской Республики в Баткенской области. 

6. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на члена Правления Национального банка Кыргызской Республики, курирующего управление методологии и лицензирования платежных систем.  

Председатель М. Тургунбаев 

Приложение к 

постановлению Правления 

Национального банка 

Кыргызской Республики 

от «___»_________ года  

№ ____________________ 

КОНЦЕПЦИЯ 

развития интероперабельности платежных систем  

Бишкек – 2024 

Оглавление 

Введение 3-4 

1. Подход реализации проекта системы быстрых платежей на базе технологии национального стандарта двухмерных символов штрихкода (QR – кода). 4-5 

2. Текущее состояние интероперабельности платежей и переводов с использованием QR-кодов 5-6 

3. Предпосылки для внедрения быстрых платежей по различным идентификаторам 6-9 

4. Международный опыт ………………………………………………….. 

5. Необходимые мероприятия для внедрения быстрых платежей 9-11 

5.1. Функциональные возможности 11-12 

5.2. Техническая архитектура. 12-13 

5.3. Операционные правила и управление резервами участников 13 

Основные этапы внедрения быстрых платежей 13-14 

Введение 

В последние годы развитие цифровых финансовых технологий охватывает широкий спектр инноваций, которые трансформируют финансовую сферу, улучшая доступность, скорость и удобство финансовых операций.  

Обеспечение эффективности, безопасности и надежности платежной системы является одной из задач Национального банка Кыргызской Республики (далее – Национальный банк), определенных конституционным Законом Кыргызской Республики «О Национальном банке Кыргызской Республики». В этих целях Национальный банк содействует развитию современной платежной инфраструктуры и внедрению инноваций в платежные продукты и сервисы участников платежной системы Кыргызской Республики.  

За последние годы были реализованы проекты по проведению бесконтактных платежей с платежными картами «Элкарт NFC», оплате с использованием QR-кода, по оплате с использованием электронных кошельков, использованию мобильного и интернет-банкинга, мобильного приложения «Элкарт Мобайл», а также внедрению платежей посредством QR-кодов.  

На сегодняшний день Кыргызская Республика занимает лидерскую позицию в банковском секторе Центральной Азии в части обеспечения межсистемной интеграции и предоставления услуг по проведению платежей и переводов посредством QR.  

По состоянию на 1 ноября 2024 года посредством QR-кода с момента запуска (с мая 2022 года) проекта проведено 42,68 млн платежей на сумму 48,79 млрд сомов. 

Национальный банк совместно с участниками платежной системы и государственными органами Кыргызской Республики активно адаптирует имеющий единый национальный стандарт двухмерных символов QR-кода к новым цифровым вызовам и требованиям. 

В течение последних лет основной объем межбанковских платежей между потребителями составляют Р2Р-переводы, которые позволяют оперативно предоставлять денежные средства получателю, однако фактические расчеты проходят через несколько дней, что создает определенные трудности. В связи с чем другим проектом, над которым Национальный банк работает начиная с 2021 года, является создание и развитие Системы быстрых платежей (далее – СБП), обеспечивающей практически моментальное зачисление денежных средств получателю. 

Международный опыт показывает, что центральные банки многих стран в целях повышения доступности финансовых услуг, развития безналичных расчетов и стимулирования инноваций в платежной индустрии уже внедрили или внедряют СБП, которые позволяют проводить физическим и юридическим лицам быстрые платежи.  

Для внедрения СБП постановлением Правления Национального банка от 24 мая 2023 года № 2023-П-14/34-4-(ПС) была утверждена Концепция развития Системы быстрых платежей в Кыргызской Республике (далее – Концепция развития СБП), регламентирующая ключевые аспекты СБП, основные функциональные и технические требования к ней, включая основные этапы реализации проекта. 

Целью внедрения СБП было создание платежной системы Национального банка, функционирующей в режиме «24/7/365» и позволяющей физическим и/или юридическим лицам в режиме реального времени переводить денежные средства с банковских счетов по единому идентификатору, вне зависимости от того, в каком коммерческом банке открыты счета отправителя или получателя денежных средств. 

Современные вызовы и адаптации СБП 

В последние два года наблюдается активное развитие цифровых и финансовых технологий, а также рост платежей и переводов с использованием QR-кодов. В этих условиях Национальный банк совместно с международными экспертами изучил текущую ситуацию платежных систем для оценки утвержденного варианта внедрения СБП на предмет его соответствия современным интересам национальной платежной системы Кыргызской Республики. 

