Журнал № 11 за 2006 г.
1. Постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики № 28/12 от 27 сентября 2006 года «Об утверждении проекта Положения «О банковских платежных картах в Кыргызской Республике»;
(Ресгистрационный номер МЮ КР № 108-06 от 01.11.06 г.)
2. Постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики №30/2 от 16 октября 2006 года «О внесении изменений и дополнений во Временную инструкцию по работе с депозитами»;
(Ресгистрационный номер МЮ КР № 119-06 от 28.11.06 г.)
Зарегистрировано в Министерстве юстиции Кыргызской Республики
1 ноября 2006 года. Регистрационный номер 108-06
г.Бишкек
от 27 сентября 2006 года N 28/12
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА
КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
Об утверждении проекта Положения
"О банковских платежных картах
в Кыргызской Республике"
Рассмотрев представленную Управлением платежных систем новую редакцию Положения "О банковских платежных картах в Кыргызской Республике" (прилагается), Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет:
1. Утвердить прилагаемое Положение "О банковских платежных картах в Кыргызской Республике".
2. Управлению платежных систем совместно с Юридическим отделом произвести государственную регистрацию настоящего постановления в Министерстве юстиции КР в установленном порядке.
3. Настоящее постановление вступает в силу с момента опубликования Положения "О банковских платежных картах в Кыргызской Республике" в официальных изданиях Национального банка после государственной регистрации в Министерстве юстиции КР.
Опубликовано в журнале "Нормативные акты Национального банка Кыргызской Республики", N 11, 2007 г.
4. Управлению платежных систем Национального банка Кыргызской Республики довести настоящее постановление до сведения коммерческих банков Кыргызской Республики, ОАО "Расчетно-Сберегательная Компания", Областных Управлений и Баткенского Представительства Национального банка Кыргызской Республики.
5. После опубликования зарегистрированного нормативного правового акта информировать Министерство юстиции Кыргызской Республики об источнике опубликования (наименование издания, его номер и дата).
6. С момента вступления в силу настоящего постановления признать утратившим силу постановление Правления НБКР "О банковских платежных картах в Кыргызской Республике" N 3/7 от 16 февраля 2001 года.
7. Коммерческим банкам и ОАО "Расчетно-Сберегательная Компания", имеющим собственную сеть терминалов и банкоматов, привести ее в соответствие стандартам единой национальной системы расчетов в срок до 1 января 2008 года.
8. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя Председателя Национального банка Кыргызской Республики Молдоканова Ш.И.
Председатель Правления Национального
банка Кыргызской Республики М.Алапаев
Зарегистрировано в Министерстве юстиции Кыргызской Республики
1 ноября 2006 года. Регистрационный номер 108-06
Утверждено
постановлением Правления
Национального банка
Кыргызской Республики
от 27 сентября 2006 года N 28/12
ПОЛОЖЕНИЕ
о банковских платежных картах в Кыргызской Республике
1. Общие положения
2. Определения
3. Общие требования к финансово-кредитным учреждениям
по эмиссии банковских платежных карт
4. Порядок выдачи банковских платежных карт клиентам
5. Порядок эмиссии и распространения предоплаченных
карт
6. Блокирование, внесение в стоп-лист и изъятие карт
7. Общие требования к финансово-кредитным учреждениям
по эквайрингу карт
8. Эквайринг банковских платежных карт
9. Правила проведения платежей с использованием карты
10. Правила обработки платежей и проведения расчетов
с использованием карты
11. Заключительные положения
Приложение 1. Уведомление о начале (завершении) эмиссии платежных
карт
Приложение 2. Уведомление о начале (завершении) эквайринга
по платежным картам
Приложение 3. Уведомление об открытии (закрытии) терминала
(банкомата)
1. Общие положения
1.1. Настоящее Положение разработано в соответствии с законами Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики" (далее НБКР), "О банках и банковской деятельности в КР", "Об электронных платежах", "Об электронной цифровой подписи", Положением о безналичных расчетах в КР, утвержденным постановлением Правительства КР N 420/21/4 от 09.09.2005 г., Политикой по управлению рисками в платежной системе КР, утвержденной постановлением Правления НБКР N 16/4 от 19.05.05 г., Политикой по надзору за платежными системами, утвержденной постановлением Правления НБКР N 7/8 от 23.03.06 г., и регулирует взаимоотношения участников системы расчетов с использованием банковских платежных карт на территории Кыргызской Республики.
1.2. Настоящее Положение определяет порядок эмиссии и эквайринга банковских платежных карт, правила проведения операций с использованием банковских платежных карт, а также общие требования к финансово-кредитным учреждениям - участникам систем расчетов с использованием банковских платежных карт, которые создаются и функционируют на территории Кыргызской Республики.
1.3. Действия настоящего Положения не распространяются на деятельность юридических лиц по выдаче клиентам других видов карт (телефонные, дисконтные и прочие) для расчетов за товары, принадлежащие данным юридическим лицам или оказываемые ими услуги в пределах предварительно уплаченной суммы.
1.4. Все, не закрепленные настоящим Положением, взаимоотношения участников системы расчетов с использованием банковских платежных карт, их ответственность, права и обязанности устанавливаются соответствующими договорами или соглашениями.
2. Определения
В настоящем Положении используются следующие термины и определения:
Авторизация - процедура подтверждения эмитентом полномочий или авторства держателя карты на проведение им операции с использованием банковской платежной карты (далее транзакции), в результате которой возникает обязательство эмитента перед эквайером исполнить расчетный документ, составленный с использованием карты вышеуказанного эмитента. Авторизация может быть автоматизированной (посредством терминала) и голосовой (посредством телефонной связи).
Авторизационный запрос - запрос эмитенту на получение разрешения на проведение транзакции от эквайера.
Банковская платежная карта (далее - карта) - платежный инструмент, обеспечивающий ее держателю доступ к управлению банковским счетом. С помощью карты ее держатель может осуществлять операции по покупке товаров, услуг, обмену валют или получению денежных средств через электронные терминалы, банкоматы или иные устройства. Карта является собственностью эмитента и предоставляется клиенту или его доверенному лицу в соответствии с условиями договора.
Банковский счет (далее счет) - это способ отражения договорных отношений между банком и клиентом по приему депозита (банковского вклада) и/или выдаче кредита, а также по совершению банком операций, связанных с осуществлением банковского обслуживания клиента, предусмотренного договором по обслуживанию банковского счета, законодательством Кыргызской Республики и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Банковский терминал - терминал, предназначенный для обслуживания клиентов финансово-кредитных учреждений. С помощью специального программного обеспечения терминала сотрудник финансово-кредитного учреждения устанавливает связь с главным компьютером, который позволяет осуществлять просмотр состояния счетов клиентов данного терминала и отсылать запросы на проведение транзакций по этим счетам.
Банкомат - аппаратно-программный комплекс для получения держателем карты денежных средств. В зависимости от программного обеспечения, банкомат может осуществлять дополнительные функции: принятие денежных средств (депозитов), изменение ПИН-кода, продление срока действия карты, просмотра баланса и другой информации на счете, осуществления безналичных расчетов, выдачи карт-чека по всем видам произведенных транзакций.
Дебетная карта - карта, операции по которой производятся держателем карты в пределах остатка собственных денежных средств, имеющихся на счете.
Держатель карты - клиент, физическое и/или юридическое лицо, имеющий право совершать транзакции с использованием основной или дополнительной карты на основании договора с эмитентом.
Импринтер - механическое устройство, предназначенное для фиксирования транзакций путем переноса оттиска рельефных реквизитов карты на слип, составленный на бумажном носителе.
Карт-чек - бумажный документ, сформированный терминалом, банкоматом или иным устройством при проведении транзакции, служащий подтверждением совершения транзакции.
Корпоративная карта - карта, использование которой позволяет уполномоченному юридическим лицом держателю карты, распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете этого юридического лица для оплаты служебных, представительских и иных расходов. Платежи с использованием корпоративной платежной карты осуществляются в пределах суммы денежных средств на счете юридического лица и/или в пределах суммы установленного расходного лимита.
