В настоящее время в средствах массовой информации активно обсуждаются изменения, предлагаемые Национальным банком Кыргызской Республики в части уточнения порядка пополнения электронного кошелька и минимизации рисков при выпуске, учете и хранении электронных денег. 

В связи с тем, что общественности зачастую представляется информация, не соответствующая действительности, Национальный банк разъясняет следующее.  

1. Для чего Национальный банк вносит изменения в Положение "Об электронных деньгах в Кыргызской Республике"? 

Изменения, вносимые в Положение "Об электронных деньгах в Кыргызской Республике", предусматривают уточнение порядка пополнения электронного кошелька в целях минимизации рисков, связанных с выпуском, учетом и хранением электронных денег. На сегодняшний день пользователи электронного кошелька могут пополнять свой кошелек через платежный терминал, с идентифицированных электронных кошельков, с банковского счета, по системе денежных переводов.  

Операторами мобильной связи было предложено дополнительно пополнять электронный кошелек с лицевого счета абонента мобильной связи. 

Однако, рассмотрев схемы работы операторов мобильной связи с электронными деньгами, Национальный банк определил ряд рисков, связанных с: 

- защитой прав потребителей с точки зрения гарантированности платежей за счет средств, размещенных и накапливаемых на лицевых счетах (балансов) абонентов операторов мобильной связи. В частности, защиты этих средств от различных списаний в счет оплаты, в первую очередь и в приоритетном порядке, за услуги самого оператора мобильной связи, в том числе несанкционированно подключенных; отсутствием обеспеченности этих средств в случае возможной неплатежеспособности и банкротства оператора мобильной связи; 

- финансовой стабильностью ввиду появления в обороте ничем необеспеченных квазиденежных средств в виде "единиц" на лицевых счетах (балансах) у операторов мобильной связи и, тем самым, появления параллельного денежного обращения и параллельной квазибанковской системы, не регулируемой государством; 

- управлением рисками в системе, связанными с аккумулированием денежных средств населения у операторов мобильной связи, которые распоряжаются данными денежными средствами по своему усмотрению, и отсутствием контроля и надзора со стороны государства за данными денежными потоками; 

- отсутствием государственного контроля процессов, происходящих внутри автоматизированных систем операторов мобильной связи (биллинг); 

- соблюдением требований законодательства в части платежной системы и электронных денег, а также ПОД/ФТ; 

- обеспечением равных условий для всех участников рынка и антимонопольного регулирования. 

Таким образом, Национальный банк как государственный орган, функции и задачи которого заключаются в обеспечении стабильности банковской и платежной систем, инициировал внесение изменений и дополнений в Положение "Об электронных деньгах в Кыргызской Республике". 

2. Намерен ли Национальный банк запретить деятельность, связанную с электронными деньгами, и какие угрозы он видит в переводе средств с баланса мобильного телефона на электронный кошелек? 

Национальный банк не запрещает деятельность, связанную с электронными деньгами, а вносит изменения по уточнению порядка пополнения электронного кошелька для минимизации рисков, связанных с выпуском, учетом и хранением электронных денег. Необходимо отметить, что на сегодняшний день по всей республике функционируют девять систем электронных кошельков. Статистика показывает, что электронные кошельки динамично развиваются, ими пользуются около 700 тыс. пользователей и объемы пополнения электронных кошельков за год составили более 7 млрд. сом. 

При рассмотрении схем работы операторов мобильной связи по пополнению электронных кошельков посредством возврата авансовых платежей с лицевого счета абонента, Национальным банком были выявлены следующие потенциальные риски, в части: 

- финансовой стабильности, поскольку в обороте появляются ничем необеспеченные квазиденежные средства в виде "единиц" на лицевых счетах (балансе) у операторов мобильной связи; 

- защиты прав потребителей с точки зрения гарантированности платежей. Ни для кого не секрет, что у операторов мобильной связи имеется большое разнообразие различных тарифных пакетов, платных и бесплатных услуг и сервисов. И поэтому на сегодняшний день немногие абоненты мобильной связи могут перечислить пакет платных и бесплатных услуг, получаемых в рамках своего тарифного плана. Таким образом, денежные средства, вносимые населением операторам мобильной связи и учитывающиеся на лицевых счетах абонентов, подвержены различного рода несанкционированным списаниям и уровень гарантированности платежей в пользу третьих лиц низок; 

