ПОСТАНОВЛЕНИЕ ПРАВЛЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКИ 

г.Бишкек, от 27 декабря 2017 года № 2017-П-15/54-4-(НПА) 

Об утверждении Минимальных требований по формированию кредитного портфеля, принимаемого в качестве залогового обеспечения 

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 12 декабря 2018 года № 2018-П-15/53-12, 17 ноября 2021 года № 2021-П-15/63-1, 15 декабря 2021 года № 2021-П-12/70-2, 22 февраля 2023 года № 2023-П-15/11-6, 30 июля 2025 года № 2025-П-15/38-1-(НПА)) 

В соответствии со статьями 20 и 68 Закона Кыргызской Республики "О Национальном банке Кыргызской Республики, банках и банковской деятельности" Правление Национального банка Кыргызской Республики постановляет: 

1. Утвердить Минимальные требования по формированию кредитного портфеля, принимаемого в качестве залогового обеспечения (прилагается). 

2. Настоящее постановление вступает в силу по истечении 15 дней со дня официального опубликования. 

3. Юридическому управлению: 

- опубликовать настоящее постановление на официальном интернет-сайте Национального банка Кыргызской Республики; 

- после официального опубликования направить настоящее постановление в Министерство юстиции Кыргызской Республики для внесения в Государственный реестр нормативных правовых актов Кыргызской Республики. 

4. Управлению бухгалтерского учета и отчетности довести настоящее постановление до сведения коммерческих банков, структурных подразделений, областных управлений и представительства Национального банка Кыргызской Республики в Баткенской области. 

5. Контроль за исполнением настоящего постановления возложить на заместителя Председателя Национального банка Кыргызской Республики Тезекбаеву А.С. 

МИНИМАЛЬНЫЕ ТРЕБОВАНИЯ 

по формированию кредитного портфеля, принимаемого в качестве залогового обеспечения 

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 12 декабря 2018 года № 2018-П-15/53-12. 17 ноября 2021 года № 2021-П-15/63-1, 15 декабря 2021 года № 2021-П-12/70-2, 22 февраля 2023 года № 2023-П-15/11-6, 30 июля 2025 года № 2025-П-15/38-1-(НПА)) 

1. Общие положения 

1. Целью настоящих минимальных требований является определение характеристик и требований к кредитам/лизингам коммерческих банков (далее - банки), небанковских финансово-кредитных организаций, привлекающих депозиты (далее - НФКО), включаемых в портфель кредитов, права требования по которому могут быть приняты в качестве залога при предоставлении кредитов Национальным банком Кыргызской Республики (далее - Национальный банк) и их проверке на предмет соответствия установленным требованиям. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 22 февраля 2023 года № 2023-П-15/11-6) 

2. В настоящих минимальных требованиях используются следующие понятия: 

Портфель кредитов - совокупность выданных банком/НФКУ кредитов/лизингов, соответствующих определенным характеристикам, установленных настоящими минимальными требованиями, права требования по которому могут быть приняты в качестве залога при предоставлении кредитов Национальным банком. 

Понятие "Резидент" определяется в соответствии с законодательством Кыргызской Республики. 

Физическое лицо - в рамках настоящих минимальных требований под физическим лицом понимается лицо, не зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, осуществляющее деятельность в сфере сельского хозяйства. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 12 декабря 2018 года № 2018-П-15/53-12) 

3. Используемые в настоящих минимальных требованиях другие понятия соответствуют понятиям, предусмотренным в нормативных правовых актах Национального банка, Глоссарии банковских и финансовых терминов Национального банка. 

2. Характеристики кредитов/лизингов, включаемых в портфель кредитов 

4. Портфель кредитов должен быть сформирован за счет кредитов/лизингов, предоставленных юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, занятым в следующих отраслях экономики: 

- промышленность; 

- сельское хозяйство, заготовка и переработка; 

- транспорт, связь и сфера услуг; 

- торговля и коммерческие операции; 

- строительство; 

- туристическая сфера; 

- финансирование "зеленых" проектов; 

- финансирование женского предпринимательства. 

Кроме того, в портфель кредитов могут быть включены кредиты, предоставленные физическим лицам, занятым в сфере сельского хозяйства. 

Права требования по кредитам (траншам) в рамках кредитной линии могут выступать в качестве залогового обеспечения, при наличии идентифицируемого распределения залогового обеспечения отдельно по каждому кредиту (траншу) с учетом настоящих минимальных требований. 

По кредитным ресурсам, предоставляемым в рамках положений "О порядке проведения Национальным банком Кыргызской Республики кредитных аукционов для целей рефинансирования и поддержания ликвидности", "О кредите последней инстанции", "О кредите для поддержания ликвидности", и "О кредите последней инстанции небанковским финансово-кредитным организациям, привлекающим депозиты", залоговым обеспечением выступают кредиты, выданные в национальной валюте. 