Кредитная карта - карта, дающая держателю карты право осуществлять покупку товаров или услуг, а также получать денежные средства в кредит, на условиях и в пределах, оговоренных в соглашении с эмитентом.
Локальная система - система расчетов с использованием локальных платежных карт, выпускаемых одним (одноэмитентная) или несколькими (многоэмитентная) финансово-кредитными учреждениями на территории Кыргызской Республики. Карты локальных систем могут обслуживаться в банкоматах и терминалах единой национальной системы согласно условиям договора между участниками и системами.
Магнитная карта - карта, носителем информации в которой является магнитная полоса.
Международная платежная система - совокупность программно-технических средств, документации и организационно-технических решений, обеспечивающих осуществление денежных переводов посредством карт. Системой установлены определенные правила осуществления клиринговых расчетов по карточным операциям между Участниками каждой конкретной системы с соответствующей конвертацией валют.
Единая национальная система - система расчетов с использованием национальных карт, выпускаемых финансово-кредитными учреждениями - резидентами Кыргызской Республики. Национальные карты обслуживаются в сети терминалов и банкоматов единого межбанковского процессингового центра. В соответствии с условиями договора между участниками и системами, карты единой национальной системы могут обслуживаться в банкоматах и терминалах локальных и международных систем.
Он-лайн - режим реального времени: обеспечение авторизационного ответа эмитентом/системы в режиме реального времени в момент осуществления транзакции.
Офф-лайн - работа в автономном режиме: режим работы, когда транзакция проводится в пределах офф-лайн лимитов или авторизацию выполняет сама смарт-карта.
Офф-лайн лимиты - максимальная величина транзакции, ниже которой операция с картой осуществляется без авторизационного запроса.
Овердрафт - форма краткосрочного кредита, предоставление которого дает возможность клиенту осуществлять платежи сверх суммы, имеющейся на счете клиента, в пределах сумм и на условиях, определенных договором между финансово-кредитным учреждением и держателем карты.
Персонализация - нанесение информации о держателе карты на карту (эмбоссирование, кодирование магнитной полосы или интегральной схемы (микропроцессора)).
Персональный идентификационный номер (ПИН-код) - цифровой, секретный код, присваиваемый держателю карты и предназначенный для идентификации держателя карты при совершении им транзакции.
Предоплаченная карта - многоцелевая карта, на которой хранится денежная стоимость, внесенная держателем карты в качестве предоплаты финансово-кредитному учреждению, имеющему лицензию НБКР на право проведения банковских операций, и предназначенная для совершения ее держателем операций по покупке товаров/услуг в пределах предварительно уплаченной суммы по Интернет, мобильной и другой связи и удостоверяющая право требования держателя карты к эмитенту.
Процессинг - деятельность, включающая в себя сбор, обработку и рассылку информации о транзакциях эмитенту, эквайеру и расчетному агенту, а также выполнение иных функций, предусмотренных соответствующими договорами между участниками системы расчетов с использованием карт.
Процессинговый центр - центр обработки данных: юридическое лицо или его структурное подразделение, осуществляющее процессинг. Единый межбанковский процессинговый центр создан на территории Кыргызской Республики для обработки платежей с использованием карт единой национальной и международных систем расчетов.
Пункт приема и/или выдачи наличных денежных средств (далее ПВН) пункт, установленный в филиалах финансово-кредитных учреждений (далее ФКУ), сберкассах, торговых точках для совершения операций по приему и/или выдаче денежных средств с использованием карт.
Расчетный агент - финансово-кредитное учреждение, обслуживающее счета участников системы расчетов с использованием карт и осуществляющее взаиморасчеты между участниками.
Система расчетов с использованием банковских платежных карт - платежная система (далее система) - совокупность норм, стандартов, правил, учреждений и программно-технических средств для организации безналичных расчетов с использованием карт соответствующей системы. Системы расчетов и использованием карт подразделяются на локальные (одно- или многоэмитентные), единую национальную и международные.
Слип - бумажный документ, формируемый на импринтере при проведении транзакции, служащий подтверждением совершения транзакции.
Смарт-карта - карта, носителем информации в которой является интегральная схема (микропроцессор).
"Стоп-лист" - список карт, запрещенных эмитентом к приему, в качестве средства платежа.
Торговая точка - предприятие торговли и сервиса, которое вправе принимать карты для оплаты товаров и услуг в сфере торговли и сервиса, в соответствии с условиями договора с эквайером.
Транзакция - отдельная операция с использованием банковской платежной карты при покупке товаров, услуг, обмене валют или получении наличных денежных средств, в результате которой происходит изменение счета держателя карты на сумму операции. Транзакцией может считаться услуга эмитента по просмотру баланса держателем карты, в случае, если эмитент взимает комиссионный сбор за данную услугу.
Участники Системы - это совокупность субъектов соответствующей платежной системы, состоящая из эмитента карт, держателей карт, эквайера, торговых точек, процессингового центра и расчетного агента.
Чарджбек - возвратный или претензионный платеж: отказ эмитента от осуществления платежа по транзакции, путем дебетования счета эквайера на сумму транзакции, которая рассматривается эмитентом как транзакция, проведенная с нарушением правил системы. Эквайеру направляется сообщение, содержащее код причины отказа, обоснование, в соответствии с которыми был произведен возвратный платеж.
Эквайер - финансово-кредитное учреждение, осуществляющее эквайринг карт.
Эквайринг - деятельность финансово-кредитного учреждения, включающая в себя договорные отношения с торговыми точками по поводу использования за реализуемые товары, работы, услуги в качестве инструмента расчетов карты единой национальной, локальной и/или международной систем, обеспечения расчетов с торговыми точками и/или выдача денежных средств держателям карт.
Электронный терминал (далее терминал) - устройство, позволяющее считывать информацию с карты, формировать, отправлять и принимать сообщения об операциях с картой в/из соответствующей системы, а также инициировать работу такой системы. Терминалы могут быть установлены в филиалах ФКУ, сберкассах и торговых точках (торговые, кассовые терминалы, терминалы пополнения) для выдачи и приема наличных денежных средств, осуществления безналичных операций по покупке товаров и услуг с использованием карт, перевода денежных средств, загрузки денежных средств на карту, просмотра баланса и другой информации на счете, выдачи карт-чека по проведенной транзакции.
Эмбоссирование - нанесение идентификационных данных на карту в виде рельефных знаков с помощью специального оборудования.
Эмиссия карт - деятельность финансово-кредитного учреждения по выпуску карт.
Эмитент - финансово-кредитное учреждение, осуществляющее эмиссию карт, проводящее расчеты с держателями карт, авторизирующее транзакции (самостоятельно или через процессинговый центр) и гарантирующее эквайеру оплату за проведенные действительные транзакции.
3. Общие требования к финансово-кредитным
учреждениям по эмиссии банковских платежных карт
3.1. Эмиссию карт осуществляют коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения (далее финансово-кредитные учреждения) только при наличии лицензии НБКР на право проведения банковских операций, заключившие договор с соответствующей системой и получившие ее разрешение, на выполнение данной операции (кроме одноэмитентных внутрибанковских систем).
3.2. Финансово-кредитное учреждение, которое начинает или завершает эмиссию карт соответствующей системы, уведомляет об этом НБКР в установленной форме (Приложение 1).
3.3. Финансово-кредитное учреждение самостоятельно определяет карты каких систем (локальные, единые национальные, международные) будет эмитировать, перечень услуг с использованием этих карт и условия их предоставления клиентам.
3.4. Обязательными реквизитами на карте должны быть реквизиты, которые дают возможность идентифицировать систему, обслуживающую карту, эмитента и срок действия карты (за исключением одноэмитентных внутрибанковских систем и предоплаченных карт).
3.5. Финансово-кредитное учреждение может эмитировать карты, имеющие различные расчетные схемы (программы): предоплаченные, дебетные, дебетно-кредитные (овердрафт) и кредитные.
3.6. Финансово-кредитное учреждение, эмитирующее карты с расчетными схемами по предоставлению возможности получения кредита или овердрафта, должно иметь лицензию НБКР на право предоставления и проведения кредитных операций. Кредитные операции осуществляются в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и внутренней кредитной политикой финансово-кредитного учреждения.