- накопления денежных средств, предназначенных для платежей, у операторов мобильной связи. Денежные средства поступают на счета операторов мобильной связи и учитываются на лицевых счетах абонентов оператора мобильной связи, и только в случае осуществления платежа авансовый платеж, ранее внесенный абонентом, переводится с лицевого счета на электронный кошелек и далее направляется на оплату товаров и услуг поставщика. Таким образом в данной схеме электронный кошелек является транзитным инструментом проведения платежа, поэтому возникает риск, что на лицевых счетах, т.е у операторов мобильной связи, будут накапливаться денежные средства, предназначенные для осуществления платежей;  

- легализации (отмывания) преступных доходов и финансирования террористической или экстремистской деятельности (ПОД/ФТЭ). В части предупреждения мер ПОД/ФТЭ, проведение идентификации пользователя электронного кошелька является основной из задач. На сегодняшний день, учитывая доступность sim-карт, их свободную продажу через агентов и легкость подключения электронного кошелька, быстрое пополнение баланса электронного кошелька, повышаются риски, связанные с мерами ПОД/ФТЭ. 

3. Учитывалось ли мнение операторов мобильной связи при внесении изменений в Положение?  

Для выработки взаимоприемлемого решения с учетом мнения бизнес-сообщества и в целях защиты прав потребителей Национальным банком был продлен срок общественного обсуждения, а также создана рабочая группа по разработке анализа регулятивного воздействия (АРВ) к изменениям и дополнениям к Положению. В состав рабочей группы включены представители ОЮЛ "Союз банков Кыргызстана", ОЮЛ "Ассоциация операторов связи", ОЮЛ "Ассоциация операторов платежных систем KG", Национального банка, Государственной службы финансовой разведки при Правительстве Кыргызской Республики, Государственного комитета информационных технологий и связи Кыргызской Республики и Государственного агентства связи при Государственном комитете информационных технологий и связи Кыргызской Республики.  

12 января 2018 года АРВ к проекту Положения и проект изменений размещены на официальном интернет-сайте Национального банка для повторного общественного обсуждения. В соответствии с законодательством срок общественного обсуждения составляет один месяц, соответственно, Национальным банком будут рассмотрены все предложения и замечания, поступившие в течение этого периода, и после этого будет выработано окончательное решение с учетом всех рисков.  

4. Мобильные операторы Кыргызстана утверждают, что сохранность и прозрачность средств на мобильном кошельке мобильных операторов обеспечивают банки Кыргызстана. Если это так, то чем обосновывается возможный запрет на перевод средств с лицевого счета абонента на электронный кошелек? 

На сегодняшний день по всей республике функционируют девять систем электронных кошельков: "Элсом", "Мобильник.Деньги", "Umai.kg", "Илбирс", "Береке", "Аманат", "О!Деньги", "Balance" и "Megapay". Согласно сстатистическим данным, электронными кошельками на сегодняшний день пользуются около 700 тыс. пользователей, а объемы платежей за год составили более 7 млрд. сом. При этом банки, которые предоставляют данный вид услуг населению, гарантируют в полном объеме те денежные средства, которые поступают на баланс электронного кошелька. При этом клиент сам, по своему усмотрению, контролирует и распоряжается данными денежными средствами в электронном кошельке.  

Что касается операторов мобильной связи, они не предлагают новый продукт, они только реализовали дополнительную возможность пополнения электронных кошельков с лицевых счетов (балансов) абонентов операторов мобильной связи.  

При этом, сотовые операторы накапливают денежные средства у себя, учитывая на лицевых счетах абонентов, но не на электронных кошельках.  

Денежные средства поступают и находятся в распоряжении у самих операторов мобильной связи, в том числе на их банковских счетах, и являются уже его собственностью. В случае, например, неплатежеспособности оператора мобильной связи абонентам денежные средства обратно уже не вернутся.  

Помимо этого, оператор мобильной связи может перевести данные денежные средства со своего банковского счета на другой счет как на территории Кыргызской Республики, так и за ее пределами. 

Также обращаем Ваше внимание на то, что в данное время в СМИ операторами мобильной связи и их сторонниками предоставляется не соответствующая действительности информация и подмениваются понятия.  

В этой связи, отмечаем следующее:  

· электронные кошельки ("Balance" "Megapay" и "О!Деньги"), позиционируемые как продукт операторов мобильной связи, выполняя преимущественно транзитную функцию при платежах, на самом деле являются продуктами коммерческого банка и платежной организации/оператора платежной системы; 

· изменения, предлагаемые Национальным банком, устанавливают правила по проведению банковских операций через электронные кошельки и не направлены на ограничение прав потребителей и/или деятельности операторов мобильной связи. 