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 12 декабря 2018 года № 2018-П-15/53-12, 22 февраля 2023 года № 2023-П-15/11-6, 30 июля 2025 года № 2025-П-15/38-1-(НПА)) 

5. Кредиты/лизинги, включаемые в портфель кредитов, должны соответствовать следующим характеристикам: 

1) целевое назначение кредита проверено банком/НФКУ и документально подтверждено заемщиком (квитанции, чеки, договора и др.); 

2) заемщик/лизингополучатель является резидентом Кыргызской Республики и не является аффилированным или связанным с банком/НФКУ лицом; 

3) график платежей не предусматривает погашение всей суммы или значительной части (70% и более) основного долга в конце срока кредита/лизинга; 

4) банком/НФКУ произведена оценка платежеспособности заемщика/лизингополучателя в соответствии с требованиями нормативных правовых актов Национального банка, кредитной политикой и внутренними процедурами банка/НФКУ, положительная кредитная история заемщика/лизингополучателя подтверждена информацией, предоставленной кредитным бюро; 

5) кредит/лизинг соответствует характеристикам нормальных и удовлетворительных кредитов (активов), согласно положениям "О классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков" для банков и "О классификации активов и формирования резервов на покрытие потенциальных потерь и убытков небанковскими финансово-кредитными организациями" для НФКО, привлекающих депозиты; 

6) кредитное досье заемщика/лизингополучателя оформлено банком/НФКУ в соответствии с требованиями Положения "О минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных организациях, лицензируемых Национальным банком Кыргызской Республики". Кредитный договор/договор о финансовой аренде (лизинге), заключенный между заемщиком/лизингополучателем и банком/НФКУ, должен содержать, помимо прочего, следующее: 

- условие о том, что кредит/лизинг, предоставляемый заемщику/лизингополучателю, может быть включен в портфель кредитов, права требования по которому могут быть приняты третьим лицом в качестве залога при предоставлении кредитов; 

- обязательство банка/НФКУ письменно уведомить заемщика/лизингополучателя о состоявшемся переходе права требования третьим лицам в том объеме и на тех условиях, которые существовали у заемщика/лизингополучателя к моменту перехода права требования; 

7) кредит обеспечен залогом, предусмотренным пунктом 15 и отвечающим условиям пунктов 16, 17 настоящих минимальных требований. 

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 22 февраля 2023 года № 2023-П-15/11-6, 30 июля 2025 года № 2025-П-15/38-1-(НПА)) 

6. Предоставляемый в Национальный банк портфель кредитов должен быть свободным от каких-либо ограничений (обременений) прав на него, не быть заложенным в обеспечение другого обязательства банка/НФКУ. Банк/НФКУ несет ответственность за выполнение данного требования. 

7. Предоставляемый в Национальный банк портфель кредитов должен содержать кредиты/лизинги, предоставленные банком/НФКУ на срок как минимум на месяц превышающий срок по кредиту, предоставленному банку/НФКУ Национальным банком. 

8. Требования к максимальному объему залогового обеспечения в виде прав требования по кредитам устанавливаются Правлением Национального банка по рекомендации Комитета денежно-кредитного регулирования или Комитета по надзору в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка и устанавливаются в процентном отношении к общему объему залогового обеспечения. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 30 июля 2025 года № 2025-П-15/38-1-(НПА)) 

9. Общая доля лизингового портфеля в структуре предоставляемого залога кредитного портфеля не должна превышать 20%. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 17 ноября 2021 года № 2021-П-15/63-1) 

10. Уполномоченные работники Национального банка вправе провести проверку (выборочную или сплошную) кредитов/лизингов, включенных в портфель кредитов, на соответствие характеристикам, предусмотренными настоящими минимальными требованиями, известив банк/НФКУ за 2 (два) рабочих дня. 

11. В целях обеспечения надлежащей системы внутреннего контроля, банк/НФКУ обязан проводить мониторинг кредитов/лизингов, включаемых в портфель кредитов, для оценки: 

1) соответствия установленным характеристикам - не реже одного раза в месяц; 

2) финансового состояния и платежеспособности заемщика/лизингополучателя не реже одного раза в полгода; 

3) своевременности погашения кредита/лизинга согласно установленному графику платежей - на постоянной основе; 

4) состояния предмета залога/лизинга - не реже одного раза в полгода. 