3.7. Финансово-кредитное учреждение может эмитировать карты, имеющие различные дополнительные свойства (нефинансовые приложения), которые дают возможность осуществлять операции с условными единицами учета (литры, килограммы, штуки и прочие) в системах предоставления и учета определенных услуг (льгот, скидок, бонусов и прочих услуг), реализованных при участии третьих лиц всех форм собственности.
4. Порядок выдачи банковских платежных
карт клиентам
4.1. Эмитент осуществляет выдачу карт клиентам на основании соответствующего заявления клиента и заключения договора. Любая карта является собственностью эмитента.
4.2. Клиент должен быть предварительно ознакомлен с типовыми условиями договора и тарифами на оказываемые услуги на момент подписания заявления.
4.3. В договоре должны содержаться следующие обязательные условия:
- персональные данные держателя карты (Ф.И.О., паспортные данные и иные условия, предусмотренные внутренними правилами эмитента);
- права и обязанности держателя карты и эмитента по операциям с картой;
- типы и размер комиссий, подлежащих уплате держателем карты;
- периодичность и способы предоставления эмитентом выписок о движении денежных средств и остатке на банковском счете держателя карты;
- основные требования по соблюдению безопасности держателем карты (использование ПИН-кода, лимиты, действия держателя в случае утери карты);
- процедура подачи заявления о факте утери, похищения или использования карты неуполномоченным лицом;
- распределение рисков между сторонами при утере, похищении или использовании карты неуполномоченным лицом;
- условия блокирования и изъятия карты эмитентом;
- распределение ответственности между сторонами в случае нарушения процедур безопасности или других условий договора;
- порядок рассмотрения споров;
- порядок расторжения договора и аннулирование карты.
В договоре могут быть предусмотрены иные условия.
4.4. При выдаче карты эмитент обязан ознакомить клиента с правилами пользования картой, которые могут быть включены в договор, либо они должны дополнительно прилагаться к нему.
4.5. Допускается выдача нескольких дополнительных карт на основании договора, заключенного между эмитентом и держателем карты. При выдаче дополнительных карт разным лицам, взаимоотношения между держателями дополнительных карт и клиентом устанавливаются финансово-кредитным учреждением в соответствии с договором и на основании доверенности, выданной клиентом с целью передачи права распоряжаться его счетом посредством карты держателями дополнительных карт.
4.6. При выдаче карты допускается заключение смешанного договора или отдельного дополнительного соглашения, в котором оговаривается возможность получения держателем карты кредита или овердрафта, порядок и сроки их предоставления, размер взимаемой комиссии и другие условия в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
4.7. Эмитент ведет бухгалтерский учет операций клиента путем зачисления или списания денежных средств по счету на основании проведенных держателем карты транзакций в соответствии с законодательством Кыргызской Республики и банковскими правилами ведения бухучета. Списание средств может производиться как в пределах остатка на счете, так и за счет предоставленного эмитентом кредита или овердрафта в соответствии с условиями договора.
4.8. По запросу держателя карты/владельца счета эмитент должен предоставлять держателю карты выписки о движении средств и остатке на счете. Сроки и способы предоставления выписок, а также дополнительная информация о транзакциях держателя карт устанавливаются правилами соответствующей системы карт и условиями договора, заключенного с эмитентом.
5. Порядок эмиссии и распространения
предоплаченных карт
5.1. Финансово-кредитное учреждение может эмитировать предоплаченные карты соответствующей системы согласно установленным правилам системы.
5.2. Финансово-кредитное учреждение может заключить договор с небанковскими учреждениями по выпуску предоплаченных карт клиентам для осуществления ими платежей за товары и услуги в пользу третьих лиц в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.
5.3. Финансово-кредитное учреждение может привлекать для распространения предоплаченных карт небанковские учреждения и иные юридические лица, предварительно заключив с ними соответствующий договор.
5.4. Небанковские финансово-кредитные учреждения и иные юридические лица для осуществления платежей за товары и услуги в пользу третьих лиц за счет собственных средств, должны обеспечить на своем банковском счете резервы, равные доле уставного капитала, сформированного в денежном выражении. Величина общей стоимости выпущенных карт небанковским финансово-кредитным учреждением и иным юридическим лицом не должна быть меньше доли его уставного капитала в денежном выражении.
5.5. Финансово-кредитное учреждение самостоятельно определяет форму договорных отношений с клиентами, желающими приобрести предоплаченные карты для последующего распространения, параметры их идентификации, порядок предоставления карт, условия использования и функциональные возможности карт.
5.6. Величина денежных средств на одной предоплаченной карте не должна превышать 30 (тридцати) расчетных показателей в национальной валюте или ее эквиваленте в иностранной валюте.
5.7. Эмитент может устанавливать ограничения на выполнение отдельных видов платежей с использованием предоплаченных карт.
5.8. Для ускорения обмена информацией по проведенным платежам с использованием предоплаченных карт между держателями карт и третьими лицами может использоваться специальное программное обеспечение небанковского учреждения.
5.9. Учет денежных средств по операциям с использованием предоплаченных карт ведется эмитентом на общем (консолидированном) счете по всем эмитированным предоплаченным картам.
6. Блокирование, внесение в стоп-лист
и изъятие карт
6.1. Эмитент может предпринять меры к прекращению обслуживания карты и заблокировать ее в случаях:
1) неисполнения держателем карты своих обязательств, предусмотренных договором;
2) нарушения правил пользования картой;
3) иных случаях, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики или договором.
При этом эмитент должен уведомить об этом держателя карты в установленном договором порядке.
6.2. Эмитент должен внести реквизиты карты в стоп-лист при поступлении от держателя уведомления и заявления клиента об утере, хищении или о несанкционированном использовании карты.
6.3. Сроки и способы уведомления эмитента об утере, похищении или несанкционированном использовании карты, а также сроки вступления в силу данного уведомления устанавливаются правилами соответствующей системы и условиями договора. Ответственность за своевременность подачи заявления несет держатель карты. После подачи данного заявления ответственность возлагается на эмитента.
6.4. Если правилами соответствующей системы карт и условиями договора, заключенного между эмитентом и клиентом, не установлены сроки вступления в силу уведомления об утере, хищении или несанкционированном использовании карты, то данное уведомление вступает в силу с момента его получения эмитентом или иным участником системы карт, который вправе принимать такие уведомления.
6.5. Эмитент может изъять карту у держателя в следующих случаях:
1) неисполнение держателем карты своих обязательств, предусмотренных условиями договора, заключенного с эмитентом;
2) окончание срока действия карты;
3) расторжение договора, в том числе отказ держателя карты от пользования картой.
При этом эмитент должен уведомить об этом держателя карты в установленном договором порядке.
6.6. После окончания срока действия карты держатель может продлить срок действия карты или возвратить ее эмитенту, если иное не предусмотрено условиями договора. Держатель карты может по собственной инициативе расторгнуть договор, возвратив карту эмитенту и получить обратно денежные средства, оставшиеся на счете, согласно условиям договора.
7. Общие требования к финансово-кредитным
учреждениям по эквайрингу карт
7.1. Деятельность, связанную с эквайрингом карт, осуществляют финансово-кредитные учреждения Кыргызской Республики только при наличии лицензии НБКР на право проведения банковских операций и заключившие договор с соответствующей системой.
7.2. Финансово-кредитное учреждение, которое начинает или завершает эквайринг карт соответствующей системы, уведомляет об этом НБКР в установленной форме (Приложение 2).
7.3. Финансово-кредитное учреждение, которое начинает эквайринг карт, должно обеспечить соответствие своей сети терминалов и/или банкоматов стандартам единой национальной системы, установленным нормативными документами НБКР и в обязательном порядке принимать карты национальной системы расчетов от всех держателей карт.
7.4. Финансово-кредитное учреждение, которое начинает эквайринг карт соответствующей системы, может устанавливать собственную сеть банкоматов и/или терминалов согласно стандартам и требованиям применяемой системы и принимать карты этой системы от всех держателей карт.
