Выдержки из нормативных правовых актов Кыргызской Республики о требованиях, предъявляемых к коммерческим банкам и небанковским финансовым кредитным учреждениям, направленных в защиту прав потребителей финансовых услуг 

* * * * 

Закон «О защите банковских вкладов(депозитов)  

Настоящий Закон является частью банковского законодательства Кыргызской Республики и направлен на создание правовых норм деятельности системы обязательной защиты вкладов (депозитов) физических лиц в банках Кыргызской Республики. Система защиты депозитов направлена на защиту вкладчиков банков при наступлении гарантийного случая путем предоставления компенсаций в сумме и способами, предусмотренными в настоящем Законе, а также на содействие стабильности финансовой системы в целом. В настоящем Законе определяются правовые основы формирования, администрирования и финансирования системы защиты депозитов, создания и осуществления деятельности независимого Агентства по защите депозитов Кыргызской Республики.  

* * * * 

Закон «О микрофинансовых организациях в КР»  

Статья 2. Цель микрофинансовой организации  

Целью микрофинансовых организаций является осуществление доступных услуг по микрофинансированию для преодоления бедности, повышения уровня занятости, содействия развитию предпринимательства и социальной мобилизации населения Кыргызской Республики.  

Статья 6. Объединения микрофинансовых организаций  

1. В целях координации своей деятельности, защиты и представления общих интересов, выполнения совместных проектов и в других аналогичных целях микрофинансовые организации могут создавать ассоциации или иные подобные объединения, членами которых наряду с микрофинансовыми организациями могут быть другие иностранные граждане и юридические лица или физические и юридические лица - граждане Кыргызской Республики.  

2. Ассоциации или другие подобные объединения микрофинансовых организаций должны выполнять требования антимонопольного законодательства. Микрофинансовым организациям запрещается использовать ассоциации либо другие подобные объединения в целях установления размеров процентных ставок, размеров комиссионного вознаграждения или взносов, направленных на ограничение конкуренции или монополизацию рынка.  

Статья 36. Запрет ложной рекламы  

1. Микрофинансовой организации запрещено осуществлять ложную или вводящую в заблуждение рекламу своей деятельности.  

2. Национальный банк вправе потребовать от микрофинансовой организации изменить или отменить рекламное объявление или опубликованную информацию о ее деятельности или наименовании в течение установленного Национальным банком времени в случае, если Национальный банк посчитает, что объявление или информация от имени микрофинансовой организации изложены неправильно или вводят в заблуждение.  

3. В случае если требования Национального банка не выполняются в течение срока, установленного им в соответствии с пунктом 2 настоящей статьи, Национальный банк вправе за счет средств микрофинансовой организации опубликовать заявление о том, что объявление или информация от имени микрофинансовой организации изложены неправильно или вводят в заблуждение клиентов и общественность. В этом случае Национальный банк вправе потребовать возмещения таких затрат от микрофинансовой организации, поскольку они возникли в качестве долга, который должен быть уплачен ему микрофинансовой организацией.  

4. Другие обязательства, связанные с преднамеренной публикацией ложной или вводящей в заблуждение информации микрофинансовой организации должны определяться в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.  

* * * * 

«Положение о расчете эффективной процентной ставки при распространении информации о размере вознаграждения по банковским услугам», утвержденное постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики №33 от 27.08.2008г., в соответствии с которым коммерческие банки и иные финансово-кредитные учреждения, лицензируемые и регулируемые Национальным банком Кыргызской Республики, обязаны указывать размер годовой эффективной процентной ставки:   

1) в договорах, заключаемых с клиентами;   

2) по устным и письменным запросам клиентов;   

3) при распространении информации о размере вознаграждения по услугам независимо от вида носителя (рекламные буклеты, придорожные билборды, стенды, листовки и др.), в том числе через средства массовой информации, веб-сайты, электронной почтой, по телефону, при устном консультировании клиентов.   

В целях предупреждения чрезмерной задолженности постановлением Правления Национального банка КР № 11/2 от 28.04.2004г. утвержден Порядок придания статуса не начисления процентного дохода. Согласно данному документу банки должны придать статус не начисления процентного дохода по:   

а) кредитам и активам, по которым платежи по выплатам основной суммы долга или процентов просрочены на 90 дней и более;   

б) кредитам, по которым погашение основной суммы и выплата процентов в полном объеме не ожидается, не зависимо от продолжительности просрочки платежей.   

* * * * 

Инструкция по работе с банковскими счетами, счетами по вкладам (депозитам), утвержденная постановлением Правления Национального банка Кыргызской Республики №41/12 от 31.10.2012 г.