Цель настоящей Концепции – определить ключевые подходы создания единого платежного пространства для проведения быстрых переводов и платежей с использованием QR-кодов, и других идентификаторов в режиме реального времени для потребителей платежных услуг. При этом особое внимание уделяется обеспечению безопасности, надежности и доступности системы для населения и всех участников финансового рынка. 

1. Подход к реализации проекта «Создание системы быстрых платежей на базе технологии национального стандарта двухмерных символов штрихкода (QR-кода)» 

Национальный банк совместно с международными экспертами провел анализ текущего состояния платежной системы Кыргызской Республики, который охватывал сравнение функциональных возможностей СБП, предусмотренных Концепцией развития СБП и действующего сервиса Оператора взаимодействия с использованием национального стандарта двухмерных символов штрихкода (QR-кода), с помощью которой в Кыргызской Республике создана интероперабельность платежной системы. 

Таким образом, межсистемная интеграция платежной системы уже позволяет системе взаимодействовать и функционировать с другими платежными системами для проведения платежей и расчетов, что дает возможность пользователям мобильных приложений повсеместно совершать платежи и переводы с использованием QR-кода национального стандарта в привязке к банковскому счету, электронным деньгам и мобильным приложениям агентов. 

Так, в течение 2023-2024 годов наблюдалось активное развитие и распространение  

QR-кодов в Кыргызской Республике. Созданная инфраструктура платежей и переводов с использованием QR-кодов за небольшой промежуток времени своего функционирования демонстрировала свою актуальность и востребованность, и на сегодняшний день на территории Кыргызской Республики обеспечена интероперабельность платежей с использованием QR-кодов, позволяющая проводить платежи и переводы в режиме «24/7/365».  

Необходимо отметить, что для обеспечения интероперабельности проделан значительный объем работ по созданию благоприятных условий для внедрения и развития платежей и переводов с использованием QR-кодов. 

В целях обеспечения межсистемной интеграции (интероперабельности) платежей и переводов с использованием QR-кода был разработан Национальный стандарт Кыргызской Республики КМС 1348:2019: Двухмерные символы штрихкода для осуществления финансовых платежей (далее – национальный стандарт), утвержденный приказом Центра по стандартизации и метрологии при Министерстве экономики Кыргызской Республики от 15 апреля 2019 года 18-СТ.  

В целях стандартизации QR-кода для обеспечения платежей и возможности межсистемной интеграции различных платежных систем для предоставления плательщикам единого платежного пространства, а также закрепления порядка поведения платежей и переводов с использованием QR-кода и расчетов по ним на территории Кыргызской Республики постановлением Правления Национального банка от 11 декабря 2019 года № 2019-П-14/62-5-(ПС) утверждены Правила проведения платежей и переводов с использованием двухмерных символов штрихкода (QR-код) (далее – Правила).  

Для достижения закрепленных целей Правилами предусмотрены специализированные субъекты – операторы взаимодействия (далее – ОВ), объединяющие участников платежных систем в единое платежное пространство для платежей и переводов с использованием QR-кодов путем обеспечения технического взаимодействия между ними. Это решение позволило создать основу для унификации и стандартизации процессов обработки платежей, обеспечив пользователям удобные и безопасные инструменты для расчетов с мобильных устройств. 

По итогам реализации технических и интеграционных мероприятий Национального банка совместно с Закрытым акционерным обществом «Межбанковский процессинговый центр» (далее – ЗАО «МПЦ»), коммерческими банками и платежными организациями (далее совместно – Участники) к концу 2022 года обеспечена межсистемная интеграция платежных систем для проведения платежей и переводов с использованием QR-кода национального стандарта, которая позволила населению страны путем сканирования QR-кода осуществлять переводы денежных средств и платежи за товары и услуги с любого мобильного приложения банка или платежной организации.  

Данные меры способствовали значительному росту доступности финансовых услуг для населения и бизнеса страны, позволив проводить платежи в режиме реального времени.  

