Платежом опасен 

 

25/04/14 11:04, Бишкек – ИА «24.kg», Дарья СЫТЕНКОВА  

 

Платежная система, как выяснилось на фоне украинских событий, одна из составляющих экономической безопасности любой страны. И такими системами давным-давно обзавелись практически все страны мира. Однако российский опыт для умных должен послужить наукой - введение санкций со стороны международных операторов, зарегистрированных в США, сразу ударило по экономике. В Кыргызстане вроде бы есть своя платежная система, но насколько она гарантирует безопасность платежей - большой вопрос. Законопроект уже год кочует по кабинетам Жогорку Кенеша и аппарата президента, лоббисты от иноземных «платежек» пытаются изъять пункт о том, что обработка информации должна проходить на территории Кыргызстана. 

 

Как уязвить... не наша история  

 

Международные платежные системы Visa и MasterCard с 21 марта 2014 года без предупреждения перестали обслуживать карты клиентов четырех российских банков: «Акционерный Банк «Россия», ОАО «Собинбанк», ОАО «СМП Банк» и ОАО «ИнвестКапиталБанк». По информации Центрального банка РФ, эти действия коснулись семи банков России, пострадали владельцы нескольких сотен тысяч карт. 

 

В 2010 году проект создания национальной платежной системы России уже обсуждался на совещании с президентом РФ, но по данным СМИ, обе платежные системы активно использовали связи в стране, лоббируя свои интересы. Если первоначально при разработке закона специальный раздел предусматривал создание процессинга внутри страны, то при дальнейшем продвижении законопроекта этот раздел был изъят. Аналогичные действия международные системы предприняли и в Кыргызстане. 

 

«В свое время российские банки были богатые, было престижно иметь свою систему. Вопрос создания национальной системы платежей не был так актуален, как в нашей стране. Каждый банк потратил огромные средства, чтобы создать свои. Отказываться от них и вкладываться во что-то другое было не очень удобно. Поэтому в России так активно получили развитие международные системы», - говорит начальник отдела контроля и надзора Управления платежных систем НБ КР Эвелина Лелевкина. 

 

«Во многих странах есть свои платежные системы, использующие локальные карты. И есть страны, которые на начальном этапе развития полностью ограничили карты международных систем, чтобы дать развиться своей внутренней системе безналичных платежей. Это тоже не совсем правильно, так как люди выезжают за пределы своей страны, и им нужен инструмент, чтобы там расплачиваться. Но для населения с невысоким уровнем доходов, которые практически не покидают страну, для социальных проектов - пенсий, пособий и зарплат - нужно иметь свою национальную систему», - добавляют эксперты НБ КР. 

 

В настоящее время на фоне введения санкций в Госдуму России внесен законопроект о запрете на размещение операционных центров и платежных клиринговых центров этих систем за пределами страны. 

 

Российский экономист Михаил Хазин пишет, что либеральное лобби в правительстве и Центробанке России препятствует этому, чтобы не допустить создание полноценной рублевой финансовой системы. 

 

«Это хорошо видно по тому, как договорились Сбербанк и Центробанк в части продвижения заведомо провального проекта по созданию национальной платежной системы на базе «универсальной карты» Сбербанка, при том, что существует инфраструктура ОРСа, который позволяет создать такую платежную систему буквально за месяц. Впрочем, практически все действия ЦБ сегодня направлены на то, чтобы сохранить или усилить зависимость нашей экономики от доллара», - пишет он. 

 

Как уязвить... наша история  

 

У нас на кону пока не так много. Однако необходимость обезопасить своих граждан - дело принципиальное, особенно когда в мировой практике сложился прецедент открытого финансового давления. 

 

Законопроект «О платежной системе КР» до сих пор не подписан, хотя принят Жогорку Кенешем. В парламенте его тоже принимали со скрипом и криками, платежники до последнего пытались вымарать принципиальный пункт о нахождении процессингового центра на территории страны. 

 

Но документ приняли в первой редакции, и обработка платежных карт и окончательные расчеты должны осуществляться все-таки в Кыргызстане. Однако, попав в аппарат президента КР, документ возвращен на доработку. Членам согласительной группы предлагается изменить формулировки 4 части 20 статьи и 6 части 15 статьи, чтобы было разрешено осуществлять обработку (процессинг) платежей в национальной валюте за пределами Кыргызстана! 

 

«Законопроект о платежной системе разработан в 2009 году, где для обеспечения финансовой безопасности страны сразу же был предусмотрен пункт о том, что все внутренние платежи в национальной валюте должны проходить обработку на территории Кыргызстана. В Жогорку Кенеше закон одобрен в трех чтениях, но потом возращен с возражениями, так как по этим пунктам возникли разногласия с международной системой Visa. Их представители стали открыто препятствовать продвижению нашего закона. Для экономической и финансовой безопасности страны необходимо устранить возможные риски введения санкций, и международные системы не должны влиять на наши решения, а процессинг по платежам в национальной валюте должен осуществляться здесь», - говорят эксперты НБ КР. 