7.5. Финансово-кредитное учреждение, в срок не позднее пяти рабочих дней до открытия (закрытия) терминала и/или банкомата, должно уведомить об этом НБКР в установленном порядке (Приложение 3). Уведомление должно содержать сведения о наименовании банка, открывшего терминал (банкомат), краткую техническую характеристику терминала (банкомата), отметку о соответствии стандартам национальной системы расчетов и дату открытия (закрытия), адрес, номер телефона/факса (если таковые имеются).
7.6. Все оборудование, приобретаемое финансово-кредитными учреждениями для осуществления операций с использованием карт, должно обеспечивать функциональную совместимость различных видов карт для их взаимного обслуживания и соответствовать международным стандартам, включая, как минимум, следующие:
- ISO-7816 Спецификации микропроцессора EMV (Информация асинхронной смарт-карты);
- ISO-7810 Спецификации магнитной полосы (Документ по физическим характеристикам размера кредитной карты);
- ISO-7811-1 Тиснение;
- ISO-7811-2 Магнитная полоса - низкая коэрцитивность;
- ISO-7811-3 Расположение тисненых знаков;
- ISO-7811-4 Расположение дорожек 1 и 2;
- ISO-7811-5 Расположение дорожки 3;
- ISO-7811-6 Магнитная полоса - высокая коэрцитивность;
- ISO-7813 Карты для финансовых транзакций.
7.7. Финансово-кредитное учреждение, осуществляющее эквайринг карт и уже имеющее собственную сеть терминалов и банкоматов, должно привести ее в соответствие стандартам единой национальной системы расчетов в течение периода, установленного нормативными документами НБКР.
7.8. Финансово-кредитное учреждение, осуществляющее эквайринг карт, может устанавливать дополнительную плату за прием и обслуживание в своей сети терминалов и банкоматов карт других финансово-кредитных учреждений, если иное не предусмотрено правилами соответствующей системы.
7.9. Финансово-кредитное учреждение должно установить на банкоматах ограничение по размеру транзакции. Сумма одной транзакции, снимаемой держателем карты через банкомат, не должна превышать 150 (сто пятьдесят) расчетных показателей в национальной валюте или ее эквиваленте в иностранной валюте.
8. Эквайринг банковских платежных карт
8.1. Для открытия терминала в торговой точке, эквайер должен заключить договор на право приема и обслуживания карт соответствующей системы с торговой точкой. В договоре между эквайером и торговой точкой должны содержаться следующие обязательные условия:
- наименование торговой точки и ее юридический адрес;
- права и обязанности торговой точки и эквайера по приему и обслуживанию карт;
- виды карт, принимаемых торговой точкой к обслуживанию в обязательном порядке;
- обязательство торговой точки не устанавливать цену на товар/услугу выше, если оплата осуществляется с использованием карт;
- размер комиссий;
- основные требования по соблюдению безопасности торговой точкой (авторизация, использование ПИН-кода держателем карты, лимиты и иные требования);
- порядок возврата сумм по проведенным операциям, опротестованным соответствующей системой;
- процедура возврата приобретенного по карте товара и возмещение стоимости этого товара;
- распределение ответственности между сторонами в случае нарушения процедур безопасности или других условий договора и штрафные санкции, налагаемые на каждого участника;
- порядок рассмотрения споров;
- порядок расторжения договора.
В Договоре могут быть предусмотрены иные условия. Правила обслуживания и приема карт соответствующей системы могут быть включены в договор, либо они должны дополнительно прилагаться к нему.
8.2. Эквайер должен обеспечить обучение уполномоченных сотрудников торговой точки правилам приема и обслуживания карт, распознавания поддельных карт или случаев возможного мошенничества в соответствии со всеми процедурами безопасности, установленными в соответствующей системе. Процедуры безопасности обслуживания карт не подлежат разглашению другим лицам за исключением уполномоченных сотрудников, осуществляющих прием и обслуживание карточных платежей.
8.3. Торговая точка может установить собственный терминал на условиях соответствия установленным требованиям и стандартам, предъявляемым эквайером, соответствующей системой и настоящим Положением.
8.4. Эквайер ведет бухгалтерский учет операций, осуществляемых с использованием карт по счетам торговых точек, проводит маркетинг, может оказывать помощь торговым точкам в приобретении оборудования для приема и обслуживания карт. По договоренности с торговой точкой эквайер может установить собственное оборудование.
8.5. Возмещение сумм торговой точке по проведенным операциям с использованием карт осуществляется эквайером в соответствии со сроками, установленными в договоре. Торговая точка имеет право выдвигать требования своему эквайеру в сумме принятой ею транзакции согласно договору.
9. Правила проведения платежей
с использованием карты
9.1. Для осуществления платежей с использованием карты, держатель может пополнять свой счет, открытый у эмитента, наличными и безналичными денежными средствами.
9.2. Держатель карты, в соответствии с договором, заключенным с эмитентом, может оплачивать приобретенные товары и услуги посредством карты, получать наличные денежные средства в банкомате или в ПВН, а также переводить безналичным путем денежные средства со своего счета на другой счет.
9.3. Платежи, совершаемые с использованием карт, являются безотзывными с момента их обработки в системе. Для опротестования операций по ошибочным платежам (чаджбекам) в соответствии с условиями договора держатель может затребовать у эмитента выписки со своего счета и предоставить эмитенту материалы документального сопровождения проведенных операций (слипы, карт-чеки). Если держатель карты не обратился к эмитенту для опротестования операции в срок, установленный договором, совершенная карточная операция считается подтвержденной.
9.4. Разбор ошибочных платежей (чаджбеков), возврат приобретенного по карте товара (отказ от оплаченной по карте услуги) и возмещение суммы по этой операции осуществляется в соответствии с условиями договора между эмитентом и держателем карты, а также правилами соответствующей системы.
9.5. Торговая точка принимает карты для оплаты за товары/услуги и осуществляет обмен информацией с эквайером по произведенным транзакциям, посредством торгового терминала, установленного в данной торговой точке, или после проведения голосовой авторизации (по телефону/факсимильному аппарату), если установлен импринтер.
9.6. При проведении операции в торговой точке или ПВН с использованием магнитной карты процесс авторизации проводится в режиме он-лайн. Для смарт-карт транзакции могут проводиться в режиме офф-лайн, а авторизационный запрос осуществляется при превышении лимитов, установленных эмитентом. В случае сомнения в подлинности карты торговая точка или ПВН могут инициировать авторизационный запрос эмитенту независимо от суммы транзакции согласно процедурам безопасности соответствующей системы.
9.7. Все операции держателей карт через терминал, банкомат и другие устройства должны выполняться с оформлением соответствующих документов по операциям с применением карт (карт-чек), содержащих следующие обязательные реквизиты:
1) номер документа, число, месяц, год его выписки;
2) наименование (код) торговой точки или эквайера;
3) сумма платежа;
4) валюта платежа;
5) размер комиссии или скидки;
6) реквизиты платежной карты.
Карт-чек может содержать дополнительные реквизиты, если это предусмотрено правилами соответствующих платежных систем.
9.8. Если в торговой точке установлен импринтер, факт совершения операции должен быть подтвержден тремя экземплярами слипов на сумму операции. Первый экземпляр слипа с подписями держателя карты и торговой точки передается эквайеру, второй - остается в торговой точке, а третий выдается держателю карты.
9.9. Торговая точка должна запросить подтверждающий документ держателя карты (паспорт, водительские права, удостоверение личности), если сумма одной транзакции превышает 100 (сто) расчетных показателей в национальной валюте или ее эквиваленте в иностранной валюте.
10. Правила обработки платежей и проведения
расчетов с использованием карты
10.1. Все взаиморасчеты участников локальных, единой национальной и международных систем - резидентов Кыргызской Республики, совершенные в пределах территории Кыргызской Республики, а также возмещение денежных средств торговым точкам по операциям с использованием карт, должны осуществляться только в национальной валюте Кыргызской Республики. Условия данного пункта не распространяются на операции по получению наличных денежных средств в иностранной валюте с использованием карт.
10.2. Если счет держателя карты ведется в другой валюте, списание и зачисление денежных средств осуществляется после конвертации в валюту этого счета в соответствии с внутренними правилами соответствующей системы и/или договорами, заключенными между участниками этой системы.
10.3. Сбор, обработка и маршрутизация платежей с использованием карт на территории Кыргызской Республики осуществляется единым межбанковским процессинговым центром.