Необходимо также отметить органическое развитие интероперабельности платежей с использованием QR-кодов. Поэтапным внедрением новых типов платежей и переводов с использованием QR-кодов к настоящему времени удалось достичь следующей функциональности: 

- проведение переводов между физическими лицами (P2P), включая переводы между своими счетами (Me2Me); 

- проведение физическими лицами оплаты за товары и услуги (P2B); 

- проведение торгово-сервисными предприятиями (далее – ТСП) оплаты поставщикам (B2B); 

- проведение физическими лицами и ТСП оплаты за государственные и муниципальные услуги (P2G, B2G). 

При этом техническая инфраструктура платежей и переводов является гибкой и масштабируемой, что позволяет внедрять различные виды и сценарии платежей.  

В этой связи внедрение отдельной СБП (новой и самостоятельной системы) может повлечь потенциальный риск создания дублирующей системы, которая, в свою очередь, может привести к снижению эффективности для операторов платежных систем, коммерческих банков и платежных организаций / Участников.  

Вместе с тем эксплуатация двух систем со схожим функционалом может привести к увеличению затрат потребителей и операторов систем. Помимо этого, поддержание и эксплуатация двух систем может усложнить взаимодействие и интеграцию для всей экосистемы заинтересованных сторон. Все участники должны будут поддерживать несколько интерфейсов, потенциально использующих различные технические стандарты и/или стандарты обмена сообщениями. 

В свою очередь, Национальный банк совместно с ЗАО «МПЦ» будет проводить мероприятия по последовательной и системной трансформации платежного сектора Кыргызской Республики и развитию единого платежного пространства для внедрения новых функциональных возможностей. Для этого Национальный банк и ЗАО «МПЦ» продолжат развивать интероперабельность платежной системы для внедрения быстрых платежей и переводов с использованием новых идентификаторов (в дополнение к QR-кодам) с возможностью проведения трансграничных платежей. В результате слаженных усилий будет реализовано единое платежное пространство для проведения мгновенных переводов и платежей по QR-кодам и другим идентификаторам в режиме реального времени. 

2. Текущее состояние интероперабельности платежей и переводов с использованием QR-кодов 

Межсистемная интеграция платежных систем для проведения платежей и переводов с использованием QR-кода обеспечена путем подключения участников платежных систем к операторам взаимодействия (ОВ).  

Согласно Правилам, подключение участника платежных систем к оператору взаимодействия / ОВ осуществляется в соответствии с операционными правилами и техническим регламентом ОВ.  

В Кыргызской Республике зарегистрированы два ОВ для проведения платежей и переводов в безналичной форме с использованием двухмерных символов штрихкода  

(QR-код): ЗАО «МПЦ» (основной ОВ) и Закрытое акционерное общество «Демир Кыргыз Интернэшнл Банк». 

При этом межсистемная интероперабельность выстроена по следующей схеме:  

- основной ОВ выступает ядром межсистемной интеграции и объединяет другие ОВ, прямых и косвенных участников основного ОВ; 

- ОВ интегрируется и взаимодействует с основным ОВ для обеспечения единого платежного пространства для своих прямых и косвенных участников; 

- участники подключаются к единому платежному пространству через ОВ и обрабатывают платежные поручения с помощью своих пользовательских интерфейсов.  

ОВ должны интегрироваться и взаимодействовать между собой и с основным ОВ для обеспечения единого платежного пространства для плательщика, а также проведения платежа с использованием QR-кода и поступления денежных средств от плательщика до конечного получателя. 

По состоянию на 1 ноября 2024 года 20 банков (из 21) и семь платежных организаций, имеющих мобильные приложения, привели свои QR-коды в соответствие с национальным стандартом и подключены к ОВ.  

В рамках настоящей Концепции Национальный банк и ЗАО «МПЦ» намерены применить данную архитектуру в целях обеспечения единого платежного пространства для проведения быстрых платежей и переводов с использованием QR-кодов, а также других идентификаторов в режиме реального времени.  

Необходимо также отметить, что QR-коды активно используются для платежей за государственные и муниципальные услуги. 16 декабря 2022 года было утверждено совместное постановление Кабинета Министров Кыргызской Республики и Национального банка  

«О приеме платежей за государственные и муниципальные услуги в безналичной форме», призванное повысить удобство получения государственных и муниципальных услуг для населения. 

Что касается платежей за государственные и муниципальные услуги (C2G и B2G), то c 1 июня 2023 года по 30 октября 2024 года через систему основного ОВ всего проведено 467 тысяч платежей на сумму 1,59 млрд сомов. 

