Вернуться назад

Микрофинансирование в Киргизии: на пути к успеху 

1 октября 2014 10:22  

 

В последнее время мы все чаще слышим о таком понятии, как микрофинансирование, однако далеко не каждый из нас обладает экономическим образованием и вряд ли понимает, что скрывается за этим словом. Давайте попробуем разобраться, о чем же на самом деле идет речь, каковы особенности микрофинансирования? 

 

Впервые о возможностях микрофинансирования в Киргизской Республике узнали в 1994 году, когда в стране открылись первые кредитные союзы организации, выдававшие кредиты жителям отдаленных сел Киргизии на развитие фермерства, покупку сельхозтехники и т.д. Союзы стали своеобразным «пробником», который показал, что новое направление в финансовой сфере приживется в условиях экономики КР. На их основе парламент начал формировать законодательную базу под микрофинансовые организации. Уже к началу следующего десятилетия МФО получили распространение по всей республики, была налажена широкая филиальная сеть во всех регионах страны. Население, по сути, нашло прекрасную альтернативу банковским кредитам, на получение которых зачастую уходит уйма времени. 

 

Что собой представляют микрофинансовые учреждения в Киргизии? Это «своеобразные» аналоги банков, которые вправе осуществлять деятельность по предоставлению микрозаймов. Условия предоставления кредита оговариваются в договоре, который подписывают обе стороны. Деньги (чаще всего, суммы от 50 тыс. до 1 млн сомов) выдают под определенный процент, который не сильно отличается от банковского. Существуют несколько категорий организаций, например, микрофинансовые компании или микрокредитные агентства, в основе которых лежит схожий принцип работы с населением. Сюда же можно отнести и упомянутые выше кредитные союзы, которые, кроме всего прочего, могут привлекать вклады от участников КС в национальной и иностранной валюте, а также осуществлять операции по финансовому лизингу. Проще говоря, участники кредитных союзов (не менее 10 человек граждан КР) могут оформить на себя групповой кредит. Основное преимущество такой сделки ответственность за погашение суммы несет не один человек, а каждый из участников, что повышает ответственность киргизстанцев друг перед другом. 

 

Наращивая темпы 

 

На сегодняшний день в Киргизии насчитывается почти 400 микрофинансовых учреждений, кредитный портфель которых по состоянию на 30 июня 2014 года превышает 20,5 млрд сомов. 19,1 млрд из них приходится на микрофинансовые организации, и почти 1,5 млрд - на кредитные союзы. Процентные ставки в таких организациях колеблются в среднем от 24% до 33%. Интересно, что основной целью при внедрении микрофинансовых структур в Киргизии было снижение уровня бедности. Можно сказать, что властям удалось добиться неплохих результатов в этой сфере. В 2006 году государство разработало и утвердило Среднесрочную стратегию развития микрофинансирования на 2006 2010 годы, которая показала следующие результаты: при ожидаемом охвате населения в 4 процента этот показатель к началу 2011 года достиг 7,1 процента, а еще через три года увеличился дополнительно на 0,7 процента. За несколько лет общее число заемщиков выросло с 35 тыс. почти до 450 тыс. человек. И самое главное, уровень бедности благодаря микрофинансированию снизился с 43 до 38 процентов. По сути, население повышает свое благосостояние, создавая при этом дополнительные рабочие места и повышая экономическую активность граждан. 

 

- Трудно представить развитие нашей страны без микрофинансового сектора, - подчеркнул на тематической встрече в Бишкеке глава правительства Киргизии Джоомарт Оторбаев. - Расширение доступа к финансовым услугам - это один из эффективных способов в борьбе с бедностью. В данный момент сектор показывает беспрецедентный рост. Так, за год рост капитала в микрофинансовом секторе составил 17%, в банковском - 16%. Активы выросли на 34%, а кредитный портфель - на 26%, достигнув 24 млрд. сомов. 

 

Плюсы-минусы 

 

Чем микрофинансовые организации в лучшую сторону отличаются от банков? Первые предоставляют клиентам облегченные условия получения кредитов. Деньги можно получить в короткие сроки, без лишней бумажной волокиты, поручительства нескольких лиц и в отдельных случаях - даже без предоставления залога (при оформлении небольших кредитов). От клиентов требуется лишь заполнить несколько бланков и подписать договор. К слову, все эти факторы сказываются на формировании процентных ставок. Однако не стоит забывать и о рисках. Безусловно, микрофинансовые учреждения за счет небольших кредитов чаще сталкиваются с невозвратом средств. Кроме того, негативно на процентные ставки микрофинансирования влияет тот факт, что средства привлекаются из-за рубежа, то есть в иностранной валюте, которую по законодательству необходимо перевести в сомы. Свою роль в формировании высоких процентов (на уровне 10-12 процентов) играет и так называемая «инвестиционная привлекательность». Увы, но республика пока не может похвастаться безупречной репутацией в этой сфере. 

 

Каковы обязанности заемщиков при получении кредита? По сути, клиентам просто необходимо в срок погашать задолженность перед кредиторами и расходовать средства по назначению. К слову, чаще всего микрокредиты население берет под строительство жилья, развитие малого и среднего бизнеса, на потребительские нужды, будь то покупка бытовой техники или автомобиля. Фермеры вкладывают полученные деньги в развитие хозяйства и приобретение специализированной техники. Кстати, и для заемщиков существуют определенного рода риски, связанные, в основной, с низким уровнем грамотности населения. Ведь что главное для заемщика? Правильно получить деньги. Порой клиенты микрофинансовых организаций даже не читают документы, которые подписывают при оформлении кредита, не смотрят на сроки погашения долга и проценты. Как итог они не могут выполнить обозначенные в договоре условия. Либо используют полученные деньги не по назначению. Например, берут на покупку сельхозтехники, а спускают все на тои. 

 

Минорный форс-мажор 

 

Среди иных проблем отсутствие знания экономических основ: часто клиенты отправляются за кредитом, однако при этом даже не могут составить бизнес-план и посчитать предполагаемую прибыль, окупится кредит или нет. Возникают и форс-мажорные обстоятельства, с которым сталкиваются заемщики, однако с недавних пор кредиторы прописывают этот пункт в договорах, снимая часть ответственности с заемщика. 

 

- После событий 2010 года микрофинансовые организации Киргизии пошли навстречу заемщикам, - поделился с порталом News-Asia Нурлан Ибраев, начальник отдела внешнего надзора за небанковскими финансово-кредитными учреждениями Нацбанка КР. Сейчас в договоре прописывают возможные риски. При наступлении форс-мажорных обстоятельств заемщику могут пролонгировать выплаты на несколько месяцев или даже лет, либо не начислять проценты это зависит от того, как договориться с кредитором. 

 

Этот пункт в отношениях между должником и микрофинансовым учреждением приобрел особую актуальность после событий четырехлетней давности. Многие клиенты МФО пострадали от мародерства в Бишкеке и регионах. Свою роль в этом сыграли и июньские события 2010 года. 

 

В прошлом году Национальный институт стратегических исследований провел анализ сектора микрофинансирования и пришел к выводу, что он является одним из важнейших в экономике Киргизской Республики. Благодаря МФО сегодня обеспечены работой свыше 400 тыс. киргизстанцев, что составляет примерно 12 процентов трудоспособного населения государства. В данное время действует Стратегия развития микрофинансирования на 2011-2015 годы. Власти республики надеются, что с ее помощью государству удастся расширить доступ населения с низкими доходами к подобным финансовым услугам, что, несомненно, скажется на обеспечении экономического роста республики и сокращении уровня бедности еще на несколько процентов. Хочется верить, что так оно и будет!