2. Каждый банк обязан разработать соответствующие внутренние нормативные документы (политики, процедуры и др.), регламентирующие порядок работы с банковскими счетами, счетами по вкладам (депозитам), которые подлежат утверждению уполномоченными органами управления банка (Советом Директоров или Правлением в зависимости от статуса документа). Во внутренних документах банка должны быть отражены все основные положения, касающиеся операций с банковскими счетами, счетами по вкладам (депозитам): порядок открытия банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), условия распоряжения денежными средствами, размещенными на этих счетах, порядок выплаты денежных средств и начисленных процентов по договорам банковского вклада (депозита), права клиента и обязательства банка перед ним, порядок закрытия банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), порядок хранения информации в банке и т.д., а также процедура идентификации и изучения банками своих клиентов, разработанная в соответствии с требованиями настоящей Инструкции.

6. Банк при открытии счета клиенту в обязательном порядке должен разъяснять правила заполнения предусмотренных форм документов и порядок расчета начисленных процентов, а также давать другие разъяснения.

37. Договор должен быть составлен на государственном или официальном языках, по выбору клиента, и заключен в письменной форме не менее, чем в двух экземплярах, по одному для каждой из сторон. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада (депозита) влечет недействительность этого договора. При этом один экземпляр хранится в банке, другой - выдается клиенту. Банк обязан предоставить договор клиенту до принятия вклада (депозита).

46. После заключения договора банковского вклада (депозита) с клиентом банк обязан выдать ему документ, удостоверяющий право требования к банку внесенной на депозит суммы, и определенных договором суммы процентов по нему (вкладной документ), оформляемый на имя вкладчика банка.

Вкладными документами являются сберегательный/депозитный сертификат, книжка вкладчика (сберегательная книжка), договор или другие документы, утвержденные банком.

Порядок оформления и выдачи вкладного документа клиенту должен соответствовать законодательству Кыргызской Республики.

* * * * 

Положение о минимальных требованиях по управлению кредитным риском в коммерческих банках и других финансово-кредитных учреждениях, лицензируемых НБКР», утв. постановлением Правления НБКР № 52/4 от 30.06.2010г.  

4.1. Анализ заявок на получение кредита  

20. Банки обязаны фиксировать информацию о заявках клиентов на получение кредитов, независимо от принятого по заявке решения, включая информацию о клиенте, в Журнале регистрации заявок на получение кредитов клиентами (далее – Журнал). В Журнале должна быть также отражена информация об уведомлении клиента в случае отказа. Журнал должен быть пронумерован, прошнурован, и скреплен печатью коммерческого банка. Допускается ведение Журнала в электронном виде, при условии, что в коммерческих банках установлена система безопасности, обеспечивающая сохранность информации. Хранить информацию, содержащуюся в Журнале, следует не менее пятнадцати лет.    

27. В целях повышения прозрачности кредитной деятельности банка и улучшения осведомленности клиентов об условиях кредитования в местах обслуживания клиентов банка должны быть размещены стенды, содержащие информацию об условиях и порядке кредитования, о перечне необходимых документов для получения кредита, о перечне нормативных правовых актов Национального банка и внутренних нормативных документов банка, регламентирующих процесс кредитования. Также на стендах должна быть представлена информация о правах клиентов, о наличии в банке Книги жалоб и предложений и другая полезная информация для клиентов.    

32. После проведения анализа заявки на получение кредита кредитный сотрудник банка должен составить заключение, в котором необходимо обосновать целесообразность предоставления заемщику кредита, представляемое на рассмотрение Кредитного комитета вместе с заявкой клиента на получение кредита и другими необходимыми документами, предоставленными клиентом по запросу банка согласно требованиям настоящего Положения и внутренним документам банка.    

В случае отказа в выдаче кредита кредитный сотрудник в заключении должен обосновать это решение с указанием всех причин на это, а также уведомить заемщика о принятом решении в соответствии с установленным банком порядком.33. Если сумма, указанная в заявке, не превышает сумму, которую уполномочены выдавать сотрудники, входящие в первый уровень, и в случае положительного решения начинается процесс оформления выдачи кредита.   

* * * * 

Постановление Правления Национального банка  КР № 19/6 от 18 мая 2012 г.   

«О требованиях к банкам и иным финансово-кредитным учреждениям, лицензируемым и регулируемым НБКР, при выдаче кредитов клиентам-физическим лицам»    

1. Всем коммерческим банкам, микрофинансовым организациям (микрофинансовым компаниям, микрокредитным компаниям, микрокредитным агентствам), кредитным союзам и специализированным финансово-кредитным учреждениям, лицензируемым и регулируемым Национальным банком Кыргызской Республики:   

- при определении в кредитном договоре порядка принятия платежей в счет погашения задолженности клиента-физического лица, в случае недостаточности средств для исполнения денежного обязательства, предусматривать следующую очередность погашения: 1) основная сумма; 2) издержки по получению исполнения денежного обязательства; 3) проценты, согласно графику погашения; 3. неустойка (штрафы, пени);   

- устанавливать в кредитном договоре с клиентом-физическим лицом размер процента по неустойке (штрафам, пени) за просрочку оплаты платежей по основной сумме долга и по процентам не более процентной ставки по кредиту, указанной в договоре, при этом максимальная сумма начисленной неустойки (штрафы, пени) не должна превышать 20 процентов от суммы остатка основного долга.