В рамках настоящей Концепции будут продолжены мероприятия по развитию государственных платежей как для приема платежей за государственные и муниципальные услуги от физических лиц (P2G), ТСП (B2P), так и проведения транзакций от государственных органов в пользу физических лиц (G2P) и ТСП (G2B) с использованием QR-кода в улучшенной версии в соответствии с международными стандартами проведения платежей ISO 20022. 

3. Предпосылки для внедрения быстрых платежей по различным идентификаторам 

Масштабная межсистемная интеграция была запущена в мае 2022 года, и до декабря 2022 года проводилось подключение всех банков и платежных систем, имеющих мобильные приложения.  

Первоначально функционал межсистемной интеграции предусматривал проведение физическими лицами оплаты за товары и услуги (P2B) и переводов между физическими лицами (P2P и Me2Me), в последующем он дополнился возможностью проведения возвратов физическим лицам (P2B) и оплаты ТСП своим поставщикам (B2B). На более поздних этапах была запущена оплата физическими лицами и ТСП за государственные и муниципальные услуги (P2G и B2G). 

Так, динамика роста развития платежей с использованием QR-кода представлена в диаграммах 1 и 2.  

Диаграмма 1.

Диаграмма 2.

Из представленной выше статистики следует, что проведение переводов и платежей с использованием двухмерных символов штрихкода (QR-кода) в Кыргызской Республике демонстрирует геометрический рост. Удобство и простота использования QR-кодов позволяет населению проводить платежи между различными системами и платформами без ограничений, что стимулирует рост их популярности как среди потребителей, так и среди ТСП. Это подтверждает стремительный рост платежей и переводов с использованием QR-кодов, причем его прирост по количеству и объемам превышает показатели за аналогичный период 2023 года в 28 и 30,5 раз. 

Необходимо также отметить, что в последние годы активно растут безналичные платежи. На территории страны активно распространяются и проникают карточные продукты и расчеты с электронными деньгами. Так, по итогам III квартала 2024 года в Кыргызской Республике с использованием банковских платежных карт было проведено 62,6 млн транзакций на общую сумму 259,9 млрд сомов, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года показатели увеличились на 25,8 и 15,2 процента. Из них количество операций, проведенных через POS-терминалы в ТСП, составило 43,4 млн транзакций на общую сумму 66,5 млрд сомов, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года количество операций увеличилось на 67,6 процента, а объем операций вырос на 25,9 процента. 

Через системы электронных денег по итогам III квартала 2024 года объем платежей и переводов составил 48,3 млн операций на общую сумму 45,9 млрд сомов (по сравнению с аналогичным периодом прошлого года количество операций увеличилось в 2,3 раза, объем операций вырос на 18 процентов), в следующем разрезе:  

- количество переводов составило 15,7 млн операций на сумму 26,2 млрд сомов; 

- количество операций по оплате за товары и услуги составило 32,6 млн операций на сумму 29,7 млрд сомов; 

Наиболее наглядное сравнение динамики роста платежей можно продемонстрировать на примере транзакций по оплате физическими лицами товаров и услуг в ТСП. Из представленной динамики развития платежей с начала 2023 года по III квартал 2023 года можно сделать вывод, что все вышеперечисленные платежные инструменты характеризуются положительной динамикой роста. 

Диаграмма 3. Динамика роста по основным инструментам для проведения платежей

Согласно Диаграмме 3, на фоне платежей платежными картами и электронными деньгами QR-коды активно набирают обороты, увеличиваясь динамично в указанный период. При сохранении такой динамики QR-платежи могут стать одним из основных инструментов для проведения платежей.  

Учитывая текущие тренды и интерес населения к данному платежному инструменту, развитие быстрых платежей с применением QR-кодов в Кыргызской Республике имеет существенный потенциал для роста.  

Развитие платежей с использованием унифицированных QR-кодов может предоставить следующие преимущества:  

- потребителям нет необходимости сканировать различные QR-коды для осуществления платежей. ТСП достаточно отображать только один QR-код на витрине или через мобильное приложение; 

- упрощение программирования (имплементации) QR-платежей как для банков, так и для ТСП; 

- возможность интегрировать с разными системами платежей: потребители любых сервисов QR-платежей могут использовать один и тот же стандартный QR-код; 

- предотвращение мошенничества и обеспечение безопасности платежных решений.  