10.4. Сбор, обработка операций с использованием карт, выпущенных финансово-кредитным учреждением, в его сети обслуживания, может осуществляться самим финансово-кредитным учреждением, сторонним процессинговым центром или быть передана в единый межбанковский процессинговый центр согласно установленным договорным отношениям.
10.5. Единый межбанковский процессинговый центр может предоставлять другие виды услуг финансово-кредитным учреждениям (персонализация карт для клиентов, ведение базы данных по клиентам и торговым точкам и иные услуги) в соответствии с условиями договора.
10.6. Порядок передачи и предъявления информации по проведенным транзакциям устанавливается правилами соответствующей системы, в которой осуществлен платеж и/или договорами, заключенными между участниками этой системы.
10.7. Клиринг платежей с использованием карт, выпущенных на территории Кыргызской Республики, и расчет итоговых чистых позиций осуществляется в едином межбанковском процессинговом центре. Процессинговый центр передает информацию по проведенным транзакциям эмитенту и эквайеру. Файлы межбанковских транзакций передаются в систему пакетного клиринга участнику для последующей обработки в соответствии с регламентом текущего операционного дня.
10.8. Окончательный расчет участников системы по платежам с использованием карт осуществляется в межбанковской гроссовой системе расчетов в соответствии с регламентом текущего операционного дня.
10.9. Участники системы должны соблюдать требования безопасности по межбанковским взаиморасчетам, совершаемым с использованием карт, согласно требованиям правил и процедур, установленных для соответствующих платежных систем.
10.10. Bce транзакции, проходящие между эмитентом, процессинговым центром и эквайером имеют электронный вид и в случае необходимости подтверждаются соответствующими документами (карт-чеками, слипами).
10.11. Все риски, которые могут возникнуть при межбанковских взаиморасчетах, совершаемым с использованием карт, должны быть оговорены и распределены между сторонами в договорах.
11. Заключительные положения
11.1. НБКР осуществляет мониторинг, анализ, регулирование и надзор за системой платежей с использованием карт на территории Кыргызской Республики для обеспечения безопасности проведения транзакций.
11.2. Финансово-кредитное учреждение предоставляет в НБКР сведения о выпущенных и обслуживаемых им картах, а также движении денежных средств по всем видам карт в соответствии с формами и сроками, установленными НБКР.
11.3. Финансово-кредитные учреждения, предоставляющие услуги по эмиссии и/или эквайрингу карт, должны осуществлять контроль за соблюдением клиентами условий соответствующих договоров, безопасности проведения транзакций и правил пользования картой.
11.4. Финансово-кредитные учреждения, предоставляющие услуги по эмиссии и эквайрингу карт, должны осуществлять мониторинг операций по параметрам, установленным правилами соответствующей системы, а также проводить мероприятия для прекращения и/или предотвращения ошибочных и неправомочных операций, финансово-кредитные учреждения могут передать данные функции в единый межбанковский процессинговый центр согласно установленным договорным отношениям.
11.5. По результатам мониторинга операций эмитент и эквайер имеют право обязать торговую точку осуществлять идентификацию держателя карты. В других случаях эквайер не имеет права обязывать торговую точку, а торговая точка не имеет права требовать от держателя карты предоставления документов, удостоверяющих личность, если сумма транзакции не превышает установленных эмитентом лимитов или это не предусмотрено правилами соответствующей системы.
Приложение 1
Национальный банк Кыргызской Республики
Управление платежных систем
УВЕДОМЛЕНИЕ
о начале (завершении) эмиссии платежных карт
Настоящим _____________________________________________ уведомляет
(наименование банка)
о начале (завершении) эмиссии платежных карт __________________________ _______________________________________________________________________
(наименование системы платежных карт и тип карт)
_______________________________________________________________________ согласно Договору _____________________________________________________
Председатель Правления (подпись, печать)
Расшифровка подписи
Приложение 2
Национальный банк Кыргызской Республики
Управление платежных систем
УВЕДОМЛЕНИЕ
о начале (завершении) эквайринга по платежным картам
Настоящим _____________________________________________ уведомляет
(наименование банка)
о начале (завершении) эквайринга по платежным картам __________________ _______________________________________________________________________
(наименование системы платежных карт и тип карт)
_______________________________________________________________________ согласно Договору _____________________________________________________
Председатель Правления (подпись, печать)
Расшифровка подписи
Приложение 3
Национальный банк Кыргызской Республики
Управление платежных систем
УВЕДОМЛЕНИЕ
об открытии (закрытии) терминала (банкомата)
Настоящим ________________________________________________________
(наименование банка и номер его лицензии)
уведомляет об открытии (закрытии) терминала (банкомата) по адресу _____ _______________________________________________________________________
(почтовый адрес местонахождения терминала (банкомата),
_______________________________________________________________________
номер телефона, факса)
Сведения о терминале (банкомате):
1. ______________________________________________________________.
(вид терминала (банкомата))
2. _______________________________________________________________
(краткая техническая характеристика, подтверждающая
_______________________________________________________________________
соответствие стандартам национальной системы расчетов)
┌─┐
└─┘ Терминал (банкомат) соответствует стандартам национальной
системы расчетов
Председатель Правления (подпись, печать)
Расшифровка подписи
Зарегистрировано в Министерстве юстиции Кыргызской Республики
28 ноября 2006 года. Регистрационный номер 119-06
г.Бишкек
от 16 октября 2006 года N 30/2
ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА
КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
О внесении изменений и дополнений во Временную
инструкцию по работе с депозитами
Рассмотрев проект изменений и дополнений во Временную инструкцию по работе с депозитами, руководствуясь статьями 7, 43 Закона Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики", Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет:
1. Утвердить изменения и дополнения во Временную инструкцию по работе с депозитами, утвержденную постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики N 4/4 от 19 февраля 2003 года (рег. номер МЮ КР N 25-03 от 25 марта 2003 года) (прилагаются).
2. Управлению методологии надзора и лицензирования совместно с Юридическим отделом в установленном порядке провести государственную регистрацию настоящего постановления в Министерстве юстиции Кыргызской Республики.
3. Настоящее постановление вступает в силу с момента официального опубликования после государственной регистрации в Министерстве юстиции Кыргызской Республики.
4. С момента введения в действие настоящего постановления признать утратившим силу:
- постановление Правления Национального банка Кыргызской Республики N 6/8 от 27 марта 2004 года "Об установлении корреспондентских отношений с банками и другими финансово-кредитными учреждениями, зарегистрированными в государствах и на территориях оффшорных зон" (регистрац. номер МЮ КР N 49-04 от 23 апреля 2004 года).
5. Коммерческим банкам, ОАО "Расчетно-сберегательная компания" привести свои внутренние акты в соответствие с настоящим постановлением, после его вступления в силу, до 1 января 2007 года.
6. Коммерческим банкам, ОАО "Расчетно-сберегательная компания" привести в соответствие с настоящим постановлением информацию, связанную с надлежащей проверкой клиентов, обслуживающихся в банке на дату вступления в силу настоящего постановления, в течение одного календарного года со дня вступления в силу настоящего постановления.
7. После опубликования зарегистрированного нормативного правового акта Юридическому отделу информировать Министерство юстиции Кыргызской Республики об источнике опубликования (наименование издания, его номер и дата).
8. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя Председателя Национального банка Кыргызской Республики Боконтаева К.К.
Председатель Правления Национального
банка Кыргызской Республики М.Алапаев
Утверждены
постановлением Правления
Национального банка
Кыргызской Республики
от 16 октября 2006 года N 30/2
ИЗМЕНЕНИЯ И ДОПОЛНЕНИЯ
во Временную инструкцию по работе с депозитами
I. Первый абзац преамбулы после слов "О банках и банковской деятельности в Кыргызской Республике" дополнить словами ", "О противодействии финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем".
II. Пункт 4.1 дополнить абзацами 3, 4, 5, 6, 7 и 8 следующего содержания:
"Банк не имеет права открывать и вести анонимные банковские счета (вклады), банковские счета (вклады) на предъявителя, без идентификации клиентов в соответствии с настоящей Инструкцией и другими нормативными правовыми актами Кыргызской Республики.
