Финансы.kg: кто рискует - тот не пьет шампанское
7 октября 2014 года
Бишкек. 7 октября. КирТАГ - Бакыт Толканов. "Микрофинансовый рынок Кыргызстана является самым развитым в Содружестве Независимых государств", - с гордостью заявила два года назад экс-президент Кыргызстана Роза Отунбаева.
И действительно, по данным Нацбанка КР, за последние 5 лет число заемщиков по системе небанковских финансово-кредитных учреждений выросло почти на 15%, с 391 210 до 448 065 человек.
Кыргызстанцы быстро оценили удобство микрокредитования - скорость оформления, минимальные требования к залогу, кредитование в нацвалюте ит.д.
Соответственно растет и кредитный портфель МФО, за второй квартал 2014 он увеличился на 1 млрд 498, 9 млн сомов или на 8,5% и составил 19 млрд 149,3 млн сомов.
Безусловно, на фоне не самой сильной экономики, есть повод порадоваться, что есть хотя бы один показатель, по которому мы впереди всего Центрально-азиатского региона. Однако любой финансовый эксперт скажет, что у этой "медали" две стороны.
С одной стороны развитый рынок микрофинансирования облегчает доступ малого и среднего бизнеса к кредитам. А с другой - частный рынок микрокредитования, при отсутствии конкуренции со стороны государства и коммерческих банков, все больше развивается но законам "дикого" рынка, а процентные ставки по кредитам достигают астрономических цифр, которые самым жадным банкирам развитых стран не приснятся даже в самом страшном сне.
Последние несколько лет Кыргызстан сотрясают скандалы, связанные с микрофинансовым сектором. Все началось с 2010 года, когда в ходе мародерства после апрельской революции и июньских событий на юге, разорились сотни предпринимателей, которые уже были не в состоянии выплачивать кредиты. В залогах оставались дома и оборудование, бизнес и техника...
Ситуацией воспользовались частные ростовщики, частные микрофинансовые и микрокредитные организации.
Заемщики микрокредитных организаций заявляют, что высокие кредитные ставки станут причиной еще одной революции в стране. Как заявил председатель общественного объединения "Народное движение по защите прав заемщиков Кыргызстана" Кубат Токсобаев, кредитные компании и ростовщики в уплату кредитов берут в заложники детей должников и даже еще не родившихся младенцев.
"Множество случаев, когда частные ростовщики и микрокредитные компании, требуя возвращения долгов, брали в заложники детей и стариков. Например, в Баткенской области одна из микрофинансовых компаний требовала от одной из своих заемщиц в учет уплаты долга еще не родившегося ребенка, оценив его в 80 тыс. сомов. А в Таласской области частная компания закрыла ребенка в сарае на 3 часа, чтобы заставить отца семейства выплатить проценты. И таких случаев немало. Кредиторы массово выселяют людей из домов, лишая жилья целые семьи", - сообщил К.Токсобаев.
Причиной таких инцидентов являются уставы компаний, согласно которым сотрудники МКК получают солидные бонусы за взысканные долги, вот кредиторы и не церемонятся с должниками, "лезут из кожи вон", чтобы обеспечить возврат средств.
Токсобаев сообщил, что сегодня в Кыргызстане значительная часть населения являются заемщиками. Только у каждой из трех крупнейших МКК число клиентов перевалило за 100 тыс. человек. То есть проблема уже захлестнула почти всю страну и может привести к социальному взрыву. Должников уже начали использовать деструктивные силы, подталкивая их к акциям протеста.
"Перед микрокредитным сектором ставилась задача помочь экономике, малому и среднему бизнесу. Но на деле из-за высоких процентов МКК практически разоряют средний бизнес, приводят к нищете индивидуальных предпринимателей. Возможно ли развивать бизнес под кредиты в 36%? Предприниматель работает только на уплату кредита, берет новые кредиты под еще более высокие проценты, чтобы погасить первый кредит. И это замкнутый круг, из которого выбраться практически невозможно", - говорит Токсобаев.
Другая причина, что МКК с легкостью выдают нецелевые кредиты, не на развитие бизнеса, а на организацию пышных свадеб, похорон и тоев. Вернуть такой кредит практически невозможно.
По мнению Токсобаева, ситуацию исправить без вмешательства государства и принятия законов уже нельзя.
"Необходим закон, запрещающий кредиторам забирать последнее жилье должника, если банкротство произошло не по вине заемщика, например, из-за засухи или закрытия границ. Законодательно запретить МКК выдавать нецелевые кредиты под высокие проценты", - предлагает К. Токсобаев.
Однако финансовые эксперты не согласны с таким мнением. И сегодня эксперты не видят возможности для снижения ставок. А кредитные ставки, по данным Национального банка, у микрофинансовых организаций составляю 30,8%, у кредитных союзов - 26,5%.
"Ставка определяется рыночными отношениями, МКК ресурсы привлекают под 10-15%, а в национальной валюте бывает и выше, то есть это только стоимость средств, плюс административные расходы, покрытие рисков и т.д. и составляют кредитную ставку МКК. Операционная себестоимость не ниже 20%, соответственно нынешние ставки обоснованы", - считает эксперт Алишер Акбаралиев.
Эксперт Бакытбек Сатыбеков, также считает, что процентная ставка оправдана, и запретить выдачу потребительских кредитов невозможно.
"Это право человека получать кредит. Микрокредитные компании предлагают "товар", "покупатель" берет его добровольно, зная все условия. Это вопрос финансовой грамотности и культуры. Надо рассчитывать свои возможности при получении кредита", - отметил Б. Сатыбеков.
Помимо этого эксперт напомнил, что в законодательстве уже есть норма, запрещающая отбирать последнюю жилплощадь.
"К тому же большинство крупных компаний - социально-ориентированные. Возможно, так поступают мелкие компании, по отношению к совсем недобросовестным клиентам", - добавил он.
Общее мнение экспертов: ситуация с микрофинансированием в Кыргызстане излишне политизирована. Денег всегда всем не хватает, и доступность кредитов зачастую приводит к безответственности, как правило, второй стороны. Собираясь в банк за кредитом, каждому заемщику хорошо бы вспомнить простую истину: берем чужие деньги на время, а отдаем свои навсегда.
Наши граждане, похоже, руководствуются другой пословицей: кто не рискует - тот не пьет шампанское. К сожалению, на финансовом рынке Кыргызстана приемлем другой вариант: кто рискует - тот не пьет шампанское.