Вместе с тем необходимо отметить, что QR-коды вошли в повседевную жизнь населения, и граждане Кыргызской Республики имеют понимание о его использовании, также QR-коды обеспечивают межсистемную интеграцию платежных систем, объединяя все платежные инструменты (платежные системы расчетов с платежными картами, электронными деньгами, мобильными приложениями агентов (далее – МПА)) в единое платежное пространство. Это позволяет проводить платежи и переводы с банковских счетов, платежных карт, электронными деньгами и МПА.  

На основании вышеизложенного следует, что инфраструктура платежей с использованием QR-кодов может стать наиболее востребованной розничной платежной системой. С ростом ее функциональности и внедрения на ее основе новых идентификаторов и новой функциональности у населения страны появится единый инструмент для проведения платежей и переводов, что стимулирует динамику перехода на безналичные платежи. 

Для достижения данной цели в рамках настоящей Концепции будут продолжены мероприятия по развитию инфраструктуры и внедрению новых идентификаторов, что позволит сделать платежные услуги доступнее и удобнее для потребителей платежных услуг. 

По итогам реализации Концепции будут достигнуты следующие ключевые показатели: 

- проведение платежей, расчетов, переводов по счетам физических и юридических лиц, индивидуальных предпринимателей (ИП), открытых во всех коммерческих банках в режиме 24/7/365; 

- увеличение скорости проведения платежей, расчетов, переводов с банковских счетов, независимо от того, в каком коммерческом банке открыты счета отправителя или получателя денежных средств (в режиме реального времени);  

- возможность интеграции c аналогичными системами быстрых/мгновенных платежей других стран, в том числе стран – участниц ЕАЭС в валютах этих стран с целью обеспечения наиболее удобных инструментов проведения платежей и переводов мигрантов, а также ведения экспортно-импортных операций между хозяйствующими субъектами; 

- обеспечение безопасности платежей и защищенности передаваемой/получаемой информации. 

4. Международный опыт 

1. Индия: Unified Payments Interface (UPI) 

QR-коды стандартизированы и поддерживаются всеми банками и платежными сервисами, подключенными к UPI. Пользователь может оплатить товар или услугу, отсканировав QR-код, привязанный к любому банку или провайдеру. 

Результат: 

- полная совместимость между банками и провайдерами; 

- нет необходимости в POS-терминалах; 

- удобство для микро- и малого бизнеса. 

2. Индонезия: QRIS (Quick Response Code Indonesian Standard) 

Стандартизированный QR-код объединяет все платежные платформы страны, включая банки и электронные кошельки. 

Результат: 

- пользователь любого провайдера может оплатить с помощью единого QR-кода; 

- снижены издержки на установку оборудования; 

- широкий охват пользователей без привязки к конкретному банку или системе. 

3. Сингапур: SGQR (Singapore Quick Response Code) 

Единый QR-код поддерживает сразу несколько методов оплаты: банковские карты, электронные кошельки, и национальную платежную систему PayNow. 

Результат: 

- один QR-код объединяет разные платежные системы; 

- повышено удобство как для пользователей, так и для продавцов; 

- система успешно работает для внутренних и трансграничных платежей (например, с Таиландом). 

4. Китай: UnionPay и WeChat Pay/Alipay 

UnionPay внедрил межплатформенные QR-коды, которые принимаются банками, а также WeChat Pay и Alipay. 

Результат: 

- увеличена совместимость между банковскими и небанковскими системами; 

- международные пользователи могут оплачивать в Китае через QR-коды UnionPay. 

5. Бразилия: PIX 

QR-коды поддерживаются всеми банками и финансовыми учреждениями, подключенными к системе PIX, для мгновенных переводов. 

Результат: 

- стандартизированные динамические и статические QR-коды. 

- QR-коды активно используются для оплаты коммунальных услуг, переводов и розничных покупок. 

6. Европейский союз: EPC QR Code 

Единый QR-код стандарта EPC (European Payments Council) используется для упрощения платежей в SEPA (Single Euro Payments Area). 

Результат: 

- QR-код позволяет клиентам выполнять переводы SEPA в одно касание. 

- удобство для физических лиц и компаний. 