 

Исключение таких формулировок на уровне закона несет существенные риски для финансовой безопасности страны. Осуществление процессинга за пределами страны ставит Кыргызстан в прямую зависимость от международных платежных систем и дает возможность оказания как политического, так и экономического давления на принимаемые в стране решения. 

 

В принятом Жогорку Кенешем законопроекте не предусматривается какой-либо запрет на использование карт международных платежных систем на территории КР, а устанавливается только требование к коммерческим банкам по осуществлению процессинга и взаиморасчетов в национальной валюте на территории нашей страны, что является выполнимым для всех систем. 

 

В ином случае информация о платежах в кыргызских сомах, включая бюджетные выплаты, может направляться за пределы страны и использоваться для вмешательства во внутреннюю политику Кыргызстана аналогично ситуации с Россией (не говоря о рисках введения различного рода санкций). Тем более что тарифы за проведение таких платежей через международные системы на порядок выше, чем по внутренним платежам в этих же системах. 

 

«Бюджетные платежи в национальной валюте не должны обрабатываться за пределами страны и зависеть от решений зарубежных платежных систем. Такие платежи являются внутригосударственными, и порядок их обработки и проведение расчетов должны происходить в соответствии с нормативными правовыми актами КР по приемлемым тарифам в целях защиты потребителей и конкуренции на рынке услуг по банковским платежным картам», - говорят эксперты. 

 

Что имеем?  

 

Процессинг - это центр по обработке платежей по карточкам для расчета чистых позиций, какой банк какому банку и сколько должен. Создание единого межбанковского процессинга в Кыргызстане шло в рамках госпрограммы, на что привлекался кредит Всемирного банка. Он был рассчитан на нужды всей республики, что позволяло ввести более миллиона карточек. 

 

Создание единого межбанковского процессинга по обработке платежей по всем видам карточек предполагало создание единой системы. Эти работы велись с 2002 года, а в декабре 2006 года система была внедрена. Участниками стали 18 банков Кыргызстана, карточка принимается практически во всех терминалах и банкоматах. Акционерами системы являются 14 банков и 2 небанковские организации. 

 

Карта «Элкарт» рассчитана не только на внутренний рынок, через нее в ближайшем будущем можно осуществлять международные платежи. Процессинговый центр также принимает карточки Visa и Union Pay. В ближайшей перспективе MasterCard также сможет подключиться к этой системе. 

 

За пределами страны пользоваться картой «Элкарт» пока нельзя. «Но сейчас проводится работа с Union Pay по выпуску кобрендинговых карт, на ней будут совмещены логотипы двух систем. Работать «Элкарт» будет в Кыргызстане по нашим правилам, при выезде за пределы - по правилам Union Pay», - сообщила Эвелина Лелевкина. 

 

Настоящие риски  

 

«Ситуация, которая сложилась в России по картам Visa, сейчас напрямую нас не коснулась», - сообщила эксперт Нацбанка. Но если какие-то санкции будут введены в части международных систем переводов, то для Кыргызстана возникнут существенные риски. «Если санкции пойдут от этих систем, то они могут сказаться на банках Кыргызстана, так как у нас довольно много трансграничных переводов проходит по различным системам», - ответила Эвелина Лелевкина. 

 

Карточки в цифрах  

 

Объем банковских платежных карт наглядно показывает динамику: картами национальной системы пользуются раза в 4 реже, чем картами международных систем. 

 

Более полумиллиона (551 тысяч 939) карточек принадлежат двум иностранным операторам. Visa имеет 263 тысячи 532 карты, Master Card - 1 тысячу 129, «Золотая корона» (Россия) - 287 тысяч 278 карт. 

 

Национальная система «Элкарт» выпустила пока 156 тысяч 998 штук. 

 

Общее количество действующих терминалов и банкоматов по видам систем составило: по международным системам Visa & MasterCard - 206 банкоматов и 1,714 тысячи терминалов; по национальной системе «Элкарт» - 344 банкомата и 1,313 тысячи терминалов; по международной системе «Золотая корона» (Россия) - 281 банкомат и 565 терминалов. 

 

Услуги по выпуску и обслуживанию международных платежных карт Visa предоставляют 9 коммерческих банков. По MasterCard - только один банк. По «Золотой короне» - 4 коммерческих банка. «Элкарт» обслуживают практически все наши банки. 

 

В 2013 году через межбанковские платежные системы проведено 2,8 миллиона платежей на общую сумму 839,5 миллиарда сомов. Совокупный объем операций с использованием карт составил 51,9 миллиарда сомов и увеличился на 47 процентов по сравнению с показателями 2012 года.