Банк не имеет права открывать банковский счет клиенту, если:
- клиентом не представлены соответствующие документы, необходимые для выполнения требований по открытию банковского счета, идентификации клиента;
- представлены недостоверные документы;
- в отношении данного клиента имеются сведения об участии в легализации (отмывании) доходов, полученных преступным путем и/или в террористической деятельности, полученные в соответствии с нормами законодательства Кыргызской Республики.
При открытии и ведении банковского счета банком должна соблюдаться политика "знай своего клиента" в соответствии с требованиями, указанными в Приложении 1".
III. В разделе 5 весь последующий текст после абзаца 21 изложить в следующей редакции:
"Для открытия банковского счета по договору банковского вклада вкладчикам - физическим лицам (резидентам и нерезидентам) необходимо представить:
1) заявление на открытие счета, подписанное клиентом, в котором указываются:
- фамилия, имя, отчество клиента (в соответствии с паспортными данными), девичья фамилия (если имеется);
- дата и место рождения;
- гражданство;
- полный адрес((1) см. примечание) постоянного места жительства (регистрации), номер телефона, факса, адреса электронной почты;
- полный адрес((1) см. примечание) временного места пребывания, номер телефона, факса;
- сведения о документе, удостоверяющем личность (наименование, серия, орган, выдавший документ, дата выдачи документа), персональный номер, если имеется;
- идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии) - на основании свидетельства о постановке на учет в налоговом органе;
- место работы и род занятий;
- цель и предполагаемый характер деловых отношений с банком;
- другие сведения по усмотрению банка;
2) документ, удостоверяющий личность клиента;
3) карточка образцов подписей с образцом подписи клиента и оттиском печати индивидуального предпринимателя (если имеется).
Физическим лицам, осуществляющим индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, помимо вышеуказанных документов дополнительно необходимо представить банку копию документа установленной формы, выданного уполномоченным органом и подтверждающего факт прохождения государственной регистрации (перерегистрации) в качестве индивидуального предпринимателя, или копию документа, подтверждающего факт занятия предпринимательской деятельностью без государственной регистрации, в случаях, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики.
В случае, если клиентом, в пользу которого открывается счет родителями, иными законными представителями или третьими лицами, является лицо, не достигшее шестнадцати лет, представляется заявление, содержащее информацию о клиенте, в пользу которого открывается счет, а также сведения о лице, открывающем счет; документ, удостоверяющий личность родителей, иных законных представителей или третьих лиц, и свидетельство о рождении клиента; карточка с образцами подписей лиц, имеющих право распоряжаться денежными средствами, находящими на счете.
Для открытия банковского счета по договору банковского вклада вкладчикам - юридическим лицам (резидентам) необходимо представить:
1) заявление об открытии счета, подписанное лицами, указанными в карточке образцов подписей, наделенными полномочиями подписывать договора и финансовые документы с правом первой и второй подписи и заверенное печатью юридического лица, которое должно содержать:
- полное и сокращенное (если имеется) наименование юридического лица и его наименование на иностранном языке;
- сведения о государственной регистрации юридического лица: дата, номер, наименование регистрирующего органа, место регистрации;
- идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии) или код иностранной организации (если имеется);
- коды ОКПО;
- место нахождения;
- почтовый адрес((1) см. примечание);
- номера контактных телефонов и факсов;
- вид деятельности юридического лица;
- цель и предполагаемый характер деловых отношений с банком;
- другие сведения по усмотрению банка;
2) разрешение Центрального Казначейства на открытие счета в банке (для государственных предприятий и учреждений);
3) свидетельство о государственной регистрации (перерегистрации) юридического лица в Министерстве юстиции Кыргызской Республики и в органах статистики. Для юридических лиц, зарегистрированных в Свободной экономической зоне, таким документом будет являться Свидетельство о регистрации, выданное Дирекцией СЭЗ;
4) нотариально заверенная копия Устава (Положения), зарегистрированного органами юстиции, включая изменения и дополнения;
5) заверенную в установленном порядке, копию лицензии на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики;
6) документ, подтверждающий регистрацию юридического лица налогоплательщика-резидента в налоговой службе Кыргызской Республики (копия ИНН и/или справка от налогового органа с указанием ИНН);
7) документ, удостоверяющий полномочия руководителя юридического лица на распоряжение средствами юридического лица (таким документом может быть как протокол собрания учредителей или акционеров об избрании руководителем юридического лица, так и решение учредителей или акционеров о назначении руководителя юридического лица, определяющий объем полномочий, если они не установлены Уставом);
8) карточка с образцами подписей и оттиском печати, заверенная нотариально (минимальные требования, предъявляемые к этому документу, приводятся в Приложении 2).
Для открытия банковского счета по договору банковского вклада вкладчикам - юридическим лицам (нерезидентам) необходимо представить:
1) заявление об открытии счета, подписанное лицами, указанными в карточке образцов подписей, наделенными полномочиями подписывать договора и финансовые документы с правом первой и второй подписи и заверенное печатью юридического лица, которое должно содержать:
- полное и сокращенное (если имеется) наименование юридического лица и его наименование на иностранном языке;
- сведения о государственной регистрации (перерегистрации) юридического лица: дата, номер, наименование регистрирующего органа, место регистрации;
- идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии) или код иностранной организации (если имеется);
- место нахождения;
- почтовый адрес((1) см. примечание);
- номера контактных телефонов и факсов;
- вид деятельности юридического лица;
- цель и предполагаемый характер деловых отношений с банком;
- другие сведения по усмотрению банка;
2) выписка из торгового реестра страны происхождения о регистрации фирмы в качестве юридического лица или иной документ, подтверждающий регистрацию клиента в качестве юридического лица в соответствии с требованиями законодательства страны происхождения;
3) заверенная в порядке, установленном законодательством, копия Устава (либо иного документа, определяющего порядок деятельности), включая изменения и дополнения;
4) заверенная в порядке, установленном законодательством, копия учредительного договора;
5) заверенная в порядке, установленном законодательством копия лицензии на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию в соответствии с требованиями законодательства страны-происхождения;
7) документ, удостоверяющий полномочия руководителя юридического лица на распоряжение средствами юридического лица (таким документом может быть как протокол собрания учредителей или акционеров об избрании руководителем юридического лица, так и решение учредителей или акционеров о назначении руководителя юридического лица, определяющий объем полномочий, если они не установлены Уставом);
6) карточка с образцами подписей и оттиском печати, заверенная в порядке, установленном законодательством.
Филиалам и представительствам юридических лиц (резидентов и нерезидентов), осуществляющим экономическую деятельность в Кыргызской Республике, для открытия банковского счета по договору банковского вклада необходимо представить в банк:
1) заявление об открытии счета, подписанное лицами, указанными в карточке образцов подписей, наделенными полномочиями подписывать договора и финансовые документы с правом первой и второй подписи и заверенное печатью юридического лица, которое должно содержать:
- полное и сокращенное (если имеется) наименование юридического лица и его наименование на иностранном языке;
- сведения о государственной регистрации юридического лица: дата, номер, наименование регистрирующего органа, место регистрации;
- идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии) или код иностранной организации (если имеется);
- коды ОКПО;
- место нахождения;
- почтовый адрес((1) см. примечание);
- номера контактных телефонов и факсов;
- вид деятельности юридического лица;
- цель и предполагаемый характер деловых отношений с банком;
- другие сведения по усмотрению банка;
2) копию Устава или Положения о деятельности головной организации, заверенную нотариально, включая изменения и дополнения;
3) копию документа, на основании которого подразделение осуществляет свою деятельность (например, Положение о филиале и т.п.), заверенную нотариально;
4) документ, подтверждающий регистрацию юридического лица налогоплательщика-резидента в налоговой службе Кыргызской Республики;
5) свидетельство о регистрации в налоговых органах Кыргызской Республики;
6) свидетельство об учетной регистрации (перерегистрации) в Министерстве юстиции Кыргызской Республики и органах статистики;
7) документ, удостоверяющий полномочия руководителя подразделения юридического лица на распоряжение счетом (доверенность, оформленную в соответствии с требованиями законодательства);
8) документ с перечнем операций и официальным согласием от юридического лица на проведение этих операций, если это не отражено в положении о структурном подразделении и/или в доверенности, выданной руководителю структурного подразделения;
9) карточку с образцами подписей и оттиском печати, заверенную в порядке, установленном законодательством Кыргызской Республики.