7. Российская Федерация 

В Российской Федерации проект Закона о применении универсального QR-кода АО «НСПК» для оплаты товаров и услуг вынесен на общественное обсуждение. При этом участниками платежных систем использование QR-кодов для проведения платежей проводится децентрализовано.  

Результат: 

- в одном QR могут быть доступны различные способы платежа.  

8. Республика Казахстан 

Национальный банк Республики Казахстан планирует внедрить возможность оплаты QR-кодом с 2025 года путем создания национальной системы единого QR-кода. На данный момент проект находится в пилотном режиме. 

Результат: 

- QR-код позволяет клиентам оплачивать за товары и услуги. 

Основные преимущества QR-кодов для интероперабельности: 

1. Универсальность: единый стандарт позволяет разным системам «разговаривать» на одном языке; 

2. Экономичность: не требуется дорогостоящее оборудование, как POS-терминалы; 

3. Доступность: простота в использовании для конечного пользователя; 

4. Скорость внедрения: легкость интеграции в существующие системы и обеспечивает быстрые платежи. 

Необходимые мероприятия для внедрения быстрых платежей 

Реализация единого платежного пространства для проведения быстрых переводов и платежей с использованием QR-кодов и новых идентификаторов в режиме реального времени потребует совместных усилий ЗАО «МПЦ», Национального банка, а также участников платежных систем. В рамках данной инициативы необходимо осуществить комплекс мероприятий, направленных на обеспечение устойчивости, безопасности и расширения возможностей инфраструктуры платежей с использованием QR-кодов.  

С учетом международного опыта, а также исходя из интересов участников платежных систем и потребителей платежных услуг, Национальный банк и ЗАО «МПЦ» считают наиболее приемлемым следовать поэтапному подходу при внедрении быстрых платежей, который заключается в последовательной разработке и запуске быстрых платежей с использованием QR-кода и нового идентификатора в зависимости от их типа и характера: 

- внедрение переводов между физическими лицами (P2P) и между своими счетами (Me2Me); 

- внедрение платежей за товары и услуги (C2B), государственные и муниципальные услуги (C2G), включая трансграничные платежи. 

Последующее внедрение других типов транзакций будет проводиться ЗАО «МПЦ» и Национальным банком после реализации всех этапов, предусмотренных данной Концепцией.  

В рамках настоящего раздела раскрываются основные мероприятия и направления развития по внедрению быстрых платежей. В первую очередь, реализация данного проекта будет включать в себя вопросы расширения функциональной возможности, модернизации технической архитектуры, проработки операционных правил.  

5.1. Функциональные возможности 

Для создания эффективного и устойчивого платежного пространства потребуется расширение функциональных возможностей инфраструктуры, обеспечивающей следующие основные элементы: 

- соответствие стандарту ISO 20022: соответствие требованиям стандарта ISO 20022, что обеспечит унификацию финансовых сообщений и международную совместимость.  

Стандарт ISO 20022 «Финансовые услуги. Универсальная схема сообщений финансовой индустрии» принято рассматривать в качестве универсального языка взаимодействия разных автоматизированных систем участников финансовых и торговых рынков. Внедрение данного стандарта обеспечит гибкость интеграции участников к платежным системам, будет способствовать созданию абсолютно новых типов финансовых сообщений, а также приведет к повышению эффективности обработки и безопасности платежей, повышению внутригосударственной и международной совместимости платежных систем и созданию возможностей для внедрения инноваций платежных услуг.  

Внедрение стандарта ISO 20022 облегчит интеграцию с аналогичными системами быстрых платежей других стран, включая страны – участницы ЕАЭС. 

Проведение интеграции позволит проводить переводы с использованием идентификаторов, а также проводить оплату за товары и услуги с использованием QR-кодов. 

- использование различных идентификаторов: для достижения целей создания единого платежного пространства будет предусмотрена поддержка различных идентификаторов в дополнение к QR-кодам.  

В настоящее время интероперабельность обеспечена только для платежей и переводов с использованием QR-кодов. Активное использование ТСП и населением страны показало актуальность и востребованность QR-кодов. В рамках Концепции будет предусмотрена возможность проведения платежей с использованием различных идентификаторов: 

- QR-код; 

- номер мобильного телефона; 

- номер банковского счета; 

- номер банковской карты;  

- и др. 