12. В случае если права требования по портфелю кредитов приняты в качестве залога Национальным банком, то банк/НФКУ ежемесячно представляет в Национальный банк отчет по портфелю кредитов, согласно условиям договора о залоге, в электронном формате, подписанный электронной подписью ответственного должностного лица не позднее 5 числа месяца, следующего за отчетным. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 15 декабря 2021 года № 2021-П-12/70-2) 

13. В случае установления банком/НФКУ и/или выявления Национальным банком несоответствия кредитов/лизингов характеристикам, указанным в настоящих минимальных требованиях, банк/НФКУ обязан их заменить на кредиты/лизинги, соответствующие данным минимальным требованиям, либо исключить из Портфеля кредитов, предоставленных в качестве залогового обеспечения по кредитным ресурсам Национального банка. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 12 декабря 2018 года № 2018-П-15/53-12) 

14. Независимо от соответствия характеристикам, указанным в пункте 5 настоящих минимальных требований, кредиты, обеспеченные в полном объеме залогам в виде государственных ценных бумаг, ценных бумаг Национального банка или депозита, могут быть включены в портфель кредитов. 

3. Требования к предмету залога/лизинга 

15. Кредит, входящий в портфель кредитов, должен быть обеспечен следующими видами залогового обеспечения: 

1) депозит, размещенный в банке/НФКУ, предоставляющем кредит; 

2) государственные ценные бумаги - государственные казначейские векселя и государственные казначейские облигации Кыргызской Республики, выпускаемые Министерством финансов Кыргызской Республики; 

3) ценные бумаги Национального банка; 

3-1) ценные бумаги международных финансовых организаций, выпущенные и размещенные на территории Кыргызской Республики при наличии у эмитента долгосрочного суверенного кредитного рейтинга не ниже наивысшего (ААА) и следующего за наивысшим (АА+), который присвоен рейтинговыми агентствами Moody's Investors Service (США), Standard & Poors (США), Fitch IBCA (Великобритания); 

4) недвижимое имущество (находящиеся в эксплуатации квартира, дом, промышленный объект, офис, а также земельные участки); 

5) Автотранспорт в случае если он является дополнительным залоговым обеспечением к основному залогу в виде недвижимого имущества в размере не более 10% от основной суммы кредита; 

6) предмет лизинга; 

7) гарантия ОАО "Гарантийный фонд; 

8) золото в виде аффинированных мерных слитков, эмитируемых Национальным банком (в виде заклада). 

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 12 декабря 2018 года № 2018-П-15/53-12, 17 ноября 2021 года № 2021-П-15/63-1, 30 июля 2025 года № 2025-П-15/38-1-(НПА)) 

15-1. Залоговое обеспечение по кредитам, входящим в портфель кредитов, не может выступать залоговым обеспечением по другим кредитам. 

(В редакции постановления Правления Нацбанка КР от 12 декабря 2018 года № 2018-П-15/53-12) 

16. Стоимость залога должна покрывать не менее 120% суммы кредита (основного долга). В случае, когда кредит и залог в виде депозита в одинаковой валюте, покрытие должно составлять не менее 100%. 

17. По предмету залога должны быть соблюдены следующие требования: 

1) предмет залога, предоставленный в качестве недвижимого имущества или автотранспорта, принадлежит заемщику/залогодателю на правах собственности, что подтверждено документами, оформленными в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики; 

2) имеется удостоверенное государственным/частным нотариусом письменное согласие супруга/супруги заемщика/залогодателя на передачу в залог недвижимого имущества и/или автотранспорта, принадлежащего заемщику/залогодателю на правах собственности; 

3) предмет залога расположен и зарегистрирован на территории Кыргызской Республики уполномоченными государственными органами, что должно быть подтверждено документами, оформленными в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики; 

4) предмет залога в виде автотранспорта должен быть застрахован в течение всего периода действия кредитного договора и размер страхового покрытия должен соответствовать величине покрываемой этим залогом задолженности по кредиту. 

18. По предмету лизинга должны быть соблюдены следующие требования: 

1) предмет лизинга расположен и зарегистрирован на территории Кыргызской Республики уполномоченными государственными органами, что должно быть подтверждено документами, оформленными в соответствии с требованиями законодательства Кыргызской Республики; 

2) предмет лизинга должен быть застрахован в течение всего периода договора о финансовой аренде (лизинге) и размер страхового покрытия соответствует или превышает величину задолженности по лизингу (основной долг и проценты). Исключение составляют случаи предоставления дополнительного залога в виде недвижимого имущества или внесения собственного вклада, доля покрытия которых составляет 50% и более от суммы предоставленных средств. 

18-1. При обеспечении кредита гарантией ОАО "Гарантийный фонд" должны быть соблюдены требования Положения "О классификации активов и соответствующих отчислениях в резерв на покрытие потенциальных потерь и убытков". 

(В редакции постановлений Правления Нацбанка КР от 12 декабря 2018 года № 2018-П-15/53-12, 22 февраля 2023 года № 2023-П-15/11-6) 

19. При оформлении документации по кредиту/лизингу банком/НФКУ должны быть соблюдены все требования законодательства Кыргызской Республики и соответствующих нормативных правовых актов Национального банка.