5. По словам операторов мобильной связи, на сегодняшний день их электронными кошельками пользуются сотни тысяч пользователей, что будет с ними в случае введения запрета пополнения электронного кошелька с лицевых счетов абонентов? 

В случае утверждения запрета на пополнение электронных кошельков с лицевого счета абонента, все действующие электронные кошельки будут доступны также как и сейчас, т.е. пользователи могут ими также пользоваться. Пополнение электронного кошелька будет возможно через платежные терминалы, расчетные счета и банковские карты (банковские счета). 

6. Запрет по пополнению электронных кошельков коснется ли других электронных кошельков, таких как "Элсом", "Мобильник" "Илбирс" и т.д.? 

Национальный банк не запрещает деятельность, связанную с электронными деньгами, а определяет порядок проведения операций через электронные кошельки, т.е. упорядочивает способ пополнения электронного кошелька. Следовательно, нет никакого запрета на пополнение таких электронных кошельков как "Элсом", "Мобильник" "Илбирс" и т.д. 

7. Можно ли операторам связи зарегистрировать юридическое лицо и получить лицензию Национального банка на осуществление финансовой деятельности и деятельности, связанной с электронными деньгами? 

Да. Для получения лицензии на осуществление деятельности по проведению платежей в пользу третьих лиц и на процессинг необходимо зарегистрировать отдельное юридическое лицо и в соответствии с Положением "О лицензировании деятельности операторов платежных систем и платежных оргнизаций в КР" (пункт 16) представить в Национальный банк необходимый пакет документов. Требования размещены на официальном интернет-сайте Национального банка. Срок рассмотрения документов составляет 30 календарных дней. 

Порядок лицензирования, установленный Национальным банком, создает равные условия, как для лицензированных участников рынка, так и новых потенциальных участников, в том числе и операторов мобильной связи.  

Юридическое лицо, открытое оператором мобильной связи может работать в рамках действующего законодательства и пополнять баланс электронного кошелька доступными способами, как это делают действующие участники рынка банковских услуг. 

8. Какие риски в части идентификации могут возникнуть при пополнении электронного кошелька путем возврата денежных средств с лицевого счета абонента? 

Во-первых, операторы мобильной связи не являются лицами, предоставляющими сведения в Государственную службу финансовой разведки в отношении подозрительных и высокорискованных операций. Также процедура персонификации абонентов оператора мобильной связи не соответствует требованиям по проведению идентификации клиентов – пользователей банковских услуг. 

Во-вторых, простота и низкая стоимость приобретения sim-карт делают услуги, предоставляемые операторами мобильной связи, уязвимыми и доступными для злоумышленников. Продажа sim-карт в общественных местах, бесплатная раздача в аэропортах, различные акции, свободное их распространение, и даже регистрация sim-карт – все это порядка в этой сфере не вносит. 

И наконец, недостаточный объем процедур, проводимых операторами мобильной связи в данном направлении, может уменьшить эффективность мер противодействия незаконным финансовым операциям в других сферах, что повлечет санкции по отношению ко всей стране, в том числе к гражданам Кыргызстана. 

9. Изучал ли НБКР опыт зарубежных стран, где мобильные операторы пользуются мобильными кошельками в части минимизации рисков? 

Обращаем внимание, что в мире существует много разных моделей взаимодействия операторов мобильной связи с рынком банковских услуг, так, даже в одной стране могут одновременно функционировать несколько различных моделей, но и есть также страны, где доступ операторов мобильной связи на рынок банковских услуг ограничен. 

Во многих развитых странах все мобильные кошельки привязаны к банковским платежным картам, например, в Великобритании оператор мобильной связи Vodafone предлагает услугу Vodafone Pay и Vodafone Wallet, платежным оператором которого является специализированный коммерческий банк, имеющий лицензию Банка Англии. В США в основном популярны такие сервисы как Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, которые также привязаны к платежным картам. В КНР, где популярны WeChat Pay и Alipay, для использования приложений в качестве электронных кошельков также требуется банковская карта коммерческого банка.  

При этом каждая страна имеет свой опыт, который зависит от законодательной базы, развития банковских и платежных сервисов, а также уровня проникновения банковских услуг и других различных факторов и особенностей.