В качестве основного идентификатора предлагается использование QR-кода и номера мобильного телефона, подвязанного к соответствующим банковским счетам, электронным кошелькам или МПА. 

- поддержка существующих типов транзакций, а также создание основы для внедрения новых типов транзакций с использованием новых идентификаторов: в рамках настоящей Концепции будут прорабатываться функциональные возможности проведения широкого набора типов транзакций.  

В настоящее время платежи и переводы с использованием QR-кодов активно используются для проведения P2P, Ме2Ме, P2В, P2G транзакций. Дальнейшее развитие интероперабельности позволит как внедрить новые идентификаторы в существующие типы платежей, так и представить возможность проведения новых сценариев платежей и переводов, что в итоге позволит удовлетворить потребности всех участников платежной системы. 

Таблица 2. Виды транзакций, которые будут внедрены 

5.2. Техническая архитектура.  

Наряду с мероприятиями по увеличению функциональной возможности, также предстоят мероприятия по модернизации технической архитектуры. За время своего существования техническая архитектура в целом показала свою устойчивость. Вместе с тем в рамках настоящей Концепции, принимая во внимание рост платежей и переводов, которые в том числе будут обусловлены увеличением функциональной возможности, будут проведены следующие работы: 

- оптимизация механизмов взаиморасчетов и управления ликвидностью между участниками; 

Платежи и переводы с использованием QR-кодов реализованы по модели отложенных взаиморасчетов. Национальный банк и ЗАО «МПЦ» будут придерживаться данной модели, при этом проработают вопросы оптимизации взаиморасчетов участников.  

В качестве основного подхода оптимизации будет проработано проведение взаиморасчетов и направление в Гроссовой системе расчетов в режиме реального времени ГСРРВ-файлов чистых позицией на более частой основе (несколько раз в день). 

Помимо этого, будет необходимо проработать вопросы управления ликвидностью (резервами) участников в целях обеспечения бесперебойного проведения платежей и переводов. Разрешение данных вопросов потребует проработки взаимодействия участников в операционных правилах, а также с участниками подходов к эффективному управлению своими резервами.  

- оптимизация скорости проведения платежей и переводов; 

В целях обеспечения моментального проведения платежей и переводов будет проработан вопрос оптимизации технической инфраструктуры как на стороне основного ОВ, так и на стороне участников. Реализация Концепции должна позволить проводить платежи и переводы (все стадии процесса с момента их инициации до момента зачисления денежных средств на банковский счет/электронный кошелек/МПА) в течение срока, не превышающего 10 секунд.  

- проработка вопросов отказоустойчивости и непрерывность работы системы 

За время своего функционирования ОВ показал высокую отказоустойчивость. Принимая во внимание наращивание функционала, будут предприняты меры для обеспечения высокого уровня отказоустойчивости с сохранением его уровня доступности системы 99,99%.  

Вместе с тем будет уделено отдельное внимание следующим аспектам: 

- обеспечению безопасности, включающую авторизацию и идентификацию пользователей, а также защиту от киберугроз, состоящую из программно-аппаратных, криптографических и технических средств защиты, включая механизмы быстрого реагирования на киберугрозы и попытки мошенничества;  

- вопросам мониторинга и предотвращения мошеннических операций (антифрод);  

- вопросам мониторинга информационной безопасности и анализа угроз;  

- внедрения отдельного модуля управления спорами;  

- защите пользователей и обеспечению безопасности передаваемых данных: 

- регулярным проверкам и обновлениям системы безопасности для минимизации потенциальных рисков. 

5.3.Операционные правила и управление резервами участников 

В рамках реализации единого платежного пространства ЗАО «МПЦ» совместно с Национальным банком и участниками ОВ будут пересмотрены Операционные правила основного ОВ.  

В связи с изменением функциональных возможностей, увеличением типов транзакций, а также с возможным увеличением количества и объемов платежей и переводов будет уделено особое внимание регламентации в операционных правилах следующих вопросов:  

- порядку проведения быстрых платежей; 

- управлению резервами участников, обеспечивающему достаточную ликвидность для выполнения обязательств; 

- обеспечению прозрачных процедур мониторинга и управления рисками для участников системы, включая протоколы для минимизации операционных и финансовых рисков. 

Основные этапы внедрения быстрых платежей