Для открытия банковского счета по договору банковского вклада международным организациям, их проектам, дипломатическим и консульским представительствам, осуществляющим свою деятельность в соответствии с международными соглашениями, ратифицированными в установленном порядке, необходимо представить документы в соответствии со следующим перечнем, если иной порядок открытия счета не предусмотрен в соответствующем международном соглашении:
1) заявление на открытие счета, подписанное лицами, указанными в карточке образцов подписей, наделенными полномочиями подписывать договора и финансовые документы с правом первой и второй подписи и заверенное печатью юридического лица, которое должно содержать:
- полное и сокращенное (если имеется) наименование организации или представительства, в том числе на иностранном языке;
- сведения о государственной регистрации организации или представительства: дата, номер, наименование регистрирующего органа, место регистрации;
- идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии) или код иностранной организации или представительства (если имеется);
- место нахождения;
- почтовый адрес((1) см. примечание);
- номера контактных телефонов и факсов;
- вид деятельности организации или представительства;
- цель и предполагаемый характер деловых отношений с банком;
- другие сведения по усмотрению банка;
2) международный договор, ратифицированный Жогорку Кенешем Кыргызской Республики, в рамках которого действует международная организация, ее проект, дипломатическое или консульское представительство;
3) положение о международной организации, или ее проекте (если имеется);
4) приказ (контракт, письмо соответствующей вышестоящей организации), подтверждающий полномочия лиц подписывать договора и финансовые документы с правом первой и второй подписи;
5) письмо уполномоченного государственного органа (Министерство иностранных дел Кыргызской Республики, подтверждающее аккредитацию международной организации (ее проекта) и ее сотрудников;
6) карточки с образцами подписей, удостоверенные уполномоченным государственным органом или посольством соответствующей страны в Кыргызской Республике, резидентом которой является международная организация или ее проект.
В случае если оригинал документа, предоставляемый в банк в соответствии с настоящим пунктом, выполнен на иностранном языке, в банк должен быть представлен перевод документов на государственный и/или официальный язык Кыргызской Республики, легализованный в установленном порядке в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики".
IV. В абзаце 8 раздела 6 после слов "При открытии расчетного" исключить слова "или корреспондентского".
V. Раздел 6 дополнить пунктом 6.2. в следующей редакции:
"6.2. Порядок работы банка с корреспондентскими счетами определяется в соответствии с требованиями, указанными в приложении 3".
VI. Абзац 4 пункта 7.1. считать пунктом 7.2. и изложить его в следующей редакции:
"7.2. При переоформлении счета в случае начала ликвидации (консервации) в банк должны быть представлены:
- решение высшего органа управления юридического лица или уполномоченного им органа, а в случае банкротства - решение собрания кредиторов (при внесудебном объявлении банкротом) или решение суда с указанием фамилии, имени, отчества ликвидатора (консерватора);
- нотариально заверенная карточка с образцами подписей и оттиска печати юридического лица".
VII. Пункт 7.2. считать пунктом 7.3. и изложить его в следующей редакции:
"7.3. Закрытие счета производится по заявлению клиента, если иное не предусмотрено законодательством Кыргызской Республики или договором. В деле клиента должно быть указано основание для закрытия счета".
VIII. Пункт 7.3 исключить.
IX. Дополнить раздел 7 пунктами 7.4-7.6 в следующей редакции:
"7.4. Банк имеет право расторгнуть договор банковского вклада (банковского счета) в одностороннем порядке с обязательным закреплением данного условия в договоре банковского вклада (договоре банковского счета) и уведомлением клиента за один календарный месяц до закрытия счета в случае, если:
- клиентом не представлены соответствующие документы, необходимые для выполнения требований по открытию банковского счета, идентификации клиента, проведению операций по счету;
- представлены недостоверные документы;
- в отношении данного клиента имеются сведения об участии в легализации (отмывании) доходов, полученных преступным путем, и/или в террористической деятельности, полученные в соответствии с нормами законодательства Кыргызской Республики.
7.5. В случае отсутствия средств на банковском счете в течение определенного договором срока банк может закрыть счет, если это предусмотрено договором, с обязательным извещением владельца счета о его закрытии не менее, чем за один месяц до закрытия счета.
7.6. В случае, если на банковский счет клиента, который был закрыт поступают денежные средства:
1) от владельца ранее закрытого счета - банк должен заключить новый договор банковского вклада (договор банковского счета) с обязательным соблюдением требований по идентификации клиента, установленных настоящей Инструкцией;
2) от третьего лица в форме наличных денежных средств - банком денежные средства не должны приниматься;
3) от третьего лица в форме безналичного платежа - банк в течение следующего рабочего дня должен вернуть денежные средства обратно отправителю с пометкой о закрытии счета".
X. Приложение 1 к Инструкции изложить в следующей редакции:
"Приложение 1
Требования к политике "знай своего клиента"
1. Политика "знай своего клиента" определяет порядок надлежащей проверки клиентов и включает:
1.1. процедуру идентификации клиента при открытии банковского счета;
1.2. отслеживание операций по счету клиента и другие мероприятия по усмотрению банка.
2. Клиентом должен быть предоставлен полный пакет требуемых документов для открытия счета и/или проведения банковской операции.
3. Процедура идентификации клиента предполагает установление личности лица, открывающего счет, на основании документа, удостоверяющего личность с фотографией, сбор информации о клиенте в соответствии с разделами 5 и 6 настоящей Инструкции.
4. При открытии банковского счета и проведении операций по счету клиента - юридического лица банк должен удостовериться в полномочиях и подлинности лиц (на основании документа, удостоверяющего личность), имеющих право распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете клиента.
5. В случае, если банком установлено, что от имени клиента действует его представитель, банк идентифицирует и изучает представителя, проверяет его полномочия, а также идентифицирует и изучает представляемого клиента с соблюдением требований настоящей Инструкции.
6. При изучении документов, в частности, учредительных документов юридического лица и документов, подтверждающих его государственную регистрацию, банки в целях более тщательного изучения своего клиента должны обращать особое внимание на легализацию документов, а также изучить:
- все учредительные документы юридического лица - клиента, включая все зарегистрированные изменения и дополнения к ним, а также другие необходимые документы, подтверждающие государственную регистрацию клиента в качестве юридического лица;
- состав учредителей (участников) юридического лица, определив лиц, имеющих возможность влиять на принятие решений органами юридического лица;
- структуру органов управления юридического лица и их полномочия.
7. В случае если третье лицо открывает банковский счет на имя клиента, банк должен получить от третьего лица информацию и документы, позволяющие идентифицировать и изучить клиента, на имя которого открывается счет и третье лицо, открывающее счет, в соответствии с требованиями настоящей Инструкции.
Для открытия третьим лицом счета по договору банковского счета на имя клиента также должна быть представлена доверенность, оформленная в соответствии с требованиями - законодательства Кыргызской Республики, на право открытия и (или) распоряжения счетом.
Представление доверенности не требуется представителю юридического лица, уполномоченному открывать счета в соответствии с законодательством Кыргызской Республики, либо учредительными документами данного юридического лица.
Представление доверенности не требуется физическому лицу, уполномоченному открывать счета в соответствии с законодательством Кыргызской Республики (родителям или иным законным представителям).
8. В порядке, установленном внутренними документами банка, и сроки, не превышающие пять рабочих дней после открытия банковского счета, сотрудник банка должен инициировать мероприятия по проверке информации, указанной:
1) в заявлении физического лица с использованием, по крайней мере, одного из следующих методов:
- подтверждение информации из официальных документов((2) см. примечание);
- осуществление контакта с клиентом по телефону, письмом или по электронной почте для подтверждения предоставленной клиентом информации((3) см. примечание);
- подтверждение легальности документов клиента((4) см. примечание);
- иным методом по усмотрению банка;
2) в заявлении юридического лица, с использованием, по крайней мере, одного из следующих методов:
- получение информации у государственного органа с целью проверки заявленных документов, не было ли юридическое лицо закрыто, ликвидировано, или находится в процессе ликвидации;
- осуществление контакта с клиентом по телефону для подтверждения информации после открытия счета;
- иным методом по усмотрению банка.
9. Банком должна быть инициирована дополнительная идентификация клиента и/или проверка полученной информации в случае, если у банка возникает сомнение в достоверности информации, полученной в процессе идентификации, а также если:
- происходит значительная операция (например, на сумму, превышающую средний остаток или оборот по счету клиента) и/или операция, не характерная для деятельности данного клиента;
- наблюдаются значительные изменения в порядке ведения работы по счету клиента;
- банк осознает, что ему не достаточно имеющейся информации о клиенте.
В этом случае банку следует предпринять дополнительные запросы или сверку информации, которые могут включать следующее:
- персональные рекомендации (к примеру, от постоянного клиента банка);
- рекомендации от банка, ранее обслуживавшего данного клиента;
- справку с места работы, официальное подтверждение занимаемой должности (где применимо).
10. При проведении операций по банковскому счету клиент должен предоставить в банк платежные документы, оформленные в соответствии с требованиями, установленными нормативными правовыми актами Кыргызской Республики. В случае, если у банка появляется сомнение в экономической целесообразности и/или законности проведения операции, банк имеет право требовать у клиента предоставить документы, подтверждающие законность и экономическую целесообразность операции((5) см. примечание). В случае отказа клиента предоставить требуемые документы банк должен отказать в проведении операции по счету. Данное условие должно быть оговорено в договоре банковского счета между банком и клиентом.
11. Банк должен постоянно отслеживать операции по счетам клиентов. Банк должен иметь понятие о нормальной и разумной деятельности по счетам своих клиентов для того, чтобы выявлять операции, не характерные для деятельности данного клиента.
Банку следует обращать внимание на нерациональные с экономической или коммерческой точки зрения операции клиента, операции с большими суммами наличных денежных средств (например, превышающие средние обороты по сделкам и операциям данного клиента) и другие операции, не соответствующие обычной практике клиента.
В целях распознавания необычных или подозрительных операций банк должен установить ключевые показатели таких счетов, учитывая общую информацию о клиенте, например, сведения о стране происхождения и об источнике средств, тип операции и прочие факторы риска.
Для всех счетов банкам рекомендуется установить информационные системы распознавания необычных или подозрительных операций.
12. В отношении необычных или подозрительных операций банк должен определить действует ли клиент от имени другого лица и затем предпринять шаги для получения данных для установления личности этого другого лица (конечного выгодоприобретателя).
При определении конечного выгодоприобретателя в отношении юридических лиц особое внимание должно уделяться акционерам, лицам с правом подписи или другим лицам, которые имеют значительную долю в капитале, или каким-либо другим способом осуществляют контроль над клиентом. В случае, если владельцем является другое юридическое лицо, банку необходимо стремиться установить владельцев или лиц, осуществляющих контроль над данным юридическим лицом.
В случае необходимости банком могут использоваться источники информации, доступные ему на законных основаниях.
13. Выводы, сделанные банком в отношении подозрительных операций должны быть задокументированы и храниться не менее пяти лет с момента осуществления операции".
XI. Дополнить Инструкцию новым приложением 3 в следующей редакции:
"Приложение 3
Требования к работе банка с корреспондентскими счетами
1. Корреспондентские счета подразделяются на два вида: счет "лоро" - счет, открытый в банке на имя своего банка-корреспондента; счет "ностро" - счет банка, открытый у своего банка-корреспондента. Счет "ностро" в банке является счетом "лоро" у банка-корреспондента.
2. Данная Инструкция не регулирует порядок работы банка с корреспондентским счетом, открытым в НБКР.
3. Банк не имеет права устанавливать прямые корреспондентские отношения с банками, которые зарегистрированы в оффшорных зонах((6) см. примечание), с их аффилированными лицами, дочерними банками и обособленными подразделениями, не являющимися самостоятельными юридическими лицами, а также зарегистрированными в государствах или на территориях, предоставляющих льготный налоговый режим и/или не предусматривающих раскрытие и/или предоставление информации органам банковского надзора согласно требованиям и рекомендациям Базельского комитета по надзору. Данное ограничение не распространяется на установление прямых корреспондентских отношений с филиалами, зарегистрированными в оффшорных зонах, головные организации которых находятся (зарегистрированы) вне оффшорных зон.
4. Банк не имеет права устанавливать или продолжать корреспондентские отношения с банками-оболочками. Банком также должны быть приняты меры предосторожности против совершения сделок и операций с иностранными банками-корреспондентами, позволяющими банкам-оболочкам пользоваться своими счетами.
5. Порядок установления корреспондентских отношений должен, как минимум, включать проведение следующих мероприятий в отношении банка-корреспондента, с которым банк намерен установить корреспондентские отношения:
1) запрос у банка-корреспондента следующих документов:
- заявление/письмо о намерении установить корреспондентские отношения;
- копии документа, подтверждающего регистрацию банка-корреспондента в качестве юридического лица в стране-происхождения, легализованной и заверенной в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики;
- копии лицензии, удостоверяющей право банка-корреспондента осуществлять операции, которые намерен проводить банк в рамках устанавливаемых корреспондентских отношений, легализованной и заверенной в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики;
2) установление того факта, что банк-корреспондент был учрежден в своей стране в соответствии с законодательством;
3) получение ежегодного финансового отчета банка-корреспондента (с заключением аудиторской комиссии);
4) анализ мер, применяемых банком-корреспондентом в целях противодействия финансированию терроризма и легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, в том числе на основе информации, полученной из бесед с сотрудниками банка-корреспондента;
5) анализ отчетов о присвоении банку-корреспонденту кредитного рейтинга (если имеется и информация по отчету доступна общественности);
6) определение основных направлений бизнеса банка-корреспондента;
7) оценка кредитоспособности банка-корреспондента;
8) определение ожидаемой деятельности банка-корреспондента, которая будет осуществляться через данный корреспондентский счет;
9) востребование информации о наличии у банка-корреспондента таких клиентов, как банки-оболочки, банки, зарегистрированные на территории оффшорных зон;
10) определение, является ли банк-корреспондент государственным или частным;
11) идентификация основных владельцев частных банков-корреспондентов.
После установления корреспондентских отношений банк должен отслеживать информацию о банке-корреспонденте по вопросам, указанным в настоящем пункте.
6. Внутренние документы банка должны содержать порядок принятия решения об установлении корреспондентских отношений, включая процедуры согласования открытия корреспондентского счета с руководителем банка, или уполномоченным им лицом, и уполномоченным коллегиальным органом, к компетенции которого относится принятие решений по данному вопросу.
7. В случае, если банк-корреспондент зарегистрирован на территории страны, являющейся членом ФАТФ, и имеет рейтинг долгосрочной кредитоспособности, установленный рейтинговым агентством Standart and Poor's Corporation не ниже "ВВ", либо соответствующий данному значению рейтинг, установленный агентством Moody's Investors Service или Fitch IBCA, банком могут быть установлены упрощенные процедуры по оценки кредитоспособности, репутации и анализу финансового состояния банка-корреспондента.
8. Вся информация, относящаяся к установлению корреспондентских отношений должна быть задокументирована и храниться не менее пяти лет с момента прекращения корреспондентских отношений".
Примечание:
(1) Не допускается указание клиентом вместо полного адреса только номера абонентского ящика.
(2) В качестве документа для подтверждения могут быть использованы: свидетельство о рождении, паспорт, удостоверение личности.
(3) При этом отключенный телефон, возвращенные письма или неработающие адреса электронной почты должны обуславливать продолжение проверки полученной информации.
(4) К примеру, через посольства, представительства Кыргызской Республики, нотариуса.
(5) Такими документами могут быть счета, выставленные клиенту, договора, заключенные клиентом и т.д.
(6) Перечень оффшорных зон определяется в соответствии с Постановлением Правления НБКР "Об установлении требований по определению субъектов и перечня оффшорных зон" N 13/2 от 16 апреля 2003 года.
